最近幾年，政府和平臺(tái)都在推行數(shù)字人民幣。這個(gè)很新的東西是什么？在使用和場(chǎng)景上，和之前的行為有哪些不一樣？這篇文章，作者給出了自己的思考，希望能幫到大家。

數(shù)字人民幣是近年來(lái)的一種新興支付工具，隨著試點(diǎn)城市的不斷增加，逐漸進(jìn)入大眾視野。那該如何看待三方支付和數(shù)幣支付的區(qū)別與聯(lián)系，以及未來(lái)數(shù)幣的賦能場(chǎng)景會(huì)是如何，筆者在這里給出相關(guān)思考。

一、數(shù)字人民幣

1. 說(shuō)明

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性[1]。不同于早年間炒的火熱的去中心化的虛擬貨幣，數(shù)人民幣是一款完全中心化，由央行發(fā)行的電子貨幣，現(xiàn)已通過(guò)各試點(diǎn)城市的鋪陳實(shí)現(xiàn)讓用戶在線上、線下同步使用。

筆者也曾經(jīng)問(wèn)過(guò)身邊用戶，什么情況你會(huì)選擇使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，得到的答案大都是如果數(shù)字人民幣的支付體驗(yàn)與其他三方支付方式一樣，再加上有競(jìng)爭(zhēng)性的利益點(diǎn)會(huì)考慮使用。至此不妨一同看下當(dāng)前數(shù)字人民幣在各大線上平臺(tái)的用戶使用流程。

2. C端使用流程

a.商戶平臺(tái)

京東：

美團(tuán)：

b.支付平臺(tái)

微信支付：

支付寶支付：

由現(xiàn)有的數(shù)字人民幣用戶使用場(chǎng)景可見(jiàn)，大多同其他三方支付工具的支付行為一樣，用戶再購(gòu)買(mǎi)商品后可點(diǎn)擊數(shù)字人民幣支付入口，選擇對(duì)應(yīng)的數(shù)字人民幣銀行錢(qián)包進(jìn)行付款。但用戶可見(jiàn)數(shù)字人民幣入口的前提是需要先在數(shù)字人民幣APP開(kāi)通任一銀行錢(qián)包，然后開(kāi)通想要使用的商戶或者支付平臺(tái)的“錢(qián)包快付”。

總體而言，對(duì)于一個(gè)全新用戶來(lái)說(shuō)使用數(shù)字人民幣的門(mén)檻較高，需要前期一定的用戶教育。但在當(dāng)前其他成熟支付工具都不再投放營(yíng)銷(xiāo)或者營(yíng)銷(xiāo)利益點(diǎn)少的情形下，營(yíng)銷(xiāo)利益點(diǎn)相對(duì)高的數(shù)字人民幣仍具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。這也同時(shí)引發(fā)了各方對(duì)于數(shù)字人民幣和其他M1屬性的三方支付工具的區(qū)別和聯(lián)系的思考。

3. 聯(lián)系

其實(shí)筆者認(rèn)為，數(shù)字人民幣作為以M0定位的支付工具，其實(shí)與三方支付并不該是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系反而應(yīng)該是一種補(bǔ)充關(guān)系。

正如用戶可以通過(guò)綁定銀行卡來(lái)對(duì)微信和支付寶類(lèi)似的三方支付錢(qián)包余額進(jìn)行充值一樣，用戶也可使用數(shù)字人民幣錢(qián)包來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)三方支付方式的錢(qián)包余額進(jìn)行充值。

故數(shù)字人民幣作為M0的定位始終覺(jué)得應(yīng)該作為人民幣的線上補(bǔ)充，而不該把自己作為三方支付工具的競(jìng)爭(zhēng)地位，而是補(bǔ)充用戶當(dāng)前的支付形式?？深?lèi)比于用戶在線上商戶進(jìn)行支付時(shí)可以通過(guò)人民幣直接支付、銀行卡刷POS機(jī)、微信、支付寶掃描二維碼進(jìn)行支付。

