筆者以醫(yī)美分期為例，進(jìn)行了一次最小可行的醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)，展現(xiàn)了如何將思考變成產(chǎn)品系統(tǒng)的流程， 與大家分享。

當(dāng)前，在高昂的車房貸，不斷上漲的生活開銷以及教育醫(yī)療養(yǎng)老等各方面的壓力下，越來越多的消費(fèi)者在面對(duì)裝修，旅游，教育甚至醫(yī)療等諸多消費(fèi)需求時(shí)，選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品，既滿足自己的消費(fèi)需求，又不給自己帶來太重的經(jīng)濟(jì)壓力。

所以，發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)似乎成為了各大銀行，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司未來的發(fā)力點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)需求。

在有了“人”和“貨”的前提下，場景的選擇在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中也顯得尤為重要了。此篇文章就從產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)角度，說明一個(gè)最小可行的“醫(yī)美+信貸”產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)的思考過程，也來探討一下如何從0到1做出一個(gè)實(shí)際可用的產(chǎn)品系統(tǒng)。

本文將分為以下七部分：

1. 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)整體戰(zhàn)略規(guī)劃和產(chǎn)品定位
2. 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)象與模塊拆解
3. 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)功能需求分解
4. 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)功能架構(gòu)規(guī)劃設(shè)計(jì)
5. 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)原型設(shè)計(jì)
6. 消費(fèi)金融基本術(shù)語解釋
7. 結(jié)語

一、醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)整體戰(zhàn)略規(guī)劃和產(chǎn)品定位

1.1 產(chǎn)品戰(zhàn)略規(guī)劃

日前，中整協(xié)發(fā)布了《中國醫(yī)療美容行業(yè)年度發(fā)展調(diào)查報(bào)告》，其中在分章節(jié)《中國醫(yī)療美容分期行業(yè)研究報(bào)告》中指出：截至2018年，醫(yī)療美容服務(wù)量超過1000萬例（其中手術(shù)服務(wù)量超過300萬例），市場年產(chǎn)值接近1251億元人民幣，增長幅度7.2%。根據(jù)中整協(xié)發(fā)布的醫(yī)美報(bào)告顯示：醫(yī)美行業(yè)當(dāng)前處于高速增長之中。

探究其原因，我們發(fā)現(xiàn)其一是市場需求龐大，全國醫(yī)療整形美容女性消費(fèi)目標(biāo)人群達(dá)到1.2億人。其二是國民收入增長，支撐了我國醫(yī)療美容產(chǎn)業(yè)每年20%以上的增速。其三是技術(shù)營銷手段驅(qū)動(dòng)行業(yè)利潤的增長。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國75%的醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)以技術(shù)或營銷手段創(chuàng)造的利潤約占總利潤的30%-50%。接下來我們針對(duì)其行業(yè)背景以及市場現(xiàn)狀做以下具體分析：

宏觀背景分析（PEST分析）

微觀環(huán)境分析（SWOT分析）

1.2 產(chǎn)品定位結(jié)論

由此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的后續(xù)階段，我們應(yīng)該致力于如何針對(duì)年輕群體，定制個(gè)性化的服務(wù)以及創(chuàng)新的營銷模式，從而解決留客難的問題。

消費(fèi)人群趨于低齡化雖然幫助我們打開了新的風(fēng)口，帶來了新的市場機(jī)會(huì)，但隨之而來的風(fēng)控安全以及新的服務(wù)難題也需要我們?nèi)ハ?。?duì)于消費(fèi)者和醫(yī)美機(jī)構(gòu)來說，平臺(tái)的信譽(yù)以及穩(wěn)定程度已變成首要考量的因素所在。

因此從技術(shù)來說大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)邏輯相結(jié)合從而孵化出立體化，多維度的風(fēng)控體系也是當(dāng)前需要重點(diǎn)關(guān)注的技術(shù)難題。

為了降低經(jīng)營成本，我們需要在消費(fèi)者、醫(yī)美機(jī)構(gòu)、醫(yī)美分期金融機(jī)構(gòu)三者之間建立期牢固的合作關(guān)系，一方面是幫助醫(yī)美機(jī)構(gòu)降低獲客成本；另一方面，通過為醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)提供行之有效的資金和客戶支持，從而直接在商業(yè)上實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，賦能行業(yè)的發(fā)展。

