在第二章《萬字長(zhǎng)文，詳解線上線下收單業(yè)務(wù)（一）：第三方支付》中，我們講到了用戶界面的幾種支付形式，接下來我們進(jìn)入支付平臺(tái)與銀行之間的交互是怎么玩的。

3.1 概述

銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。

3.2 行為主體

銀行卡收單業(yè)務(wù)的行為主體主要包括持卡人，發(fā)卡行，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)，銀行卡組織等。

（1）發(fā)卡行

發(fā)卡行是向持卡人（即用戶或消費(fèi)者）發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場(chǎng)的賣方。

（2）收單機(jī)構(gòu)（銀行也是收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)為銀行時(shí)，叫收單行）

負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。

（3）收單行

負(fù)責(zé)對(duì)分發(fā)請(qǐng)款指令，同時(shí)存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后，需要有一個(gè)銀行賬戶來存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。

（4）銀行卡組織

建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)，如銀聯(lián)電子等。

（5）特約商戶

與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。

3.3 業(yè)務(wù)流程

基于銀行卡收單業(yè)務(wù)，根據(jù)持卡人支付載體不同分為線上收單及線下收單。

• 線下收單——為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。
• 線上收單——第三方支付機(jī)構(gòu)（包括銀聯(lián)）已建成的無卡支付交易處理平臺(tái)。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。也就是我們常說的線上第三方支付。

基于銀行卡支付大致流程如下圖所示：

（此圖來自于網(wǎng)絡(luò)）

3.4 線下收單

POS收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。POS刷卡用得最多，我們下面以POS線下收單為例進(jìn)行說明。

POS收單業(yè)務(wù)主要有三種收單機(jī)構(gòu)來共分這塊蛋糕，即商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付公司（如拉卡拉、快錢等）

3.4.1 商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及收單業(yè)務(wù)等。在線下收單業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行即是發(fā)卡行，又是收單行，同時(shí)還是收單機(jī)構(gòu)。首先，商戶在銀行（收單行）開立賬戶，銀行為商戶安裝POS機(jī)，持卡人在商戶進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)通過刷卡方式支付款項(xiàng)，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后的消費(fèi)資金記入商戶賬戶。

當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡行A）在POS機(jī)上跨行消費(fèi)的時(shí)候，扣款指令先從POS終端機(jī)傳到收單行B的主機(jī)系統(tǒng)，，再轉(zhuǎn)到銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接，再通過銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接給發(fā)卡行B，最后發(fā)卡行負(fù)責(zé)劃扣資金。業(yè)務(wù)流程如下圖所示：

如果發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則不需要銀聯(lián)電子轉(zhuǎn)接，只需進(jìn)行行內(nèi)數(shù)據(jù)處理及清結(jié)算即可。

以信用卡刷卡為例。第一階段：假設(shè)海底撈與工行合作，在店內(nèi)布放了一臺(tái)工行的POS機(jī)（工行是收單行，也是收單機(jī)構(gòu)），用戶消費(fèi)時(shí)，用農(nóng)行的信用卡（農(nóng)行為發(fā)卡行）刷卡消費(fèi)，用戶在刷卡小票上簽字后交給海底撈，就完成了交易。第二階段：在銀聯(lián)的清算時(shí)間，會(huì)對(duì)該筆交易進(jìn)行銀行間清結(jié)算，工行就會(huì)通過銀聯(lián)向農(nóng)行要該筆資金，并向發(fā)卡行農(nóng)行支付交換費(fèi)，銀聯(lián)在這個(gè)過程中收取手續(xù)費(fèi)分成。第三階段：海底撈把小票交給收單行工行，工行與海底撈對(duì)該筆交易進(jìn)行結(jié)算，扣完手續(xù)費(fèi)后，把資金結(jié)算給海底撈。

一般以上三方的手續(xù)費(fèi)分成為，發(fā)卡行（農(nóng)行）：收單行（工行）：銀聯(lián)電子=7:2:1 。如果發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則上面工行向海底撈收取的手續(xù)費(fèi)中的九成歸工行，另一成支付給銀聯(lián)電子。

3.4.2 銀聯(lián)商務(wù)

