盡管消費(fèi)金融的出現(xiàn)衍生出了很多新的互聯(lián)網(wǎng)金融門類，比如眾籌、P2P的出現(xiàn)很多都是在消費(fèi)金融的大邏輯下出現(xiàn)的。但是，隨著新科技與金融行業(yè)的聯(lián)系逐步加深，未來(lái)還將會(huì)有更多新的技術(shù)將會(huì)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，并給消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)諸多可能。

金融對(duì)于人們生活的影響愈發(fā)深入，科技與金融的深度融合更讓這種趨勢(shì)變得明顯。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷從內(nèi)部和外部對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生影響。如何讓金融演變成為一種生活方式，從而給人們的生活帶來(lái)更大影響成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在思考的重要課題。

消費(fèi)金融作為金融領(lǐng)域的眾多新生門類，它的出現(xiàn)和發(fā)展已經(jīng)開始逐步影響人們的生活。釋放人們的消費(fèi)需求、解決人們的消費(fèi)痛點(diǎn)、打通人們消費(fèi)的最后壁壘成為很多消費(fèi)類金融產(chǎn)品的主要目標(biāo)和方向。

消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合產(chǎn)生許多新類型

傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融基本上集中在一些大額產(chǎn)品的消費(fèi)上，買房、購(gòu)車是消費(fèi)金融應(yīng)用的主要方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)的影響，人們的消費(fèi)形式也開始呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，除了買房、購(gòu)車之外，消費(fèi)金融在其他細(xì)小領(lǐng)域之中同樣開始呈現(xiàn)多種變化的狀態(tài)，從電子產(chǎn)品的消費(fèi)到日常精神消費(fèi)的需求，消費(fèi)金融的種類開始呈現(xiàn)多樣變化的狀態(tài)，并不斷介入到了人們生活的每一個(gè)方面。

同時(shí)，消費(fèi)金融的形式表現(xiàn)多樣化一樣，消費(fèi)金融的獲取形式和提供方也在開始發(fā)生深刻變化。各種消費(fèi)金融公司開始不斷出現(xiàn)，他們借助用戶的消費(fèi)習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)移到線上開始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道為用戶提供這些產(chǎn)品，并與人們?nèi)粘５男袨榻壎ㄔ诹艘黄穑屜M(fèi)金融成為解決人們消費(fèi)痛點(diǎn)的一個(gè)重要方式和方法。

分期付、分期貸等諸多消費(fèi)金融的形式開始不斷出現(xiàn)，他們通過(guò)不斷創(chuàng)新的支付方式和償還方式讓用戶不同的消費(fèi)需求得到不斷滿足。以消費(fèi)金融為主要原點(diǎn)的消費(fèi)金融類的公司也開始不斷出現(xiàn)。

消費(fèi)金融正在深度改變?nèi)藗兊纳罘绞?/h2>

傳統(tǒng)意義上，人們的消費(fèi)通常是以現(xiàn)金的形式為主要方式達(dá)成的。隨著信用體系的逐步健全和完善，傳統(tǒng)的以現(xiàn)金為主的消費(fèi)方式正在被以信用為主的消費(fèi)方式所改變。如何減少人們?nèi)粘ＯM(fèi)過(guò)程當(dāng)中的非現(xiàn)金元素，如何促使人們消費(fèi)效率的提升成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在探索的重要課題。

因?yàn)橹挥写偈瓜M(fèi)效率的提升，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司的交易量有所提升，才能增加這些公司的客單量，從而給他們帶來(lái)盈利點(diǎn)。另外，消費(fèi)效率的提升也能夠讓他們有理由開發(fā)更多的新產(chǎn)品來(lái)滿足人們不同的消費(fèi)需求，從而給人們的生活帶來(lái)更大的影響。

