目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭們最主要的幾張牌照有：三方支付牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照、基金支付牌照、基金銷(xiāo)售牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人牌照等。本系列第一篇主要講一下支付寶發(fā)家致富的第一張牌照：第三方支付牌照。

目錄

1. 什么是第三方支付牌照
2. 三方支付能做什么
3. 三方支付牌照現(xiàn)狀如何
4. 網(wǎng)聯(lián)成立的意義
5. 小維洞見(jiàn)
6. 結(jié)語(yǔ)

在金融牌照圈有個(gè)很不好的現(xiàn)象，就是金融牌照發(fā)放的時(shí)候都是先松后緊。隨著政策越來(lái)越嚴(yán)，各金融牌照的價(jià)格也水漲船高。

以第三方支付牌照為例，根據(jù)原牌照的經(jīng)營(yíng)狀況，涵蓋的經(jīng)營(yíng)的范圍不同，以及成交時(shí)間點(diǎn)不同價(jià)格會(huì)有所差異。美團(tuán)2016年9月，以13.5億收購(gòu)錢(qián)袋寶；2017年6月，國(guó)美以7.2億收購(gòu)銀盈通；2017年12月，滴滴以3億收購(gòu)一九付……

雖然金融牌照的價(jià)格越來(lái)越高，但是各大巨頭還在以集郵的方式，一張張的通過(guò)收購(gòu)控股等方式將牌照收入囊中。

一、什么是第三方支付牌照

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)被定義為：非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)在內(nèi)的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，中國(guó)人民銀行將第三方支付牌照分為七種類(lèi)型：預(yù)付卡受理、預(yù)付卡發(fā)行、移動(dòng)電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話支付、銀行卡收單、數(shù)字電視支付，不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，對(duì)應(yīng)著不同的業(yè)務(wù)開(kāi)展地域范圍。

開(kāi)頭提到的三個(gè)收購(gòu)案例，其實(shí)主要的差價(jià)在于牌照的經(jīng)營(yíng)范圍，通過(guò)以下數(shù)據(jù)，算數(shù)好的同學(xué)肯定已經(jīng)知道了，哪個(gè)類(lèi)型最貴了～

• 2016年9月，美團(tuán)以13.5億收購(gòu)錢(qián)袋寶（互聯(lián)網(wǎng)支付、全國(guó)性銀行卡收單）
• 2017年6月，國(guó)美以7.2億收購(gòu)銀盈通（互聯(lián)網(wǎng)支付、部分省市預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行收單）
• 2017年12月，滴滴以3億收購(gòu)一九付（互聯(lián)網(wǎng)支付）

二、三方支付能做什么

三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)公司一般看重兩個(gè)功能，一個(gè)是線上（互聯(lián)網(wǎng)支付），一個(gè)是線下（銀行卡收單）。

有個(gè)現(xiàn)象，北京除外的同學(xué)的是否注意到，你在實(shí)體店進(jìn)行掃碼支付（主掃和被掃）的時(shí)候，基本上是沒(méi)有京東支付的，基本上是微信、支付寶、云閃付還有美團(tuán)支付。

那是因?yàn)榫〇|網(wǎng)銀在線的收單牌照，只有在北京地區(qū)可以使用，如果發(fā)現(xiàn)其他城市使用，那就是違規(guī)哦。所以全國(guó)性銀行卡收單非常值錢(qián)～

下面，我們仔細(xì)看下目前主流的幾種支付方式。

1. 線上支付

就是通過(guò)互聯(lián)渠道或者專有網(wǎng)絡(luò)，在收付款人之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。其承載方式多種多樣，感謝支付寶的變革，讓我們支付變得如此簡(jiǎn)單。

1. ?APP支付：手機(jī)端常見(jiàn)支付方式。移動(dòng)端應(yīng)用APP中集成開(kāi)放SDK調(diào)起微信/支付寶等支付模塊來(lái)完成支付；
2. H5支付：移動(dòng)端網(wǎng)頁(yè)展示商品或服務(wù)，用戶在前述頁(yè)面確認(rèn)使用微信/支付寶支付時(shí)，商戶發(fā)起本服務(wù)呼起微信/支付寶客戶端進(jìn)行支付。

2. 線下支付

客戶展示“付款碼”給商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付，適用于線下場(chǎng)所面對(duì)面收銀的場(chǎng)景

3. 掃碼支付（線上線下）

戶掃碼支付作為一個(gè)特殊歸類(lèi)，因?yàn)樗嬖谄缌x，但是根據(jù)人行最新規(guī)定，目前已經(jīng)將實(shí)體是商戶掃碼支付歸為線下，線上商戶掃碼歸為線上。