中國(guó)銀聯(lián)于2002年成立于上海，旗下有銀聯(lián)商務(wù)（主營(yíng)線下POS收單業(yè)務(wù)）、 銀聯(lián)電子（主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)以及解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問題，即集成各大銀行的網(wǎng)關(guān)接口，實(shí)現(xiàn)銀行之間的互聯(lián)互通，解決跨行交易和清結(jié)算的問題）、銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司（為金融機(jī)構(gòu)提供銀行卡數(shù)據(jù)處理服務(wù)）、銀行卡檢測(cè)中心、中國(guó)金融認(rèn)證中心（即CFCA，通過為發(fā)放數(shù)字證書，為網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù)）等子公司。

當(dāng)銀聯(lián)商務(wù)作為收單機(jī)構(gòu)時(shí)，由銀聯(lián)商務(wù)與商戶進(jìn)行簽約，收單主體是銀聯(lián)商務(wù)。

以下是銀聯(lián)商務(wù)作為收單機(jī)構(gòu)時(shí)的業(yè)務(wù)流程圖：

銀聯(lián)的存在就是為了解決跨行交易的問題，所以當(dāng)銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)時(shí)，指令直接傳到銀聯(lián)，再傳給發(fā)卡行扣款。在銀聯(lián)的清算日，銀聯(lián)會(huì)與發(fā)卡行、收單行就該筆交易進(jìn)行清結(jié)算。當(dāng)然，這個(gè)過程中，在把資金打給收單行之前，會(huì)扣除商戶的手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行，銀聯(lián)，收單行會(huì)對(duì)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分成。

3.4.3 第三方支付收單機(jī)構(gòu)

在線下銀行卡收單市場(chǎng)中，第三方收單機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍類極速發(fā)展。

第三方支付機(jī)構(gòu)首先需要獲得央行頒發(fā)的收單牌照，然后通過與商戶簽約，線下布放POS機(jī)，替商戶收單，第三方支付機(jī)構(gòu)一般會(huì)找一家或多家銀行合作，在合作銀行開立備付金存管賬戶，用于與銀行進(jìn)行資金清結(jié)算，我們暫且將合作銀行稱為第三方支付機(jī)構(gòu)合作行。對(duì)于合作行自己的持卡人交易，合作銀行自己處理；對(duì)于他行的交易，由合作銀行轉(zhuǎn)接到銀聯(lián)，再由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接到其它發(fā)卡行處理。

在第在第三方POS機(jī)收單的結(jié)算流程上，一般會(huì)有發(fā)卡行，商戶，第三方收單機(jī)構(gòu)，收單行，以及銀聯(lián)電子參與。

注意：這里的用于接收用戶支付款項(xiàng)的銀行賬戶是第三方收單機(jī)構(gòu)在收單行開立的，一般把該銀行賬戶稱這備付金存管賬戶，收單行與第三方收單機(jī)構(gòu)是合作關(guān)系。而在上面銀行和銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)中，用于接收用戶支付款項(xiàng)的銀行賬戶是商戶在收單行開立的。

在這里，第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際是形成了資金池，最后在第三方收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)算時(shí)，第三方收單機(jī)構(gòu)才會(huì)把資金打到商戶在簽約時(shí)指定的銀行賬戶上，一般稱之為商戶的結(jié)算賬戶，是商戶在任何一家普通銀行開立的。在上面銀聯(lián)和銀行收單時(shí)，收單行與商戶的結(jié)算行是同一家，而且開戶的主體都是商戶。但在第三方收單機(jī)構(gòu)中，收單行的開戶主體是第三方收單機(jī)構(gòu)，結(jié)算行的主體還是商戶，但是結(jié)算行不在第三方收單機(jī)構(gòu)的收單流程中，所以在這里不必管它。

只要記住，收單行一方面需要處理請(qǐng)款指令，收到請(qǐng)款指令后，如果發(fā)現(xiàn)是異行的卡，就會(huì)把指令傳給銀聯(lián)，通過銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接；另一方面在清結(jié)算時(shí)負(fù)責(zé)直接接收消費(fèi)者支付的款項(xiàng)。

