掃碼支付也稱為“聚合收款二維碼”、“聚合碼”、“收款碼”、“一碼支付”等名稱。本文將介紹其實(shí)現(xiàn)原理和未來發(fā)展方向。

一、掃碼支付概述

我們?cè)谝恍┍憷暌欢催^如下這種收款碼。相比于商家直接把自己微信、支付寶的收款碼打印出來，消費(fèi)者的體驗(yàn)有很大的提升。

因?yàn)榭蛻艨梢灾苯佑昧?xí)慣的微信或者支付寶等直接掃碼，不用切換應(yīng)用。而且還可以選擇信用卡等支付方式。所以深受很多小微商家青睞。

客戶被掃（條碼支付、面對(duì)面付，超市場(chǎng)景）；

客戶主掃（付款碼，碼已經(jīng)包含金額等信息，PC網(wǎng)站、餐廳掃付款單場(chǎng)景），本次暫不討論。

二、實(shí)現(xiàn)原理

二維碼的本質(zhì)是一個(gè)字符串。聚合碼的本質(zhì)就是一個(gè)鏈接地址，類似：

“https://sdfwesdczd.gsuyd.com/dsfsdfwef”。

當(dāng)客戶用APP掃碼后，網(wǎng)站后臺(tái)就會(huì)判斷客戶的掃碼環(huán)境。（微信、支付寶、QQ錢包、京東支付、云閃付等）。

判斷掃碼環(huán)境的原理就是根據(jù)打開鏈接瀏覽器的 HTTP header。任何瀏覽器打開http鏈接時(shí)，請(qǐng)求的header都會(huì)有User-Agent(UA、用戶代理)信息。

UA是一個(gè)特殊字符串頭，服務(wù)器依次可以識(shí)別出客戶使用的操作系統(tǒng)及版本、CPU 類型、瀏覽器及版本、瀏覽器渲染引擎、瀏覽器語言、瀏覽器插件等很多信息。

感興趣的同學(xué)可以搜索“支付寶 UA“、“微信 UA”、”Chrome UA“等。

以java為例：

判斷完成客戶的掃碼環(huán)境之后，頁面會(huì)提示用戶輸入金額，然后點(diǎn)擊支付（也可以在點(diǎn)擊支付時(shí)再判斷）。后面的支付流程就是走各支付渠道官方接口。

其中各渠道對(duì)應(yīng)支付產(chǎn)品的名稱不一樣，一定要仔細(xì)看各支付產(chǎn)品的API介紹。

• 微信支付：JSAPI支付支付
• 支付寶：手機(jī)網(wǎng)站支付
• QQ錢包：公眾號(hào)支付

其本質(zhì)均為在APP內(nèi)置瀏覽器中實(shí)現(xiàn)HTML5支付。

三、商業(yè)模式

1. SAAS 服務(wù)

這種模式需要商戶自己去微信、支付寶等渠道申請(qǐng)開通支付產(chǎn)品，然后把參數(shù)配置在SAAS的商戶管理臺(tái)。由SAAS服務(wù)商生成商戶二維碼。商戶下載打印后即可。（例：ping++）

微信和支付寶收取商戶的交易手續(xù)費(fèi)、SAAS服務(wù)商收取年費(fèi)。

2. 代理商服務(wù)

這種模式商戶直接把資料給到服務(wù)商（也可稱為代理商），服務(wù)商直接提供二維碼給到商家。服務(wù)商還會(huì)提供配套的立牌、收款音響等。（例：美團(tuán)收單、收錢吧、拉卡拉）

這種方式的成本看商戶的交易量。如果商戶交易量大，作為服務(wù)商，在微信、支付寶會(huì)得到返傭獎(jiǎng)勵(lì)。如果商戶交易量不大，服務(wù)商是通過通道費(fèi)分潤獲取收益。

詳細(xì)可以參考我的另外一篇文章《支付系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)（中）：分賬》有提到。

四、未來發(fā)展

固定碼模式會(huì)遇到被替換的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在有一些服務(wù)商提供“活碼”服務(wù)。就是給客戶的體驗(yàn)依然是一碼支付，但是這個(gè)碼會(huì)定時(shí)刷新。（需要電子顯示屏的支持）

2019-08-22央行發(fā)布的《金融科技（FinTech） 發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中對(duì)掃碼支付也有了清晰的規(guī)劃。（“（十四）加大科技賦能支付服務(wù)力度”小節(jié)）

推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

目前第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)、備付金上交，已經(jīng)掃清了真正的“一碼支付”的障礙。

目前支付APP非常多，招行掌上生活、銀聯(lián)云閃付、壹錢包、微信支付、支付寶、QQ錢包等等，只因微信、支付寶占得先機(jī)使得其他支付APP只能在特性的商圈和場(chǎng)景內(nèi)拓展業(yè)務(wù)。

當(dāng)銀聯(lián)云閃付有個(gè)支付立減活動(dòng)時(shí)，是商戶（場(chǎng)景方、受理方、收款方）不支持云閃付收款，或者商戶支持，客戶卻沒有安裝云閃付。這筆活動(dòng)其實(shí)是無效的，無法落地。

目前市場(chǎng)中小支付機(jī)構(gòu)飽受拓客難、場(chǎng)景少的苦惱?！兑?guī)劃》的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是2021，所以在2022年之前，商戶一個(gè)碼，客戶隨便掃就可能成為現(xiàn)實(shí)。（不排除有新的技術(shù)會(huì)替代掉掃碼支付）

整個(gè)支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)就是正本清源，回歸支付本質(zhì)。隨著AI、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用，未來支付方式一定會(huì)產(chǎn)生新的變化。

從便捷性、安全性多方便入手，永恒的方向就是有效降低交易的支付成本，助力商業(yè)服務(wù)發(fā)展。

本文由 @俠之大者 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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