隨著移動(dòng)支付和數(shù)字貨幣的興起，信用卡是否已經(jīng)進(jìn)入“歷史的垃圾時(shí)間”？作者認(rèn)為信用卡行業(yè)并非走向沒落，而是在經(jīng)歷一場深刻的變革。本文將深入探討信用卡行業(yè)的當(dāng)前狀況、面臨的挑戰(zhàn)以及未來的發(fā)展方向。

前幾個(gè)月前我們聊過信用卡還遠(yuǎn)沒有觸底，最近央行公布了《2024年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量為7.60億張，較2022年二季度的8.07億張減少約4700萬張；信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環(huán)比增長11.76%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.29%，多少印證了之前的判斷。

最近，「歷史的垃圾時(shí)間」這句話在網(wǎng)絡(luò)上被頻繁引用，那么信用卡進(jìn)入歷史的垃圾時(shí)間了嗎？

其實(shí)，上什么山，唱什么歌，沒有所謂的垃圾時(shí)間，只有把日子過成了垃圾時(shí)間的人。

一丁之前在聊飛輪效應(yīng)的時(shí)候說過，信用卡曾經(jīng)的快速增長，本質(zhì)上用戶加杠桿的時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)的加持下的快速變現(xiàn)。

現(xiàn)在信用卡正在加速回歸消費(fèi)本源，單純的買流量也基本走到了盡頭，今天簡單分享三種不同的商業(yè)模式

第一種是渠道商業(yè)，簡單來說，線上買流量，線下掃樓陌拜駐點(diǎn)，大規(guī)?？蛻臬@取，做大資產(chǎn)規(guī)模。

現(xiàn)在單純依賴這種模式現(xiàn)在越來越難，用戶已經(jīng)被信用卡或類信用卡產(chǎn)品教育了一輪又一輪，現(xiàn)在獲取進(jìn)來的新戶，不是羊毛，就是下沉客戶，獲取優(yōu)質(zhì)客戶的難度已經(jīng)非常大了。

第二種是內(nèi)容商業(yè)，簡單來說，就是內(nèi)容優(yōu)先、興趣優(yōu)先，先內(nèi)容種草，建立信任關(guān)系，然后再賣產(chǎn)品。

這個(gè)我之前在種草營銷中介紹過，對(duì)信用卡來說，要強(qiáng)化用戶認(rèn)知和情感認(rèn)同，要有話題流量。

最近平安的留學(xué)生卡就在不斷制造市場聲量，以下是部分小紅書的截圖。

當(dāng)我們談新品營銷時(shí)，首先進(jìn)入公共輿論定調(diào)，成為話題新品。然后再去賣貨成交獲得用戶體驗(yàn)，形成品牌閉環(huán)。

當(dāng)然，前提是產(chǎn)品要能打，否則生態(tài)位出來了，最后被別人做了嫁衣。

第三種是智能商業(yè)，對(duì)信用卡來說，未來競爭中會(huì)不會(huì)保持優(yōu)勢，關(guān)鍵在于是不是能成為掌握數(shù)據(jù)的強(qiáng)者，是不是能認(rèn)清大數(shù)據(jù)時(shí)代的新特征并采取新舉措。

如何才能成為掌握數(shù)據(jù)的強(qiáng)者？

首先，得有數(shù)據(jù)，高競爭力的產(chǎn)品拉新客+強(qiáng)運(yùn)營促活存量客戶，有了數(shù)據(jù)才談得上智能商業(yè)。

其次，就是要形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方法論，現(xiàn)在很多時(shí)候，所謂的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，過多停留在技術(shù)和PPT上，但這并不是真正的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。

真正的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，一定是要影響業(yè)務(wù)決策的。

具體來說，就是根據(jù)假設(shè)對(duì)業(yè)務(wù)做一些判斷和預(yù)測，做出一些業(yè)務(wù)決策。業(yè)務(wù)決策是不是正確的，是不是能夠拓展，這在假設(shè)的基礎(chǔ)上并不是很清楚的，必須通過實(shí)踐。

要么驗(yàn)證這些假設(shè)，要么推翻這些假設(shè)，在驗(yàn)證假設(shè)過程中，又會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)提出一些新的假設(shè)，在這個(gè)基礎(chǔ)上不斷循環(huán)、反復(fù)，不斷的提高業(yè)務(wù)水平，這就是所謂數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方法。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)不是銀彈，而是通過一輪一輪重復(fù)，0.1+0.1+0.1+0.1+無限=無窮大。

最后簡單總結(jié)一下，信用卡行業(yè)目前正在加速回歸消費(fèi)本源，某種程度上，現(xiàn)在的信用卡和之前高速發(fā)展階段，已經(jīng)完全不是同一種商業(yè)模式。

單純的買量已經(jīng)變得不可持續(xù)，如何在內(nèi)容商業(yè)、在智能商業(yè)將成為下個(gè)階段破局的關(guān)鍵。

而這個(gè)關(guān)鍵最終的落腳點(diǎn)，就是用戶。

我們?cè)谧鍪碌臅r(shí)候，如果看到的只是同行，那結(jié)果就是同質(zhì)化，就是價(jià)格競爭。但市場競爭不是同質(zhì)化產(chǎn)品的價(jià)格競爭，而是圍繞市場需求發(fā)生的，滿足需求，或者引導(dǎo)需求。

買單的是用戶，需要聽到的是他們的聲音。