互聯(lián)網(wǎng)公司不要急功近利，傳統(tǒng)金融業(yè)不要固步自封，把創(chuàng)新和風(fēng)控的優(yōu)勢結(jié)合起來，才是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。?

2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》和《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停財付通線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，“暫?！保ú皇墙型＃┲Ц秾?、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)拍手叫好：早該管管了！互聯(lián)網(wǎng)業(yè)痛心疾首：這是開歷史倒車。有人直指這是這是銀聯(lián)的小動作，銀聯(lián)反擊：施陰謀者最易以陰謀論指人。

幾天之后，3月19日下午，央行在京召集包括騰訊、阿里、百度、宜信等涉水金融的互聯(lián)網(wǎng)公司召開座談會。會上，溝通討論了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。這個意見稿對目前的第三方支付做出限制，比如單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元；單筆轉(zhuǎn)賬不能超過1000元，年累計不能超過1萬元等。會上，還提到央行牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，且已基本獲得國務(wù)院批復(fù)，不久將掛牌。

3月21日，央行再次發(fā)布文件《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件的通報》，要求八家第三方支付公司（匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通）從4月1日起，全國范圍內(nèi)停止線下收單接入新商戶，要求另外兩家（銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)）自查。

傳言，針對幾種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，央行可能首次出手立規(guī)，可能的規(guī)范化要求包括：

這幾記重拳給火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融澆了一大盆冷水，很多人開始懷疑，是不是傳統(tǒng)金融業(yè)哭倒了長城，說動監(jiān)管部門出手，終于大獲全勝。不少人對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心跌到了谷底。

我認(rèn)為，恰恰相反：這是互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的大好局面。互聯(lián)網(wǎng)的鐵拳是創(chuàng)新，金融的本質(zhì)是風(fēng)控。創(chuàng)新一路殺下來，遇到風(fēng)控是必然的事情。在這次的遭遇戰(zhàn)中，央行的“暫停”，是如此的柔和，表明了監(jiān)管部門的容忍度和變革的決心有多大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險絕對不可小覷，只有邁過了這道坎，才能從虛火的夏天，走向收獲的金秋。

舉幾個例子。

先說說央行懲罰八家第三方支付公司的背景，這是源于一個“信用卡預(yù)授權(quán)漏洞”。信用卡有一個預(yù)授權(quán)功能，額度可以是溢繳款的115%。于是，有人蓄意往一張透支額度1萬的信用卡里存入100萬元，然后找商家刷出115萬，套出15萬利益消失。當(dāng)2014年1月大家發(fā)現(xiàn)這個漏洞的時候，涉案金額已經(jīng)到了100億，相關(guān)機構(gòu)損失可能達(dá)到15億元左右！有人說這是收單機構(gòu)（第三方支付）的問題，有人說這是銀聯(lián)的規(guī)則的問題，有人說這是發(fā)卡行發(fā)了太多虛假的卡無法追查的原因。但不管最后板子打在誰的身上，這15億已經(jīng)蒸發(fā)了。一個小小的漏洞導(dǎo)致15億的損失，發(fā)卡行沒有詳細(xì)審查用戶資料的罪責(zé)難逃。這也解釋了為什么央行要暫定“虛擬信用卡”的發(fā)行，因為這“違背和動搖了金融賬戶實名制的根基”。金融的風(fēng)險不發(fā)生則罷，發(fā)生起來就風(fēng)圈殘云，天地為之變色。

再舉一個例子。今年2月初，全球最大比特幣交易平臺Mt.Gox以技術(shù)故障為由，停止用戶提現(xiàn)的服務(wù)。2月25日Mt.Gox正式申請法院破產(chǎn)保護(hù)，據(jù)媒體報道Mt.Gox因為受到黑客攻擊，總共744408個比特幣失竊，價值3.5億美元，該平臺因此資不抵債已申請破產(chǎn)。這是怎么回事呢？據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士說，該比特幣交易平臺上的一個漏洞被黑客發(fā)現(xiàn)，讓用戶提現(xiàn)自己的比特幣后，平臺認(rèn)為這筆提現(xiàn)沒有成功。黑客利用這個漏洞，迅速反復(fù)提現(xiàn)，提空了平臺上74萬枚比特幣，瞬間3.5億美元蒸發(fā)。比特幣不記名，無從追查，平臺自己必須承擔(dān)責(zé)任。因為無力向其他用戶償還3.5億美元，全球最大的比特幣交易平臺Mt.Gox唯有宣告破產(chǎn)。這印證了金融業(yè)的那句老話：如果沒有做好風(fēng)險控制，做得越大，死得越快。

那么，二維碼支付到底有沒有安全風(fēng)險呢？我看到一份資料，里面對二維碼支付可能遇到的風(fēng)險做了詳盡的分析（你的競爭對手總是最了解你的），從手機客戶端支付軟件、用戶銀行卡帳號/密碼安全、后臺轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的安全、二維碼編碼/解碼/傳輸?shù)陌踩ⅰ拔OS”們的安全等5各方面解析了二維碼支付可能遇到的攻擊。作為一個在微軟工作了14年的IT人士，我認(rèn)為這些分析不是沒有道理。我們甚至可以從這些分析中，一點一點架構(gòu)出一個攻擊方案，確實比較可怕。

最后說說央行可能要立柜的四條，在我看來，其實都是非?；镜囊螅浅Ｈ岷?，一點都不過分。比如，中國第一家P2P公司拍拍貸，成立8年來，一直堅持“只能提供信息服務(wù)，資金不能做杠桿，不能吸收存款”，那些違反這些原則做擔(dān)保的，紛紛倒閉。這些監(jiān)管，將非常有利于肅清互聯(lián)網(wǎng)金融的本源，讓投機者出局。

所以，作為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的極力的支持者，我其實理解這次央行“暫停”虛擬信用卡和二維碼支付的出發(fā)點。這不是一次倒退，而是一次飛躍前的蓄勢。當(dāng)創(chuàng)新鐵拳遭遇風(fēng)險控制，如果支付寶和微信支付能夠在央行的幫助下，能夠最大化的提升交易的安全性，規(guī)避“創(chuàng)新的風(fēng)險”，我相信，前途將不可限量。

我的這篇文章不是為傳統(tǒng)金融業(yè)吶喊。暫停，調(diào)整，最后一定是放開。這是早晚的問題，大勢不可阻擋。有一本書《管制、放松與重新管制》，描繪了上個世紀(jì)60年代，美國放松監(jiān)管前的金融業(yè)：

“體制為行業(yè)每個子部門提供保護(hù)傘抵御不受歡迎的競爭，子部門持續(xù)將增長率和利潤率保持在可接受水平上，市場參與者很少有動機去侵犯他人地盤，或破壞這種讓大家都心滿意足的羅馬帝國統(tǒng)治下的和平… ”

這和我們今天的狀態(tài)何其相似！今天金融業(yè)面臨的問題，不是互聯(lián)網(wǎng)化，而是市場化。放松管制，走向市場化，這也一定是中國金融業(yè)的必然趨勢。正在籌劃的《銀行破產(chǎn)法》，央行行長周小川說：在未來1-2年，將實現(xiàn)利率市場化。這些都是市場化即將到來的跡象。

互聯(lián)網(wǎng)公司不要急功近利，傳統(tǒng)金融業(yè)不要固步自封，把創(chuàng)新和風(fēng)控的優(yōu)勢結(jié)合起來，才是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。