本文作者為大家分享了債權(quán)項目從0到1的全過程，相信大家定能從中獲得些許思考點。

筆者曾在一家小規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司做了2年產(chǎn)品運營，從無到有負(fù)責(zé)了移動端的規(guī)劃上線，后續(xù)的迭代開發(fā)外加運營工作，可能領(lǐng)導(dǎo)比較器重，做的活比較粗廣，既有商業(yè)型產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)務(wù)調(diào)研，又有關(guān)于運營的激勵體系搭建工作，當(dāng)然也有讓我不斷深入的關(guān)于用戶體驗類的產(chǎn)品的設(shè)計工作。

（說的很高大，其實就是打雜，東一家，西湊一家，硬著頭皮寫方案，規(guī)劃書。忽悠忽悠公司BOSS和同事。）

在無數(shù)次迭代過程中，多多少少上線了很多項目，現(xiàn)在把從0到1的一個債權(quán)項目拿出來復(fù)盤一下。

項目背景

我們都知道投資理財，用戶最看重有3點：安全性；流動性；收益率。

2013年-2016年互金非?；?，各上市公司，追趕互金風(fēng)口，每天都有數(shù)家新平臺誕生，到處都有唱衰銀行的論點，衛(wèi)視，樓宇電視，電視劇，高鐵，都有理財平臺的身影，全民投資理財教育，行業(yè)一片生機勃勃。當(dāng)然，后面死去四分之三，這是后話。

安全性：健康運營2年以上，或者愿意燒錢砸廣告，掛上銀行存管，國資，上市等，都可以拿來作為宣傳資料。

收益率：中小平臺收益略高，大平臺稍低，整個市場用戶規(guī)模不斷增長中。

流動性：

1. 平臺對接基金，證券模式，平臺多為綜合性金融服務(wù)平臺，可對接基金，證券，可隨時存取，但收益較低；
2. 平臺墊付模式，期限錯配，底層固定資產(chǎn)債權(quán)包，用戶周轉(zhuǎn)時，平臺直接墊付，再期限錯配置新的投資用戶，技術(shù)復(fù)雜；
3. 用戶之間債轉(zhuǎn)模式，在用戶規(guī)模大，行業(yè)看好的情況下，可以隨時債轉(zhuǎn)出去。

用戶退出及時，資金周轉(zhuǎn)的功能，和投資還款核心功能相比，不是必須功能，筆者所在的平臺當(dāng)時處于發(fā)展期，為提升用戶體驗解決用戶資金流動性問題，管理層一致同意盡快上線債轉(zhuǎn)功能，也就是我將從頭到尾負(fù)責(zé)的債轉(zhuǎn)項目。

項目成果

說下成果，本項目持續(xù)4個月，開發(fā)中的各種坑，和撕逼，最后總算在PC端，移動端，管理后臺同時測試通過上線運行。

債轉(zhuǎn)功能上線后，又發(fā)現(xiàn)不少問題，又陸續(xù)完善上線了1.1、1.2版本。

用戶痛點

筆者在的平臺都是常規(guī)的固定期限的項目，用戶必須要等到項目到期，才歸還本金，當(dāng)然，每個月都會有利息回款；考慮到風(fēng)險問題，在用戶投資項目期限未到期情況下，如果急用錢，只能發(fā)布一個不超過待收金額80%的借款標(biāo)，且不能逾期，有罰息，最長借款周期30天，用戶賬戶在此期間處于凍結(jié)狀態(tài)，直到還款完畢。

1. 周轉(zhuǎn)期限只有30天，且必須歸還，否則逾期；

因為很多用戶以為賬戶有待收，自動扣除就可以，接到客服催還貸款的電話而惱火，經(jīng)常遭到用戶投訴和唾罵，很奇怪，用戶本來就是我們的上帝，而我們必須要他在下午4點還款，否則逾期罰息，結(jié)果是用戶到期還款-提現(xiàn)-注銷賬戶-走人。

