希望通過本篇文章，能夠幫助大家對保險以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和方向有基本一個了解。

自2014年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，作為互金行業(yè)重要板塊互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)這幾年也迎來發(fā)展良機。創(chuàng)立剛剛四年的互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險已在香港主板上市，估值超百億美元，其它互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)項目也如雨后春筍般不斷的涌現(xiàn)。筆者希望通過本篇文章，能讓大家對保險以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和方向有基本了解。

保險基礎(chǔ)知識

什么是保險

保險，是指投保人（買保險的人）根據(jù)合同約定，向保險人（保險公司）支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或被保險人（被保障的人）死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

保險的核心與本質(zhì)

保險的核心在于風(fēng)險分攤，它是出于潛在風(fēng)險承擔(dān)人的需要建立起來的一種互助制度。簡單來說，大家都面臨某種風(fēng)險的時候，建立起一種組織機構(gòu)（保險公司），通過繳納一筆費用給組織機構(gòu)，當(dāng)某些人發(fā)生風(fēng)險時，組織機構(gòu)會給發(fā)生風(fēng)險的人分配一部分保費，以降低其遭受風(fēng)險之后的損失。所以保險的本質(zhì)是互助，是用來降低人們?nèi)粘Ｉ钪谐霈F(xiàn)風(fēng)險后造成的經(jīng)濟損失。

保險的分類

由上圖可知，保險分為財產(chǎn)損失險和人身保險：財產(chǎn)損失險標(biāo)的（標(biāo)的就是要保障的對象）為人的財產(chǎn)，當(dāng)人的財產(chǎn)發(fā)生損失的時候獲取對應(yīng)損失補償?shù)碾U種。

人身保險標(biāo)的為人，當(dāng)人發(fā)生意外（疾病、死亡等等）的時候獲取對應(yīng)損失補償?shù)碾U種，此外人身保險還包含人壽保險，人壽保險標(biāo)的是人的壽命，最初人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡造成的經(jīng)濟負擔(dān)，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。

保險行業(yè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程

在對保險的概念有基本了解之后，我們需要進一步了解國內(nèi)保險行業(yè)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程。對于保險公司來說其產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程如下圖所示：

從用戶的角度來說，上述的保險業(yè)務(wù)流程可細分為

傳統(tǒng)保險行業(yè)現(xiàn)有問題

傳統(tǒng)保險行業(yè)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程基本流程一致，但傳統(tǒng)保險行業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)、銷售以及售后出現(xiàn)了許多嚴重的問題，并嚴重降低用戶購買保險的體驗，筆者以保險企業(yè)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程為主線，介紹傳統(tǒng)保險行業(yè)現(xiàn)有較為嚴重的問題。

產(chǎn)品需求制定與研發(fā)階段

傳統(tǒng)保險公司占有大量的數(shù)據(jù)與資源，與用戶之間存在巨大的信息不對等，而企業(yè)的根本是以盈利為目的，這導(dǎo)致保險企業(yè)過分追逐利潤，而忽視用戶的基本訴求。傳統(tǒng)保險企業(yè)目前還是通過帶有明顯主觀意愿的用戶調(diào)查問卷、保險座談會等方式來收集用戶需求，導(dǎo)致保險企業(yè)收集到的需求與用戶的真實需求發(fā)生偏離。

產(chǎn)品定價階段

保險產(chǎn)品的定價主要由三個方面來決定：

1. 風(fēng)險發(fā)生的概率
2. 保險資金的收益利率
3. 公司的運營成本。

傳統(tǒng)的保險企業(yè)大量的成本都花費在企業(yè)的運營如銷售渠道、內(nèi)部管理和資金管理上，而這些高額的成本費用最后都通過產(chǎn)品定價來轉(zhuǎn)移到用戶身上。

