最近研究了市面上比較多的場(chǎng)景理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品形式，其中以工資理財(cái)/工資定存的場(chǎng)景最多，結(jié)合了我們平臺(tái)的場(chǎng)景化理財(cái)?shù)姆桨福蠹曳窒硪幌玛P(guān)于工資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品方案：

市場(chǎng)上有哪些平臺(tái)哪些形式的場(chǎng)景理財(cái)產(chǎn)品？

一站式金融服務(wù)平臺(tái)

• 京東金融：工資理財(cái)
• 微眾銀行：工資定存
• 理財(cái)通：工資定存+夢(mèng)想計(jì)劃+智能還款
• 螞蟻財(cái)富：工資定存+心愿計(jì)劃+還貸
• 蘇寧金融：工資定投+定時(shí)還貸
• 平安口袋銀行：工資定存+智能還款
• 小贏理財(cái)：工資定存

?純理財(cái)（P2P）平臺(tái)

• 簡(jiǎn)理財(cái)：夢(mèng)想計(jì)劃
• 向上金服：工資理財(cái)+夢(mèng)想計(jì)劃+定期還款

場(chǎng)景理財(cái)?shù)男问街饕嬖谛问骄褪前b成工資理財(cái)和夢(mèng)想計(jì)劃以及還貸場(chǎng)景，其中工資理財(cái)、夢(mèng)想計(jì)劃底層的產(chǎn)品邏輯就是零存整??；而主要是金融服務(wù)平臺(tái)提供了這些產(chǎn)品，純P2P平臺(tái)較少有此種產(chǎn)品形態(tài)。

場(chǎng)景理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)現(xiàn)狀以及發(fā)展空間如何？

（1）目前調(diào)研市場(chǎng)主流的理財(cái)平臺(tái)大約100家，其中共有8家上線了場(chǎng)景理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，比例在8%左右

（2）絕大多數(shù)場(chǎng)景理財(cái)集中在一站式金融服務(wù)平臺(tái)，資產(chǎn)底層邏輯以貨幣基金和零錢為主。其中小贏理財(cái)?shù)牡讓淤Y產(chǎn)既有P2P資產(chǎn)也有貨幣基金，是所有平臺(tái)中較為靈活和特殊的產(chǎn)品；而簡(jiǎn)理財(cái)和向上金服底層資產(chǎn)都是網(wǎng)貸資產(chǎn)，其他平臺(tái)則基本是基金產(chǎn)品；

（3）收益率、特點(diǎn)、規(guī)則對(duì)比：

• ?一站式金融理財(cái)平臺(tái)由于底層資產(chǎn)對(duì)接的是貨幣基金，故收益較低，但流動(dòng)性較高，支持隨時(shí)取出以及隨時(shí)終止和修改計(jì)劃；
• ?純理財(cái)平臺(tái)由于對(duì)接的是網(wǎng)貸資產(chǎn)，因此收益較高，流動(dòng)性較差，不支持修改和終止計(jì)劃，到期后才支持取出；
• 小贏理財(cái)、簡(jiǎn)理財(cái)則收益中等，流動(dòng)性也適中，適合我們平臺(tái)的模式，小贏理財(cái)可作為我們的對(duì)標(biāo)學(xué)習(xí)對(duì)象。

（4）以什么形式切入市場(chǎng)才有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？

• 較高收益：以階梯收益產(chǎn)品為底層資產(chǎn)，收益較高；
• 中等流動(dòng)性：鎖定期30天，30天后即可支持轉(zhuǎn)出，流動(dòng)性較高
• 規(guī)則靈活：支持隨時(shí)修改計(jì)劃和終止計(jì)劃，降低用戶門檻

市面上主要競(jìng)品的產(chǎn)品形態(tài)

（1）簡(jiǎn)理財(cái)——夢(mèng)想計(jì)劃

簡(jiǎn)理財(cái)主打夢(mèng)想計(jì)劃產(chǎn)品，首先是引導(dǎo)用戶選擇近期的夢(mèng)想，通過夢(mèng)想氣泡的形式以及氣泡的大小吸引用戶選擇夢(mèng)想，其次通過介紹夢(mèng)想計(jì)劃是什么給用戶大致的印象，第二步則設(shè)置夢(mèng)想金額以及實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的期限，選擇完畢后，需要設(shè)置每周期轉(zhuǎn)入的時(shí)間，設(shè)置完畢后即完成了夢(mèng)想計(jì)劃的制定；