（1）發(fā)卡行與第三方機(jī)構(gòu)的開戶行屬于同行

業(yè)務(wù)流程如下：

需要注意的是，代付與清結(jié)算并不是同時(shí)發(fā)生的，一般第三方收單機(jī)構(gòu)與商戶簽約時(shí)，會(huì)有一個(gè)結(jié)算賬期，在第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)與合作行清結(jié)算完成后，第三方收單機(jī)構(gòu)才會(huì)與商戶進(jìn)行結(jié)算。第三方收單機(jī)構(gòu)與合作行清結(jié)算時(shí)，合作行會(huì)收取第三方收單機(jī)構(gòu)一定手續(xù)費(fèi)，第三方收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)算時(shí)，會(huì)收取商戶一定手續(xù)費(fèi)。

（2）發(fā)卡行與第三方收單機(jī)構(gòu)開戶行屬于異行

流程如下：

以上涉及到發(fā)卡行，第三方收單機(jī)構(gòu)，收單行，銀聯(lián)四方進(jìn)行手續(xù)費(fèi)分成。

3.5 線上收單

了解了線下收單業(yè)務(wù)中各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系后，線上收單業(yè)務(wù)就很容易理解了，線上收單業(yè)務(wù)如今主要被第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)。在線下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機(jī)構(gòu)在線下連接的是銀行開放出去的POS接口，而在線上，連接的則是網(wǎng)銀接口和快捷支付接口。下面我們將重點(diǎn)討論第三方支付平臺(tái)以及銀聯(lián)電子的線上收單業(yè)務(wù)（或者叫互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù)）。

3.5.1 第三方支付平臺(tái)線上收單

第三方支付平臺(tái)線上收單業(yè)務(wù)與線下收單業(yè)務(wù)有很大不同，主要表現(xiàn)在：

1. 線下收單時(shí)，因?yàn)闊o法得知用戶使用哪家銀行的銀行卡支付，第三方收單機(jī)構(gòu)收到來自商戶的請(qǐng)款請(qǐng)求后，會(huì)交給與之合作的開戶行（收單行）進(jìn)行處理，收單行會(huì)對(duì)請(qǐng)款請(qǐng)求進(jìn)行處理，一旦發(fā)現(xiàn)是異行的卡，馬上會(huì)把指令傳給銀聯(lián)電子（因?yàn)殂y聯(lián)電子集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，這是銀聯(lián)電子成立的初衷），再由銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接。所以第三方支付機(jī)構(gòu)需要找其開戶行合作，由開戶行識(shí)別是同行還是異行。而在線上時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)與哪些銀行有合作，在用戶界面上是可以知道的，用戶選擇的發(fā)卡行肯定是第三方支付平臺(tái)合作支持的；
2. 線下收單時(shí)，剛剛說過，第三方收單機(jī)構(gòu)需要借助其開戶行（收單行）的力量識(shí)別是同行還是異行的卡消費(fèi)，而在線上時(shí)，第三方支付平臺(tái)集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，本身既是收單機(jī)構(gòu)，又是收單行，因?yàn)樗呀?jīng)可以不用再像線下收單時(shí)，需要借助開戶行（收單行）的力量，利用銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接了，第三方支付平臺(tái)集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)之后，第三方支付平臺(tái)本身相當(dāng)于一個(gè)路由器，對(duì)用戶所選的發(fā)卡行進(jìn)行識(shí)別后，把請(qǐng)款請(qǐng)求分發(fā)給對(duì)應(yīng)的發(fā)卡行，這樣就可以取代收單行和銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接了。這就是銀聯(lián)電子最擔(dān)心的地方。銀行也擔(dān)心，因?yàn)楫?dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)取代銀行自己成為收單行之后，銀行已經(jīng)無法深入知道整個(gè)支付細(xì)節(jié)了。線下收單時(shí)作為收單行的銀行，會(huì)處理來自第三方收單機(jī)構(gòu)的請(qǐng)款請(qǐng)求，還可以接收用戶的支付款項(xiàng)，但是線上時(shí)，已經(jīng)沒有收單行這個(gè)概念，或者說第三方支付機(jī)構(gòu)本身就是收單行了，銀行已經(jīng)無法得知這筆交易的來龍去脈，僅僅只能作為第三方支付機(jī)構(gòu)的開戶行存放用戶的支付款項(xiàng)，或者作為發(fā)卡行，主動(dòng)（網(wǎng)銀支付）或被動(dòng)（快捷支付）執(zhí)行扣款指令。當(dāng)銀行無法得知支付的中間細(xì)節(jié)時(shí)，洗錢就會(huì)趁虛而入了。這也就是為什么央行一直要出臺(tái)相關(guān)在線第三方支付政策來反洗錢的原因。

