本文筆者將對銀行系統(tǒng)方案、微信分賬方案、三方支付系統(tǒng)方案、四方系統(tǒng)服務商方案這四種方案以及相關的案例進行分析，分享互聯(lián)網(wǎng)平臺解決無證經(jīng)營支付業(yè)務問題的方法。

什么是“二清”？什么是無證經(jīng)營支付業(yè)務?

在銀行卡收單業(yè)務中，以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算——即所謂“二清”行為。人行以“有沒有開展商戶資金清算“為標準定義二清。

在網(wǎng)絡支付業(yè)務中，采取平臺對接或“大商戶“模式——即客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡平臺賬戶，再由網(wǎng)絡平臺結(jié)算給該平臺二級商戶。為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現(xiàn)等支付功能。

無論是銀行卡收單業(yè)務還是網(wǎng)絡支付業(yè)務，以上都叫無證經(jīng)營支付業(yè)務。

二清指的是：線下使用銀行卡進行的消費由pos服務提供商收單，然后結(jié)算給使用其pos服務的商家。因pos服務提供商無清算資質(zhì)，所以這種方式屬于違規(guī)。

網(wǎng)絡支付主要指的是：買家支付的貨款先到第三方交易撮合平臺在支付機構(gòu)開設的賬戶，然后由平臺結(jié)算給平臺的商家。因為第三方交易撮合平臺沒有清算資質(zhì)，這種也是屬于違規(guī)。如果由無清算資質(zhì)的支付機構(gòu)進行清算，也是不合規(guī)的。這點要注意，不是所有的支付機構(gòu)都有清算資質(zhì)，目前支付機構(gòu)中只有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)有清算資質(zhì)。

本文討論的主要是網(wǎng)絡支付業(yè)務的無證經(jīng)營問題。線下收單業(yè)務原理是一樣的，只是支付方式不一樣。

哪些平臺需要解決無證經(jīng)營支付業(yè)務問題？

業(yè)務模式為第三方交易撮合（為賣家和買家提供服務/商品等的交易撮合），且資金是大賬戶模式（先進平臺在支付機構(gòu)開的賬戶，然后通過平臺自己結(jié)算給商家）這種都算是無證經(jīng)營支付業(yè)務，是不合規(guī)的。

例如：電商平臺拼多多、蘑菇街，綜合類生活平臺美團點評，旅游平臺攜程等。

無論交易物是實物、虛擬物品還是服務都是一樣。只要交易物不是平臺自營的，就需要無證經(jīng)營支付業(yè)務問題。

錢包類功能，即能夠充值、消費、提現(xiàn)也是屬于無證經(jīng)營支付業(yè)務。通過虛擬貨幣的方式也是不合規(guī)的，因為虛擬貨幣也具有了金融價值，能夠等價交換其他商品/服務，如得到的得到幣。

嚴格意義來講，以區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行的虛擬幣也是不合規(guī)的，首先這種虛擬幣只能算是一種虛擬商品，其次他的原理同平臺發(fā)行的虛擬貨幣是一樣的，具有等價交換熟悉。在此不做深入討論。

為什么要解決無證經(jīng)營支付業(yè)務問題？

政府發(fā)布217號文，態(tài)度非常堅定，力度也比較大，主要原因如下：

1. 第三方交易撮合平臺資金賬戶不受監(jiān)管，資金容易被平臺挪用甚至是非法占有。
2. 支付機構(gòu)或銀行機構(gòu)的系統(tǒng)安全性非常高，但是第三方交易撮合平臺在系統(tǒng)安全性建設方面的力度或能力大大低于支付機構(gòu)或銀行機構(gòu)，系統(tǒng)安全性令人擔憂，容易被黑客攻陷，獲取平臺用戶資金賬戶信息，且平臺資金容易被黑客轉(zhuǎn)移。
3. 防止多個第三方交易撮合平臺因安全漏洞造成的系統(tǒng)性支付風險。

