上一章主要講解的是保理業(yè)務(wù)中的風(fēng)控手段，而本章節(jié)主要來講關(guān)于核心企業(yè)授信流程，如果你還不是很了解，那就來看看~

什么是企業(yè)授信？

簡(jiǎn)單來說，企業(yè)授信是指保理公司向核心企業(yè)（買方）與融資企業(yè)（賣方）直接提供資金支持，授信不能等同于貸款，授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。當(dāng)融資企業(yè)需要貸款時(shí)，貸款金額不能超過其企業(yè)的授信金額。

為什么要對(duì)核心企業(yè)（買方）授信？

可能有人會(huì)問：為什么融資企業(yè)（賣方）需要資金，反而需要對(duì)核心企業(yè)（授信）？

因?yàn)樵诠?yīng)鏈金融中，核心企業(yè)是融資的關(guān)鍵因素。核心企業(yè)在整個(gè)供應(yīng)鏈中處于強(qiáng)勢(shì)地位，能對(duì)供應(yīng)鏈條的信息流、物流、資金流的穩(wěn)定和發(fā)展起決定性作用。

核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈組成有決定權(quán)，對(duì)供應(yīng)商、經(jīng)銷商、下游制造企業(yè)有嚴(yán)格選擇標(biāo)準(zhǔn)和有較強(qiáng)控制力。供應(yīng)鏈金融在設(shè)計(jì)過程中基于真實(shí)的貿(mào)易背景，往往需要核心企業(yè)的配合，如對(duì)接財(cái)務(wù)、確定歷史經(jīng)營結(jié)算情況、測(cè)算合理額度、對(duì)資金受托支付等。而且最終付款方為核心企業(yè)，欠錢的都是大哥。

因此，在供應(yīng)鏈金融中，保理公司的評(píng)估重點(diǎn)不是融資企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，而是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的地位和財(cái)務(wù)狀況，以及整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)性和管理效率。

核心企業(yè)授信申請(qǐng)內(nèi)容解析

核心企業(yè)授信涉及到單個(gè)核心企業(yè)授信和集團(tuán)企業(yè)授信，這里只是簡(jiǎn)單介紹單個(gè)核心企業(yè)授信的情況。

概括為：

1. 基本授信信息；
2. 分析額度信息；
3. 擔(dān)保信息；
4. 盡調(diào)報(bào)告關(guān)聯(lián)。

基本授信信息包含：

• 授信類型：新貸（企業(yè)第一次到保理公司授信）、增貸（一年內(nèi)業(yè)務(wù)變更導(dǎo)致需要增加授信額度）、年審（每年一次重新授信）、條件變更（由于企業(yè)狀況改變導(dǎo)致授信改變）。
• 申請(qǐng)的額度：本次授信的金額（簡(jiǎn)單一點(diǎn)判斷的話可根據(jù)企業(yè)年度交易量，一般不超過50%，復(fù)雜一點(diǎn)要根據(jù)盡調(diào)報(bào)告中信息綜合考慮授信金額）。
• 額度是否循環(huán)：循環(huán)額度與非循環(huán)額度。

循環(huán)授信與非循環(huán)授信的區(qū)別：

循環(huán)授信：授信500W，用信200W后，剩余額度為300W，當(dāng)核心企業(yè)還款后，剩余額度變?yōu)?00W。

非循環(huán)授信：授信500W，用信200W后，剩余額度為300W，當(dāng)核心企業(yè)還款后，剩余額度為300W。

• 額度生效日期與額度到期日期：授信的起止時(shí)間；
• 是否有擔(dān)保：授信過程中可以暫時(shí)不提供擔(dān)保企業(yè)；
• 還款來源描述。

分項(xiàng)額度信息包含：

分項(xiàng)額度指保理公司針對(duì)每一項(xiàng)基礎(chǔ)產(chǎn)品來對(duì)核心企業(yè)授信，一般情況下，保理公司產(chǎn)品有有追索/無追索、明保理/暗保理、方向保理/保理池/再保理等方式組合。

