導(dǎo)讀：隨著數(shù)字人民幣第三批城市官宣，場景日益增多，推廣活動越來越多，社會公眾開始接納并使用數(shù)字人民幣錢包這一新型數(shù)字貨幣工具，商家也在積極探索數(shù)字人民幣的接入流程。本文作者對此進(jìn)行了實(shí)操分析，一起來看看吧。

在數(shù)字人民幣生態(tài)體系中，沒有所謂的收單機(jī)構(gòu)、也沒有清算機(jī)構(gòu)。原本收單機(jī)構(gòu)的角色不存在了，商戶變成了“指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)”的對公錢包持有者。商戶如何接入數(shù)字人民幣？接入后有那些價值和影響呢？營銷活動推廣模式如何開展？

本文解密商戶接入數(shù)字人民幣全流程，以實(shí)戰(zhàn)講解數(shù)字人民幣營銷推廣盈利模式及案例。

一、接入的動力、價值和影響

數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣離不開商戶場景的拓展，那么商戶接入數(shù)字人民幣支持的動力是什么？商戶接入后有哪些價值和影響呢？

1. 接入的動力和價值

商戶接入數(shù)字人民幣的動力和價值有3點(diǎn)：0交易手續(xù)費(fèi)、支付即結(jié)算、獲得營銷推廣補(bǔ)貼。

• 從交易上看，數(shù)字人民幣支付不收取商戶交易手續(xù)費(fèi)，節(jié)省商戶的運(yùn)營成本，隨著應(yīng)用場景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數(shù)字人民幣支付帶來的便捷體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融。
• 數(shù)字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結(jié)算”的賬戶特征，可降低商戶資金清算時長和在途風(fēng)險，加速資金周轉(zhuǎn)效率，有利于打破零售支付壁壘和市場分割，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)注入新的驅(qū)動力。
• 數(shù)字人民幣前期試點(diǎn)階段，運(yùn)營機(jī)構(gòu)會聯(lián)合人行、政府等機(jī)構(gòu)推出一系列的紅包發(fā)放活動，可以增加商戶營銷推廣收入，提升商戶平臺日活，甚至還能拿到一定的政府補(bǔ)貼。

2. 接入后的影響

目前數(shù)字人民幣還在試點(diǎn)，可支持接入的商戶有限，接入后商戶對賬難度增加，運(yùn)營機(jī)構(gòu)數(shù)幣基礎(chǔ)服務(wù)能力較弱，商戶的使用習(xí)慣培養(yǎng)也是一個緩慢的過程。

商戶接入后的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

• 數(shù)字人民幣目前仍處于試點(diǎn)階段，使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。試點(diǎn)城市未全部放開，很多城市商戶想接入?yún)s無法接入。
• 商戶接入數(shù)字人民幣支付方式后，財務(wù)又新增了一條對賬渠道，一定程度上增加了財務(wù)的工作量。
• 沒有了交易手續(xù)費(fèi)，會降低運(yùn)營機(jī)構(gòu)和聚合服務(wù)商對于商戶拓展的積極性，提供給商戶的配套管理、支付對賬功能受到影響，很多接入的商戶做了第一個吃螃蟹的人。

數(shù)字人民幣是法幣也是未來主流支付方式之一，正式推出之后對于各場景商戶全面支持只是時間問題。商戶接入數(shù)字人民幣是大勢所趨，是順應(yīng)時代發(fā)展、推動數(shù)字中國建設(shè)的重大戰(zhàn)略舉措。

接下來將解密商戶接入數(shù)字人民幣的全流程。

二、商戶接入數(shù)字人民幣全流程

商戶接入數(shù)字人民幣的合作方有兩方。一方是指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，他們會主動聯(lián)系具有特色應(yīng)用場景的商戶進(jìn)行合作；另一方是2.5層機(jī)構(gòu)（即數(shù)研所指定受理服務(wù)機(jī)構(gòu)），協(xié)助商戶接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺，為商戶受理數(shù)字人民幣交易提供技術(shù)與信息服務(wù)。

接入互聯(lián)互通平臺的受理服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、連連支付，這些原本就擁有海量商戶資源的機(jī)構(gòu)，它們能賦予商戶接入數(shù)幣對公錢包的能力。