只不過(guò)把這套交易流程放在線上，用戶可以通過(guò)綁卡、微信、支付寶線上進(jìn)行支付，也可以使用數(shù)字人民幣直接進(jìn)行支付。

那什么場(chǎng)景對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)使用數(shù)字人民幣會(huì)優(yōu)于其他三方支付工具呢？

這其實(shí)也就是挖掘數(shù)字人民幣的特性，結(jié)合場(chǎng)景來(lái)實(shí)現(xiàn)其特有的核心競(jìng)爭(zhēng)力了吧。

三、數(shù)字人民幣場(chǎng)景構(gòu)想

1. 場(chǎng)景上

數(shù)字人民幣作為一種新興的支付工具，場(chǎng)景鋪設(shè)上可以在合規(guī)的范圍內(nèi)同其他三方支付工具一樣進(jìn)行接入。

除此之外，筆者以為可以更偏向于應(yīng)用數(shù)字人民幣不同于其他三方支付工具的優(yōu)勢(shì)，著力于現(xiàn)有三方支付工具無(wú)法解決的用戶、商戶支付痛點(diǎn)，解決用戶、商戶實(shí)際支付問(wèn)題。

比如數(shù)字人民幣APP推出的元管家這一產(chǎn)品，它充分利用了數(shù)字人民幣可追溯的特性結(jié)合智能合約實(shí)現(xiàn)用戶預(yù)充值資金定向使用，未使用資金預(yù)存運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)商家非法挪用用戶預(yù)付資金，到期不退款用戶未使用資金等亂象；還有利用數(shù)字人民幣M0可離線的特性，創(chuàng)新推出“硬錢(qián)包”等線下支付產(chǎn)品，改善了用戶于偏遠(yuǎn)地區(qū)、信號(hào)弱等地區(qū)移動(dòng)支付的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“離線支付”；

再比如利用數(shù)字人民幣“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付”、“支付即結(jié)算”的特點(diǎn)來(lái)拓展海外市場(chǎng)，就B端而言在保證貿(mào)易資金安全的前提下可有效避免由于實(shí)際支付、結(jié)算時(shí)差導(dǎo)致的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

就C端而言未來(lái)中國(guó)數(shù)字人民幣的國(guó)際化也將便捷海內(nèi)外用戶的支付行為，或許未來(lái)可實(shí)現(xiàn)讓用戶不再通過(guò)線下銀行兌換外幣，而是可直接通過(guò)數(shù)字人民幣APP完成數(shù)字貨幣聯(lián)盟國(guó)家的外幣兌換。

2. 賦能上

當(dāng)工具類(lèi)產(chǎn)品僅僅作為工具使用時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)受限的情況。

數(shù)字人民幣作為一種支付工具，主要功能仍在于支付這點(diǎn)無(wú)可厚非，但若是可以賦予數(shù)字人民幣一些其他新的附加功能點(diǎn)或許也可進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣的使用群體。

比如利用數(shù)字人民幣可雙離線的特性，與各熱門(mén)旅游景點(diǎn)、熱門(mén)IP合作推出聯(lián)名“硬錢(qián)包”，用戶在使用數(shù)字人民幣進(jìn)行線下支付的同時(shí)也具有極高的收藏價(jià)值；還有利用數(shù)字人民幣可編程性的特點(diǎn)與AI、VR等技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)在虛擬世界的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付。

四、總結(jié)

中國(guó)移動(dòng)支付體系的發(fā)展隨著近年來(lái)的不斷完善，用戶線上線下支付也變得越來(lái)越方便快捷。

支付行業(yè)似乎也逐漸觸達(dá)到當(dāng)前發(fā)展的天花板，那未來(lái)打破支付行業(yè)發(fā)展的天花板究竟是一種全新的支付工具形式，還是一種革新的技術(shù)呢？

不管是兩方哪一方的沖擊，等到行業(yè)突破天花板來(lái)到發(fā)展的另一個(gè)level時(shí)，屆時(shí)的支付行業(yè)都很值得人們期待。

附錄

[1] 中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū),中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021年7月