1.3 競品分析

在“顏值經(jīng)濟(jì)”的時(shí)代下，醫(yī)美分期平臺(tái)順利成為消費(fèi)金融風(fēng)口的勢頭兇猛的主角之一。

多家醫(yī)美分期平臺(tái)上線，包括美眉分期、美分期、快分期、Vivian分期、愛美貸、喵貸、每美、美哪貸、麗分期、云貝分期、口袋喵、易美健、美分分、易美分期、麥芽分期、么么貸等。

但在醫(yī)美分期市場一路狂奔的高光時(shí)刻的背后，市場泡沫也隨著而來。

2017年初，相關(guān)醫(yī)美中介騙貸現(xiàn)象被曝光，大量醫(yī)美分期平臺(tái)被過高的壞賬率拖垮，退出市場；百度也從2017年上半年開始收縮醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。

經(jīng)過洗牌，醫(yī)美分期行業(yè)只有少數(shù)玩家“幸存”。據(jù)悉，截至2018年底，垂直類的醫(yī)美分期平臺(tái)數(shù)量已降至30余家。潮水過后，留下來的是新氧、任買等相對(duì)正規(guī)、商業(yè)模式趨于穩(wěn)定、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)控能力充足的大玩家。

根據(jù)艾美咨詢的報(bào)告顯示，當(dāng)下主流的醫(yī)美O2O平臺(tái)如下：

其中更美和美麗神器都因與合作方停止合作而暫時(shí)下線分期功能，再次開通時(shí)間尚未確定。因此我們將挑選業(yè)務(wù)層面，產(chǎn)品層面以及功能層面的幾項(xiàng)具有代表性的特點(diǎn)來分析目前在行業(yè)內(nèi)較為突出的兩個(gè)產(chǎn)品：新氧與任買，而當(dāng)時(shí)我所用的醫(yī)美分期產(chǎn)品也是任買。

由上述表格對(duì)比，我們可以看出以新氧為代表的醫(yī)美平臺(tái)采取作為醫(yī)美機(jī)構(gòu)的“第三方”而存在的線上模式，即通過搭建美容整形社區(qū)，將平臺(tái)累積的用戶流量導(dǎo)向醫(yī)美機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式，將用戶轉(zhuǎn)變成將消費(fèi)者。醫(yī)美機(jī)構(gòu)，醫(yī)美消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)三方共同放在同一個(gè)公開透明的平臺(tái)中，既能幫助解決消費(fèi)者有醫(yī)美服務(wù)和消費(fèi)分期的需求，同時(shí)也幫助醫(yī)美機(jī)構(gòu)利用分期服務(wù)來降低其客戶的使用成本。

而對(duì)于任買來說，雖然沒有構(gòu)建社區(qū)來輸出高質(zhì)量的內(nèi)容用以留存用戶，但是任買聯(lián)合秒拍、小紅書、微博、抖音等優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容平臺(tái)推出的“斬男春計(jì)劃”以及聯(lián)合美圖共同推出的“美婚旋風(fēng)”等活動(dòng)富有趣味性。任買構(gòu)建年輕化的新營銷模式，將線下與線上的資源整合，實(shí)現(xiàn)新運(yùn)營的營銷模式。

醫(yī)美分期產(chǎn)品是一個(gè)將C端和B端相結(jié)合的產(chǎn)品，在產(chǎn)品后續(xù)設(shè)計(jì)階段如何利用完美的業(yè)務(wù)邏輯和功能規(guī)劃將兩者相融合形成一個(gè)良好的服務(wù)體系也是我們需要重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品痛點(diǎn)之一。

1.4 用戶畫像

根據(jù)新氧發(fā)布的《2018年醫(yī)美行業(yè)白皮書》顯示：90后甚至00后已是整容整形絕對(duì)主力。以19歲以下中國醫(yī)美消費(fèi)者占比為例，2017年為15.44%，2018年為18.81%。

對(duì)比任買近期發(fā)布的《2018年醫(yī)美消費(fèi)分期用戶報(bào)告》，一樣不難看出醫(yī)美用戶低齡化趨勢的凸顯，90后、95后醫(yī)美用戶比重超過50%，一二線城市的90后、95后用戶構(gòu)成了醫(yī)美消費(fèi)的主要活躍群體。

根據(jù)百度指數(shù)分析來看，醫(yī)美消費(fèi)者中女性居多，當(dāng)前國內(nèi)醫(yī)美消費(fèi)人群普遍偏年輕化，18-34歲之間是主流；從學(xué)歷和收入來看，大部分用戶在?？茖W(xué)歷以上，屬于高學(xué)歷人群代表；大比例用戶集中月收入在5-10K之間，屬于中等消費(fèi)人群；人群行業(yè)分布來看，企業(yè)白領(lǐng)占比最高，醫(yī)生、在讀學(xué)生分布也較廣；地域分布來看，大部分分布在沿海地區(qū)以及人口大省，其中廣東占比最高，江蘇、河南位列二、三位，北京、上海是醫(yī)美最集中的城市。

