匯付斗拱平臺2.0的發(fā)布在支付行業(yè)內(nèi)引起了廣泛關(guān)注。本文將深入拆解匯付斗拱平臺，探討其在開發(fā)者角色定位、端到端全流程服務(wù)、API First體系建設(shè)以及云服務(wù)轉(zhuǎn)型等方面的創(chuàng)新與實踐。

24年底匯付的斗拱2.0發(fā)布后，引起了支付行業(yè)內(nèi)不小的反響。我并沒有第一時間就去發(fā)表什么意見，畢竟開放平臺大多數(shù)支付公司都有，功能也比較雷同。所以需要一點時間觀察下斗拱到底有什么深層次的改變。

經(jīng)過一段時間的調(diào)研分析和整理，我把對匯付斗拱平臺做個介紹，并且也給大家分享斗拱平臺給我?guī)淼囊恍﹩⑹尽?/p>

一、如何看待開發(fā)者

開放平臺開發(fā)者到底是企業(yè)內(nèi)部角色，還是一個獨立角色，這個一直是做開放平臺首先要回答的問題。

1、傳統(tǒng)視角下的開發(fā)者

傳統(tǒng)的視角下用戶的角色一般都是“代理商、服務(wù)商、平臺商、普通商戶、操作員”等這樣的角色劃分，而開發(fā)者都是下沉到這個組織架構(gòu)體系下的一個操作員。

這種方式就是以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的管理方式，開發(fā)者就是一個輔助的角色，業(yè)務(wù)遇到什么問題開發(fā)者能夠快速的給業(yè)務(wù)提供幫助和支持。

說的大白話一點開發(fā)者就是個工具，既能服務(wù)客戶，也能幫助支付公司填坑。并且這種實現(xiàn)上也是最經(jīng)濟的，一個操作權(quán)限的劃分而已。

2、端到端視角的開發(fā)者

端到端視角下你就要考慮到客戶所有合作的可能性，并且把每一類角色單獨來服務(wù)，還能保障他們的全流程暢通且沒有斷點。

從端到端的角度來看，支付公司對其產(chǎn)品的數(shù)字化有充分信心，相信用戶在任何情況下都能通過該產(chǎn)品解決問題。即使遇到特殊需求無法立即滿足，企業(yè)也能迅速感知并接入幫助解決。

二、端到端全流程服務(wù)

支付產(chǎn)品作為插件，需嵌入客戶場景才能創(chuàng)造價值。不同于微信和支付寶，多數(shù)支付公司為滿足特定行業(yè)的差異化需求，其產(chǎn)品較為復(fù)雜，對接過程多依賴線下或微信溝通。這導(dǎo)致審核不通過、理解偏差、產(chǎn)品不匹配等問題頻發(fā)，增加了時間成本，進而影響了互聯(lián)網(wǎng)公司的收入。

在斗拱客戶服務(wù)體系中，開發(fā)者處于承上啟下的關(guān)鍵位置，支付產(chǎn)品是否能嵌入的客戶的支付場景中，線上化的服務(wù)客戶全旅程，讓客戶平臺和支付系統(tǒng)的鏈接起來，起著非常關(guān)鍵的作用。

2.1、端到端的全覆蓋

端到端就是要服務(wù)好所有的用戶，因此斗拱將主要客戶分為了三個端“商戶端、開發(fā)者端、運營端”。

1、商戶端

其中商戶端又分為直簽商戶和服務(wù)商，直簽商戶屬于客戶與匯付直接合作的平臺類商戶，服務(wù)商則會有大量的子商戶需要通過接口來進行線上化入網(wǎng)和進件。

2、開發(fā)者端

開發(fā)者可以是商戶自研團隊、技術(shù)服務(wù)商或合作開發(fā)團隊。把開發(fā)者端獨立出來，他們無需經(jīng)過復(fù)雜的入網(wǎng)和審核流程，只需線上掃碼注冊即開通賬號，經(jīng)過客戶授權(quán)后就能開始對接工作。這樣不僅減少了商戶對隱私泄露、操作員風(fēng)險的擔(dān)憂，還能使開發(fā)者更專注于技術(shù)對接工作，提高對接效率。

