編輯導(dǎo)讀：隨著全球化進(jìn)程的加快，跨國(guó)貿(mào)易越來(lái)越頻繁，外幣虛擬信用卡也應(yīng)運(yùn)而生。本文作者從三個(gè)方面，分析如何從0到1搭建外幣虛擬信用卡，希望對(duì)你有幫助。

筆者最近在做外幣虛擬信用卡的項(xiàng)目，項(xiàng)目馬上上線?，F(xiàn)在抽出來(lái)點(diǎn)時(shí)間對(duì)整個(gè)項(xiàng)目做個(gè)簡(jiǎn)單總結(jié)，希望借這篇文章能跟讀者有進(jìn)一步的交流。

一、項(xiàng)目準(zhǔn)備

1）選擇卡片類型

在項(xiàng)目的初期，我們需要明確卡片的最終使用場(chǎng)景，是用于特定行業(yè)的商戶還是需要覆蓋盡可能多的海外商戶，這能幫助我們最終決定選擇預(yù)付卡、借記卡、還是信用卡。通常海外商戶對(duì)信用卡的支持程度最高，其次是借記卡，最后是預(yù)付卡。筆者的項(xiàng)目是面向B端，覆蓋跨境出口電商和海外線上消費(fèi)，需要更廣的海外商戶覆蓋度，選的是企業(yè)借記卡。

2）選擇發(fā)卡通道

確定好使用場(chǎng)景后我們需要選擇接入的卡組織，一般我們都會(huì)選擇Visa或Mastercard，實(shí)力大的公司可以直接跟Visa、Mastercard做對(duì)接來(lái)發(fā)卡，當(dāng)然更多的企業(yè)是對(duì)接發(fā)卡通道來(lái)完成發(fā)卡。筆者項(xiàng)目對(duì)接的是一家非銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

3）選擇持卡人賬戶模型

就筆者對(duì)發(fā)卡通道的了解，發(fā)卡通道都會(huì)提供兩種持卡人賬戶模型供接入企業(yè)選擇，我們就姑且叫它們鑒權(quán)模式和懶人模式。兩種模式下通道都會(huì)提供我們一個(gè)資金池賬戶，鑒權(quán)模式的機(jī)制是：交易發(fā)生時(shí)發(fā)卡通道會(huì)先詢問(wèn)我們是否要繼續(xù)完成交易，當(dāng)我們響應(yīng)為繼續(xù)完成交易時(shí)，發(fā)卡通道實(shí)時(shí)扣除資金池賬戶里對(duì)應(yīng)的交易金額；而懶人模式的機(jī)制是發(fā)卡通道會(huì)記錄持卡人卡內(nèi)余額，交易會(huì)實(shí)時(shí)從持卡人的卡內(nèi)余額扣除對(duì)應(yīng)的交易金額，在交易完成前，我們對(duì)交易一無(wú)所知。

所以兩種模式的區(qū)別在于鑒權(quán)模式需要我們單獨(dú)建立并維護(hù)在我們這端的一套交易系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)用于及時(shí)響應(yīng)交易的狀態(tài)，持卡人看到的卡片余額都是我們自己去維護(hù)的；懶人模式下，我們只需要在用戶有資金充值過(guò)來(lái)時(shí)通過(guò)接口將用戶充值的金額從資金池賬戶轉(zhuǎn)到持卡人的卡賬戶（實(shí)時(shí)充值成功）。

通常鑒權(quán)模式更為靈活，可擴(kuò)展性也更強(qiáng)，比如當(dāng)我們做想做個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)，給一部分持卡人一筆小額的授信，懶人模式就需要我們先把所有的授信總金額作為營(yíng)銷成本全部轉(zhuǎn)入資金池賬戶，再充值到用戶的個(gè)人賬戶，資金壓力會(huì)比鑒權(quán)模式大很多。筆者做了兩個(gè)虛擬卡項(xiàng)目，分別對(duì)接了不同的兩個(gè)發(fā)卡通道，用的持卡人賬戶模型也不一樣，選擇哪種賬戶模型取決于我們根據(jù)公司業(yè)務(wù)訴求對(duì)項(xiàng)目開(kāi)展的整體把握。筆者這次的項(xiàng)目用的是懶人模式。

二、項(xiàng)目建設(shè)

項(xiàng)目初期準(zhǔn)備工作都確定好了，我們就要進(jìn)入實(shí)際建設(shè)階段了。筆者對(duì)一期建設(shè)規(guī)劃為依次實(shí)現(xiàn)如下功能：

1）查看卡片詳情

包括卡片余額、完整卡號(hào)、CVV、有效期、交易明細(xì)。這些我們都直接從發(fā)卡通道的接口中獲取就行。當(dāng)然因?yàn)榇蠖鄶?shù)發(fā)卡通道都是海外的公司，接口的請(qǐng)求響應(yīng)時(shí)間可能會(huì)相對(duì)較長(zhǎng)，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我們可以做一些緩存的策略，比如筆者的項(xiàng)目有主動(dòng)和被動(dòng)更新緩存的機(jī)制，當(dāng)用戶的個(gè)人賬戶有充值到賬時(shí)我們會(huì)接收到響應(yīng)的webhook，那么我們就可以以此為觸發(fā)來(lái)更新緩存（被動(dòng)更新），然后我們以可以固定每幾分鐘更新緩存（主動(dòng)更新）來(lái)提升用戶體驗(yàn)。

