其實，與客戶風(fēng)險對應(yīng)的金融風(fēng)控策略，也存在著相應(yīng)的生命周期。這篇文章里，作者就對金融信貸中貸款前策略搭建的各個階段進行了解讀和總結(jié)，一起來看看如何完成貸前策略搭建的閉環(huán)。

想必大家都知道客戶有全生命周期，與客戶風(fēng)險對應(yīng)的金融風(fēng)控策略，也存在著生命周期。今天就跟大家聊聊金融信貸中貸款前策略的全生命周期。

一、貸前策略搭建初期

在貸前策略搭建初期上線多少規(guī)則比較好？是不是一次上線越多規(guī)則越好？這可能是策略人員前期很頭疼的問題，既怕上多了無效策略導(dǎo)致上線時間的延后，錯失業(yè)務(wù)進入市場的最佳良機；更怕上線規(guī)則少了漏過一些壞人，導(dǎo)致前期的風(fēng)險指標(biāo)難以交代。

到底應(yīng)該如何控制這個平衡？

其實，一般在業(yè)務(wù)上線初期，規(guī)則越少越好，最好要有一個MVP版本，且一定要能支持快速迭代。

具體原因有如下三點：

1. 業(yè)務(wù)初期需要快速試水，摸清目標(biāo)客群的自然風(fēng)險情況，這樣才能快速在產(chǎn)品層面進行評估和調(diào)整；前期試水和后期試水產(chǎn)生風(fēng)險絕對值在量級上是完全不一樣的。前期較少，也可以快速止損。
2. 上線后策略的迭代優(yōu)化，需要足夠的樣本量，前期更多的樣本能幫助快速定位問題并補足漏洞，這樣漏洞越來越少，業(yè)務(wù)拓廣的信心也越來越大；同時，可以避免迭代時樣本不夠的尷尬境地，影響迭代速度。
3. 初期缺少自身客群的Y值，無法準(zhǔn)確量化定義前期策略的效用，所以一些不確定的策略均可離線觀測。

二、貸前策略搭建中期

在策略搭建初期，通過快速迭代已經(jīng)補足了一些很明顯風(fēng)險策略漏洞，也對初期上線的規(guī)則做好全面的復(fù)盤和調(diào)整，基本保證了線上運行的策略高效性。

在同客群的前提下，初期階段各家金融機構(gòu)在風(fēng)險策略上還沒有拉開明顯的差距，除非某些金融機構(gòu)先天在自有數(shù)據(jù)上有很明顯的優(yōu)勢，拉開差距主要集中在中期。

在中期上線的策略規(guī)則數(shù)量會快速達(dá)到一個很高的數(shù)量，像火山爆發(fā)一樣，而且會持續(xù)一段時間。原因是在貸前策略搭建中期，業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到了一個相對可觀的量級，可以支持細(xì)分客群的量化分析，同時也具備足夠的樣本量。接下來就需要進行大規(guī)模的量化分析和策略迭代。

策略搭建中期，主要分為以下四個階段：

1. 進行大規(guī)模、有序的可用規(guī)則線上A/B Test，這個過程主要目標(biāo)還是在找壞人，將測試無誤的規(guī)則轉(zhuǎn)正上線；
2. 將這批轉(zhuǎn)正的規(guī)則集合進行內(nèi)部交叉分析，剔除雜質(zhì)。簡單來說，就是看有哪些規(guī)則是可以被其它多條規(guī)則所替代的；再將剔除雜質(zhì)后的這批轉(zhuǎn)正的規(guī)則集合與原有規(guī)則集合進行交叉分析，進一步剔除雜質(zhì)；
3. 在上述2步系統(tǒng)的完成后，接下來就要做回?fù)屏?。也就是在拒絕的客戶中找一些好的客戶撈回，這個時候也需要做大量的A/B Test，驗證無誤的規(guī)則轉(zhuǎn)正上線；
4. 最后就是對精煉的策略進行分類和歸納整理，形成完成的策略體系。

值得注意的是，在這個過程中，如果沒有很好的規(guī)劃，當(dāng)進展策略整理和回顧時，就會出現(xiàn)無從下手的問題。

在這個階段擴充的規(guī)則，并不是每次都是雷同的，不同的產(chǎn)品類型和業(yè)務(wù)場景，分析拓展出來的規(guī)則屬性都不一樣，這也是策略的難點，需要結(jié)合實際業(yè)務(wù)來調(diào)整。就像樹的種子都差不多，但長成大樹后形態(tài)是有差異的一樣。

三、貸前策略搭建后期

經(jīng)過中期策略系統(tǒng)的優(yōu)化后，貸前策略體系主體已經(jīng)基本完成，但是不是代表已經(jīng)沒有深度挖掘的空間了呢？

其實到這里，有挑戰(zhàn)的事情才剛開始！

現(xiàn)在針對當(dāng)前客群已經(jīng)有了一套比較適合的貸前策略，接下來需要把這套策略上升一個維度，就是細(xì)分客群，做差異化審批。

所要優(yōu)化的不是單個規(guī)則，而是優(yōu)化整套策略，目標(biāo)是適配各個細(xì)分的客群。

如果說中期的策略優(yōu)化是保證當(dāng)前產(chǎn)品的盈利性，那么后期的差異化策略則是擴大收益的利器。在做差異化審批的同時，主體的這套策略也需要優(yōu)化，在這個階段，主要是應(yīng)對一些突發(fā)事件的優(yōu)化，以及進件客群變化的應(yīng)對調(diào)整。

經(jīng)歷這個過程后，將會完成貸前策略搭建的閉環(huán)。

當(dāng)策略分析人員在經(jīng)過日復(fù)一日的風(fēng)險策略體系全生命周期管理后，因為其已經(jīng)熟悉不同產(chǎn)品、不同客群的差異化審批策略，就能針對任何一個新客群、新信貸產(chǎn)品，在較少數(shù)據(jù)甚至沒有數(shù)據(jù)可依的初期，設(shè)計出上線策略的MVP版本，才能夠幫助業(yè)務(wù)在開展初期以最小的風(fēng)險代價打下后期堅實的策略基礎(chǔ)。

這也許就是，為何資深的風(fēng)控策略分析師“拍腦袋”都拍的準(zhǔn)的原因吧。