編輯導(dǎo)讀：合規(guī)對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)并不陌生，和“錢(qián)”有關(guān)的支付都需要符合監(jiān)管要求。本文作者參與了一個(gè)公司內(nèi)部“清結(jié)算”項(xiàng)目，從中總結(jié)了一些經(jīng)驗(yàn)與你分享，一起來(lái)看看吧。

筆者作為一個(gè)支付清結(jié)算小白，經(jīng)過(guò)一個(gè)公司內(nèi)部“清結(jié)算”項(xiàng)目，初步對(duì)支付合規(guī)有了一定的認(rèn)識(shí)，若小伙伴剛好做電商，要對(duì)接第三方支付公司的話，可以通過(guò)本文粗淺的初步了解一下。本文內(nèi)容為個(gè)人實(shí)踐總結(jié)，若有不對(duì)之處，煩請(qǐng)留言友好指出，感謝。

一、實(shí)踐背景

初入公司，老大拋了一個(gè)作業(yè)給我，告知我公司要做合規(guī)，避免二清，所以需要做清結(jié)算。我人好懵，合規(guī)是什么？二清是什么？清結(jié)算是什么？帶著這些對(duì)我而言陌生的詞匯，先開(kāi)始了我的學(xué)習(xí)之旅，因?yàn)檫@些應(yīng)該都是基本概念，不可能讓老大一一解釋給我，然而，要寫(xiě)好這個(gè)作業(yè)，搞清楚這些術(shù)語(yǔ)，就明白作業(yè)目標(biāo)是什么了。下面從我個(gè)人理解角度，結(jié)合我們平臺(tái)（平臺(tái)模式為非自營(yíng)業(yè)務(wù)，商品歸商家所有）現(xiàn)存的問(wèn)題，說(shuō)明一下這幾個(gè)關(guān)鍵詞匯。

合規(guī)其實(shí)就是電商平臺(tái)和“錢(qián)”有關(guān)的支付需要符合監(jiān)管要求，而監(jiān)管要求目標(biāo)是保障平臺(tái)用戶的資金安全，避免平臺(tái)卷錢(qián)跑路，就像之前的P2P。我們公司存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槠脚_(tái)在中間做了代收代付的業(yè)務(wù)，違反監(jiān)管要求，具體如下圖（平臺(tái)現(xiàn)狀圖）所示：

看本文的小伙伴，想一想你們的電商平臺(tái)是不是也有類(lèi)似的問(wèn)題？

二、我的“清結(jié)算”作業(yè)

下我上網(wǎng)看了不少清結(jié)算的介紹，還特意買(mǎi)了一本支付系統(tǒng)架構(gòu)有關(guān)的書(shū)籍，發(fā)現(xiàn)清結(jié)算一般都是支付機(jī)構(gòu)、銀行之間的交易記賬、資金清算，涉及的機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等，系統(tǒng)也設(shè)計(jì)中國(guó)人員銀行的大小額系統(tǒng)，和我們平臺(tái)貌似沒(méi)什么關(guān)系，因?yàn)槲覀兤脚_(tái)只是對(duì)接第三方支付公司，清結(jié)算到底應(yīng)該做什么呢？其實(shí)做什么，還是基于問(wèn)題現(xiàn)狀去分析，就像第一部分的平臺(tái)現(xiàn)狀圖描述，平臺(tái)清結(jié)算主要解決的是平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)思考，對(duì)平臺(tái)清結(jié)算重點(diǎn)應(yīng)該做的內(nèi)容有了比較清晰的認(rèn)知：

1. 建立虛擬戶體系
2. 梳理平臺(tái)和錢(qián)有關(guān)的業(yè)務(wù)：充值、提現(xiàn)、消費(fèi)業(yè)務(wù)1、消費(fèi)業(yè)務(wù)2…（消費(fèi)業(yè)務(wù)即用戶需要付款的業(yè)務(wù)）
3. 做好信息流記賬，包括賬戶緯度記賬（支出、收入等）、交易記錄緯度的記賬（交易金額、交易雙方、交易時(shí)間等）

具體，詳見(jiàn)下文。

三、清結(jié)算設(shè)計(jì)的重點(diǎn)方案設(shè)計(jì)

3.1 虛擬戶的賬戶設(shè)計(jì)

