客戶系統(tǒng)分為內(nèi)部客戶與外部客戶兩種，內(nèi)部客戶是指集團(tuán)內(nèi)部的公司或個(gè)人，外部客戶則是使用平臺(tái)服務(wù)且與集團(tuán)無關(guān)的外部公司或者個(gè)人。

客戶類型：

分為內(nèi)部客戶與外部客戶兩種類型：

內(nèi)部客戶：集團(tuán)內(nèi)部的公司或個(gè)人。以阿里巴巴集團(tuán)為例，不同業(yè)務(wù)線包含眾多子公司，根據(jù)集團(tuán)戰(zhàn)略需要統(tǒng)一接入支付寶，這種情況下內(nèi)部公司的接入在支付寶系統(tǒng)時(shí)一般會(huì)定義為內(nèi)部客戶，此類客戶和外部客戶之間會(huì)有一定的差異化服務(wù)，在一些風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)以及產(chǎn)品層面均會(huì)作出一定的調(diào)整；

外部客戶：使用平臺(tái)服務(wù)且與集團(tuán)無關(guān)的外部公司或者個(gè)人。以支付寶舉例，喜馬拉雅接入了支付寶，對于支付寶來說即外部客戶，因?yàn)榻尤肓酥Ц秾毸钥梢允褂弥Ц秾毜牟糠止δ堋?/p>

不同類型的客戶，需要在平臺(tái)端做差異化處理。以阿里集團(tuán)舉例，支付寶正常情況下一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的產(chǎn)品或服務(wù)，外部客戶申請的門檻應(yīng)遠(yuǎn)高于內(nèi)部客戶，甚至內(nèi)部客戶可以接入一些不對外的功能。

• 風(fēng)控維度：集團(tuán)體系內(nèi)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)申請成為內(nèi)部客戶后，申請使用支付平臺(tái)能力時(shí)一些風(fēng)控的規(guī)則策略可以降低，甚至白名單通過，例如接口限制、風(fēng)險(xiǎn)操作等；
• 產(chǎn)品維度：部分不對外部客戶調(diào)用的產(chǎn)品，內(nèi)部客戶可隨意接入，例如代扣接口、下單并確認(rèn)支付接口、批量扣款、凍結(jié)等。

客戶性質(zhì)

企業(yè)客戶：以公司機(jī)構(gòu)類型注冊成為支付平臺(tái)的用戶被定義為企業(yè)客戶，原則上當(dāng)一個(gè)企業(yè)客戶具備收單條件并接入了對應(yīng)支付產(chǎn)品后，則默認(rèn)成為商戶，例如某電商公司為接入支付，注冊成為了支付寶的企業(yè)賬戶并開通收款功能，這時(shí)候即可將該電商平臺(tái)定義為支付寶的收單商戶。

企業(yè)客戶關(guān)鍵字段：會(huì)員ID、三證一照、法人信息、企業(yè)名稱、商戶信息（產(chǎn)品權(quán)限、接口權(quán)限）；

個(gè)人客戶：以個(gè)人類型注冊成為支付平臺(tái)的用戶被定義為個(gè)人客戶，一個(gè)用戶僅擁有一個(gè)會(huì)員ID，一般在電商平臺(tái)，C端用戶注時(shí)會(huì)同步一個(gè)UID 到支付系統(tǒng)內(nèi)部的會(huì)員系統(tǒng)，同時(shí)開通一個(gè)支付會(huì)員，且對應(yīng)開通一個(gè)基本賬戶，便于后期發(fā)展錢包業(yè)務(wù)。

個(gè)人客戶關(guān)鍵字段：會(huì)員 ID、姓名、證件類型、證件號(hào)。

客戶與賬戶

一個(gè)會(huì)員可以擁有多個(gè)支付賬戶，賬戶是會(huì)員資金相關(guān)信息存放的載體，真實(shí)金額存放于賬戶系統(tǒng)中，會(huì)員系統(tǒng)是賬戶系統(tǒng)對外展示的窗口，在會(huì)員系統(tǒng)內(nèi)對賬戶進(jìn)行接口調(diào)用，直接透傳相關(guān)的請求到賬戶系統(tǒng)，然后將信息返回調(diào)用方。

會(huì)員賬戶類型定義：配置相關(guān)信息存放在賬戶配置表，只有在配置表中存在的賬戶類型支持開戶操作，此處的賬戶類型需與儲(chǔ)值系統(tǒng)中的匹配一致。

