在近期的2016全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)GMIC上，飛貸作為一款能夠用手機(jī)貸款的APP產(chǎn)品，發(fā)布了一場(chǎng)名為“用移動(dòng)互聯(lián)推動(dòng)信貸供給側(cè)改革”的演講，其中非常細(xì)致的介紹了飛貸所面向的人群定位，以及其風(fēng)控邏輯，其并非P2P理財(cái)，貸款資金均來自于銀行，自己不設(shè)立資金池，只負(fù)責(zé)幫助銀行放貸，其有著用戶五分鐘注冊(cè)完畢就可以立即放貸的特點(diǎn)，在急速貸款這點(diǎn)上與騰訊阿里都有著相似之處，借此我們?cè)賹?duì)比同類產(chǎn)品，飛貸與阿里借唄以及騰訊微粒貸的三者不同邏輯，以及如果你是一個(gè)需要貸款的人，那么到底哪一款產(chǎn)品適合你？

飛貸

飛貸是一款極為創(chuàng)新的手機(jī)APP貸款產(chǎn)品，用戶只要通過簡(jiǎn)單的5分鐘注冊(cè)，提供身份證銀行卡等信息后，其通過風(fēng)控、大數(shù)據(jù)技術(shù)就能夠立即給出用戶可借貸的金額，并且用戶一旦申請(qǐng)就可以立即到賬，隨時(shí)借還能隨時(shí)還。而飛貸也被沃頓商學(xué)院入選為唯一的中國金融案例。

1、人群定位

在此次GMIC上大會(huì)上飛貸介紹了當(dāng)前飛貸個(gè)人可貸最高金額高達(dá)30萬元，高于阿里螞蟻借唄與騰訊微粒貸的最高可貸款金額，因此飛貸主要面向兩類用戶人群，其在宣傳中的用戶畫像主要分為以下兩類。

• 畫像一：高端用戶，某夫婦一直想為小孩更換優(yōu)質(zhì)學(xué)區(qū)房，但是遲遲沒有著落，而有一天中介給妻子打來電話告知有低價(jià)學(xué)區(qū)房急售，但需要在幾天之內(nèi)先交齊50萬的押金，此時(shí)丈夫正好在美國出差沒辦法在回家解決這些事情，隨后丈夫通過飛貸立即貸款了20萬再加上家中30萬存款之后，解決了燃眉之急，順利購下學(xué)區(qū)房。
• 以上用戶的人群特點(diǎn)是，有著極高的消費(fèi)能力以及還款能力，并且通常貸款都選擇高額貸款，并不是太需要小額貸款。
• 畫像二：中小企業(yè)主，某珠寶加工小微企業(yè)主，在“一帶一路”政策下生意逐漸擴(kuò)大，但同時(shí)面臨著資金被壓在了訂單備料上，現(xiàn)金流水經(jīng)常被卡，這也導(dǎo)致了擴(kuò)招人手難等諸多問題，其不得不長期向銀行貸款，但是由于復(fù)雜的審批手續(xù)等原因通常需要等上很久的時(shí)間，這對(duì)整個(gè)企業(yè)發(fā)展十分不利。而最后他發(fā)現(xiàn)了飛貸之后，則如獲至寶，在企業(yè)的各種擴(kuò)張上面更加從容應(yīng)對(duì)。

以上用戶并非普通用戶群體，而是中小企業(yè)主人群，該類人群的流水資金經(jīng)常促襟見肘，有著高額貸款的需求，并且需要經(jīng)常跑銀行，而飛貸則可以正好解決此類人群需求。

2、風(fēng)控邏輯

銀行對(duì)于企業(yè)的貸款風(fēng)控喜歡偏“硬”，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押和擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等可精確量化、方便查證、便于傳遞的數(shù)量信息。而現(xiàn)實(shí)中的小微企業(yè)則很少能夠達(dá)到銀行的各項(xiàng)要求，小微企業(yè)的信息偏“軟”，包括小微企業(yè)主的個(gè)人品質(zhì)和嗜好、家庭結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性以及還款意愿等等。因此飛貸所做的正是切入后者，其與各大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，收集一切可以判斷貸款人償還能力的信息，并決定是否放貸，以及具體的貸款額度上限。

飛貸通過獨(dú)有的大數(shù)據(jù)人工智能技術(shù)，以及大量的第三方信征數(shù)據(jù)，來綜合判斷決定是否為申請(qǐng)人放貸，以及可以放貸的金額。憑借在金融領(lǐng)域多年的信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)積累，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，飛貸實(shí)現(xiàn)了面向全體客戶的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系，飛貸是第一個(gè)敢面向全民的手機(jī)app貸款，只要你是有信用記錄的人，都可以自由申請(qǐng)，都能夠得到相應(yīng)額度的信貸支持。