這里需要先區(qū)分一下“賬號(hào)”、“賬戶”概念區(qū)別，之所以作區(qū)分，是因?yàn)橛械娜藭?huì)把二者認(rèn)為是一個(gè)概念，實(shí)則不同。賬號(hào)可以理解為就是電商平臺(tái)用戶的登錄賬號(hào)，賬戶主要是和充值、提現(xiàn)、消費(fèi)等業(yè)務(wù)有關(guān)的一個(gè)概念，賬戶是一個(gè)統(tǒng)稱(chēng)，可以有不同的分類(lèi)，例如支付寶的余額理解成“余額賬戶”，支付寶積分理解為“積分賬戶”，還有紅包，可以理解為“紅包賬戶”或“營(yíng)銷(xiāo)賬戶”。我們平臺(tái)這次對(duì)接第三方支付公司，引入虛擬戶方案，就是為了賬戶而生。

虛擬戶方案則基于原有系統(tǒng)的賬號(hào)體系，創(chuàng)建1V1的虛擬戶，說(shuō)明一下，我們平臺(tái)賬號(hào)與虛擬戶為一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上，我們對(duì)接這個(gè)第三方公司，1個(gè)賬號(hào)可對(duì)應(yīng)三個(gè)虛擬戶。這次對(duì)接過(guò)程中梳理了對(duì)接第三方的開(kāi)戶流程，包括個(gè)人開(kāi)戶、企業(yè)開(kāi)戶，整體開(kāi)戶流程為認(rèn)證–>簽約–>綁定手機(jī)號(hào)，具體如下：

如上所示，認(rèn)證成功后，平臺(tái)用戶即可綁定銀行卡，也可順利開(kāi)展充值、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)。當(dāng)然，賬戶體系管理后臺(tái)，會(huì)同步記錄賬戶的開(kāi)戶信息，如下圖所示：

特別說(shuō)明一下?tīng)顟B(tài)機(jī)，若賬戶狀態(tài)為凍結(jié)狀態(tài)，則需要梳理相關(guān)受到限制的業(yè)務(wù)，例如充值業(yè)務(wù)、提現(xiàn)業(yè)務(wù)、其他消費(fèi)業(yè)務(wù)等，在用戶操作相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，給予一定的友好提示；

3.2 梳理平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)

主要是把平臺(tái)中和賬戶余額有關(guān)的業(yè)務(wù)窮舉，需要根據(jù)業(yè)務(wù)，判斷應(yīng)該調(diào)用第三方哪些接口實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)或賬戶余額變動(dòng)。比較常見(jiàn)的支付業(yè)務(wù)包括充值、提現(xiàn)、支付。具體如下：

3.2.1 充值

充值業(yè)務(wù)，我們財(cái)務(wù)比較關(guān)注的避免信用卡套現(xiàn)，故在對(duì)接場(chǎng)景的渠道例如使用支付寶掃碼/微信掃碼時(shí)，對(duì)接第三方支付，有個(gè)支付限制字段，需要在傳參的時(shí)候，屏蔽非貸記卡。還有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，平臺(tái)獲得的所有支付結(jié)果，均從所對(duì)接的第三方廠商獲取，無(wú)需單獨(dú)獲取各個(gè)渠道（例如微信、支付寶等）的支付結(jié)果。

充值業(yè)務(wù)時(shí)序圖：

3.2.2 提現(xiàn)

3.2.3 支付

這里講的支付，是狹義的支付，針對(duì)用戶購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行付款的支付場(chǎng)景進(jìn)行說(shuō)明。

這里的支付比較特殊，基本有三種方案：

第一種：直接使用賬戶余額支付

使用余額支付，顧名思義就是用虛擬戶的余額進(jìn)行支付，例如淘寶買(mǎi)東西，使用支付寶余額進(jìn)行支付。

第二種：通過(guò)賬戶余額之外的渠道進(jìn)行付款，例如銀行卡支付。

這個(gè)方案有2個(gè)層面的理解：

1. 理解為充值即消費(fèi)，先充值到余額，再立即消費(fèi)的流程，和余額變動(dòng)有關(guān)；
2. 理解為使用其他渠道入金的方式進(jìn)行支付，和余額變動(dòng)無(wú)關(guān);

重點(diǎn)看業(yè)務(wù)需要的記賬規(guī)則，我們平臺(tái)在虛擬戶方案之前，是“充值即消費(fèi)”的記賬思路，故此，對(duì)接虛擬戶方案后，依然是采用這種記賬思路。舉例子如下：

例如王一博賬戶余額0.00元，購(gòu)買(mǎi)商品需要支付100元，在支付收銀臺(tái)，用戶選擇銀行卡123支付成功，則該用戶的賬戶流水如下：

但是，一些平臺(tái)會(huì)按照第二種思路記錄交易，例如使用微信支付時(shí)，支付方式若選擇的是銀行卡，微信“零錢(qián)-零錢(qián)明細(xì)”不會(huì)產(chǎn)生入金流水，而“微信支付”的對(duì)話框中，則會(huì)記錄支付方式為銀行卡；