會(huì)員和賬戶關(guān)聯(lián)信息存放在會(huì)員賬戶信息關(guān)聯(lián)表當(dāng)中：

核心業(yè)務(wù)邏輯：

1. 一個(gè)會(huì)員可以擁有多個(gè)支付賬戶；
2. 一個(gè)支付賬戶只屬于一個(gè)會(huì)員；
3. 會(huì)員可以是個(gè)人或者企業(yè)（機(jī)構(gòu)賬戶）；
4. 一個(gè)企業(yè)會(huì)員可以擁有多個(gè)操作員；
5. 一個(gè)企業(yè)會(huì)員至少擁有一個(gè)操作員；
6. 操作員的創(chuàng)建必須依賴于企業(yè)會(huì)員；
7. 一個(gè)操作員只能歸屬于一個(gè)企業(yè)會(huì)員；
8. 開通會(huì)員賬戶時(shí)創(chuàng)建賬戶；
9. 賬戶可以開設(shè)多個(gè)，基本戶有且只有1個(gè)；
10. 一個(gè)企業(yè)會(huì)員可以擁有多個(gè)商戶，企業(yè)會(huì)員默認(rèn)成為商戶。

會(huì)員系統(tǒng)模型：

①商戶：包含商戶編號(hào)、商戶名稱以及商戶類型；

②會(huì)員：會(huì)員編號(hào)、會(huì)員標(biāo)識(shí)列表、會(huì)員名稱以及登入狀態(tài)；

③賬戶：與會(huì)員模塊平級，包含會(huì)員編號(hào)、賬戶類型、賬戶號(hào)、金額以及賬戶狀態(tài)；

④（個(gè)人）會(huì)員信息：包含個(gè)人信息；

⑤企業(yè)會(huì)員：除基本信息外需要補(bǔ)充企業(yè)資質(zhì)信息；

⑥支付密碼：屬于賬戶下級模塊，包含操作員編號(hào)、賬戶號(hào)以及支付密碼；

⑦銀行卡：屬于會(huì)員下級模塊，包含會(huì)員編號(hào)、銀行卡卡號(hào)、銀行編碼、銀行卡屬性、銀行卡類型、持卡人姓名以及會(huì)員姓名；

⑧認(rèn)證信息：屬于會(huì)員下級模塊，包含會(huì)員號(hào)、認(rèn)證實(shí)體、認(rèn)證類型、認(rèn)證時(shí)間以及認(rèn)證狀態(tài)。

會(huì)員基本信息：

會(huì)員基本信息中需含有以下模塊：

①會(huì)員類型：

1. 個(gè)人會(huì)員：包含基本要素即可：姓名、性別、職業(yè)、只為、生日等；
2. 企業(yè)會(huì)員：需對企業(yè)認(rèn)證，因此需要具備關(guān)鍵要素：公司名稱、公司地址、營業(yè)執(zhí)照號(hào)、營業(yè)執(zhí)照所在地、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅號(hào)、公司簡介、法人姓名、法人身份證號(hào)、法人聯(lián)系方式、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、行業(yè)類型、營業(yè)執(zhí)照過期時(shí)間、企業(yè)編號(hào)、規(guī)模等等。

②會(huì)員狀態(tài)：【未激活：0 】、【正常：1 】、【休眠：2 】、【注銷：3 】。

③鎖定狀態(tài)：【未鎖定：0 】、【已鎖定：1 】。

④會(huì)員認(rèn)證信息：

1. 認(rèn)證類型：包含身份證、手機(jī)、郵箱三種主流認(rèn)證方式。
2. 認(rèn)證渠道

開戶流程：

會(huì)員開戶的流程，無論企業(yè)用戶還是個(gè)人用戶，底層邏輯是想通的：

①會(huì)員創(chuàng)建會(huì)員，進(jìn)入會(huì)員系統(tǒng)層；

②填寫基本信息后，在會(huì)員系統(tǒng)層進(jìn)行保存；

③系統(tǒng)創(chuàng)建儲(chǔ)值賬戶，進(jìn)入賬戶系統(tǒng)層；

④賬戶系統(tǒng)返回 account ID 到會(huì)員系統(tǒng)層進(jìn)行對應(yīng)；

⑤會(huì)員系統(tǒng)對會(huì)員賬戶關(guān)系進(jìn)行保存；

⑥返回 member ID、account ID 選擇性對會(huì)員進(jìn)行展示。

《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)白皮書》由 PingPlusPlus支付學(xué)院（ID：pingxxpi）出品。

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