所以在我們慶幸年輕群體為整個(gè)醫(yī)美行業(yè)注入新的市場活力的時(shí)候，我們也需要考慮年輕消費(fèi)者獨(dú)有的對(duì)品質(zhì)、服務(wù)以及強(qiáng)烈的品牌情結(jié)，在為其推出更多定制化的個(gè)性服務(wù)的同時(shí)，也需要重點(diǎn)把控年輕群體的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱以及風(fēng)控安全的技術(shù)難題。

二、醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)象與模塊分解

2.1 業(yè)務(wù)對(duì)象

通過前期的分析我們可以得出，從當(dāng)前醫(yī)美消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)生態(tài)演進(jìn)路徑來說，市場更傾向于幫助消費(fèi)者，醫(yī)美機(jī)構(gòu)（也可稱為商家）以及醫(yī)美消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)三者建立起一種相互扶持，相互依賴的合作關(guān)系。他們之間的關(guān)系如下所示：

因此我們所確定的業(yè)務(wù)對(duì)象就分為三類：C端的消費(fèi)者，B端的醫(yī)美機(jī)構(gòu)以及醫(yī)美消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)：

消費(fèi)者：作為消費(fèi)信貸系統(tǒng)主要前端服務(wù)對(duì)象，產(chǎn)品為其提供了四大服務(wù)功能，包括授信申請，用信支付，交易跟蹤以及還款設(shè)置。用戶可在平臺(tái)完成從注冊->貸款->消費(fèi)->還款等一系列消費(fèi)動(dòng)作和金融服務(wù)的閉環(huán)。

醫(yī)美機(jī)構(gòu)：對(duì)于醫(yī)美機(jī)構(gòu)來說，線上平臺(tái)是強(qiáng)有效的引流工具和獲客渠道，他們希望能夠以低廉的價(jià)格，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)美項(xiàng)目以及配合節(jié)假日推出的各種限時(shí)活動(dòng)來解決獲客難、獲客成本高的難題。因此產(chǎn)品為其推出了商品管理，訂單管理以及資金結(jié)算三項(xiàng)功能，一方面通過訂單管理維護(hù)用戶關(guān)系，另一方面通過資金預(yù)結(jié)算保證與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來，可以說醫(yī)美機(jī)構(gòu)是連接消費(fèi)者和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的隱形橋梁。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)：對(duì)于平臺(tái)來說，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)是業(yè)務(wù)功能以及邏輯功能最復(fù)雜但最強(qiáng)大的后臺(tái)，他與消費(fèi)者和醫(yī)美機(jī)構(gòu)是強(qiáng)聯(lián)系、弱存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系。他需要向消費(fèi)者和醫(yī)美機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出可信賴度高，風(fēng)控安全以及資金雄厚的安全形象，因此產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的功能規(guī)劃也是最為復(fù)雜：貸款商品的管理，授信審批，財(cái)務(wù)核算，交易跟蹤以及客戶管理這五種最核心的功能。

2.2 核心流程（模塊分解）

在產(chǎn)品概念設(shè)計(jì)的階段，我傾向通過用戶、場景、流程來梳理出系統(tǒng)最主干的核心流程。

也就是在產(chǎn)品整個(gè)設(shè)計(jì)過程中，我們需要一直明確三個(gè)問題：

1. 目標(biāo)用戶是誰？
2. 在什么場景下使用？
3. 需要怎樣的流程？

由前期確定的消費(fèi)者，醫(yī)美機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)這三大類業(yè)務(wù)對(duì)象以及每一類對(duì)象所基于的用戶場景，我們拆解出以下七種核心流程：

2.2.1 授信申請流程

授信申請的主業(yè)務(wù)對(duì)象是由消費(fèi)者發(fā)起，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)受理，經(jīng)過簽署協(xié)議->實(shí)名認(rèn)證->填寫個(gè)人資料->申請額度這四個(gè)步驟完成授信申請的流程。

其中為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要求，同時(shí)也為了保障消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，讓消費(fèi)者簽署的三份服務(wù)協(xié)議屬于基本且不可更改的必要流程，協(xié)議說明必須清楚且易于理解；實(shí)名認(rèn)證目前主要是通過OCR身份證識(shí)別以及真人活體檢測（視視頻或者制定動(dòng)作拍照）等方法來幫助識(shí)別。