產(chǎn)品銷售階段

傳統(tǒng)保險企業(yè)通過保險代理人、銀保渠道、保險代理中介、保險經(jīng)紀人來進行銷售，直接后果就是保險機構(gòu)變得異常的龐大、臃腫，管理成本高昂。通過業(yè)務(wù)員和保險代理人來進行銷售，這也會導(dǎo)致拓展保險新用戶的邊際成本越來越高。這些最終都會導(dǎo)致保險產(chǎn)品定價過高，使得用戶購買保險的意愿降低，從而進一步的提高保險的銷售成本，從而使保險的銷售陷入惡性循環(huán)。

此外，除了保險企業(yè)自身的業(yè)務(wù)員之外，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的銷售都強依賴于保險銷售的渠道，導(dǎo)致保險銷售的渠道方過于強勢，渠道成本高昂。筆者了解到銀銷（通過銀行銷售保險產(chǎn)品，壽險的重要銷售渠道）其渠道費用就占據(jù)該筆保險收益的20%～30%。

保險理賠階段

傳統(tǒng)保險企業(yè)保險理賠體驗非常差，用戶在風(fēng)險發(fā)生之后向保險公司申請理賠的流程非常復(fù)雜，需要大量的材料來證明自身發(fā)生的風(fēng)險是在保險合同保障的內(nèi)容里。由于保險企業(yè)和用戶之間權(quán)力的不對等，保險公司通常以用戶風(fēng)險發(fā)生的情形不在保險合同的范圍內(nèi)，拒絕賠付，這極大的降低用戶購買保險的體驗。

傳統(tǒng)保險企業(yè)出現(xiàn)的上述問題最終導(dǎo)致用戶購買保險的需求和意識降低。根據(jù)資料顯示有40%以上的美國民眾會主動購買保險，而在中國這一比例不足10%。

互聯(lián)網(wǎng)保險

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險？百度百科的回答是：互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。

百科對互聯(lián)網(wǎng)保險的定義是狹隘的，互聯(lián)網(wǎng)在其定義里只是一種營銷手段，這不是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險。筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該是以用戶為中心、以用戶需求為導(dǎo)向，通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供高品質(zhì)的保險服務(wù)和產(chǎn)品體驗。

互聯(lián)網(wǎng)保險的核心任務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)保險的使命就是要解決目前保險行業(yè)所面臨的問題，最終給用戶提供高品質(zhì)的保險服務(wù)。針對保險行業(yè)的現(xiàn)有問題，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險有以下幾個核心任務(wù)需要完成：

深挖用戶需求，以用戶需求為導(dǎo)向提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品體驗和保險服務(wù)

傳統(tǒng)保險行業(yè)關(guān)鍵的問題就是忽視用戶需求，在產(chǎn)品定價、產(chǎn)品售后服務(wù)方面都以最大限度盈利為目標(biāo)，導(dǎo)致用戶購買保險的體驗非常糟糕。

而互聯(lián)網(wǎng)保險則完全相反，互聯(lián)網(wǎng)保險以用戶為中心，產(chǎn)品從定價到售后服務(wù)都是圍繞著用戶需求為主體來進行，用戶和保險企業(yè)之間的權(quán)利回歸平衡。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)需要不斷深挖保險需求場景，如夏天的高溫險、點外賣時候的配送延誤險，這些都互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)對用戶需求的進一步探索。

降低保險成本，提高運營效率

傳統(tǒng)保險企業(yè)對于低成本接觸用戶的渠道和可獲取的用戶數(shù)量有限，因而提供的保險服務(wù)成本偏高，不能覆蓋其運營成本。

而互聯(lián)網(wǎng)最擅長的就是極低的用戶接觸成本，通過對用戶需求的用心把握和對用戶體驗的極致追求使得互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的邊際成本接近零，極大的降低了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)拓展用戶的成本。此外互聯(lián)網(wǎng)保險通過線上的銷售方式能降低銷售成本，通過線上報案、理賠、支付降低賠付成本，使用互聯(lián)網(wǎng)金融的管理方式來降低保險資金的管理成本?？偟膩碚f，保險產(chǎn)品在完成保障的每個環(huán)節(jié)，都可以使用互聯(lián)網(wǎng)來降低其支出成本。

