近日有消息稱，銀聯(lián)正在布局二維碼支付。據(jù)悉，銀聯(lián)線下二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開發(fā)完畢，部分地區(qū)已經(jīng)向屬地人民銀行報備，由于央行對二維碼支付尚未明確態(tài)度，目前尚未在內地推廣，但已經(jīng)在與發(fā)卡銀行、收單機構洽談未來合作推廣的事宜；在境外，銀聯(lián)已經(jīng)通過當?shù)睾献魇諉螜C構開始推廣。

雖然銀聯(lián)方面對此消息，已經(jīng)進行了否認，中國銀聯(lián)相關負責人稱，“基于二維碼支付安全性問題，尚未得到徹底解決，銀聯(lián)在市場上從未啟動過二維碼支付的商業(yè)應用”。但是在我看來，所謂無風不起浪，此時不可能空穴來風，銀聯(lián)只不過想和支付寶等一樣，在“桌子底下”慢慢搶市場。

二維碼的“擦邊球”生態(tài)

要知道早在今年3月14日，央行就下發(fā)緊急文件稱，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全，要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業(yè)務。

但實際上各公司線下場景的二維碼支付，仍可以正常使用，特別是在打車軟件的場景中，通過二維碼形式支付，還能獲得“優(yōu)惠”。由此可見，大家對央行所下發(fā)的文件并不感冒，因為他們完全可以以用戶行為、用戶需求等搪塞過去，對于這種“擦邊球”生態(tài)，似乎成為了這個行業(yè)大家心知肚明，卻又不能說的秘密。

其實這樣的條碼支付，沖擊的正是銀聯(lián)線下收單業(yè)務，其直接跳過銀聯(lián)完成發(fā)卡行與收單行的交接，作為既得利益者，銀聯(lián)怎么能坐視不理。我們甚至不排除，央行3月所發(fā)布那份文件的幕后就是銀聯(lián)。對于銀聯(lián)和央行的關系，借用中國銀行某位高管在金融業(yè)聚會時，私下所說的話“銀聯(lián)就是中國銀行的干兒子”，從其人事任命我們也可以看出這樣的關系，其歷任的董事長、高管等均來自于央行高管（萬建華、蘇寧等）。

至于為何出現(xiàn)今天這樣的局面，央行又不去制止的原因。我想可能還是因為輿論，和政商關系的原因（這塊大家自己去想，風險太大就不細說了）。最關鍵的是，這份文件中并沒有明確“暫?！苯缇€和處罰措施，這讓相關公司有了空子可鉆。而對于銀聯(lián)而言，既然“正面”無法遏制利益繼續(xù)損害，只能選擇入局（布局二維碼），且還不能光明正大的說自己已經(jīng)入局。

據(jù)悉，銀聯(lián)的方案包括兩部分：一是線上和櫥窗（網(wǎng)絡店鋪中重點宣傳或者吸引顧客的商品位置）掃碼支付，二是線下掃碼支付，后者依附于銀聯(lián)原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)。在應用場景上，銀聯(lián)的線下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反，即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。

布局二維碼或并不能自救

在我看來，銀聯(lián)布局二維碼并不能實現(xiàn)自救，或者說此刻才布局已經(jīng)為時過晚。首先從技術層面來看，銀聯(lián)移動支付過往采取的是下放權限方式。就我所知的銀聯(lián)支付就不下于5家，其中沒有一家是銀聯(lián)自己的公司，其采取的或是授權，或是聯(lián)營等方式運營，只不過底層用戶、資金數(shù)據(jù)來自于銀聯(lián)而已。

所以銀聯(lián)的二維碼支付，是銀聯(lián)自己做，還是采取和移動支付一樣的方式，現(xiàn)在還不得而知。不過不管是誰做，圖像識別、支付安全等都是最大的問題，七種支付安全則是行業(yè)的通病，至今還沒有一家公司可以徹底解決這個問題。這與銀行卡的問題一樣，這種安全隱患或必不可免，我們只能提升別人犯罪的成本，但是絕對沒法阻止別人犯罪。

其次從市場環(huán)境來看，二維碼支付未來還會是主流嗎。近來網(wǎng)上流傳著一段視頻，其內容大致說，支付寶將會上線一款新的支付方式“kongfu”，采用的是圖像識別技術，即通過人或物的圖片完成支付，其已經(jīng)超出了二維碼的高度，也比二維碼更加便捷。

而據(jù)我了解，早在三年前支付寶就已經(jīng)開始研究各種新興支付的方式，還特別成立了個創(chuàng)新支付部門（現(xiàn)在還有沒有就不知道了），其部門當時主要研究二維碼、聲波等方式，如今又已經(jīng)研究圖像支付，下一步會不會是指紋、視網(wǎng)膜。

有了這些新興支付方式，未來是不是連移動設備都不需要就可以直接支付，那么銀聯(lián)所布局的二維碼價值又何在？不僅是支付寶，百度、騰訊等在此方面均有動作，而銀聯(lián)是否可以跟得上這樣的步伐，實在令人擔憂。

其實二維碼、圖像等支付方式并不是銀聯(lián)自身最大的問題，銀聯(lián)最大的問題就是“壟斷下的封閉”。這種封閉讓銀聯(lián)習慣了衣食無憂，習慣了高額利潤，習慣了霸王條款，而當互聯(lián)網(wǎng)這種更加民主、平等的機制，滲透的時候，銀聯(lián)則變得手足無措。所以我說布局二維碼，也救不了銀聯(lián)，除非銀聯(lián)徹底改變。

作者：卞海峰，轉載自：鈦媒體