2.2.2 信貸審批流程

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從消費(fèi)者處得到是授信申請的請求之后，進(jìn)入到信貸審批的流程。自動(dòng)審批是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去接觸目標(biāo)用戶，這里還有一個(gè)判斷用戶的工具：漏斗模型。

金融機(jī)構(gòu)通過制定準(zhǔn)入規(guī)則將目標(biāo)用戶群進(jìn)行篩選，再經(jīng)過預(yù)先已制定的評(píng)分卡對(duì)每一個(gè)目標(biāo)用戶進(jìn)行打分，超過60分的用戶就會(huì)被標(biāo)記上優(yōu)質(zhì)用戶的標(biāo)簽，一旦這些用戶提出貸款申請或者再申請，無需人工二次審批可直接批復(fù)授信請求。而人工審批主要是針對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)用戶，在自動(dòng)審批的基礎(chǔ)上再經(jīng)由人工電話或者郵件二次確認(rèn)再批準(zhǔn)額度，有時(shí)可能還需要專門的信審人員的工作經(jīng)驗(yàn)輔以判斷確定。

2.2.3 用信支付流程

消費(fèi)者獲得額度后，就可以進(jìn)入到在平臺(tái)或者線下醫(yī)美機(jī)構(gòu)用信支付（消費(fèi)）流程。

用戶選中商品后以信用額度進(jìn)行支付之前需要確定分期數(shù)，部分商家可能會(huì)針對(duì)特殊節(jié)日推出各類利率減免等一些優(yōu)惠活動(dòng)來吸引用戶。因?yàn)獒t(yī)美項(xiàng)目普遍消費(fèi)高額且對(duì)于消費(fèi)者來說是一種低頻消費(fèi)，所以用戶選定分期方案后需要與金融機(jī)構(gòu)在線簽訂借款合同用以保障借款流程的書面化和合規(guī)化。

在此額外說明一點(diǎn)：在線下消費(fèi)時(shí)，可能會(huì)存在線下貸款代理人來與消費(fèi)者簽訂書面合同，但消費(fèi)者也需要在平臺(tái)上確認(rèn)是否已完成簽約，確保線上線下流程同步。

消費(fèi)完成后會(huì)生成相應(yīng)的還款計(jì)劃，告知用戶每月還款日和還款數(shù)。

2.2.4 貸款核算流程

貸款從發(fā)放到償清終結(jié)是一個(gè)漫長的過程，在這一過程中消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須完整地、連續(xù)地、系統(tǒng)地記錄每筆貸款的數(shù)目和交易明細(xì)。一般來講金融機(jī)構(gòu)都采用復(fù)式記賬法，通過會(huì)計(jì)科目和會(huì)計(jì)分錄進(jìn)行記賬，遵循著“有借就有貸，借貸必相等”的記賬規(guī)則。

目前行業(yè)內(nèi)也在提倡“去中心化”運(yùn)營體制，即金融機(jī)構(gòu)不直接將貸款給與商家，只需預(yù)支一小部分?jǐn)?shù)目的錢給商家用以留底，而在日后消費(fèi)結(jié)算的過程再進(jìn)行資金流通。

而對(duì)于消費(fèi)者來說，還款方式的不同，利息的金額也隨著不同，普遍來說用戶更傾向于選擇等額本息的方式償還貸款。

2.2.5 貸后管理流程

在消費(fèi)者完成一次用信支付的流程后，我們也需要從用戶的自有交易數(shù)據(jù)和第三方消費(fèi)數(shù)據(jù)提取出用戶的還款行為、消費(fèi)行為、欠款情況以及是否存在多頭共債情況對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分：優(yōu)質(zhì)用戶/低風(fēng)險(xiǎn)用戶/逾期用戶等。

針對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶，我們可以對(duì)其托送貸后營銷的消息通知，鼓勵(lì)其進(jìn)行二次消費(fèi)；而針對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的用戶，我們就需要對(duì)可能存在或已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警，及時(shí)了解用戶資金情況和還款意愿，一旦發(fā)生用戶逾期不還款現(xiàn)象，可視情況判斷是否進(jìn)行催收操作以及不良資產(chǎn)處置。

2.2.6 用戶還款流程

主動(dòng)還款

被動(dòng)還款（代扣還款）

用戶在進(jìn)行還款的流程中，會(huì)提供兩種方式供用戶選擇：主動(dòng)還款以及代扣還款。

前者用戶可在還款日之前通過第三方支付公司將每月相應(yīng)的還款金額提前支付給金融機(jī)構(gòu)，然后經(jīng)由金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過收款記賬完成用戶還款對(duì)賬的流程。