制定完成后可以手動(dòng)管理計(jì)劃，包括增加計(jì)劃，修改計(jì)劃和刪除計(jì)劃；刪除計(jì)劃后后續(xù)系統(tǒng)就不會(huì)在執(zhí)行扣款動(dòng)作，也考慮到用戶會(huì)提前完成夢(mèng)想，支持用戶手動(dòng)存入；

（2）理財(cái)通——工資定存、夢(mèng)想計(jì)劃

騰訊理財(cái)通是目前工資定存和夢(mèng)想計(jì)劃做的做好的一家了，主要有以下幾個(gè)方面：

• 底層資產(chǎn)為貨幣基金，靈活性高，支持隨存隨取
• 其次依托微信，可以和零錢進(jìn)行打通，場(chǎng)景上更符合用戶的使用
• 交互層面的引導(dǎo)更順暢，且運(yùn)營(yíng)層面能夠很好的引導(dǎo)用戶，包括體驗(yàn)工資理財(cái)即送信用卡還款券
• 不僅有基金的收益，還有紅包獎(jiǎng)勵(lì)專享特權(quán)等，給到用戶足夠的動(dòng)力去存工資理財(cái)

存入日期只提供了提供了每周/每?jī)芍?每月的維度，在場(chǎng)景上既然是工資理財(cái)，其實(shí)給到每月的周期選擇也是可以了，不需要給到每周和每?jī)芍苓@種選擇，提升用戶的選擇難度；

（3）小贏理財(cái)——工資理財(cái)

小贏理財(cái)是這里面最特殊的產(chǎn)品形態(tài)，主要是底層產(chǎn)品有2種：一種是貨幣基金，一種則是P2P網(wǎng)貸資產(chǎn)。

用戶可以自己選擇存入的資產(chǎn)，貨幣基金可以支持隨存隨取，其他網(wǎng)貸產(chǎn)品則需要用戶自己選擇對(duì)應(yīng)的周期。比方說(shuō)選擇了一個(gè)月的則存入后一個(gè)月后到期可??；如果投資網(wǎng)貸產(chǎn)品的話，此產(chǎn)品形態(tài)就是類似一個(gè)自動(dòng)投資的工具，即在設(shè)定的時(shí)間系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)扣款進(jìn)行投資，并不是真正意義上的定存，因?yàn)榈狡诤鬀]有給用戶自動(dòng)續(xù)投；

（4）京東金融——工資定存

京東金融的工資定存和小金庫(kù)進(jìn)行了打通，首先需要設(shè)置基礎(chǔ)信息，選擇存入工資卡，以及存入日期和金額；第二步需要用戶選擇配置比例，可以選擇配置理財(cái)金和零用錢，不同的比例預(yù)計(jì)的收益是不同的；第三步則需要輸入短信驗(yàn)證碼或者支付密碼完成計(jì)劃設(shè)置；

工資理財(cái)產(chǎn)品化方案概述

1. 產(chǎn)品頁(yè)面流轉(zhuǎn)圖如下

新增工資理財(cái)流程如下：首先判斷用戶是否已經(jīng)存在計(jì)劃，沒有的話則展示工資理財(cái)賣點(diǎn)，隨后點(diǎn)擊確認(rèn)進(jìn)入工資理財(cái)主頁(yè)；如果已經(jīng)存在計(jì)劃，則需要點(diǎn)擊新增計(jì)劃進(jìn)入工資理財(cái)主頁(yè)；接著選擇投資產(chǎn)品，輸入轉(zhuǎn)入金額、選擇扣款銀行卡，選擇轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)入周期，點(diǎn)擊確定后彈框確認(rèn)是否新增計(jì)劃，點(diǎn)擊確定輸入交易密碼驗(yàn)證通過后則完成計(jì)劃設(shè)定；

2. 產(chǎn)品方案簡(jiǎn)述

（1）針對(duì)未設(shè)置工資定存計(jì)劃的用戶，進(jìn)入工資定存頁(yè)面時(shí)以工資理財(cái)?shù)馁u點(diǎn)進(jìn)行吸引

• 自動(dòng)存入 省時(shí)高效：每月工資自動(dòng)存入，方便省心
• 收益較高 每月加息：精選好產(chǎn)品，收益節(jié)節(jié)高
• 靈活提取 自由便利：存入后每月可提取，方便快捷