對于新平臺來說，無證經(jīng)營支付業(yè)務問題是一定要考慮的問題，不要以為新平臺比較小，可以打打擦邊球。發(fā)現(xiàn)之后可能是會比較嚴重，這種行為屬于明知故犯，有可能導致平臺無法繼續(xù)經(jīng)營。

建議新電商平臺上線伊始就解決二清問題，避免上線后更大的損失。

支付方案對比

筆者根據(jù)實際的經(jīng)驗總結(jié)了目前市面上的方案，并進行了對比，供大家參考。

總體來說，目前市面上的方案分為4類。分別是銀行系統(tǒng)方案、微信分賬方案、三方支付系統(tǒng)方案、四方系統(tǒng)服務商方案，筆者將分別介紹。

支付寶暫沒有分賬方案，估計2020年針對支付寶體系內(nèi)開放分賬功能，短時間內(nèi)應該不會對外開放，目的同微信一樣，是為了提高競爭壁壘，畢竟支付寶和微信都自有或投資了電商平臺。

通過對比可知，大平臺或?qū)ο到y(tǒng)要求較高的平臺可以選擇銀行系統(tǒng)方案。如果僅僅只是做微信服務號或小程序的可以考慮微信分賬功能。對費用比較敏感的可以選擇四方服務商系統(tǒng)方案，但是有一定合規(guī)風險。比較大眾的選擇就是三方支付系統(tǒng)方案，門檻適中，合規(guī)性沒有問題。

筆者研究了上述的四種方案對應的具體產(chǎn)品，分別是平安銀行的“電商見證寶”、微信分賬、通聯(lián)“云商通”、投融匯“E帳通”、投融匯“E清算”、投融匯“智富通”（需要開銀行實體賬戶有稅費）。供讀者參考。

支付產(chǎn)品對比

產(chǎn)品收費項目對比

平安電商見證寶

電商見證寶是平安為電商平臺提供的支付解決方案，但是實際上客戶不僅僅局限于電商，可適用于B2CB2BO2O等多類型的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。于2014年推出，已服務100多家電商平臺、產(chǎn)業(yè)鏈客戶，可提供整套解決方案，擁有較多成功案例。

應用場景：

基于“電商管交易、銀行管資金”的原則，電商見證寶匹配電商平臺端的交易流程，可對應將不同節(jié)點的資金進行集中管控，包括充值類資金（充值待用于交易支付、資金增值等用途的資金款項）、充值后用于交易支付的資金、直接支付類資金（用戶不預先充值而直接通過支付通道發(fā)起支付的資金）等各類狀態(tài)下的交易資金，實現(xiàn)用戶交易資金與平臺自有資金之間的有效隔離，提升交易和支付的透明度 。

——摘自平安產(chǎn)品介紹文檔

電商見證寶服務平臺2.0（非自營平臺）：

1）子賬戶類型

平臺開立子賬戶時，分為商戶子賬戶及普通子賬戶。商戶子賬戶資金只收不付，會員間交易僅支持入賬至商戶子賬戶。

2）充值環(huán)節(jié)

1. 收單時上送電商見證寶會員子賬戶帳號，收單成功后電商見證寶將聯(lián)動對該會員子帳號增加在途金額。
2. 收單時區(qū)分支付模式（凍結(jié)或普通）。凍結(jié)->擔保子賬戶 VS 普通->會員子賬戶。
3. 收單時可同步上送平臺傭金費。

3）退款環(huán)節(jié)

1. 調(diào)用跨行快收退款接口時，需同步指定會員子帳號及手續(xù)費退款金額、從凍結(jié)或會員子賬戶進行退款。見證寶將相應調(diào)減會員子賬號金額至退款子帳號，并從綁定的出入金帳號中扣取實際金額至見證寶退款專用內(nèi)部戶，快收系統(tǒng)進行原路退款。
2. 待T+1日資金清算到位，見證寶系統(tǒng)自動將退款子賬戶里的可提現(xiàn)金額向平臺綁定的出入金賬戶進行提現(xiàn)。

