?“他山之石，可以攻玉”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是個新的事物，但是這個行業(yè)的發(fā)展不會脫離整個互聯(lián)網(wǎng)這片沃土，好的東西都值得借鑒。

網(wǎng)絡(luò)支付的由來

在1998年以前，圖1基本就是人們最先進的“網(wǎng)絡(luò)”交易方式。而第一筆真正的網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)，在1998年3月才完成。在此之后，伴隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，電話銀行，短信銀行，自動柜員機（ATM），POS機終端交易等支付手段也都蓬勃發(fā)展了起來。

圖1：早期交易的支付流程

從99年開始，易趣和淘寶等電商網(wǎng)站開始快速的發(fā)展，隨著成交量的增加，對于網(wǎng)絡(luò)支付的需求也越來越多。到了2003年，支付寶出現(xiàn)，解決了中國互聯(lián)網(wǎng)購物的信任問題，因此支付寶快速發(fā)展，很快成為互聯(lián)網(wǎng)上最大的第三方支付平臺。

自此，你能想到的任何東西，幾乎都可以在網(wǎng)上購買并完成支付和交易。讓我們的生活變得更加方便，快捷，高效，經(jīng)濟。電商也開始進入了長達十幾年的黃金發(fā)展期。

電商的支付流程

我們在電商平臺購買流程，都會涉及支付環(huán)節(jié)。圖2是目前用戶最常體驗的電商支付流程。相比以前，其實所需各個環(huán)節(jié)可能一個都沒少，但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得這一切都可以在用戶無感的情況下，在后臺完成，以前需要幾天的一個流程，現(xiàn)在可能幾秒鐘就完成了。

圖2：電商的交易流程

例如京東的支付方式，基本上把目前線上線下的支付方式都囊括了。

• 第三方支付：支付寶支付，微信支付，各平臺的“錢包”支付；
• 信用支付：支付寶花唄，京東白條；
• 傳統(tǒng)支付：公司轉(zhuǎn)賬，郵局匯款；
• 線下支付：貨到付款（現(xiàn)金，pos機）；

電商平臺的在線支付方式也都大同小異，不管用什么支付，基本都不需要用戶先充值再支付。圖3是電商通用的訂單支付頁面：提交訂單，充值和支付的三個后臺步驟，在前臺的體驗就是一個步驟。

圖3：電商支付/訂單提交頁面

“電商的支付前中后這3個流程都是怎么設(shè)計的？”一文中就提到清晰簡潔的支付流程能幫助用戶更好的完成支付，減少操作環(huán)節(jié)，加快購買的速度，提升用戶體驗：

• 一個清晰簡潔的流程更有助于用戶順利完成支付。少填寫信息，多提供選項進行勾選，從而加快用戶整個的支付效率。
• 告知用戶所處在支付流程的那個環(huán)節(jié)。清晰告訴用戶已經(jīng)做什么、下一步需要做，還有多少個步驟才能完成支付。
• 減少一切可以讓用戶跳出支付環(huán)節(jié)的其他信息。用戶在支付環(huán)節(jié)就只有一件事可以做，那就是付款。

在對支付流程和環(huán)節(jié)的各類改進優(yōu)化中，“快捷支付”功能的出現(xiàn)在支付技術(shù)發(fā)展的史上絕對有里程碑式的意義，它極大地提升了支付體驗：用戶不再需要登錄繁瑣的網(wǎng)銀，而且在第一次提供銀行卡卡號、姓名、手機號碼等信息綁卡后，用戶只需輸入正確的手機動態(tài)口令，即可完成支付。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的支付流程優(yōu)化

2013年，阿里移動端交易額僅占比7%，然而到了2015年，阿里雙十一移動端占比近70%?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)金融與小微金融競爭力報告2016》?中提到的十大趨勢之一就是“移動支付發(fā)展迅猛，支付去現(xiàn)鈔化趨勢更加顯著”?，F(xiàn)在的情況是，出門不帶錢包沒事，只要帶手機就能滿足日常的所需。當(dāng)去街邊的早餐點買個煎餅果子，都可以用支付寶或者微信付款的時候，移動支付已經(jīng)正真融入了人們生活的方方面面。如果一款互金產(chǎn)品還沒有實現(xiàn)移動支付功能，那肯定OUT了。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品而言，同樣也是一個“商品”，但是現(xiàn)在大部分的網(wǎng)貸平臺都是需要先充值再“購買”，如果看到心儀的商品，在手忙腳亂的完成充值之后，回去購買時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被搶光了。圖4為目前多數(shù)網(wǎng)貸平臺的購買流程。

圖4：網(wǎng)貸平臺的一般購買流程

現(xiàn)有流程：

• 份額充足，余額充足：購買，支付，確認支付結(jié)果。
• 份額充足，余額不足：購買，判斷余額不足，充值，重新購買，支付，確認支付結(jié)果。

在份額充足，余額不足的情況下，需要重復(fù)進行兩次購買流程才能完成份額的購買。而從體驗角度講，這些網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品應(yīng)該能被直接購買。

優(yōu)化流程：

• 前臺體驗流程：購買，支付，確認支付結(jié)果。
• 后臺業(yè)務(wù)流程：購買，支付（判斷余額不足，充值，購買），確認支付結(jié)果。

無論余額是否充足，用戶從購買到支付的過程應(yīng)該是無縫銜接的，不會有任何中斷和停滯。所以在流程上，要盡量避免先充值再支付的情況發(fā)生?，F(xiàn)在通過第三方的支付渠道，相當(dāng)一部分銀行可以做到單筆5萬的限額，對于大部分的用戶的日常投資而言，已經(jīng)足夠使用。

當(dāng)然，這個直接購買的流程，也并非十全十美，5萬的限額是一方面，另一方面因為網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品一般沒有庫存的概念，如果在支付過程中，標(biāo)的份額滿額了，那充值的資金無法退回，就可能會進入用戶的余額賬戶，而對于多數(shù)平臺而言，沒有投資過的資金如果要提現(xiàn)，那手續(xù)費可是相當(dāng)?shù)目捎^。但是瑕不掩瑜，相比其優(yōu)勢而言，這樣的問題多少還是可以接受的。

?“他山之石，可以攻玉”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是個新的事物，但是這個行業(yè)的發(fā)展不會脫離整個互聯(lián)網(wǎng)這片沃土，好的東西都值得借鑒。在Wifi和4G大規(guī)模普及后，手機端信息交互的高速公路和基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)完成了建設(shè)。而資金的供需雙方也可隨時隨地，拿出手機，找到各自匹配的對方，這也許就是普惠金融的意義所在。

作者：JetWoo（微信號jet-woo），互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品愛好者，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，歡迎指正交流。

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