而代扣還款則是用戶提前與金融機(jī)構(gòu)綁定支付銀行卡，定期由金融機(jī)構(gòu)發(fā)送代扣指令通知第三方支付公司進(jìn)行資金代扣，然后由支付公司將用戶資金扣除后進(jìn)行支付記賬，金融機(jī)構(gòu)收到款后進(jìn)行記賬，兩者最后進(jìn)行記賬核算最后通知用戶代扣操作完成。

2.2.7 消費(fèi)結(jié)算流程

金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期將用戶消費(fèi)的資金定期結(jié)算給醫(yī)美機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行財(cái)務(wù)記賬。

通常金融機(jī)構(gòu)會(huì)與商家約定一個(gè)結(jié)算周期，一般為T+N（T為交易日，N為順延天數(shù)），或者周結(jié)，月結(jié)，季度結(jié)。然后在結(jié)算周期內(nèi)的訂單金額匯總，扣減相應(yīng)代扣減金額（如平臺(tái)費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)用）后通過第三方支付公司將資金支付給醫(yī)美機(jī)構(gòu)，最后再更新結(jié)算記賬。商家收到款后，也會(huì)核對(duì)自家賬本明細(xì)，從而確認(rèn)資金流通是否出現(xiàn)問題。

三、 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)功能需求分解

3.1 前后端交互體系設(shè)計(jì)

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)初期階段我們已經(jīng)從用戶、場景以及流程中梳理出本醫(yī)美信貸消費(fèi)系統(tǒng)的主業(yè)務(wù)對(duì)象以及系統(tǒng)的核心流程，所以在接下來的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)階段我比較提倡從業(yè)務(wù)對(duì)象需求分解出系統(tǒng)功能需求。也就是我們需要明確系統(tǒng)主要服務(wù)的業(yè)務(wù)對(duì)象，需要通過系統(tǒng)完成怎樣的功能？

客戶端（系統(tǒng)前端）主要服務(wù)兩類業(yè)務(wù)對(duì)象：消費(fèi)者和醫(yī)美機(jī)構(gòu)（商家），服務(wù)端（系統(tǒng)后端）主要面向消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，并且對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，還需要提供額外的服務(wù)接口對(duì)接支付公司，征信管理公司和銀行等第三方外接服務(wù)。

以下就是本系統(tǒng)前后端交互體系的線框圖：

系統(tǒng)想要滿足用戶良好的用戶體驗(yàn)和產(chǎn)品使用滿意度，一定要從不同用戶需求場景深挖消費(fèi)者的消費(fèi)痛點(diǎn)。

所以場景消費(fèi)和商品查詢是系統(tǒng)想要提供給消費(fèi)者最大的產(chǎn)品賣點(diǎn)，而其后的授信申請，以及訂單和賬單的管理也是系統(tǒng)所需要提供的基礎(chǔ)服務(wù)；對(duì)于商家而言，及時(shí)更新醫(yī)美項(xiàng)目的上架或者更新，及時(shí)處理消費(fèi)者的商品訂單以及對(duì)于消費(fèi)者分期賬單的管理都是十分重要的。

對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)而言，客戶端是用于處理用戶的業(yè)務(wù)流程的，他并不會(huì)存儲(chǔ)任何業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，所有的數(shù)據(jù)都需要提供給服務(wù)端來進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，再由服務(wù)端返回相應(yīng)的數(shù)據(jù)結(jié)果給客戶端，完成用戶想要的操作結(jié)果。所以我們需要提供一個(gè)數(shù)據(jù)接口，用以保持前后端緊密的數(shù)據(jù)交互，才能確保系統(tǒng)前后端數(shù)據(jù)的正確傳遞以及運(yùn)行正常。

3.2 功能框架耦合關(guān)系設(shè)計(jì)

基于前期的分析，我們將客戶端的產(chǎn)品分解為PC端、App以及外接平臺(tái)的小程序應(yīng)用。PC端主要用于商家，而App以及小程序用于消費(fèi)者。

同時(shí)我們將系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)功能分解為兩個(gè)部分：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及公共平臺(tái)。

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要服務(wù)業(yè)務(wù)人員和運(yùn)營人員，通過系統(tǒng)完成商品管理，業(yè)務(wù)管理以及貸款管理等功能操作。