除了提升消費(fèi)效率之外，消費(fèi)金融的另外一個(gè)比較大的作用是完善人們的消費(fèi)邏輯。長(zhǎng)期以來(lái)，人們對(duì)于消費(fèi)的理解一直都是買賣的雙向邏輯，而隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們生活影響的逐步深入，基于這種邏輯的消費(fèi)開始越來(lái)越無(wú)法發(fā)揮有效的作用。因?yàn)榛诨ヂ?lián)網(wǎng)為主要原點(diǎn)，人們的消費(fèi)也開始呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的狀態(tài)。特別是隨著眾籌、P2P等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)，人們的消費(fèi)形式不再單單基于買賣雙方邏輯來(lái)產(chǎn)生，而是演變成為了諸多其他的形式。

以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平臺(tái)為例，很多用戶對(duì)于一些消費(fèi)類的眾籌的參與僅僅只是為了獲得這些眾籌項(xiàng)目的產(chǎn)品，眾籌成了購(gòu)買心儀產(chǎn)品的一種形式，通過(guò)參與眾籌，用戶能夠獲得自己心儀的產(chǎn)品，這其實(shí)是一種另類的消費(fèi)形式。用戶通過(guò)參與眾籌不僅能夠了解產(chǎn)品的產(chǎn)生過(guò)程，產(chǎn)生的基本流程，甚至還能夠參與到產(chǎn)品實(shí)際的產(chǎn)生的過(guò)程當(dāng)中，從而讓眾籌成為一種體驗(yàn)式購(gòu)買的過(guò)程，讓用戶買到的產(chǎn)品更加真實(shí)可見(jiàn)。

消費(fèi)金融更是如此，它通過(guò)提前消費(fèi)的形式讓用戶率先享受到這種產(chǎn)品，這種消費(fèi)形式不僅能夠讓用戶體驗(yàn)到一種另類的消費(fèi)方式，對(duì)于產(chǎn)品提供商或銷售商來(lái)講也具有很大的促進(jìn)作用。正是由于消費(fèi)金融的出現(xiàn)，原本只能通過(guò)單一的支付方式賣出去的產(chǎn)品，現(xiàn)在通過(guò)消費(fèi)金融的方式有了新的消費(fèi)方式，讓產(chǎn)品又多了一個(gè)基于消費(fèi)方式而來(lái)的渠道。

這種全新的消費(fèi)渠道對(duì)于拉動(dòng)產(chǎn)品銷售量具有很大的作用。另外，由消費(fèi)金融本身衍生而來(lái)的很多新的消費(fèi)邏輯也在開始出現(xiàn)。傳統(tǒng)意義上，人們的消費(fèi)通常是一種基于現(xiàn)實(shí)條件的基礎(chǔ)上達(dá)成的交易，而按照消費(fèi)金融的邏輯，基于用戶的信用也能夠進(jìn)行消費(fèi)，這種超前的消費(fèi)形式對(duì)于用戶的生活方式來(lái)講也是一種創(chuàng)新。

因此，無(wú)論是從消費(fèi)效率的提升上，還是從消費(fèi)方式的改變上，消費(fèi)金融都是一種創(chuàng)新。未來(lái)隨著更多新的金融方式融入到消費(fèi)金融的概念之中，消費(fèi)金融將會(huì)在很大程度上改變用戶的消費(fèi)方式，從而給用戶的生活方式帶來(lái)更多積極影響。

消費(fèi)金融未來(lái)將會(huì)呈現(xiàn)哪種可能？

盡管消費(fèi)金融的出現(xiàn)衍生出了很多新的互聯(lián)網(wǎng)金融門類，比如眾籌、P2P的出現(xiàn)很多都是在消費(fèi)金融的大邏輯下出現(xiàn)的。但是，隨著新科技與金融行業(yè)的聯(lián)系逐步加深，未來(lái)還將會(huì)有更多新的技術(shù)將會(huì)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，并給消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)諸多可能。