3、運營端

運營端是對商戶端、開發(fā)者端提供中后臺的支持能力，他不僅是運營、客服與合規(guī)這些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)部門的角色，同時產(chǎn)品、技術(shù)支持、運維、售前等都成了一個完整運營體系內(nèi)的角色，讓客戶的任何需求和問題都能得到傳遞和反饋。

2.2、全流程的數(shù)字化

非AT類支付公司追求全流程線上化是個努力的目標，但不是一蹴而就的事情。這類公司主要提供深度技術(shù)服務(wù)和解決方案，因此可行的路徑是追求全流程的數(shù)字化。

通過線上化、自動化、智能化的方式，讓客戶的服務(wù)過程能夠數(shù)字化的被記錄和傳遞。以此來減少傳統(tǒng)的拉群、電話會議、郵件、快遞等低效的溝通與合作方式，讓整個用戶服務(wù)過程能夠被及時解決和響應(yīng)。

在這方面斗拱也提供了很好的實踐案例

1、定制化商務(wù)對接

匯付的商戶依然采用傳統(tǒng)的銷售開通商戶號后由商家登錄的方式進行入網(wǎng)。這種方式不僅是合規(guī)的要求，對于依靠服務(wù)商、代理商的銀行卡收單業(yè)務(wù)來說，商機的管理、客戶的歸屬都是需要先明確客戶來源后再進行入網(wǎng)的。

同時匯付有線上和線下兩張牌照，復(fù)雜的產(chǎn)品和不同渠道的配置要求，如果不經(jīng)過銷售和售前支持的服務(wù)，客戶未必能夠玩的明白。

2、標準化商戶入網(wǎng)

商戶從簽署協(xié)議、申請渠道號、審核、生成商戶號、配置等整個過程都是有一套比較規(guī)范的接入流程。別小看這個標準化，這對有兩張牌照的支付公司來說是很不容易的，因為產(chǎn)品和渠道要求太多了，除了AT等幾家強勢平臺，這些資料能整明白的支付公司很少。

3、線上化對接流程

入網(wǎng)標準化之后，對接工作就會能全程的線上化了，密鑰、公共參數(shù)，sdk這些技術(shù)對接的重要數(shù)據(jù)和集成工具都能在商戶端線上獲取，商戶通過綁定開發(fā)者并授權(quán)的方式讓技術(shù)對接和聯(lián)調(diào)可以順暢的開整。

4、便捷化對接工具

為了讓對接更加順暢，還有聯(lián)調(diào)方案、開發(fā)工具等一系列幫助結(jié)束完成對接的工具供其使用。這些對接方案和工具可以看的出，匯付是懂客戶、懂技術(shù)的，我挑幾個有意思的來介紹下

1）聯(lián)調(diào)方案：

技術(shù)支持根據(jù)客戶需求提供了對接方案，這對提高產(chǎn)品對接效率非常重要，尤其是對于非AT類公司的復(fù)雜產(chǎn)品和渠道。據(jù)說方案是采用AI輔助生產(chǎn)，隨著文檔和知識庫的積累，未來也非常有希望全依靠AI生成并經(jīng)人工復(fù)核來實現(xiàn)。

2）WebHook：

回調(diào)訂閱，懂技術(shù)的同學(xué)可能會覺得太普通了。但他對上游系統(tǒng)非常重要，它不僅能確保支付結(jié)果的同步，還能將支付數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程中的發(fā)貨、物流、退款和售后等環(huán)節(jié)打通，這是實現(xiàn)數(shù)字化的基礎(chǔ)。

3）聯(lián)調(diào)工具：

匯付的主要支付接口都提供可視化的聯(lián)調(diào)測試工具，這個功能說明匯付是懂開發(fā)的。文檔看千遍不如接口測一遍，能夠快速的測試接口，對于理解產(chǎn)品、提升對接效率幫助是非常大。

三、API First體系建設(shè)