而公共平臺(tái)則是同時(shí)為客戶端以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，比如系統(tǒng)可以在用戶提交授信申請之后，就可以調(diào)用公共平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)引擎來計(jì)算該用戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，也可以由業(yè)務(wù)人員在完成授信審批的時(shí)候，調(diào)用風(fēng)險(xiǎn)引擎來對(duì)目標(biāo)用戶進(jìn)行標(biāo)簽化處理，三者之間相互都可以通過接口相互調(diào)用進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。

對(duì)于系統(tǒng)產(chǎn)品功能架構(gòu)的設(shè)計(jì)過程中，我提倡采用“高內(nèi)聚，低耦合”的設(shè)計(jì)原則來規(guī)劃系統(tǒng)的架構(gòu)，盡可能的將每一項(xiàng)抽離出的功能模塊高內(nèi)聚成組件化，通過相關(guān)的接口調(diào)用完成組件之間的交互和數(shù)據(jù)傳遞，以確保能為以后的系統(tǒng)擴(kuò)展和更新提供便利。

四、 醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)功能架構(gòu)規(guī)劃設(shè)計(jì)

4.1 用戶端功能板塊設(shè)計(jì)

在做系統(tǒng)功能架構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)，我們需要基于功能需求分解出系統(tǒng)前后端具體的細(xì)分功能架構(gòu)。

對(duì)于消費(fèi)者來說通過系統(tǒng)可以滿足其從查詢->授信->消費(fèi)（支付）->還款這一服務(wù)閉環(huán)，所以我們?yōu)槠湟?guī)劃出搜索管理，額度管理，訂單管理以及賬單管理四種功能模塊：

在劃分功能架構(gòu)時(shí)，我將授信申請和用信支付這兩項(xiàng)功能歸為額度管理模塊中。從本質(zhì)來說兩者都跟額度的變化有著不可分割的關(guān)系，前者申請額度，使用戶額度增加，后者消費(fèi)額度，使用戶額度減少，相互之間存在著相互制約的平衡關(guān)系。

用戶在完成消費(fèi)操作后會(huì)相應(yīng)生成關(guān)聯(lián)訂單以及消費(fèi)賬單，訂單管理用于記錄消費(fèi)者的購買場景以及商品信息，我們在此約定使用系統(tǒng)的每一個(gè)消費(fèi)者都會(huì)選擇用信支付這一支付方式（后續(xù)也會(huì)增加直接資金支付，但在此不作討論），因此訂單管理中就會(huì)記錄用戶的消費(fèi)金額，分期期數(shù)以及借款合同。在訂單生成的同時(shí)系統(tǒng)也會(huì)生成用戶的消費(fèi)賬單，用戶無法刪除和修改賬單內(nèi)的所有內(nèi)容，智能通過系統(tǒng)查詢還款日，已還款金額以及剩余期數(shù)，賬單數(shù)據(jù)由后臺(tái)數(shù)據(jù)更新反饋。

4.2 醫(yī)美機(jī)構(gòu)（商家）端功能板塊設(shè)計(jì)

對(duì)于醫(yī)美機(jī)構(gòu)（商家）來說，商品的營銷和獲客成本是其需要關(guān)注的重點(diǎn)。商家希望通過系統(tǒng)可以完成商品上架>產(chǎn)品營銷>消費(fèi)記賬>賬單結(jié)算這一系列功能，所以我們?yōu)槠湟?guī)劃出商品管理，訂單管理，賬單管理以及結(jié)算管理四種功能模塊：

商家在系統(tǒng)中上架新產(chǎn)品，新項(xiàng)目以及新活動(dòng)等線上產(chǎn)品，用于營銷醫(yī)美項(xiàng)目以及構(gòu)建將目標(biāo)用戶從線上導(dǎo)流到線下門店消費(fèi)的獲客渠道，因此商家還會(huì)標(biāo)注自家的醫(yī)院地址，聯(lián)系電話，主治醫(yī)生信息以及提供在線交流咨詢等服務(wù)，能夠引導(dǎo)用戶直接到店體驗(yàn)，從而完成支付消費(fèi)的目標(biāo)。

這里重點(diǎn)提及結(jié)算管理這一模塊，在消費(fèi)金融中我們一直倡導(dǎo)“去中心化”：消費(fèi)者在線下機(jī)構(gòu)完成消費(fèi)動(dòng)作后，會(huì)生成消費(fèi)者對(duì)商家的消費(fèi)賬單，商家匯總出一個(gè)周期內(nèi)的總消費(fèi)賬單，包括具體的結(jié)算金額和結(jié)算周期設(shè)置（通常為周結(jié)，月結(jié)，季度結(jié)）然后與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)清算對(duì)賬，包括賬目詳情以及賬目金額，對(duì)賬完成后金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金給商家，商家在于用戶對(duì)賬實(shí)時(shí)更新用戶的待償還賬單。