表現(xiàn)形式的改變將會(huì)讓消費(fèi)金融呈現(xiàn)更多的發(fā)展可能性

隨著科技與金融行業(yè)融合的逐步加速，傳統(tǒng)的以貨幣為主要表現(xiàn)形式的金融邏輯開始被更多新的形式所取代，在這個(gè)條件下，消費(fèi)金融的表現(xiàn)形式也開始呈現(xiàn)更多的發(fā)展可能性。以區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣為代表的消費(fèi)金融的表現(xiàn)形式將會(huì)讓更多用戶參與到消費(fèi)金融中來(lái)，從而為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)更多積極的影響和意義。

由此而來(lái)的消費(fèi)金融將會(huì)不再僅僅以現(xiàn)實(shí)意義上的金錢為主要的標(biāo)的，而是會(huì)呈現(xiàn)更多新的表現(xiàn)形式。這種表現(xiàn)形式與未來(lái)更多新的商品邏輯不斷融合將會(huì)產(chǎn)生更多新的發(fā)展可能性，從而給我們的生活帶來(lái)更多有益的影響。

消費(fèi)金融將會(huì)變得更加智能和科學(xué)

對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)講，當(dāng)前所面臨的一個(gè)很大的問(wèn)題就在于它的風(fēng)控問(wèn)題，因?yàn)楹芏嘞M(fèi)金融的回款往往遇到很大的挑戰(zhàn)。隨著智能科技的出現(xiàn)，我們對(duì)于消費(fèi)金融的風(fēng)控將會(huì)變得更加科學(xué)。

基于智能大數(shù)據(jù)和智能云計(jì)算，消費(fèi)金融的風(fēng)控將會(huì)告別當(dāng)前較為機(jī)械、原始、單一、片面的弊端，帶來(lái)更多的發(fā)展可能性?；谥悄艽髷?shù)據(jù)和云計(jì)算，未來(lái)有關(guān)消費(fèi)金融的風(fēng)控將會(huì)不再單單是依靠一些較為片面的數(shù)據(jù)達(dá)成的，而是能夠同多個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，從而讓我們的風(fēng)控更加全面，減少出險(xiǎn)率，真正讓消費(fèi)金融變成一種全新的消費(fèi)方式。

消費(fèi)金融將會(huì)改變金融行業(yè)的整體格局

當(dāng)前，銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盡管已經(jīng)發(fā)生了變化，但是銀行業(yè)的整體結(jié)構(gòu)依然處于一個(gè)相對(duì)較為傳統(tǒng)的階段。以大型的貸款、金融為主的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)表現(xiàn)出了相對(duì)較為疲軟的增長(zhǎng)狀態(tài)。隨著消費(fèi)金融的創(chuàng)新與改變，未來(lái)它在整個(gè)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的占比將會(huì)更大，從而讓金融行業(yè)不再僅僅只是依靠銀行、證券、大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)拉動(dòng)，而是靠成千上萬(wàn)個(gè)消費(fèi)者來(lái)拉動(dòng)。

由海量用戶組成的消費(fèi)信貸將會(huì)成為金融行業(yè)的主要構(gòu)成部分，并由此給金融行業(yè)的整體結(jié)構(gòu)帶來(lái)本質(zhì)性的改變。未來(lái)，我們的消費(fèi)或許將會(huì)真正改變現(xiàn)金，而是利用數(shù)字貨幣、虛擬貨幣等多種新的金融表現(xiàn)形式來(lái)進(jìn)行，而由此引發(fā)的金融結(jié)構(gòu)的變革或許將會(huì)給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)本質(zhì)的影響。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的消費(fèi)金融的蛻變已經(jīng)從根本上影響到了我們傳統(tǒng)的消費(fèi)邏輯和生活方式，未來(lái)隨著更多新的科技加入到消費(fèi)金融當(dāng)中，人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都將會(huì)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系。

由此所帶來(lái)的金融新形式將會(huì)將我們的生活帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

隨著金融行業(yè)底層邏輯的逐步轉(zhuǎn)變，未來(lái)將會(huì)有更多改變將會(huì)在金融行業(yè)當(dāng)中發(fā)生，并由此給我們的生活帶來(lái)更多變化。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號(hào)：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。

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