（2）單獨(dú)會(huì)有一個(gè)針對(duì)工資定存的H5說(shuō)明頁(yè)面，對(duì)用戶清晰的解釋工資定存是什么及有什么優(yōu)勢(shì)

（3）主頁(yè)面元素，以簡(jiǎn)單明了為主，：

• 展示購(gòu)買產(chǎn)品：月月高升
• 輸入每月存入金額
• 選擇工資卡
• 選擇存入日期

（4）計(jì)劃詳情頁(yè)面：設(shè)定成功后，進(jìn)入工資定存頁(yè)面則展示計(jì)劃詳情頁(yè)面。進(jìn)入計(jì)劃詳情頁(yè)面，則展示堅(jiān)持天數(shù)、成功存入次數(shù)、累計(jì)存入金額，下方展示劃轉(zhuǎn)記錄。

（5）計(jì)劃可修改和終止，用戶點(diǎn)擊終止時(shí)，彈窗會(huì)挽留用戶，通過累計(jì)為用戶賺錢多少錢以及終止后會(huì)少賺多少錢和紅包進(jìn)行彈窗挽留。

3. 產(chǎn)品迭代整體規(guī)劃

• 一期以工資理財(cái)為切入點(diǎn)，以高收益和中靈活性吸引用戶，底層資產(chǎn)初步以階梯式產(chǎn)品為基礎(chǔ)，做到自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，后期配合運(yùn)營(yíng)策略，引導(dǎo)用戶連續(xù)存入；
• 二期在工資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，拓展夢(mèng)想計(jì)劃：旅行夢(mèng)想、結(jié)婚夢(mèng)想、愛車夢(mèng)想，房子夢(mèng)想…進(jìn)而可以包裝成為關(guān)懷計(jì)劃：孝心計(jì)劃、寶寶計(jì)劃等；
• 三期則在二期的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)有的拼團(tuán)理財(cái)、還貸寶結(jié)合工資理財(cái)、夢(mèng)想計(jì)劃、關(guān)懷計(jì)劃等做成加油寶特色理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行專題運(yùn)營(yíng)；
• 最終，結(jié)合工資理財(cái)、夢(mèng)想計(jì)劃等，將加其他理財(cái)產(chǎn)品接入，做一個(gè)自動(dòng)投標(biāo)定存工具

4. 工資定存計(jì)劃運(yùn)營(yíng)策略的幾點(diǎn)思考？

（1）工資理財(cái)怎么包裝？

賣點(diǎn)：每月可轉(zhuǎn)出，收益高

優(yōu)點(diǎn)：這樣對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)每月可轉(zhuǎn)出，且收益較高高，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)資金最少可以利用一個(gè)月，逐步培養(yǎng)用戶定存的習(xí)慣。

缺點(diǎn)：跟其他平臺(tái)以貨基相比，靈活性較差。

（2）前期的運(yùn)營(yíng)手段怎么做，看以怎樣的形式去吸引用戶？

幾個(gè)運(yùn)營(yíng)手段有：首次存入送紅包、累計(jì)存入3/5次送紅包；累計(jì)存入金額排行榜；后續(xù)會(huì)員等級(jí)上線后，結(jié)合成就系統(tǒng)進(jìn)行引導(dǎo)。

另外一個(gè)層面，用戶累計(jì)存入達(dá)成成就后，可以引導(dǎo)用戶分享，起到裂變拉新的作用。

（3）成本和定價(jià)如何？

和平臺(tái)現(xiàn)有的月月高升產(chǎn)品保持一致還是做差異化定價(jià)？

寫在最后，個(gè)人根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研情況，工資理財(cái)?shù)牡讓舆€是投資行為，只不過通過零存整取的形式進(jìn)行包裝，增加用戶對(duì)平臺(tái)的活躍和黏性，培養(yǎng)用戶定期投資的習(xí)慣，同時(shí)也滿足了用戶不用主動(dòng)存入的麻煩，所以解決用戶最大的痛點(diǎn)就是解決用戶流動(dòng)性的需求以及節(jié)省了用戶操作成本；對(duì)于P2P平臺(tái)，對(duì)接的是網(wǎng)貸資產(chǎn)，靈活性是很難保證的，這也是為什么很少平臺(tái)推出了此種產(chǎn)品形式，建議各位視平臺(tái)情況作出判斷。

本文由 @harryli 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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