在此過程中，用戶，商家，金融機(jī)構(gòu)不直接通過資金進(jìn)行交易，而是通過定期結(jié)算的方式完成交易過程。

4.3 公共平臺(tái)功能板塊設(shè)計(jì)

公共平臺(tái)既能夠與客戶端，也能夠與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的功能模塊，所以我將客戶端和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)共同存在且屬性一致的部分抽出集成于此，因此公共平臺(tái)分為貸款產(chǎn)品管理、商家管理、客戶管理、商品管理、用戶管理以及權(quán)限管理六個(gè)模塊：

商家管理以及客戶管理主要通過數(shù)據(jù)管理的方式進(jìn)行維護(hù)和更新。

在客戶管理中，因?yàn)樯婕暗胶诿麊斡脩粢约懊舾杏脩?，所以后臺(tái)需要周期性的運(yùn)行風(fēng)控引擎，從而更新客戶信息。

在商品管理中，用戶可以選擇使用循環(huán)額度支付或者單筆額度支付，這一功能與貸款產(chǎn)品管理有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)的交互。用戶管理分為內(nèi)部用戶管理以及外部用戶管理，外部用戶一般指使用系統(tǒng)的消費(fèi)者或是商家客戶，而內(nèi)部用戶一般指運(yùn)營人員，業(yè)務(wù)人員以及系統(tǒng)管理員；在權(quán)限管理中，只有內(nèi)部人員才具有分配功能權(quán)限和數(shù)據(jù)權(quán)限的功能，而系統(tǒng)管理員在此基礎(chǔ)上，還擁有修改以及禁用系統(tǒng)中每一個(gè)用戶使用權(quán)限的功能。

五、醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)原型設(shè)計(jì)

5.1 用戶端APP原型界面設(shè)計(jì)

在完成前期對(duì)于整體系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求以及功能架構(gòu)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)后，最后我們將完成對(duì)系統(tǒng)用戶端和服務(wù)端的高保真原型設(shè)計(jì)。眾所周知，移動(dòng)端以其方便快捷的優(yōu)點(diǎn)占據(jù)了用戶絕大部分的碎片時(shí)間，因此我們將用戶端以App的形式呈現(xiàn)出來：

打開App，頁面下端分為商城、貸款、賬單以及我的四項(xiàng)功能導(dǎo)航，整體風(fēng)格以橙色調(diào)為主。

商城分為兩個(gè)主模塊：本地醫(yī)美機(jī)構(gòu)精選以及商品精選。機(jī)構(gòu)精選中主要提供機(jī)構(gòu)能為用戶做的醫(yī)美項(xiàng)目和主要的醫(yī)資力量，方便用戶直接到店消費(fèi)；商品精選主要提供醫(yī)美商品的價(jià)格和推出此商品的機(jī)構(gòu)信息，方便用戶線上消費(fèi)后直接到店體驗(yàn)項(xiàng)目。

貸款主要為用戶進(jìn)行授信申請時(shí)所用，用戶通過完成實(shí)名認(rèn)證以及簽署征信信用報(bào)告后提交審核資料以供后臺(tái)進(jìn)行審核，快速的為用戶批復(fù)額度或者增加額度，幫助用戶實(shí)現(xiàn)0首付的醫(yī)美分期目標(biāo)。

第三部分賬單詳情，主要記錄用戶具體的醫(yī)美項(xiàng)目以及所消費(fèi)的金額，分期數(shù)以及月還款金額，能夠直觀的為用戶展示；當(dāng)用戶想要查看具體的金額詳情或者消費(fèi)詳情時(shí)也可點(diǎn)擊“查看詳情”進(jìn)行查閱。

5.2 服務(wù)端PC端原型界面設(shè)計(jì)

根據(jù)前期的規(guī)劃設(shè)計(jì)，我將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及公共平臺(tái)兩大組件集成在服務(wù)端:

服務(wù)端以PC端為主，界面以橙色調(diào)為主色調(diào)，想要給用戶營造出一種清爽且具有活力的風(fēng)格印象。

界面右端將服務(wù)端所有功能導(dǎo)航鏈接集中在樹狀導(dǎo)航列表中，層層分級(jí)，層層遞進(jìn)，讓用戶可以更方便且快捷的定位到目標(biāo)功能節(jié)點(diǎn)。

