在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)強(qiáng)變現(xiàn)的行業(yè)，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出各種各樣的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，各大平臺(tái)也在向該方向嘗試，本文將針對(duì)無場(chǎng)景現(xiàn)金貸產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行簡(jiǎn)單的闡述。

一、現(xiàn)金貸產(chǎn)品總流程

根據(jù)各大現(xiàn)金貸產(chǎn)品分析，整體借款流程大致如下（不同產(chǎn)品流程順序略有不同）：

1. 注冊(cè)：一般為手機(jī)號(hào)注冊(cè)，注冊(cè)與登錄頁面一致，都為手機(jī)號(hào)+短信驗(yàn)證碼進(jìn)行校驗(yàn)。

2. 基本信息填寫：包括身份認(rèn)證（身份證號(hào)+姓名校驗(yàn)），有的平臺(tái)還需填寫婚姻狀況、學(xué)歷等信息。

3. 資料認(rèn)證：該步驟主要是促使借款用戶提交資料，以便根據(jù)資料進(jìn)行額度評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)審核。大部分產(chǎn)品一般有運(yùn)營(yíng)商、淘寶、芝麻信用等認(rèn)證項(xiàng)，其中運(yùn)營(yíng)商為必要認(rèn)證項(xiàng)，其余為增信認(rèn)證項(xiàng)（即選填，但提交后會(huì)幫助額度提升），認(rèn)證成功后，便會(huì)展示用戶可以借的金額。

4. 申請(qǐng)借款：用戶選擇想要借的金額及想要還的期限，展示每月還款額（本金、月利息、服務(wù)費(fèi)等），一般為等額本息。

5. 審批環(huán)節(jié)：平臺(tái)根據(jù)用戶提交的信息進(jìn)行資料審核，決定客戶是否能成功借款。

6. 款項(xiàng)到賬：平臺(tái)將資產(chǎn)端的標(biāo)與資金端進(jìn)行匹配，匹配成功后，便可進(jìn)行放款。合規(guī)要求需要將平臺(tái)與銀行進(jìn)行合作，即將資金端投資的錢托管至銀行，并由銀行將錢轉(zhuǎn)至資產(chǎn)端借款用戶的銀行卡中。

7. 還款：客戶操作還款或后臺(tái)進(jìn)行劃扣。

8. 其它：還有一些其它步驟，各平臺(tái)不同，將這些步驟放置的位置也不同，例如：綁定銀行卡（用于放款、劃扣等）、人臉識(shí)別（鑒別申請(qǐng)人是否為本人）等

二、模塊拆分

模塊拆分如下：

三、重要環(huán)節(jié)說明

1. 貸前環(huán)節(jié)

由于是現(xiàn)金貸產(chǎn)品，因?yàn)閷?duì)借款人的信用審核是非常重要的一步，而信用審核的更準(zhǔn)確全面會(huì)需要：

• 用戶更多的數(shù)據(jù)（資料認(rèn)證環(huán)節(jié)）；
• 是否為本人（手持身份證拍照、活體識(shí)別等）；
• 定位等其它信息。

在所有貸前環(huán)節(jié)中，對(duì)用戶流失影響最大的是在資料認(rèn)證環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)的授權(quán)流程、抓取時(shí)效均會(huì)影響到用戶體驗(yàn)，抓取服務(wù)可以由自家團(tuán)隊(duì)提供，也可以尋求專業(yè)的第三方公司提供抓取服務(wù)。

2. 貸后環(huán)節(jié)

在盡量降低借款用戶的風(fēng)險(xiǎn)中，除了在貸前中嚴(yán)格的審核外，貸后的還款體驗(yàn)、催收等也都是很關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，如何準(zhǔn)確的提醒用戶按時(shí)還款，如何有效的將逾期用戶催回都是很重要的環(huán)節(jié)。

四、其它說明

1. 一般現(xiàn)金貸產(chǎn)品的前端界面較為簡(jiǎn)潔，但整個(gè)后臺(tái)的邏輯會(huì)比較復(fù)雜，例如審核后臺(tái)、放款后臺(tái)等，因此整個(gè)平臺(tái)的體系較大，也很難通過一篇文章就將其講的透徹。

2. 用戶使用現(xiàn)金貸產(chǎn)品是有著非常明確的用途和意愿，前端界面的美觀和體驗(yàn)更多的是加分項(xiàng)，并不能給用戶極大的驚喜。除此之外，在現(xiàn)金貸產(chǎn)品中，如果平臺(tái)需要更多的數(shù)據(jù)識(shí)別用戶的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)需要用戶更多的操作，因此，需要在識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)和影響用戶體驗(yàn)而帶來的流失中進(jìn)行一些權(quán)衡、甚至數(shù)據(jù)測(cè)算，才能更好的評(píng)估是否需要新增某些流程。

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