2. 監(jiān)管層不允許用戶以抵押債權(quán)的方式發(fā)債；

我們希望改變這種模式，讓債轉(zhuǎn)自由的流通起來。平臺不參與催收與罰款。

預(yù)期實現(xiàn)的目標(biāo)和收益

• 提升用戶體驗：滿足有資金周轉(zhuǎn)需求的用戶，防止用戶流失；
• 規(guī)避政策風(fēng)險：符合監(jiān)管要求，完成備案；
• 賺取服務(wù)費：平臺作為居間人，不參與發(fā)布，只提供撮合服務(wù)，收取服務(wù)費。通過費用的收取，一方面為平臺創(chuàng)收，一方面控制用戶債轉(zhuǎn)規(guī)模，鼓勵用戶投資官方項目；

預(yù)期的風(fēng)險和應(yīng)對措施

1. 用戶發(fā)起債轉(zhuǎn)，無人投資，無法滿標(biāo)及時退出？前期可由平臺內(nèi)部人幫助滿標(biāo)。
2. 用戶不清楚用途和使用方式？上線前后的出具詳細(xì)的教程，F(xiàn)AQ。
3. 用戶都投資債轉(zhuǎn)，不投資官方項目？提高債轉(zhuǎn)手續(xù)費，降低債轉(zhuǎn)收益率等措施。
4. 債轉(zhuǎn)人數(shù)較多，無法滿標(biāo)。凍結(jié)或臨時下線債轉(zhuǎn)功能。
5. 技術(shù)資源不足，延期上線。

過程分析

1. 立項過程

通過以下四個需求來源：

1. 客服搜集用戶需求；
2. 后臺往期申請周轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)；
3. 管理層訴求與意見；
4. 政策風(fēng)險原因。

2. 小組成員構(gòu)成

總經(jīng)理為項目最終匯報人。

職責(zé)：規(guī)則確認(rèn)，上線確認(rèn)和成果確認(rèn)。

我-產(chǎn)品經(jīng)理，作為項目經(jīng)理，全程參與該項目，并及時跟進與定期匯報緊張。

具體職責(zé)：

1. 制定項目方案（包含具體規(guī)則和邊界條件）；
2. 輸出原型；
3. 組織會議評審（原型會議，設(shè)計稿會議，測試會議）；
4. 參與設(shè)計稿再審核，灰度測試；
5. 對項目組內(nèi)成員的深入溝通。

技術(shù)部全體：2個設(shè)計師，2個后臺，2個移動，1個前端。

具體職責(zé)：設(shè)計與開發(fā)工作，全力實現(xiàn)該項目的無誤上線；

3. 方案思路分析

1. 周轉(zhuǎn)用戶在個人中心發(fā)起債轉(zhuǎn)，展示在前臺，等待滿標(biāo)；
2. 投資用戶看到該債轉(zhuǎn)項目，進行投資；
3. 滿標(biāo)后進行提現(xiàn)，成功債轉(zhuǎn)；

如下流程圖：

從流程圖可以看出債轉(zhuǎn)邏輯很簡單，用戶發(fā)起債轉(zhuǎn)，平臺審核通過就可以發(fā)布在網(wǎng)站，都可以進行投資，同時要考慮新的電子合同簽署與原有合同變更。

兩份電子文件：協(xié)議《債轉(zhuǎn)協(xié)議》，轉(zhuǎn)讓項目的說明性文件，雙方簽署；《債轉(zhuǎn)規(guī)則說明》轉(zhuǎn)讓人和投資人都需要了解。

4. 用戶投資階段原型

前端頁面原型展示：

位置：債轉(zhuǎn)不是官方推薦項目，放在首頁下面區(qū)域；

數(shù)量：默認(rèn)最多同時展示4個，按發(fā)布時間倒序排列；

設(shè)置字段：項目名稱，利率，轉(zhuǎn)讓金額，剩余時間，投資按鈕；

用戶點擊投資按鈕進入轉(zhuǎn)讓詳情頁面：

標(biāo)的內(nèi)容與常規(guī)項目一致，項目描述有不同：

1. 項目介紹為債轉(zhuǎn)項目通用介紹；
2. 轉(zhuǎn)讓人信息，脫敏后得注冊人基本信息；
3. 出借記錄，投資記錄；
4. 常見問題，債轉(zhuǎn)常見的問題FAQ。