服務(wù)端在整個(gè)系統(tǒng)中主要用于數(shù)據(jù)的處理以及與前臺(tái)的交互反饋，因此數(shù)據(jù)存儲(chǔ)對(duì)于服務(wù)端時(shí)至關(guān)重要的。

由于篇幅的限制，這里無法將所有的子頁面設(shè)計(jì)全部展示，在此僅將公共平臺(tái)>貸款產(chǎn)品管理作為示例展示。在數(shù)據(jù)表格上方用戶可以直觀的看到自己當(dāng)前所處位置且可通過數(shù)據(jù)表格右端搜索框模糊匹配關(guān)鍵字進(jìn)行查詢，每一列表格也提供篩選數(shù)據(jù)功能，旨在為幫助用戶提高工作效率。

六、消費(fèi)金融基本術(shù)語解釋

循環(huán)授信：

一次授信，多次使用。

循環(huán)額度：

基于用戶信用，授予無抵押，無擔(dān)保的信用額度，可循環(huán)使用。

授信申請：

分為兩種情況，白名單模式和非白名單模式。白名單模式：用戶無需自己申請，系統(tǒng)自動(dòng)審批模式。一般適用于擁有大流量，大數(shù)據(jù)等具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的公司。非白名單模式：用戶需自己申請，且需要提供個(gè)人資料審核。審批周期長，過程較為繁瑣。

信用審計(jì)（信審）：

針對(duì)非白名單模式，目的是審核用戶資料真實(shí)性，信用狀況，還款能力以及審查是否有可能存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

自動(dòng)審批：

基于大數(shù)據(jù)模型，審批參照風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)引擎。

人工審批：

基于風(fēng)控政策和信審制度，審批參照人工經(jīng)驗(yàn)。

用信支付：

用戶使用自己獲得的信用額度進(jìn)行消費(fèi)支付。

資金結(jié)算：

一般采用委托支付，資金不直接給消費(fèi)者而是金融機(jī)構(gòu)定期結(jié)算給商家。

用戶還款：

用戶在還款日之前還款給金融機(jī)構(gòu)。一般分為主動(dòng)還款和自動(dòng)代扣。

復(fù)式記賬：

常用于借貸記賬法，對(duì)每一次交易流程都以相等的金額在借記賬目和出貸賬目同時(shí)記錄，“有借必有貸，借貸必相等”的原則。

會(huì)計(jì)科目：

是把各項(xiàng)會(huì)計(jì)要素的增減變化分門別類的歸集起來進(jìn)行分類核算的類目。

會(huì)計(jì)分錄：

根據(jù)復(fù)式記賬原理的要求，對(duì)每筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)列出相對(duì)應(yīng)的雙方賬戶及其金額的一種記錄。包括記賬符號(hào)，有關(guān)賬戶名稱、摘要和金額等。

不良資產(chǎn)處置：

指對(duì)預(yù)期用戶形成的呆賬和壞賬進(jìn)行處置，主要包括不良資產(chǎn)核銷（從賬面剔除）和不良資產(chǎn)打包出售（將不良資產(chǎn)出售給資產(chǎn)管理公司）等手段。

七、結(jié)語

由此，我們已經(jīng)完成了一個(gè)醫(yī)美消費(fèi)信貸系統(tǒng)最小可行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。由于篇幅原因并不能將所有的功能模塊和相關(guān)功能設(shè)計(jì)全部輸出，我也是第一次從0到1的學(xué)習(xí)設(shè)計(jì)一個(gè)消費(fèi)金融類產(chǎn)品，可能不夠完美，也可能會(huì)存在一些考慮不周的地方和問題，也希望大家能夠及時(shí)指正出來。

但最后我想說的是：“愛美之心，人皆有之”，人們已不再羞澀的談?wù)撫t(yī)美話題的今天，選擇經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)的醫(yī)美分期服務(wù)，無疑為消費(fèi)者創(chuàng)造了更好的消費(fèi)場景。

國民消費(fèi)水平穩(wěn)速提升的同時(shí)，科技將醫(yī)療與金融相結(jié)合，一方面為每一位消費(fèi)者緩解了一次性支付大量治療費(fèi)用的窘境，另一方面也對(duì)民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)的扶持和鼓勵(lì)起到了實(shí)質(zhì)性的作用。

但在此還是友善的勸大家可以理性消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)可控的平臺(tái)以及醫(yī)師實(shí)力優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)，仍然是各位愛美人士在選擇消費(fèi)時(shí)需要重點(diǎn)考量的因素。

最后希望每一個(gè)人都能成長為內(nèi)心中最美的樣子。

本文由 @不器 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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