降低保險費用，普及保險教育，提高用戶的保險意識

在傳統(tǒng)保險行業(yè)出現(xiàn)的問題中，筆者有說過我國民眾的保險意識非常薄弱（這也意味著保險行業(yè)有大量的剛需沒被挖掘出來），主要原因是以往保險企業(yè)過分追逐利潤，導(dǎo)致普通民眾幾乎從未享受過保險行業(yè)帶來的保障紅利，這一問題隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有望得到解決。

首先互聯(lián)網(wǎng)平臺上信息傳播快，一款優(yōu)秀的保險產(chǎn)品能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺快速傳播，而且互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以用戶為核心，能讓用戶在購買保險的流程中獲取較好的用戶體驗，此外互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有著更豐富的商業(yè)盈利模式和更低的運營成本，使得保險產(chǎn)品的定價更貼近保費的實際水平，甚至在美國很多企業(yè)的保險業(yè)務(wù)都是處于虧損狀態(tài)（美國的保險企業(yè)大部分都是通過保險資金的再投資獲取利潤），這種方式使得用戶能充分享受到保險帶來的紅利，最終提升用戶的保險意識。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

互聯(lián)網(wǎng)擁有顛覆傳統(tǒng)保險行業(yè)的潛力與能力，但任何事的發(fā)展都不是一蹴而就的，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展需經(jīng)歷三個階段：

渠道和需求的創(chuàng)新階段

互聯(lián)網(wǎng)介入保險行業(yè)，其最原始的創(chuàng)新形態(tài)就是將保險產(chǎn)品銷售由線下實體性、接觸性的渠道方式轉(zhuǎn)向線上虛擬化、自助性的渠道，即保險專業(yè)人士所稱的網(wǎng)銷渠道。渠道的創(chuàng)新能解決傳統(tǒng)保險企業(yè)銷售渠道覆蓋面低、銷售代理機構(gòu)眾多的問題，并最終降低保險的銷售成本。目前國內(nèi)保險的網(wǎng)銷渠道主要分為官網(wǎng)模式、電商合作模式、保險超市，其各自的特點和網(wǎng)銷市場渠道占比如下圖所示：

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的渠道在傳統(tǒng)保險企業(yè)的銷售渠道中占比已經(jīng)越來越高，甚至于很多傳統(tǒng)保險企業(yè)都已經(jīng)開始自我革新，力圖轉(zhuǎn)型成互聯(lián)網(wǎng)保險公司。這其中最典型的代表就是中國平安，網(wǎng)銷在中國平安的保險產(chǎn)品銷售渠道占據(jù)了非常重要的地位，平安自身也發(fā)布了平安好醫(yī)生、平安金管家等多款A(yù)PP，用戶在其APP上均可直接購買保險。此外，眾安保險、泰康在線等新生互聯(lián)網(wǎng)保險公司其保險的產(chǎn)品全部是在網(wǎng)上進行銷售。

互聯(lián)網(wǎng)保險圍繞用戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，主要通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟來創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟催生的新型保險需求正在不斷淵源的涌現(xiàn)，退貨運費險、外賣延誤險是其中典型的代表?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，把整個經(jīng)濟體系由線下往線上進行遷移，而遷移的過程產(chǎn)生的用戶保險需求，是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的根本動力之一。

目前國內(nèi)的保險企業(yè)大部分都還處在筆者所說渠道創(chuàng)新的階段，主要通過互聯(lián)網(wǎng)這種手段來進行保險銷售，在深挖用戶需求、滿足用戶個性化需求、提升保險產(chǎn)品的用戶體驗方面還沒有深入的探索。