自2018年第二季度起，實(shí)體商戶條碼支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)由網(wǎng)絡(luò)支付調(diào)整至銀行卡收單進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

三、三方支付牌照現(xiàn)狀如何

支付牌照有個(gè)特點(diǎn)，他是有有效期的，一般為五年，到期時(shí)持牌機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行續(xù)展方可繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)，續(xù)展不通過(guò)者應(yīng)迅速退出市場(chǎng)。2016年4月中國(guó)人民銀行下發(fā)文件對(duì)支付機(jī)構(gòu)分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管，且5年期滿之后續(xù)展從嚴(yán)。

中國(guó)人民銀行為第三方在支付牌照的發(fā)放機(jī)構(gòu)，自2011年到2015年一共發(fā)放第三方支付牌照10批共271張，后續(xù)沒(méi)有再新發(fā)牌照。

截至2019年5月底，由于業(yè)務(wù)變動(dòng)、公司合并、續(xù)展不通過(guò)等原因，目前已有33家機(jī)構(gòu)的支付牌照被注銷(xiāo)，其中20家因嚴(yán)重違規(guī)被注銷(xiāo)，2家主動(dòng)注銷(xiāo)，另有11家因業(yè)務(wù)合并而注銷(xiāo)。

四、網(wǎng)聯(lián)成立的意義

隨著我國(guó)第三方支付蓬勃發(fā)展，特別是近年來(lái)第三方支付賬戶內(nèi)資金規(guī)模的成倍增長(zhǎng)，用戶在支付賬戶內(nèi)的備付金資金安全風(fēng)險(xiǎn)和支付賬戶沉淀資金孳息的規(guī)模和爭(zhēng)議也在不斷加大，各種風(fēng)險(xiǎn)倍增。

網(wǎng)聯(lián)成立有很大程度上解決了這2個(gè)問(wèn)題：

1. 整治違規(guī)亂象

上述提到，有20家因嚴(yán)重違規(guī)被注銷(xiāo)，其中違規(guī)亂象包括:

1. 在線博彩，色情網(wǎng)站，非法融資等提供支付通道；
2. 非法洗錢(qián)，創(chuàng)建大量虛擬賬戶，虛假交易洗錢(qián)；
3. 資金捐款跑路, 不給商戶清算資金，延期清算或者不清算。

2. 超大規(guī)模的資金沉淀

導(dǎo)致連國(guó)家都害怕支付寶和微信可能帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

到目前為止，支付寶、財(cái)付通等主要第三方支付機(jī)構(gòu)并未公開(kāi)第三方支付賬戶模式運(yùn)行10余年來(lái)產(chǎn)生的沉淀資金孳息相關(guān)規(guī)模和去向。

隨著網(wǎng)聯(lián)支付公司的成立和備付金統(tǒng)一管理制度的實(shí)行，互聯(lián)網(wǎng)支付的資金流將納入中國(guó)人民銀行直接統(tǒng)計(jì)及監(jiān)管范圍內(nèi)，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管，備付金孳息這一隱性收益將不被默許。

五、小維洞見(jiàn)

目前三方支付已經(jīng)進(jìn)入了存量博弈的階段。市場(chǎng)上依然還有近240張牌照，但是隨著時(shí)間的推移，未來(lái)可能會(huì)越來(lái)越少。除了近40家網(wǎng)聯(lián)股東，具有一定的市場(chǎng)份額，未來(lái)其他更小的支付機(jī)構(gòu)只有等著被大佬收購(gòu)的命運(yùn)。

未來(lái)，可能會(huì)有更多的新型便捷支付方式形式。例如：刷臉支付（雖然我并不看好），其他生物支付，可穿戴設(shè)備支付等情景。

六、結(jié)語(yǔ)

關(guān)于三方支付的科普知識(shí)就普及到這里了，雖然已經(jīng)進(jìn)入了紅海階段，但是還是作為互聯(lián)網(wǎng)的兵家必爭(zhēng)之地。只要是擁有自主消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，第三方支付牌照依然是一張標(biāo)配牌照。

第三方支付牌照，還有兩個(gè)升級(jí)版：基金支付牌照與跨境支付牌照。還有一種就是境外支付，這個(gè)牌照就跟祖國(guó)沒(méi)關(guān)系了，受當(dāng)?shù)乇O(jiān)管。后續(xù)文章將會(huì)一一闡述，今天就到這里吧，休息一會(huì)兒～

本文由 @升維洞察 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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