第三方支付似乎早已成為市場熱詞，當廣大人民群眾都知其然的時候，這里想從銀行端的視角來梳理梳理支付、結算、清算三姐妹的關系，在屏蔽相關細節(jié)、拋棄學院派的嚴謹?shù)耐瑫r，試圖用推測來還原我們在搖一搖、掃一掃背后大概的故事。故事不夠推理來湊的同時，有跑偏的地方，也請不吝指出~

上篇：支付究竟是啥？

近年來，風聲水起的第三方支付早已通過各種優(yōu)惠支付場景從舊時王謝的堂前燕，走入了菜場阿姨、的士大叔的百姓家，小作坊大弄堂，冷不丁就會貼有支持支付寶和微信支付的標簽，來擁抱幾乎沒啥習慣再攜帶現(xiàn)金的80、90、00后們。支付似乎是大家生活中繞不開的一個專業(yè)詞匯了，然而，除了特定場景下的掃一掃動作，你真的了解支付么？

讓我們僅僅用邏輯來順個藤，摸個瓜，推理下支付前后究竟發(fā)生了什么？

最容易想到的，當然是資金的變動咯。最簡單的場景，小明在全家買了個飯團飽腹，簡單起見，假設花了5米銀子，用的呢，是馬叔叔的支付寶。假設飯團立馬順利進了小明的肚子（先不考慮退貨退款流程），那顯然這錢呢，是從小明的銀行賬戶，跑到了全家的賬戶。

作為交易的最終狀態(tài)，這么說是沒錯，如果是現(xiàn)金交易一手交錢一手交貨呢，這么著沒有任何問題。然而小明沒有現(xiàn)金，全家怎么做到收款呢，總不見得小明打個白條，讓全家上銀行提款吧，小明同意寫，商家也不認呀~于是乎，我們有了下圖無現(xiàn)金情況下更為熟知的版本~

小明刷了卡/掃碼支付，全家據(jù)此打印收據(jù)，小明確認后走人。對小明來說，這圖似乎圓滿了。但是，從資金角度，無論是儲值卡、銀行卡、還是掃碼支付，支付的端到端過程，才剛剛開始，即便單以支付論，也缺少了全家端的完整支付鏈。所以有了下圖：

鋪墊了這么久，支付還是支付，對小明來說，還真就是搖一搖、掃一掃、刷一刷，并通過手機短信、微信提醒感知到扣款的過程。對商戶來說，也就是看到收據(jù)打印出來，確認資金到賬的過程。冰山之下需要說的，還真不關支付什么事，而是所謂幕后的清算和結算。

中篇：結算究竟是啥？

結算是與支付聯(lián)系更為緊密的環(huán)節(jié)，從人行有個專門的支付結算司就可見一斑。隨著信息技術的發(fā)展和進化，支付和結算的概念似乎有所剝離，支付更為大眾所熟知，或許不夠嚴謹，簡單理解，結算可以看作是以銀行類的金融機構為主體視角，與公司、個人或者其他金融機構之間發(fā)生的專業(yè)化的后臺結算行為。

以前述小明同學為例，在付款時，在他看來是支付，在他的開卡行來看是與小明之間發(fā)生的結算行為。對于全家來說，同理，收款行為從他們結算賬戶開戶行的角度來看是明確的結算行為。而中間環(huán)節(jié)，還可能存在小明的開卡行、全家的開卡行、第三方支付機構的開戶行、銀聯(lián)在各行對開賬戶的結算行為，為簡化圖例，將上述例子拆分成多種場景。

場景1：小明通過萬通卡付款，假設萬通卡的結算賬戶開在工商銀行ICBC，全家的結算賬戶開立在中行。

則有下圖（簡便起見，假設這里沒有資金到賬的時間差）：

這里需要關注的是，萬通卡的發(fā)卡機構，他家的備付金賬戶與他自有的結算賬戶是完全不同的概念，其中存有的金額是千千萬萬客戶用真金白銀換得的儲值卡余額，而非他的自有資金，是要分賬戶核算的。道理類似于我們在證券交易所的股票托管賬戶，跟證券公司的自營盤是要嚴格分開的，否則就老鼠倉了。另外，實際跨行轉賬方式有很多種，因交易金額、時效性條件的不同，分錄也會有所不同，這里為方便理解，僅用最簡單的示意性分錄，下述場景同理。

場景2：小明通過招行信用卡刷卡支付，全家的結算賬戶依然在中行。

則有下圖：

作為集萬千銀行寵愛于一身的銀聯(lián)，自出身起就自帶聯(lián)通各銀行的平臺化使命，鑒于銀聯(lián)既認識招行，又跟中行很熟，他通過自身在這兩家行的賬戶，就完成了對小明和全家看來的到賬工作。至于說會不會出現(xiàn)因為招行業(yè)務發(fā)展太好，導致最后銀聯(lián)清算款項在招行賬上大肆增加，而在中行賬上不斷減少，乃至透支呢？實際情況是上圖還少了最終大BOSS人行支付系統(tǒng)，劇透一下清算部分的內(nèi)容，大致情況是銀聯(lián)通過人行支付系統(tǒng)在招行和中行間完成資金調(diào)撥，從而只要根據(jù)業(yè)務情況總體把控好頭寸，是不會出現(xiàn)一邊倒的余額的。