阿里螞蟻借唄

在阿里的支付寶中螞蟻花唄與螞蟻借唄都比較有名，但不同的是螞蟻花唄直接面向淘寶與天貓的小額商品貸款，而借唄則可以直接將款項(xiàng)打入銀行卡，實(shí)現(xiàn)其他貸款需求的周轉(zhuǎn)，所以這里我們主要談螞蟻借唄。

1、人群定位

申請(qǐng)螞蟻借唄的人群都需要擁有支付寶，以及支付寶使用的相關(guān)記錄。而阿里通過其購買的商品交易記錄來推測(cè)其可以為其放貸的額度，雖然目前沒有明確公布螞蟻借唄最高的放款金額，但根據(jù)相關(guān)公布數(shù)據(jù)，五萬元的限額已經(jīng)是一個(gè)極高的數(shù)值，因此可以看出，螞蟻借唄主要面向的人群并非小微企業(yè)這類大額貸款用戶，其依然屬于小額貸款周轉(zhuǎn)型。

典型的人群畫像為：某學(xué)生小A想要購買一臺(tái)華為手機(jī)，但是其目前的錢不夠因此采用貸款形式，其通過螞蟻借唄貸到了一筆款并順利購買了華為手機(jī)，此后再從自己每個(gè)月的生活費(fèi)中拿出一筆費(fèi)用來還款。

2、風(fēng)控邏輯

螞蟻借唄的貸款限額較低，其根本原因在于其風(fēng)控邏輯，阿里的數(shù)據(jù)除了來自信征機(jī)構(gòu)以外，主要還是來自于用戶在其上產(chǎn)生的購買記錄，諸如淘寶天貓、線下商超結(jié)賬、打車付款等等，而用戶的購買記錄數(shù)據(jù)表面上看上去很美，但實(shí)際這些數(shù)據(jù)難以構(gòu)成用戶還款能力指數(shù)，用戶買什么不代表用戶的還款能力是否可靠，因此阿里要做貸款，也只能小心嘗試。所以其將人群定位在了小額貸款上，這也可以降低其風(fēng)險(xiǎn)。

騰訊微粒貸

微粒貸是騰訊近期推出的產(chǎn)品，其依托于微信支付的用戶數(shù)據(jù)所建立。

1、人群定位

騰訊微粒貸的人群定位其實(shí)與阿里類似，用戶通過微粒貸申請(qǐng)貸款后，微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員就會(huì)打電話確認(rèn)，確認(rèn)成功就可以將貸款打入到對(duì)應(yīng)的銀行卡中。

其在目標(biāo)用戶人群定位上與阿里的借唄并沒有任何不同，都是提供小額貸款。

2、風(fēng)控邏輯

微粒貸的風(fēng)控邏輯與阿里借唄在本質(zhì)上都一樣，利用用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及第三方機(jī)構(gòu)等信息來綜合評(píng)判用戶的還貸能力，為其提供小額放款額度。微信支付主要的數(shù)據(jù)來源包括，微信紅包數(shù)據(jù)、線下O2O商超、餐飲支付、諸如美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)、京東、等電商平臺(tái)微信支付數(shù)據(jù)，騰訊通過各項(xiàng)綜合數(shù)據(jù)最終決定需要放款的金額。同樣，基于其風(fēng)控體系的局限性，微粒貸也只采用白名單篩選機(jī)制，僅對(duì)服務(wù)騰訊體系內(nèi)的部分客戶開放。

總結(jié)

從飛貸與阿里借唄以及騰訊微粒貸的對(duì)比中我們可以看出，巨頭并不能將所有領(lǐng)域進(jìn)行通吃，尤其是極為需要風(fēng)險(xiǎn)控制的金融領(lǐng)域，而飛貸的核心在于風(fēng)控，其能夠?qū)⒆罡哔J款限額設(shè)置在30萬、并對(duì)全體有信用的客戶開放，說明了飛貸背后的技術(shù)以及數(shù)據(jù)支撐的實(shí)力，也就能夠在用戶定位上比阿里和騰訊有著更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

回到開頭的話題，如果你是一個(gè)需要大量資金周轉(zhuǎn)的用戶，或者是一個(gè)急需資金周轉(zhuǎn)的中小微企業(yè)主，那么飛貸必然適合你，而如果你只是想要買一些小型商品，那么騰訊與阿里的小額貸款更適合。當(dāng)然，即使你是阿里、騰訊的用戶，但如果你不在借唄、微粒貸的主動(dòng)授信客戶范圍之類，你仍然可以向飛貸申請(qǐng)額度。

#專欄作家#

承哲，微信公眾號(hào)：shouxifayanzhe，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，關(guān)注工具產(chǎn)品和人工智能領(lǐng)域，擅長AXURE，興趣愛好看書，思考。

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