接下來根據(jù)商戶是否具備接口對接能力，展開說說接入的流程和方式。

1. 具備接口對接能力的商戶

具備接口對接能力的商戶，可以與指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)或數(shù)研所受理服務(wù)機(jī)構(gòu)洽談合作，通過開放平臺自有場景，在聚合支付收銀臺中接入數(shù)字人民幣支付方式進(jìn)行收款。收款資金實(shí)時清算至商戶對公錢包，加速資金周轉(zhuǎn)率。

1）與運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作

截止到2022年5月15日，運(yùn)營機(jī)構(gòu)增加到9家，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、網(wǎng)商銀行、招商銀行、微眾銀行。

處于試點(diǎn)城市的商戶可選擇以上9家運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行洽談對接，具體可根據(jù)商戶運(yùn)營需求以及各運(yùn)營機(jī)構(gòu)具備的營銷策略進(jìn)行選擇。

以下為商戶與運(yùn)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作流程：

2）與受理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)（即常說的2.5層）是指已與數(shù)研所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行或者公共事業(yè)類的商戶。受理服務(wù)機(jī)構(gòu)一般采取直連方式與數(shù)研所互聯(lián)互通平臺進(jìn)行對接，即直通模式。

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)為商戶受理數(shù)字人民幣交易提供技術(shù)與信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

（直通模式結(jié)構(gòu)圖）

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)一般會選擇智慧城市和交通出行作為首選合作場景，與城市級業(yè)務(wù)平臺/商戶開展戰(zhàn)略合作。目前與數(shù)研所達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系的受理機(jī)構(gòu)共3批。第一批為資和信；第二批為銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批暫未透露。

3）支付接口能力對接（以線上場景為例）

商戶可選擇的數(shù)字人民幣支付接口（線上）共有4種，分別是數(shù)字人民幣免密支付、子錢包推送（含支付反綁）、H5支付、APP支付。

免密支付：

免密支付是指在交易前由商戶調(diào)用數(shù)字人民幣簽約接口，上送用戶實(shí)名信息與運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行簽約；用戶簽約成功后，在商戶指定場景支付時無需輸入錢包密碼即可完成支付，是免密代扣模式的一種體現(xiàn)。

適用場景：數(shù)字人民幣免密支付適用于交通出行-公交/地鐵展碼小額高頻場景。

子錢包推送（含支付反綁）：

指用戶通過登錄數(shù)字人民幣APP，選擇某一商家打開子錢包推送功能或在支付過程中打開子錢包推送（反綁）；互聯(lián)互通系統(tǒng)將用戶信息打包后進(jìn)行加密處理，通過子錢包的形式推送到合作商戶，用戶付款時無需輸入密碼，商戶也無法獲知用戶個人信息，這樣用戶核心信息得到了保護(hù)。

適用場景：子錢包推送適用于商戶自有場景。

以上2種方式調(diào)用token支付接口進(jìn)行交易。

H5支付：

數(shù)字人民幣H5支付即接入銀行移動網(wǎng)頁端，是直聯(lián)運(yùn)營機(jī)構(gòu)模式的一種。用戶支付時跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)頁端，驗(yàn)證短信及錢包支付密碼完成支付，用戶體驗(yàn)不太友好。商戶采取直聯(lián)的方式接入運(yùn)營機(jī)構(gòu)，可獲得推廣補(bǔ)貼。

適用場景：數(shù)字人民幣H5支付適用于商戶自有場景和電商交易場景。

APP支付：

數(shù)字人民幣APP試點(diǎn)版于2022年1月上旬開放上架應(yīng)用市場，所有試點(diǎn)城市商家可選擇與運(yùn)營機(jī)構(gòu)/受理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作接入。

交易流程：用戶在商家選定商品，選擇數(shù)字人民幣支付，將直接跳轉(zhuǎn)數(shù)字人民幣APP完成付款，整個支付過程便捷流暢。支付過程中商戶拉起數(shù)字人民幣APP支付請求；用戶選擇已開通的錢包，驗(yàn)證支付密碼即可完成付款。

全國上線支持的APP有：【中國聯(lián)通APP】和【天虹官網(wǎng)APP】

商戶可選擇其中一種或多種支付方式進(jìn)行接入。不同支付方式，開發(fā)聯(lián)調(diào)的時間都各有不同。從接口開發(fā)到雙方聯(lián)調(diào)時間，一般需花費(fèi)1-2個月時間。

