現(xiàn)金貸平臺(tái)問(wèn)題很多，形勢(shì)很嚴(yán)峻。政策對(duì)貸款一項(xiàng)管控很嚴(yán)，而且現(xiàn)在各大平臺(tái)也有不少問(wèn)題。都是存在哪些問(wèn)題呢？一起來(lái)看看

近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)屬最熱的業(yè)態(tài)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融分為現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期，現(xiàn)金貸更是熱門中的熱門。

然而蓬勃發(fā)展的現(xiàn)金貸背后的一系列問(wèn)題，開始讓從業(yè)者不安起來(lái)。有問(wèn)題不可怕，發(fā)展中的實(shí)物都是在一片荊棘中前進(jìn)，只有認(rèn)清這些問(wèn)題，才能針對(duì)性的解決，讓現(xiàn)金貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

現(xiàn)金貸平臺(tái)主要問(wèn)題，總結(jié)為16個(gè)字：貸款三高、風(fēng)控三同、生存三難、一個(gè)共同。這個(gè)總結(jié)來(lái)自新網(wǎng)銀行COO劉波，下面筆者適當(dāng)拓展來(lái)說(shuō)明。

一、貸款三高

“貸款三高”是指運(yùn)營(yíng)成本高、貸款利率高、不良率高。

1、運(yùn)營(yíng)成本高

現(xiàn)金貸成本主要包括獲客成本、資金成本、數(shù)據(jù)成本、支付通道成本、壞賬成本等。一個(gè)新用戶完成借款，預(yù)計(jì)成本在200-400元，這還不算服務(wù)器、人工、辦公場(chǎng)地租金等企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

流量越來(lái)越貴，獲客成本越來(lái)越高。金融機(jī)構(gòu)信貸額度快用完，資金越來(lái)越貴。預(yù)計(jì)現(xiàn)金達(dá)的運(yùn)營(yíng)成本還會(huì)上漲。

2、貸款利率高

運(yùn)營(yíng)成本高，貸款利率自然高，需要用高利率覆蓋高成本，才能盈利。

現(xiàn)金貸平臺(tái)的費(fèi)用，主要包括利息和綜合管理費(fèi)2部分。利息是資金成本，綜合管理費(fèi)是現(xiàn)金貸平臺(tái)提供信用評(píng)估、匹配出借人、合同管理、催收等技術(shù)服務(wù)的收入。

一般的現(xiàn)金貸平臺(tái)，綜合利息和管理費(fèi)，平均年華利率超過(guò)200%是普遍情況。

3、不良率高

貸款利率高，就決定了不良率高。

貸款利率高是個(gè)“篩子”，好用戶會(huì)選擇利率低的金融機(jī)構(gòu)或大平臺(tái)，剩下來(lái)從金融結(jié)構(gòu)或大平臺(tái)借不到錢的次級(jí)用戶。

反過(guò)來(lái)，不良率高，又會(huì)促進(jìn)貸款利率高，用高利率去覆蓋壞賬，才能賺錢。

二、風(fēng)控三同

“風(fēng)控三同”是指數(shù)據(jù)源趨同、風(fēng)控模式趨同、貸款場(chǎng)景相同。

1、數(shù)據(jù)源趨同

現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)源主要來(lái)自自主收集用戶數(shù)據(jù)、第三方合作獲取數(shù)據(jù)、市場(chǎng)公開的數(shù)據(jù)源獲取數(shù)據(jù)。

自主收集用戶數(shù)據(jù)，包括用戶主動(dòng)授權(quán)數(shù)據(jù)，如職業(yè)、收入、學(xué)歷等個(gè)人信息，如運(yùn)營(yíng)商、支付寶、信用卡、社保等賬號(hào)信息（方便爬蟲爬?。贿€包括用戶設(shè)備相關(guān)數(shù)據(jù)、操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等。

第三方合作獲取數(shù)據(jù)，比較知名的幾家如閃銀、聚信立、匯百川等。

市場(chǎng)公開數(shù)據(jù)，如法院失信被執(zhí)行人名單等。

數(shù)據(jù)維度可進(jìn)一步拆解得很細(xì)，很多類型，但大家能收集的數(shù)據(jù)維度和質(zhì)量，都差不過(guò)。你能拿到的數(shù)據(jù)，我也能拿到。

2、風(fēng)控模式趨同

有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)后，開始做風(fēng)控。做風(fēng)控的模式包括自建風(fēng)控系統(tǒng)、引用第三方風(fēng)控系統(tǒng)、自建+引用第三方。除了有場(chǎng)景、有生態(tài)、有豐富數(shù)據(jù)的BTAJ等有能力自建風(fēng)控系統(tǒng)，市面上頭部的垂直類現(xiàn)金貸公司主要是自建+引用第三方來(lái)做風(fēng)控，海量的小的現(xiàn)金貸公司多用第三方風(fēng)控。

輔助做風(fēng)控的第三方機(jī)構(gòu)主要有8家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

還有反欺詐的一批，如同盾、百融、宜信至誠(chéng)、白騎士、91征信等。

還有機(jī)器學(xué)習(xí)及人工智能的一批，如氪信等。

雖然同樣的食材，不同廚師做出來(lái)味道不同，但是好的廚師是有限的。同樣，相同的數(shù)據(jù)源下，風(fēng)控做得好的公司很少，大部分公司風(fēng)控的理念、風(fēng)控的模型都趨同。