• 產(chǎn)品名稱：可提前錄入，這里選擇即可；
• 授予金額：該項(xiàng)產(chǎn)品的授予金額；
• 授信類型：額度共享/額度獨(dú)立。

額度共享：指不同的產(chǎn)品授予金額可以小于等于企業(yè)的申請(qǐng)額度。

額度獨(dú)立：指所有的產(chǎn)品授予總金額不能大于企業(yè)的申請(qǐng)額度。

擔(dān)保信息包含：若申請(qǐng)信息有擔(dān)保，則擔(dān)保信息必填；若申請(qǐng)信息無擔(dān)保，則擔(dān)保信息可不填。

• 擔(dān)保類型：企業(yè)擔(dān)保/自然人擔(dān)保；
• 擔(dān)保方名稱。

盡調(diào)報(bào)告包含：之前文章中講到過盡調(diào)報(bào)告的有關(guān)信息和重要性，盡調(diào)報(bào)告的重要性直接影響了整個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的授信情況。有興趣的朋友可以翻看下我之前的文章。當(dāng)企業(yè)的盡調(diào)報(bào)告填寫完成后，這里只需要關(guān)聯(lián)該企業(yè)的盡調(diào)報(bào)告即可。

核心企業(yè)授信審核流程解析

保理公司業(yè)務(wù)經(jīng)理填寫完申請(qǐng)內(nèi)容后，會(huì)在保理公司內(nèi)部審核，一般情況下，審核流程如下圖：

流程主要分為：

• 業(yè)務(wù)經(jīng)理發(fā)起，業(yè)務(wù)經(jīng)理填寫完申請(qǐng)信息后提交給風(fēng)控經(jīng)理。
• 風(fēng)控經(jīng)理審批并填寫復(fù)核額度與授信審查報(bào)告，通常，風(fēng)控經(jīng)理會(huì)和業(yè)務(wù)經(jīng)理一起去考察核心企業(yè)經(jīng)營狀況，并撰寫《授信審查報(bào)告》來核實(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)理盡調(diào)情況，并給與一個(gè)復(fù)核額度，最終核心企業(yè)的授信額度以風(fēng)控經(jīng)理填寫的復(fù)核額度為準(zhǔn)。
• 秘書發(fā)起信審會(huì)議，秘書發(fā)起信審會(huì)議時(shí)需要選擇信審委員以及開會(huì)地點(diǎn)，委員為奇數(shù)；并做好會(huì)議紀(jì)要便于之后上傳。
• 委員投票，被選擇的委員可以在線上投票，投票分為贊同/拒絕/有條件贊同。有條件贊同指當(dāng)企業(yè)滿足委員提出的條件后，該委員贊同。
• 秘書統(tǒng)計(jì)結(jié)果并上傳會(huì)議紀(jì)要，當(dāng)投票結(jié)果贊同多數(shù)時(shí)，秘書要統(tǒng)計(jì)結(jié)果并上傳會(huì)議紀(jì)要給主任委員；投票結(jié)果反對(duì)票多數(shù)時(shí)，該項(xiàng)授信結(jié)束。
• 主任委員簽發(fā)，主任委員擁有一票否決權(quán)，同意則該項(xiàng)授信生效，否則授信結(jié)束不生效。

相關(guān)閱讀

供應(yīng)鏈金融（一）：商業(yè)保理產(chǎn)品架構(gòu)介紹

供應(yīng)鏈金融（二）：商業(yè)保理產(chǎn)品的評(píng)級(jí)工作

供應(yīng)鏈金融（三）：保理業(yè)務(wù)中盡職調(diào)查

供應(yīng)鏈金融（四）：保理業(yè)務(wù)中的風(fēng)控手段

作者：lennon，公眾號(hào)：張論（ID：woshipm123）

本文由 @lennon 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議