本篇文章對支付結(jié)算平臺的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行了相關(guān)分析，提供給有需要的小伙伴們作為參考！

本文為在學習和了解某交易平臺的支付結(jié)算產(chǎn)品結(jié)構(gòu)時，自己做的一些分析和整理的產(chǎn)品思路，可能跟實際的支付結(jié)算平臺有出入，旨在提供一些思考方向。

一、產(chǎn)品簡介

本文分析的支付結(jié)算系統(tǒng)為某商品交易平臺服務，交易平臺為用戶提供各種商品及相關(guān)服務，平臺上的商品和服務由不同的第三方商家提供。

文檔為XXXXX支付結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品說明文檔，介紹以虛擬貨幣作為XXXXX平臺交易中介，完成平臺對商家、對個人用戶、以及企業(yè)用戶的充值、支付、結(jié)算功能。

本支付結(jié)算系統(tǒng)中的虛擬貨幣主要用于兩方面，一是與外部第三方支付體系、或銀行結(jié)算系統(tǒng)的資金核算，二是作為整個XXXXX業(yè)務平臺上個人用戶、企業(yè)用戶、商家用戶之間交易的支付結(jié)算。

二、名稱說明

文檔后面所涉及到的XXXXX支付結(jié)算系統(tǒng)將統(tǒng)一簡稱為：結(jié)算系統(tǒng)。

文檔后面涉及到的整體XXXXX業(yè)務平臺（包括用戶端、商家端、企業(yè)端、管理平臺端）統(tǒng)一簡稱為：平臺。

三、平臺支付結(jié)算業(yè)務流程

平臺面向三大類用戶，即企業(yè)用戶、個人用戶、商家用戶。

企業(yè)用戶：在企業(yè)端注冊，可充值到結(jié)算系統(tǒng)，可通過結(jié)算系統(tǒng)發(fā)放虛擬貨幣給個人用戶，然后個人用戶可在用戶端進行虛擬貨幣消費。

個人用戶：通過用戶端可自行進行充值進行虛擬貨幣消費，使用企業(yè)發(fā)放的虛擬貨幣消費，向商家發(fā)起退款；

商家用戶：商家是在平臺為個人用戶提供商品和服務的，需通過商家端提交相關(guān)資料并接入平臺，然后可在平臺上銷售產(chǎn)品和服務，銷售所得虛擬貨幣可通過與平臺結(jié)算后進行提現(xiàn)。

四、結(jié)算系統(tǒng)賬號類型說明

為滿足平臺業(yè)務需求，結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)需設(shè)立如下四大類虛擬資金賬號，以應對產(chǎn)生的虛擬資金數(shù)據(jù)進行結(jié)算管理。

• 用戶虛擬資金賬號：是指用戶在結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)的虛擬資金賬戶，用戶注冊后由系統(tǒng)自動生成，該賬戶反映用戶在平臺內(nèi)的虛擬資金情況外，還用于記錄、核算用戶在平臺產(chǎn)生的充值、交易記錄。
• 商家虛擬資金賬號：是指商家接入后在結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)的虛擬資金賬戶，商家接入成功后由系統(tǒng)自動生效，用于記錄和核算商家與平臺之間的訂單、結(jié)算的虛擬資金；
• 企業(yè)虛擬資金賬號：是指企業(yè)在結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)的虛擬資金賬戶，企業(yè)注冊后由系統(tǒng)自動生成，用于記錄企業(yè)充值以及消費的虛擬資金流轉(zhuǎn)；
• 平臺虛擬資金賬號：是指結(jié)算系統(tǒng)自身記賬的資金賬戶，用于記錄進出平臺的實際資金數(shù)量（包括企業(yè)和用戶的充值入賬，以及商家的提現(xiàn)），平臺虛擬資金賬號的金額為結(jié)算系統(tǒng)當前的所有實際的錢；