匯付強調(diào)了API First這一軟件設(shè)計方法，即在編寫代碼前先設(shè)計和定義程序接口，并創(chuàng)建全面的API文檔，確保代碼與文檔一致。這種方法將API視為產(chǎn)品，讓研發(fā)工程師、產(chǎn)品經(jīng)理和客戶共同參與設(shè)計，以滿足各方需求，減少后期因需求不明確導(dǎo)致的誤解和返工。

當(dāng)然API First并不是一句口號，他需要一套完善的產(chǎn)品和研發(fā)的管理體系來支撐的。

3.1、開放的產(chǎn)品能力

要實現(xiàn)API First首先就是要有成熟的產(chǎn)品能力，接口、產(chǎn)品、費率、結(jié)算規(guī)則等能夠工廠化的進行快速組裝和發(fā)布，這樣的產(chǎn)品才能真正的實現(xiàn)API化，否則就是個API的網(wǎng)關(guān)，本質(zhì)還是Code First。

3.2、高質(zhì)量產(chǎn)品文檔

這可能是所有開放平臺都會做的一個功能，把產(chǎn)品介紹、API接口、技術(shù)規(guī)范、接入指引、聯(lián)調(diào)攻略等文檔公開讓用戶學(xué)習(xí)和查詢，這是非常有利于你的產(chǎn)品被推廣和用戶所熟知的。

這種方式就需要公司的產(chǎn)品、研發(fā)、技術(shù)支持都要注重文檔規(guī)范編寫、交付和更新維護，說實話這不是一兩個人的事情，而是整個產(chǎn)研團隊都要形成的制度。

有人可能會說，產(chǎn)品文檔全部都開放了，被競爭對手抄了可怎么辦。另外支付也是個非常敏感的產(chǎn)品，有些也不能直接開放。

其實這種純屬多慮了，公開的都是標準產(chǎn)品不能公開只能說明你這個產(chǎn)品不行。另外對于一些創(chuàng)新的、有價值的解決方案、敏感的產(chǎn)品，完全可以通過廣告介紹引導(dǎo)商戶聯(lián)系銷售獲取。

3.3、完善的研發(fā)體系

開發(fā)者是API的消費者，你要服務(wù)好他就要有一個API生產(chǎn)者的團隊和研發(fā)體系支撐，這樣才能為客戶提供API First的產(chǎn)品。

1、全生命周期研發(fā)流程

研發(fā)流程就必須要遵守需求評審階段就要開始分析和定義API，定義API文檔能夠直接反饋給客戶確認是否滿足需求。這就需要設(shè)計到最終發(fā)布的產(chǎn)品都是符合API定義的。這個產(chǎn)研、研發(fā)、測試都是圍繞API在設(shè)計和交付產(chǎn)品。

2、API First的設(shè)計規(guī)范

我們提供API產(chǎn)品，并以API設(shè)計規(guī)范為基礎(chǔ)。這一規(guī)范貫穿產(chǎn)品需求、API定義、技術(shù)設(shè)計和測試等各個環(huán)節(jié)，確保數(shù)據(jù)字段、接口命名及安全認證的一致性和標準化。這不僅提高了開發(fā)效率，還確保了 API 的一致性和可靠性，最終提升了產(chǎn)品的整體質(zhì)量。

3、API First的實現(xiàn)規(guī)范

最終實現(xiàn)API產(chǎn)品是否符合預(yù)期的設(shè)計，在產(chǎn)品兼容性、字段規(guī)范、返回碼、冪等性、流量控制方面都要能夠有效的監(jiān)督和執(zhí)行，確保規(guī)范的落地。

四、云服務(wù)更大的生意

支付公司需要本地化存儲數(shù)據(jù)，因此在基礎(chǔ)設(shè)施上的軟硬件投入成本很高。斗拱此次推出了包括支付托管、云服務(wù)和數(shù)字資產(chǎn)管理的整體解決方案，這一舉措表明匯付希望將研發(fā)成本轉(zhuǎn)化為可盈利的收入。

4.1、支付托管

在支付過程中，有很多定制化需求，比如收取學(xué)費、繳納賬單、支付報名費和掃碼注冊優(yōu)惠等。雖然這些功能簡單，但個性化要求很高，客戶通常不會為了這些需求購買服務(wù)器進行開發(fā)。因此，提供低代碼配置工具非常必要，生成的服務(wù)可以直接部署在支付公司的云平臺上，十分便捷。