2）卡片充值

筆者的項(xiàng)目是外幣卡項(xiàng)目，因此充值也必須以外幣資產(chǎn)充值。由于涉及到一些其他問(wèn)題，充值的最開(kāi)始的方案是用戶外幣資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬到筆者公司的海外母公司的對(duì)公賬戶，然后再手工轉(zhuǎn)賬到資產(chǎn)池賬戶，最后是調(diào)用發(fā)卡通道的接口充值到用戶的卡賬戶。此充值方案成本高且手工流程多，因此當(dāng)時(shí)就想在上線前尋找一個(gè)更合理的充值方案。

3）卡內(nèi)余額轉(zhuǎn)出

這個(gè)沒(méi)有意料到的是在跟發(fā)卡通道聊到馬上進(jìn)行這部分功能開(kāi)發(fā)過(guò)程中，突然被告知不支持卡片余額轉(zhuǎn)出（之前討論業(yè)務(wù)模型的時(shí)候也沒(méi)提出過(guò)意見(jiàn)o(╥﹏╥)o）。于是這部分功能就擱置了。

4）虛擬信用卡卡申請(qǐng)

這部分就根據(jù)發(fā)卡通道需要的資料再結(jié)合自身的業(yè)務(wù)想法設(shè)計(jì)卡申請(qǐng)流程就好了。

5）充值方案優(yōu)化

在做卡申請(qǐng)的功能時(shí)，筆者有了一套更合理的卡片充值方案。對(duì)接一款收款產(chǎn)品，然后將受到的款項(xiàng)可以通過(guò)接口發(fā)起轉(zhuǎn)賬到資金池賬戶的交易。收款產(chǎn)品和接口發(fā)起轉(zhuǎn)出的功能相結(jié)合，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了資金操作效率。筆者的收款產(chǎn)品不需要發(fā)起收款請(qǐng)求，而是直接將收款賬戶呈現(xiàn)給用戶，同時(shí)為每個(gè)B端用戶提供一個(gè)唯一的數(shù)字碼便于我們區(qū)分資金來(lái)源。

在此基礎(chǔ)上，我們衍生出了用戶錢包賬戶的概念。區(qū)別上述提到到卡賬戶，用戶賬戶的余額來(lái)自所有轉(zhuǎn)賬到收款賬戶的金額，用戶需要再次從用戶錢包賬戶中選擇特定的金額充值到用戶的卡賬戶。用戶充值卡賬戶的真實(shí)資金流是我們首先把用戶要充值的金額從收款賬戶轉(zhuǎn)出到資金池賬戶，而這筆轉(zhuǎn)賬走的是SWIFT轉(zhuǎn)賬，因此時(shí)間會(huì)較長(zhǎng)，為了提升用戶體驗(yàn)，我們會(huì)先在資金池賬戶存放一部分備付金，先墊付用戶的充值，后批次將收款賬戶余額轉(zhuǎn)入資金池賬戶。筆者實(shí)行的收款賬戶到資金池賬戶的轉(zhuǎn)賬策略為固定頻率和組包相結(jié)合的形式，即每天固定頻率檢查需要轉(zhuǎn)出的金額是否到達(dá)一定的閾值，到達(dá)閾值則自動(dòng)發(fā)起到資金池賬戶，沒(méi)超過(guò)則不進(jìn)行操作。

6）錢包賬戶

因?yàn)橐肓隋X包賬戶的概念，因此也提供給客戶錢包余額、錢包交易明細(xì)查詢等功能。這些信息是單獨(dú)維護(hù)在我們這端的，因此不會(huì)有接口響應(yīng)慢的問(wèn)題。

7）對(duì)賬

這里主要涉及到兩部分，一是資金池賬戶的對(duì)賬，二是持卡人的交易對(duì)賬。

由于我們會(huì)發(fā)起從收款賬戶到資金池賬戶的轉(zhuǎn)賬，我們需要跟發(fā)卡通道每天有資金池賬戶的余額變動(dòng)的對(duì)賬機(jī)制，筆者目前沒(méi)有特意做每天日切時(shí)點(diǎn)資金池的余額和批量入賬交易的對(duì)賬，而是簡(jiǎn)單地把收款賬戶的轉(zhuǎn)出交易放進(jìn)待匹配交易庫(kù)，與資金池賬戶的轉(zhuǎn)入交易匹配后改變交易的狀態(tài)。

對(duì)于持卡人的交易對(duì)賬，由于筆者這個(gè)項(xiàng)目用的是懶人模式，暫未采取交易對(duì)賬機(jī)制。但是如果接入的是鑒權(quán)模式，交易對(duì)賬還是少不了的。

三、項(xiàng)目后續(xù)

至此，虛擬信用卡的一期搭建工作已經(jīng)差不多了。后續(xù)筆者的項(xiàng)目會(huì)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)如下功能以更好的服務(wù)客戶：

1）收款賬戶優(yōu)化

前面提到的收款賬戶僅用于用戶充值，收款賬戶的優(yōu)化會(huì)是在為每個(gè)B端客戶提供獨(dú)立的海外當(dāng)?shù)厥湛钯~戶用于接收電商平臺(tái)（如Amazon店鋪）和收單渠道（PayPal）的收款賬戶。收款賬戶接收到電商平臺(tái)或收單渠道的打款后，相應(yīng)的金額會(huì)增加到用戶的錢包賬戶。

2）換匯

提供用戶錢包賬戶資產(chǎn)換匯的功能。

3）錢包賬戶轉(zhuǎn)出

前面提到卡賬戶余額不能轉(zhuǎn)出，我們希望利用錢包賬戶來(lái)資產(chǎn)轉(zhuǎn)出的功能，這樣避免用戶收到電商平臺(tái)或收單渠道的打款后因只能充值到卡賬戶而產(chǎn)生抵觸情緒。

本文由 @西門吹雪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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