場景3：小明通過支付寶將默認的付款賬戶設為招行信用卡，全家的結算賬戶仍為中行。

則有下圖：

是否感覺跟場景2的圖例非常類似？近幾年在人行監(jiān)管政策不斷逐步放開的大背景下，隨著支付寶、財富通等依托強大的電商、社交平臺優(yōu)勢和資金沉淀，成為了商業(yè)銀行眼中的香饃饃，促成了如圖以支付寶為例的多銀行快捷結算通道。明修棧道、暗度陳倉式的繞開了銀聯(lián)，而跨行間的賬戶管理，則可完全借勢于人行的跨行支付體系。而與銀聯(lián)不同的是，在電商業(yè)務背景下，在收到客戶打款與商戶收款存在合理的確認時間差的情況下，巨大資金沉淀產(chǎn)生的價值幾乎是商業(yè)模式式的標桿性勝利。而在銀行們擁抱支付寶們的同時，在銀行對賬單里，卻看不到大數(shù)據(jù)時代最需要知曉的客戶購買內(nèi)容，是否下一個被修了棧道的是當下大而不倒的銀行們？

無論是如上哪個場景，看到的都是在市場化競爭時代疊加互聯(lián)網(wǎng)影響下，銀行支付結算壟斷地位的不斷降低，商業(yè)的本質(zhì)沒變，但完成的工具和設計理念發(fā)生了巨大的變化，幕后與臺前，思考和行動從來沒有像現(xiàn)在這么重要過。

下篇：清算究竟是啥？

說到清算，應該算是三姐妹中，離市場最遠，而離銀行的基礎設施最近的一個。說白了，就是一系列的臟活累活打包干，來確保最終客戶端的支付結果的正確性。

銀行作為資金的中介，最大的資產(chǎn)在于信用，最大的責任在于保障客戶資金的安全性，最大的文化在于面對真金白銀時的嚴謹態(tài)度。放在清算環(huán)節(jié)，那就是一系列的體制機制，來保障賬務處理的正確性，能夠應對各類異常情況，有條不紊的處理。所以在支付、結算端看來結果是金額變動的正確，在清算端是一系列的結算前、結算中、結算后處理及監(jiān)控。只有說到清算，才會需要理解支付系統(tǒng)的基礎設施的關鍵維度。拋開學院派的嚴謹，大致可以做如下畫風清奇的理解：

其中清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡是清算星球，清算參與者是廣大人民群眾，清算標準語言是清算星球的官方語言，清算主要功能是清算政府的職能架構，幕后大BOSS是各國金融體系的大命脈-政府和央行。

先來看看清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡，拋開人行支付體系本身的層級和清結算關系，以全球化視角來看，支付清算系統(tǒng)的朋友圈大概是下圖這樣的：

這里有意忽略了支付系統(tǒng)之間的架構層級關系，各大大小小的金融機構，可以看作是分布在網(wǎng)絡中的一個個土著居民。居民的賬戶之間要通信，總能通過常識來尋找最短的清算路徑。如果是兩家行都在中國且用的是人民幣，則不會逃出大額支付、小額支付、超級網(wǎng)銀的范疇。如果一家歐洲行和一家中國行在沒有互相賬戶關系的情況下，則有可能在清算路徑上既跨越某個歐洲的清算系統(tǒng)，踏過SWIFT網(wǎng)絡，不遠萬里找到中國的收款對象。

清算星球是一個關系社會，是否混得如魚得水取決于土著居民們的朋友圈厚度。有些居民含著金鑰匙出身，自有一群寒門投遞投名狀，有些則憑借著清算政府的支持成為擁有特權的買辦階層。以境內(nèi)外幣支付小政府為例，示意圖如下：

如果要辦好事，首先要建立在對清算星球法制體系的熟悉和掌握上，這就對應了標準化的清算語言體系，報文規(guī)范、結算工作、結算方式，給進入清算星球建立了較高的準入門檻。

將清算標準語言用于清算星球的日常運作，就是清算職能的分布，雖然各大清算政府提供差異化的政策規(guī)章，宏觀上看，還是整一個英雄所見略同，跳不出如來的五指山。

說回到上文結算場景中，銀聯(lián)或者支付寶，其在不同銀行的賬戶，如果需要完成資金的調(diào)撥，真實對應的就是清算部分講了這么長的故事。兩家銀行間大致要通過報文的發(fā)送，回執(zhí)的接收，N*報文的接收+發(fā)送環(huán)節(jié)（N=報文經(jīng)歷的清算環(huán)節(jié)，假設A、B、C、D行，A和B是大行互相認識，C結拜了A，D結拜了B，那么C和D之間的轉賬，可能需要通過C-》A-》B-》D的過程） ，最終收款行的報文接收，支付處理。銀行清算鏈條間小伙伴們的對賬。如有差錯和疑問，還要做好撤銷、沖正、支付、退匯、查詢查復（信息查詢與確認）的操作。

鑒于清算涉及到賬務處理的正確性，資金頭寸的有效管理，從流程角度，往往每個部門職責都需要三個小伙伴，經(jīng)辦、復核和授權職責分離地有效完成。所以小小一個支付，銀行扮演了幕后英雄的角色。

清算還是比較復雜的，這里只是浮光掠影地捋了捋大概的脈絡，具體等回頭有時間，可以慢慢整理一些專題出來專門講講。

小結

第三方支付也好，互聯(lián)網(wǎng)也好，最可怕的在于銀行對于信用信息、交易數(shù)據(jù)的壟斷環(huán)境已經(jīng)不復存在，技術某種意義上扮演了顛覆和融合的角色，于是，我們看到了很多原來銀行才有的內(nèi)部信息外化為了客戶體驗更好的支付寶賬單、京東賬單，支付的時效性、清算的時效性在市場化環(huán)境下，變更越來越清晰透明，客戶對于服務體驗的要求越來越高?；ヂ?lián)網(wǎng)大佬們建立的互聯(lián)網(wǎng)銀行更是把這種山雨欲來風滿樓推向了某種極致，銀行積累幾十年的流程和經(jīng)驗或許需要思考以一種更高效的方式，才能在新時代，找到未來發(fā)展的新契機。

本文由 @鄉(xiāng)關何處 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載。