2. 不具備技術(shù)對接能力的商戶

不具備技術(shù)對接能力的商戶，可尋找一家具備支付接口對接能力的聚合支付服務(wù)商或受理服務(wù)機(jī)構(gòu)作為數(shù)字人民幣接入技術(shù)支撐方。

目前具備數(shù)字人民幣技術(shù)對接能力和資質(zhì)的服務(wù)商還較少，且服務(wù)收費(fèi)相對來說也會比較高，一般會綁定其他合作形式。聚合服務(wù)商須具備以下能力：

建議此類商戶多關(guān)注人行和運(yùn)營機(jī)構(gòu)最新推廣政策，調(diào)整營銷策略。

三、數(shù)字人民幣營銷推廣案例

1. 商戶選型

運(yùn)營機(jī)構(gòu)一般會選擇在日常及特定節(jié)日期間高需、高頻的線下商戶（包括便利店、大型商超、藥店、加油站等），以及小額高頻的線上商戶場景開展數(shù)字人民幣推廣活動。

2. 活動內(nèi)容

活動內(nèi)容主要采用滿減、隨機(jī)立減、發(fā)放紅包等形式。具體活動時間、活動場景、活動形式、訂單優(yōu)惠金額及名額等，則以商戶與運(yùn)營機(jī)構(gòu)協(xié)商確定為準(zhǔn)。

3. 推廣全流程

運(yùn)營機(jī)構(gòu)聯(lián)合商戶，以各類線上、線下營銷活動投放為抓手，增加數(shù)字人民幣錢包開通數(shù)，提升錢包交易筆數(shù)和交易金額。參與推廣的生態(tài)層有運(yùn)營機(jī)構(gòu)、商戶、聚合服務(wù)商等。以下是數(shù)字人民幣推廣全流程：

4. 紅包發(fā)放（案例）

用戶通過商戶線上活動頁面參與領(lǐng)取紅包，開通運(yùn)營機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣錢包，即可獲得X元數(shù)字人民幣紅包，本活動參與對象主要為新開通錢包的個人用戶。

在交易場景發(fā)放的紅包主要為消費(fèi)紅包，采用消費(fèi)前發(fā)放和消費(fèi)后發(fā)放形式。

5. 紅包使用場景

用戶在商戶消費(fèi)時，使用獲得的紅包進(jìn)行付款，同時可享受一定的新客優(yōu)惠。

1）線上使用場景

用戶登錄合作商戶活動頁面，確認(rèn)支付后選擇數(shù)字人民幣APP/H5支付進(jìn)行付款，支付過程中核銷紅包，可享受滿減優(yōu)惠。

2）線下使用場景

用戶前往合作商戶消費(fèi)，打開數(shù)字人民幣APP，向商戶展示付款碼付款，支付過程中核銷紅包。

四、寫在最后

未來試點(diǎn)城市會陸續(xù)放開，數(shù)字人民幣推廣會越來越激烈。按照央行對銀行機(jī)構(gòu)考核指標(biāo)來看，一般分為錢包開戶數(shù)及動賬交易（主要考核交易筆數(shù)和交易金額）二類。大部分銀行機(jī)構(gòu)（運(yùn)營機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行）現(xiàn)有的系統(tǒng)功能已無法滿足數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)場景拓展、營銷活動配置、風(fēng)控防刷、系統(tǒng)快速迭代的需求。

為進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣服務(wù)能力，運(yùn)營機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行開始重新布局和規(guī)劃，為數(shù)字人民幣推廣營銷項(xiàng)目公開招標(biāo)服務(wù)商，搭建靈活性更高、安全性更有保障的數(shù)字人民幣系統(tǒng)，積極參與到數(shù)字人民幣推廣中來。

運(yùn)營機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、商戶以及服務(wù)商，如何“瓜分”這波數(shù)字人民幣紅利呢？

最后附贈【數(shù)字人民幣生態(tài)周邊商業(yè)模式圖】

作者：沐沐，公眾號：沐沐講數(shù)幣，數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品專家。

本文由 @沐沐講數(shù)幣 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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