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榮耀標(biāo)識(shí) 用戶思維，才是銀行理財(cái)?shù)臍⑹诛?/h2>
雖然銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大且在高速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，如何獲得更多客戶是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。在作者看來(lái)，銀行方面應(yīng)該發(fā)揮出用戶思維，找到用戶痛點(diǎn)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新解決痛點(diǎn)，必然會(huì)獲得更多用戶青睞。
近些年，伴隨著居民理財(cái)需求的迸發(fā)，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大。
在前不久的2024Inclusion·外灘大會(huì)上，麥肯錫發(fā)布了《銀行理財(cái)六大趨勢(shì)》，其中提到在財(cái)富管理客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍下移的大背景下，銀行理財(cái)將是客戶財(cái)富管理配置替代存款的主流品種，其市場(chǎng)管理規(guī)模年增速有望達(dá)到9%，到2030年增長(zhǎng)至50萬(wàn)億元。
與此同時(shí)，銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者人數(shù)也在增加。數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)投資者從2019年的0.22億增長(zhǎng)至今年上半年的1.2億。預(yù)計(jì)到2030年，銀行理財(cái)投資者有望翻倍超2億人。
雖然銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大且在高速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀行如何獲得更多客戶是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。在筆者看來(lái)，銀行方面應(yīng)該發(fā)揮出用戶思維，真正找到用戶痛點(diǎn)然后通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新解決痛點(diǎn)，必然會(huì)獲得更多用戶青睞。
上銀理財(cái)尤為注重發(fā)揮用戶思維提升用戶體驗(yàn)，其與上海銀行推出的“夜市理財(cái)”就是一個(gè)典型。
一、用戶思維背后的需求洞察
現(xiàn)在的銀行理財(cái)，其實(shí)已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈耶克提出的“消費(fèi)者主權(quán)時(shí)代”，即在供大于求的時(shí)代，市場(chǎng)天平會(huì)偏向消費(fèi)者，商家需要提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，真正為顧客創(chuàng)造價(jià)值。
然而，許多銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)并不好。
金融數(shù)字化服務(wù)商易觀千帆發(fā)現(xiàn)，一些手機(jī)銀行APP的活躍及留存處于低位，源于核心金融功能體驗(yàn)欠佳，尤其是基礎(chǔ)功能服務(wù)、轉(zhuǎn)賬查詢及投資理財(cái)?shù)确矫娴捏w驗(yàn)明顯不足。
以某城商行手機(jī)APP為例，相較于對(duì)標(biāo)行，其在查詢業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)的得分相對(duì)較低。投資理財(cái)業(yè)務(wù)短板相對(duì)更突出，百分制得分僅為57%。
易觀千帆指出，要提升投資理財(cái)業(yè)務(wù)的用戶體驗(yàn)，關(guān)鍵是要提升價(jià)值度，也就是產(chǎn)品與服務(wù)是否滿足用戶使用價(jià)值，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)流程以及頁(yè)面布局的合理性及科學(xué)性。
舉個(gè)例子，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，在于通過(guò)時(shí)間換取價(jià)值。但是，很多理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有讓投資者換取到更多時(shí)間價(jià)值。它們總是一昧追求通過(guò)高回報(bào)來(lái)吸引用戶，卻沒(méi)有考慮如何通過(guò)業(yè)務(wù)邏輯和流程的合理性，創(chuàng)造更多時(shí)間價(jià)值。