第三種：使用組合支付

組合支付即使用多種方式結(jié)合進(jìn)行支付，是主流購(gòu)物場(chǎng)景常用的方式，例如余額+銀行卡、余額+優(yōu)惠券等。

關(guān)于組合支付，和如下三種情況有關(guān)：

支付方式：不同支付方式，對(duì)組合支付的支持情況不同，但是大多數(shù)支付方式是支持組合支付的。我們對(duì)接的第三方支付公司，入金支付方式多達(dá)10多種支付方式，例如訂單POS、微信支付（APP 支付、掃碼支付、刷卡支付、公眾號(hào)支付、小程序支付、H5 支付）、支付寶支付（掃碼支付、刷卡支付、生活號(hào)支付、手機(jī)網(wǎng)站支付）、收銀寶快捷、銀聯(lián)（掃碼支付、被掃支付、JS支付）等。

業(yè)務(wù)需求：充值提現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，一般是不支持組合支付。但是有的提現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，積分可抵扣交易手續(xù)費(fèi)，因此，提現(xiàn)訂單可能涉及組合支付，具體需結(jié)合業(yè)務(wù)訴求。

第三方支付公司的業(yè)務(wù)限制：例如我們平臺(tái)所對(duì)接的第三方支付公司不允許充值提現(xiàn)訂單的組合支付。

以上，不管哪種支付方式，都涉及交易驗(yàn)證方式，一方面需要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)判斷，交易驗(yàn)證方式應(yīng)該采用無(wú)驗(yàn)證（類(lèi)似免密支付）、還是采用密碼或短信驗(yàn)證碼等；另外一方面，需要根據(jù)第三方支付公司對(duì)接渠道的要求，確定所采用的交易驗(yàn)證方式。

3.3 交易記錄設(shè)計(jì)

就像上述內(nèi)容中，充值訂單、提現(xiàn)訂單都會(huì)在相關(guān)環(huán)節(jié)生成交易記錄，也就是系統(tǒng)需要根據(jù)業(yè)務(wù)訂單進(jìn)行記錄的信息，交易記錄的設(shè)計(jì)意圖是基于平臺(tái)的業(yè)務(wù)，記錄賬戶相關(guān)的交易信息，其實(shí)就是記清楚付款方、收款方，交易金額，相關(guān)商品或服務(wù)等，以便和第三方提供的商戶對(duì)賬文件對(duì)賬使用。例如微信支付的記錄：

重點(diǎn)需記錄的字段信息如下：

具體字段包括：交易記錄編號(hào)、交易類(lèi)型、付款方、付款方賬戶ID、支付方式、備注、交易時(shí)間（成功時(shí)間）、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)、渠道手續(xù)費(fèi)、第三方手續(xù)費(fèi)、交易狀態(tài)、所屬訂單編號(hào)（業(yè)務(wù)系統(tǒng)低訂單編號(hào)）、第三方單號(hào)、關(guān)了交易記錄編號(hào)；

前臺(tái)呈現(xiàn)層面，均為交易狀態(tài)=交易成功/交易成功-發(fā)生退款的記錄，便于財(cái)務(wù)和第三方下載的對(duì)賬文件對(duì)賬。

四、總結(jié)

以上內(nèi)容，是我認(rèn)為電商平臺(tái)對(duì)接第三方支付平臺(tái)要覆蓋的基本內(nèi)容。其實(shí)我們本次清結(jié)算項(xiàng)目里面，還多了一些其他的業(yè)務(wù)輔助功能，例如基于交易記錄，定時(shí)統(tǒng)計(jì)賬戶余額，同時(shí)獲取第三方的賬戶余額，方便及時(shí)發(fā)現(xiàn)兩邊賬戶余額不一致的異常賬戶；另外也做了關(guān)于日切統(tǒng)計(jì)，同步不同業(yè)務(wù)類(lèi)型訂單的數(shù)量、交易金額等，為和第三方統(tǒng)計(jì)的結(jié)果做對(duì)賬使用。

總之，從0-1做一個(gè)項(xiàng)目，從無(wú)知小白，到項(xiàng)目投入研發(fā)，方案也被來(lái)來(lái)回回推翻了很多次，但是每一次推翻，讓我們的目標(biāo)都更加清晰，我在這個(gè)過(guò)程也收獲頗多，希望大家遇到完全不懂的新項(xiàng)目，不要?dú)怵H，擼起袖子干就可以了～喜歡我的小伙伴可以關(guān)注我哇，我會(huì)持續(xù)分享自己的工作心得，可能有的是層面比較淺，希望大家支持～

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