協(xié)議《債轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，投資時需勾選。

5. 用戶發(fā)起階段原型

發(fā)起債轉(zhuǎn)原型：

用戶個人中心-出借管理-回款中的列表，新增一個債轉(zhuǎn)按鈕，可以債轉(zhuǎn)的有此按鈕。

用戶點擊發(fā)起債轉(zhuǎn)，彈窗給出債轉(zhuǎn)的手續(xù)費和說明：

用戶點擊繼續(xù)，出現(xiàn)確認(rèn)彈窗：

進入至審核階段，若審核通過，在個人中心我的債轉(zhuǎn)列表中，可查看狀態(tài)：

募集中可以查看債轉(zhuǎn)的進度以及平臺預(yù)計收取的費用。債轉(zhuǎn)完成后，服務(wù)費用將從周轉(zhuǎn)用戶的賬戶扣除。

6. 后臺審核原型

后臺添加了債轉(zhuǎn)管理模塊，包含債轉(zhuǎn)管理總表，申請表，滿標(biāo)復(fù)審表。

用戶提交申請—申請進入后臺—管理人員進入申請列表–批準(zhǔn)后，該債轉(zhuǎn)出現(xiàn)在網(wǎng)站前端，其他用戶可投資，并在后臺進入至管理總表，查看進度。

管理人員可以看到申請的人數(shù)，有申請待批準(zhǔn)記錄。

可以查看債轉(zhuǎn)原始項目，申請列表審核后，進入管理列表，可查看進度。

版本上線后，遇到的問題

1. 撤銷功能

初版本未在用戶端做撤銷功能，部分周轉(zhuǎn)用戶提交申請后，又不需要周轉(zhuǎn)，需要此功能，所以再下一版本的債轉(zhuǎn)列表中加入了撤銷功能；不需要用戶再找客服進行口頭解釋技術(shù)撤銷；

改進：加入撤銷功能，平臺鼓勵用戶不發(fā)起債轉(zhuǎn)。

2. 確認(rèn)與審核

用戶端2次確認(rèn)和后臺兩次審核機制，初版本用戶只確認(rèn)一次即可，不需要后臺審核，直接發(fā)布在前臺，用戶會好奇，手賤點擊，結(jié)果被發(fā)布出去，又被吐槽了。

所以加了一個確認(rèn)彈窗，防止誤操作，而且扣費情況用紅色加粗提示，提交后，需平臺人員進行審核，等待半工作日，滿標(biāo)后再次審核，防止誤操作。

3. 溝通問題

前期沒有溝通，設(shè)計未按照要求切圖，中間人員變動，需重新熟悉任務(wù)，未做對應(yīng)計劃，用戶中心和后臺，開發(fā)完全沒有按照原型來，排版錯亂，設(shè)計未設(shè)計切圖，靠前端美工底子排版，樣式很丑。

未舉辦溝通會議，計劃每周開一次進度會議，因為其他項目被打斷，整個項目期間，只開了3次會議，領(lǐng)導(dǎo)不知道進度，我也不清楚具體進度；只是口頭簡單溝通。

4. 文檔不詳盡

越是復(fù)雜的地方，越要寫清楚。

開發(fā)過程中，很多細(xì)節(jié)問題，我沒有想到或?qū)懙暮茉敿?xì)，苦了開發(fā)的同事，有的要他們自行腦補，有的我在公司時，會叫上我溝通。

做好文檔更新工作，溝通更清晰明確。

PRD文檔沒有更新，后續(xù)很多修改的地方，我直接在原型上修改，分享開發(fā)，以為很方便快捷，后續(xù)人員變動，新人接手，得從新理解文檔，還是要做好文檔更新工作。

預(yù)計2月完成的項目，各種失誤不足，延期2個月上線，后續(xù)又陸續(xù)修改缺陷，同時上線了移動端發(fā)布債轉(zhuǎn)功能。

后臺很多邏輯當(dāng)時沒有想清楚或者根本沒想到，例如，承接人承接后，合同只有債轉(zhuǎn)協(xié)議？原來轉(zhuǎn)出人和借款人的借款協(xié)議需要變更么，借款人需要和承接人簽署協(xié)議么？法律層面的風(fēng)險沒想到。

本文由 @胖子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載