微信分賬

微信分賬功能主要是：為特約商戶完成訂單收單成功以后的資金分配提供的服務。

應用場景如：停車場繳費、外賣訂餐、高校繳費、加油站繳費、預訂酒店等。

特約商戶是指：與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規(guī)定，開展網(wǎng)絡商品交易等經(jīng)營活動的自然人。包括實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶2種。

實體特約商戶是指：通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務的特約商戶，如：商店、飯店、旅館等。

網(wǎng)絡特約商戶是指：基于公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)提供商品或服務的特約商戶，如自營類型的電商/服務提供商等。

分賬可以分給微信支付的商戶賬戶（非銀行賬戶）或者微信支付的用戶零錢賬戶，一筆訂單最多可以分給50個分賬接收方。

分賬資金的凍結(jié)期默認是30天。從訂單支付成功之日起，30天內(nèi)需要發(fā)起分賬，若30內(nèi)未發(fā)起分賬，待分賬資金將會自動解凍給分賬方。

允許服務商分賬的最大比例為30%。

通聯(lián)云商通

通聯(lián)是一家老牌支付機構(gòu)，有6張支付牌照。

云商通平臺是一個基于虛擬賬戶和訂單支付體系的開放平臺，為商戶的各類業(yè)務場景提供虛擬賬戶、支付產(chǎn)品和資金管理服務。

通聯(lián)提供虛擬賬戶和聚合支付服務，合作銀行提供資金存管、結(jié)算服務。云商通比較靈活，可根據(jù)合作方所在地選擇合作銀行，可通過分公司對接銀行，也可通過通聯(lián)總部對接銀行，定制化程度較高。如果合作銀行未與通聯(lián)合作周期可能較長，需要半年左右的時間才能上線。

通聯(lián)通過銀行存管方式幫助平臺解決無證經(jīng)營支付業(yè)務的問題。有3種存管模式：請對接模式一、強對接模式二、弱對接模式。

部分合作伙伴如下：

強對接模式一：資金通過通聯(lián)支付進銀行賬戶，銀行進行資金結(jié)算，結(jié)算資金劃撥至銀行通聯(lián)備付金賬戶后，由通聯(lián)備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。該模式存在一個轉(zhuǎn)代付的問題（通聯(lián)備付金賬戶代付），長期來看，如果政策收緊該模式也屬于不合規(guī)。

強對接模式二：與強對接模式類似，區(qū)別在于代付通過銀行直接完成。沒有轉(zhuǎn)代付的問題。推薦平臺使用該模式對接。

弱對接模式：該模式特點是平臺基本無需開發(fā)，適合開發(fā)能力較弱的平臺。

平臺需要在銀行開立存管賬戶，銀行幫助平臺進行資金結(jié)算，平臺將結(jié)算資金通過柜面劃付/網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式，劃撥至通聯(lián)在銀行的備付金賬戶，由備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。

該模式也存在轉(zhuǎn)代付的問題，且資金只能通過通聯(lián)賬戶作為唯一出金路徑，需要線下手動操作的工作較多。

投融匯智能云分賬系統(tǒng)

投融匯有三種對接方案：E帳通是與通聯(lián)合作的解決方案，E清算是與招商銀行合作的解決方案，智富通是與富邦華一銀行合作的解決方案。

服務邏輯圖：

投融匯三種對接方案的服務邏輯圖相同，詳見下圖。

總結(jié)

以上是作者對4這種方案的理解，供大家參考，如果有問題歡迎大家反饋討論。讀者可根據(jù)自己平臺的要求和特征選擇合適的支付方案進行對接。

作者：barry，微信公眾號：產(chǎn)品人肖輝

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題圖來自Unsplash, 基于CC0協(xié)議。