這些小功能看似簡單，但在越來越多的個人公司涌現(xiàn)的背景下，實際上非常有潛力。特別是現(xiàn)在的一些大模型，可以根據(jù)提示詞生成各種APP和小程序（如bolt.new），因此支付托管服務(wù)對這些個人公司和個人創(chuàng)業(yè)者非常有吸引力。

4.2、云技術(shù)服務(wù)

如前所述，支付公司本身就有自己的機房，并且有完整的金融云服務(wù)使用、管理和維護經(jīng)驗。通過中小商戶的支付托管，KA商戶的代運維，都是把支付業(yè)務(wù)原先的成本項，變成了可以創(chuàng)收的利潤項。

4.3、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理

除了云服務(wù)，支付公司的另一大開銷就是數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)平臺。這些工具本來是用于內(nèi)部數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的。如果能夠把這些工具改成SaaS模式，并且做好數(shù)據(jù)隔離，讓商家也能用上，這不僅能為他們提供額外的服務(wù)，還能省去很多專門為商家開發(fā)的數(shù)據(jù)查詢和分析功能。

五、斗拱的幾點啟示

斗拱平臺的功能很多，小的創(chuàng)新點也很多，很難一篇文章全部介紹，不過從這次的調(diào)研整理來說有以下幾點啟示。

5.1、不是傳統(tǒng)支付公司

從API First的理念可以看到，匯付不再是一家傳統(tǒng)的支付公司。

所謂傳統(tǒng)支付公司就是按照一套既定的管理制度運營，包括商機管理、商戶接入、產(chǎn)品研發(fā)等。各部門表面上采用了許多先進的管理和技術(shù)方法，如以客戶為中心、敏捷開發(fā)、OKR、分布式和云原生，但只要涉及跨部門協(xié)作，就變得一團亂麻，難以找到真正的決策者和負責(zé)人。

基于API First規(guī)范的理念，其實是要一整套運營、研發(fā)、運維的支撐的體系，這樣才能保證跨部門協(xié)作過程中理解一致、步驟一致，最終實現(xiàn)交付的結(jié)果符合客戶的預(yù)期。

5.2、重新認識開發(fā)者

其實開放平臺大多數(shù)支付公司都有，但是真正做開發(fā)者端的公司卻很少，原因很簡單支付更多的還是業(yè)務(wù)優(yōu)先的，很多客戶公司都是市場營收和財務(wù)成本導(dǎo)向的，只要你便宜、合規(guī)口子大，產(chǎn)品是個啥樣都愿意接，研發(fā)的意見不重要。

但是現(xiàn)在經(jīng)濟環(huán)境下，如果卷價格、放風(fēng)險口子，最終只會卷到退出這個市場。所以重新認識開發(fā)者是有必要的，業(yè)務(wù)不好、市場不好反而是科技去創(chuàng)新和引領(lǐng)的機會。

特別是現(xiàn)在Ai的崛起，Agent的廣泛應(yīng)用，底層都是對數(shù)據(jù)和API的使用，開發(fā)者的創(chuàng)新能力正是發(fā)揮的機會。

5.3、成本轉(zhuǎn)成利潤

匯付斗拱把支付托管、云技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理等應(yīng)用從原先的內(nèi)部工具和基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)向了為商戶提供更加便捷、專業(yè)的增值服務(wù)，是個成本和利潤正向循環(huán)的一個有益嘗試。

5.4、斗拱不是誰都能做

說實話做斗拱還是需要有長遠的眼光和雄厚的資本實力的，從2021年斗拱平臺1.0發(fā)布到現(xiàn)在，其實已經(jīng)經(jīng)歷了3-4年。愿意這么持續(xù)的進行IT方面的投入，這個不是普通支付公司能做到的。

所以這里得到的啟示就是，API First規(guī)范和交付體系、端到端的全流程管理是其精華，根據(jù)自身公司資本和市場地位合理投入才是正確的選擇。