（1）第三方支付平臺(tái)+網(wǎng)銀接口

在第二章中，我們提到過，第三方支付平臺(tái)連接網(wǎng)銀接口，用戶在支付時(shí)，實(shí)際上第三方支付平臺(tái)僅僅充當(dāng)了支付網(wǎng)關(guān)的作用，可以理解成是銀行的代理，所以并不存在線上收單

業(yè)務(wù)中的發(fā)卡行與第三方支付平臺(tái)的開戶行是同行還是異行的問題。使用網(wǎng)銀支付，用戶得先確保已經(jīng)開通了網(wǎng)銀。

（2）第三方支付平臺(tái)+快捷支付接口

用戶使用快捷支付之前，得先在第三方支付平臺(tái)完成綁卡操作，不需要開通網(wǎng)銀。

快捷支付接口開放給第三方支付平臺(tái)之后，用戶只需要在第三方支付平臺(tái)完成身份校驗(yàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)就可以將用戶銀行卡里的資金劃扣出來，而無需再輸入銀行卡密碼（現(xiàn)在也有一些第三方支付平臺(tái)會(huì)要求用戶綁卡時(shí)輸入銀行卡密碼，這個(gè)得看支付平臺(tái)與銀行的合作方式，不同銀行標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但是主流支付平臺(tái)不要求，這里只討論大多數(shù)）。

換句話說，用戶使用快捷支付時(shí)，本來應(yīng)該由銀行完成的校驗(yàn)用戶身份以及發(fā)起扣款指令的工作，現(xiàn)在由第三方支付平臺(tái)代替銀行來完成，用戶在第三方平臺(tái)身份校驗(yàn)成功后，扣款指令會(huì)傳遞給發(fā)卡行，然后銀行只是被動(dòng)的執(zhí)行這個(gè)扣款指令，把用戶的資金劃扣，這就是快捷支付接口與網(wǎng)銀接口的本質(zhì)區(qū)別。連接了快捷支付接口，相當(dāng)于第三方支付平臺(tái)可以隨時(shí)劃扣用戶的資金，如果支付平臺(tái)想做違法亂紀(jì)之事，是可以輕而易舉在用戶不知情的情況下把用戶資金從銀行卡中劃走的。

所以，一般銀行只對(duì)資質(zhì)非常高，信譽(yù)非常好的第三方支付平臺(tái)開放這類接口。而且第三方支付平臺(tái)接快捷支付接口的成本也非常高，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，用戶每完成一次認(rèn)證綁卡，支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本在100元左右，所以對(duì)支付平臺(tái)的的實(shí)力也是一種考驗(yàn)。

從用戶體驗(yàn)上來說，快捷支付比網(wǎng)銀支付環(huán)節(jié)更少，方便快捷，體驗(yàn)上占優(yōu)。從第三方支付平臺(tái)來說，用戶支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)深入了整個(gè)支付環(huán)節(jié)，包括交易數(shù)據(jù)獲取，用戶信息積累，代付時(shí)收取手續(xù)費(fèi)等等，對(duì)支付平臺(tái)來說，這些都是大塊肥肉。

3.5.2 銀聯(lián)電子線上收單業(yè)務(wù)

銀聯(lián)電子是中國(guó)銀聯(lián)旗下子公司，專門用于在線收單業(yè)務(wù)拓展的線上支付平臺(tái)，與第三方支付機(jī)構(gòu)無本質(zhì)區(qū)別，主要的區(qū)別在于代付環(huán)節(jié)，銀聯(lián)電子不設(shè)資金池，所以不存在代付這個(gè)環(huán)節(jié)，在銀聯(lián)的清算時(shí)間，完成之后，用戶支付的款項(xiàng)就直接打給商戶的結(jié)算賬戶里面去了。

（待續(xù)：關(guān)于支付后面系統(tǒng)與系統(tǒng)之間要傳遞的參數(shù)，后續(xù)更新）

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萬字長(zhǎng)文，詳解線上線下收單業(yè)務(wù)（一）：第三方支付

作者：雕叔，金融科技產(chǎn)品經(jīng)理，喜歡運(yùn)動(dòng)吹水。微信公眾號(hào)：雕叔（ID: diaoshu8）

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