3、貸款場(chǎng)景相同

現(xiàn)金貸的高利率決定現(xiàn)金貸平臺(tái)的用戶群體?；径际嵌ㄎ辉?0-35歲，收入較低的年輕白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)，他們中男性居多，學(xué)歷偏低，他們是沒(méi)有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的群體，借錢處于急用。典型的一些場(chǎng)景包括：

• 每月工資不夠花，需要周期性的借一些錢來(lái)滿足日常生活。
• 沒(méi)有工作，家人也不支援，身邊人很難再借到，只能網(wǎng)上借。
• 朋友結(jié)婚、家人生病等，需要急用一筆錢解決燃眉之急。
• 做點(diǎn)小本生意，沒(méi)有啟動(dòng)的資金，想借點(diǎn)錢。

…

因?yàn)橛脩羧后w高度重合，各現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶借錢的場(chǎng)景基本雷同。

三、生存三難

“生存三難”是指高增長(zhǎng)率難、融資難、合規(guī)難。

1、高增長(zhǎng)率難

現(xiàn)金貸發(fā)展了將近3年，雖然整體市場(chǎng)還在增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)率開始下降。行業(yè)進(jìn)入了下半場(chǎng)，公司需要的30%、40%的增長(zhǎng)率難以為繼。要保持高增長(zhǎng)，要保持很高的投入。有的公司營(yíng)銷成本幾千萬(wàn)，甚至過(guò)億。維持高增長(zhǎng)的代價(jià)非常大。

2、融資難

這里的融資，主要是和資金方的合作，尋求資金。

在2017年上半年，銀行信貸額度已用掉將近80%，各銀行收緊對(duì)信貸資金的口子，行業(yè)一度資金全面緊張。7、8月份是資金最緊張的一個(gè)月份，現(xiàn)金貸平臺(tái)“飛貸”一度發(fā)公告告知受政策影響，銀行資金收緊，暫時(shí)無(wú)法放款。同樣，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)都受到整體環(huán)境的影響，放款大量積壓，直到9月才開始慢慢恢復(fù)。

資金受到監(jiān)管和大環(huán)境影響，一但銀行信貸資金緊張，現(xiàn)金貸平臺(tái)將會(huì)更多的找P2P、信托、ABS等。P2P資金成本高，且也受監(jiān)管影響，變數(shù)大。ABS門檻高，一般玩家玩不起。現(xiàn)金貸平臺(tái)資金端被壓縮，影響業(yè)務(wù)的健康開展。

3、合規(guī)難

監(jiān)管已經(jīng)開始進(jìn)來(lái)。

校園貸被明令禁止，現(xiàn)金貸高利率、無(wú)風(fēng)控、暴力催收成為監(jiān)管重點(diǎn)。

非銀行持牌金融機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，杠桿太低，如何在滿足監(jiān)管要求下突圍，把業(yè)務(wù)做大。

助貸平臺(tái)，如何做好信息中介的角色，是否有資金池，利率、風(fēng)控和催收是否滿足監(jiān)管需要。在監(jiān)管細(xì)則未出來(lái)的情況下，該如何提前調(diào)整。

大家都在觀望。

四、一個(gè)共同

“一個(gè)共同”是指各現(xiàn)金貸平臺(tái)共債（同一個(gè)用戶多個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)有借款）比例高。

現(xiàn)金貸一個(gè)非常典型的特征是，多頭借貸用戶占比非常高，這個(gè)比例到底有多高，業(yè)內(nèi)普遍的認(rèn)識(shí)是超過(guò)60%，非?？植赖囊粋€(gè)數(shù)字。

多頭借貸的出現(xiàn)，一方面是借款用戶屬于低收入群體，到還款日時(shí)他們沒(méi)有足夠的錢來(lái)還，而現(xiàn)金貸平臺(tái)借錢又是如此便捷，再找一個(gè)平臺(tái)借錢來(lái)還，拆東補(bǔ)西；另一方面，現(xiàn)金貸平臺(tái)額度非常小，一個(gè)平臺(tái)的錢不夠解決當(dāng)前問(wèn)題，需要從多個(gè)平臺(tái)借。

當(dāng)然這里的公債不全指在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)欠款，也包括在多個(gè)平臺(tái)都有過(guò)借款。

目前不能精確知道到底存在多大的公債比例，但現(xiàn)金貸平臺(tái)最大的風(fēng)險(xiǎn)，或許就在這里。如果哪天針對(duì)共債用戶收緊放款，公債用戶不能從其他平臺(tái)借到錢來(lái)還時(shí)，才知道風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。

總結(jié)

現(xiàn)金貸平臺(tái)問(wèn)題很多，形勢(shì)很嚴(yán)峻。但非富裕群體的借錢需求確實(shí)很旺盛，現(xiàn)金貸的出現(xiàn)解決了大量非富裕人群的緊急用錢的問(wèn)題，有很大的社會(huì)價(jià)值。但我們需要清晰的認(rèn)識(shí)并面對(duì)這些問(wèn)題，和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起共同去思考、共同去解決，讓借錢先“普”再“惠”到更多弱勢(shì)群體。

題圖來(lái)自 Unsplash ，基于 CC0 協(xié)議

作者：產(chǎn)品筆記，微信公眾賬號(hào): cpbiji，原網(wǎng)易高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理、原陌陌高級(jí)經(jīng)理。

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