五、結(jié)算系統(tǒng)資金流動說明

5.1 虛擬資金賬號

用戶虛擬資金賬號：即個人用戶、商家用戶、企業(yè)用戶，在注冊賬號成功后，結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)同時自動一一對應的生成虛擬貨幣賬號。每個用戶的虛擬資金賬號在系統(tǒng)內(nèi)必須為唯一的，賬號上記錄各類用戶間在平臺上所有因充值、交易、或提現(xiàn)（僅限商家）的虛擬資金變動情況。

平臺虛擬資金賬戶：平臺虛擬資金賬號為平臺自身的記賬工具，只記錄所有與平臺產(chǎn)生實際資金增加的交易記錄，即，各類用戶由外部支付系統(tǒng)的充值入賬、商家的提現(xiàn)，不記錄平臺內(nèi)各種虛擬資金賬號間的流轉(zhuǎn)。

5.2 充值

功能說明：平臺向結(jié)算系統(tǒng)發(fā)起充值訂單，結(jié)算系統(tǒng)接收并進行處理，然后向向第三方支付系統(tǒng)發(fā)起支付請求，在得到第三方支付結(jié)果后做相應的處理。

返回為支付成功，則對發(fā)起充值的用戶虛擬資金賬號做入賬處理，此時用戶虛擬資金賬號相應增加；同時因為有用戶的充值實際資金發(fā)生，平臺虛擬資金賬號也要做入賬處理（入賬金額同充值金額），在處理完成后結(jié)算系統(tǒng)向平臺返回充值成功狀態(tài)；

返回為支付失敗，結(jié)算系統(tǒng)將支付結(jié)果返回給平臺，此時所有虛擬資金賬戶資金不變。

5.3 支付

功能說明：個人用戶或企業(yè)用戶對訂單的支付操作成功后，訂單系統(tǒng)同步支付的訂單信息到結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)按照獲取的用戶賬號信息以及訂單數(shù)據(jù)對用戶虛擬資金賬號進行扣款操作，同時訂單信息中的商家虛擬資金賬號進行入賬操作。

結(jié)算平臺在收到用戶訂單支付信息后，對用戶虛擬資金賬號進行扣款，同時對訂單信息中的商家虛擬資金賬號做入賬處理；

結(jié)算平臺在收到企業(yè)消費的訂單信息后，對企業(yè)虛擬資金賬號進行扣款，同時對接收該企業(yè)的所有個人用戶虛擬資金賬號做入賬處理。

5.4 退款

功能說明：用戶通過平臺發(fā)起退款請求，商家端在收到退款訂單后，可進行退款處理，當商家虛擬賬戶余額不足退款時，商家不能進行退款，此時商家需要通過充值補足虛擬資金賬號所需的退款金額后才能完成退款，此處的充值流程同5.2充值流程；

商家賬號余額足夠退款時，商家可同意用戶的退款，此時退款訂單同步到結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)根據(jù)退款訂單進行處理，即對商家賬號扣款，向用戶賬號入賬，完成操作后，將退款成功狀態(tài)返回給用戶和商家。

5.5 提現(xiàn)

功能說明：商家發(fā)起提現(xiàn)訂單并通過管理平臺審核后，提現(xiàn)訂單信息同步到結(jié)算平臺，結(jié)算平臺根據(jù)訂單信息向銀行系統(tǒng)發(fā)起轉(zhuǎn)賬請求，銀行處理后返回處理結(jié)果到結(jié)算系統(tǒng)；

在收到銀行返回轉(zhuǎn)賬成功信息后，結(jié)算系統(tǒng)對商家賬號進行扣款；同時因為銀行系統(tǒng)將實際資金從平臺的銀行賬號打款到商家的銀行賬號，此處產(chǎn)生了實際資金的流出，因此還需要對平臺虛擬資金賬戶扣除提現(xiàn)金額；在完成這些操作后，結(jié)算系統(tǒng)向商家返回提現(xiàn)成功；

若結(jié)算系統(tǒng)收到銀行轉(zhuǎn)賬失敗信息后，此時未產(chǎn)生任何資金流動，則不對任何賬號進行處理，將提現(xiàn)失敗結(jié)果返回給商家。

以上！

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