技術(shù)與保險機制的創(chuàng)新階段

既然保險的銷售可以互聯(lián)網(wǎng)化，那保險的整體業(yè)務(wù)也可以線上流程化。這種創(chuàng)新不只限于以大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)據(jù)精算的創(chuàng)新（傳統(tǒng)保險的定價依賴于精算師的精算）、人工智能在理賠上的創(chuàng)新。而是整個保險行業(yè)由線下轉(zhuǎn)入線上的創(chuàng)新，這需要保險業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的規(guī)范化（規(guī)范化才能做到自動化）、自助化以便支撐整個保險業(yè)務(wù)流程的線上化。

如用戶獲取保險服務(wù)全部依托于互聯(lián)網(wǎng)開展，風(fēng)險發(fā)生之后用戶也可以上傳風(fēng)險發(fā)生的現(xiàn)場來實現(xiàn)自助理賠，這極大的簡化了用戶購買保險和獲取理賠的流程，進而提升用戶購買保險的體驗。而對保險企業(yè)來說，利用互聯(lián)網(wǎng)可以簡化自己的業(yè)務(wù)流程，降低企業(yè)的運營成本，并且通過大數(shù)據(jù)等手段獲取更加全面、精準的風(fēng)險定價和風(fēng)險管理能力，這必然能推動社會福祉的最大化。

此外，保險線上自動化的流程必然導(dǎo)致保險企業(yè)的部門機制發(fā)生變更，技術(shù)、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品團隊將前置，而人工服務(wù)、線下業(yè)務(wù)部門將會淡化。

保險企業(yè)組織與結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新階段

傳統(tǒng)保險企業(yè)的組織架構(gòu)非常復(fù)雜，業(yè)務(wù)部門和精算部門是傳統(tǒng)保險企業(yè)最重要的兩個部門，而產(chǎn)品、技術(shù)部門則不被重視，導(dǎo)致用戶需求響應(yīng)不及時，大量的時間和成本都浪費在和機構(gòu)、渠道的溝通和產(chǎn)品銷售上。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進一步的發(fā)展，技術(shù)、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品團隊的進一步前置，必將導(dǎo)致保險企業(yè)組織與結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保險企業(yè)組織結(jié)構(gòu)將像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣扁平化，針對用戶的需求從下到上能迅速做出反應(yīng)，并對用戶的需求快速進行產(chǎn)品迭代。

目前這樣的保險企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)，眾安保險就是其中的典范。眾安保險的組織架構(gòu)完全互聯(lián)網(wǎng)化、扁平化，保險產(chǎn)品經(jīng)理負責(zé)整條保險業(yè)務(wù)線，針對用戶的需求，快速組織技術(shù)、數(shù)據(jù)（包含精算）、測試進行產(chǎn)品迭代開發(fā)，并立馬交付上線。

互聯(lián)網(wǎng)保險的終極形態(tài)

即使是眾安保險這樣純互聯(lián)網(wǎng)化的保險企業(yè)，筆者也不認為其是互聯(lián)網(wǎng)保險的最終形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是解決用戶生活中出現(xiàn)的問題，保險的本質(zhì)是互助、是普惠。

眾安這樣以用戶為導(dǎo)向的保險企業(yè)其表面是用戶互助，但這種互助是間接的、不透明的，其企業(yè)運作的費用、險資（保險資金）的管理信息這些對用戶都是不透明的，其本質(zhì)上還是相當(dāng)于新型的保險中介機構(gòu)。

筆者認為如果在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件非常成熟的條件下，大量保險產(chǎn)品如重大疾病保險、自然災(zāi)害保險有可能回歸直接互助形式，刨除傳統(tǒng)中介機構(gòu)，實現(xiàn)人與人之間的直接互保，這種模式的靈活性和低成本性不言而喻，只要存在一定需求相似保險需求的用戶，這些用戶完全可以自己設(shè)立規(guī)則，建立保險基金進行互保。

當(dāng)然這其中會產(chǎn)生很多問題如資格問題、管理問題、基金運用問題、損失認定等問題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)（不可篡改、投票制）等新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，讓筆者對保險回歸其本質(zhì)充滿期待。

本文由 @我家有個胖 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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