比如，絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品必須在工作日/交易日16:00前申購(gòu)，方可在下一個(gè)工作日/交易日開(kāi)始計(jì)算收益。然而，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)要么很多用戶都在上班，沒(méi)有時(shí)間和精力研究產(chǎn)品，要么很多用戶完全沒(méi)有了解清楚產(chǎn)品規(guī)則，往往錯(cuò)過(guò)了這個(gè)時(shí)間，結(jié)果損失了收益。
如果能夠給用戶更多分析和買入產(chǎn)品的時(shí)間，無(wú)疑提供了極大的便利，也會(huì)增加用戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的好感和黏性。
二、夜市理財(cái)，直擊痛點(diǎn)
有些理財(cái)產(chǎn)品，正在通過(guò)規(guī)則創(chuàng)新，解決用戶痛點(diǎn)。
比如，上銀理財(cái)與上海銀行推出了“夜市理財(cái)”專區(qū)，它是指投資者在工作日/交易日24點(diǎn)(不含)前申購(gòu)，即可在下一個(gè)工作日/交易日開(kāi)始計(jì)算收益。
簡(jiǎn)單說(shuō)就是“夜間不打烊，投資提前享”，這樣一來(lái)很多人可以上班安心工作，下班后穩(wěn)穩(wěn)理財(cái)了。
具體來(lái)看，“夜市理財(cái)”有兩個(gè)系列的產(chǎn)品。
其一是上銀理財(cái)“鑫享利”系列產(chǎn)品。
該產(chǎn)品周期靈活，可以按需選擇，單個(gè)投資周期內(nèi)投資者可以自行選擇“自動(dòng)續(xù)作”或“自動(dòng)贖回”，適合不確定資金使用時(shí)間，但短期暫無(wú)使用計(jì)劃的人群。并且，贖回資金確認(rèn)日早間到賬，預(yù)計(jì)最快在8:30。根據(jù)手機(jī)銀行顯示，鑫享利系列產(chǎn)品交易規(guī)則如下：
另外，在鑫享利系列產(chǎn)品中投資者如果在周末提交申購(gòu)申請(qǐng)，周一就能確認(rèn)，而全市場(chǎng)絕大多數(shù)的其他理財(cái)產(chǎn)品把周末申購(gòu)視為周一申購(gòu)，周二即確認(rèn)，無(wú)疑鑫享利系列能讓投資者早一天參與投資，獲得更多時(shí)間價(jià)值。同理，投資者如果在節(jié)假日申購(gòu)，在節(jié)后首個(gè)工作日/交易日就能確認(rèn)。
其二是上銀理財(cái)“慧精靈”現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。
從估值方法看，慧精靈作為現(xiàn)金管理類產(chǎn)品采用攤余成本法估值，基本以存量資產(chǎn)的買入收益率計(jì)價(jià)，受短期債券市場(chǎng)波動(dòng)影響較小。從產(chǎn)品投向上看，現(xiàn)金管理類主要投向同業(yè)存單、同業(yè)存款、逆回購(gòu)、利率債、高等級(jí)信用債等。
總的來(lái)看，上銀理財(cái)與上海銀行的“夜市理財(cái)”在操作體驗(yàn)上顯露出創(chuàng)新的用戶思維，這種思維可以歸結(jié)為“產(chǎn)品服務(wù)化”和“服務(wù)產(chǎn)品化”：
前者是指能夠站在為用戶服務(wù)的角度來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，就像“夜市理財(cái)”考慮到了投資者的時(shí)間成本；后者是指把服務(wù)過(guò)程變得像產(chǎn)品制造一樣標(biāo)準(zhǔn)化，就像“夜市理財(cái)”推出多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品供投資者選擇。
在筆者看來(lái)，其實(shí)“夜市理財(cái)”能夠創(chuàng)造三重價(jià)值。
首先是用戶價(jià)值。
“夜市理財(cái)”提升了投資者理財(cái)?shù)谋憷裕峁┝烁屿`活的投資時(shí)間，讓投資者獲得了更多的時(shí)間價(jià)值，而時(shí)間的價(jià)值是充滿想象空間的。
其次是商業(yè)價(jià)值。
“夜市理財(cái)”提升了產(chǎn)品的使用體驗(yàn)和用戶黏性，能夠獲得更多新增用戶和盤(pán)活更多存量用戶。在銀行理財(cái)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，這無(wú)疑能夠獲得更多用戶青睞，有利于產(chǎn)品破圈，擴(kuò)大業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間，給銀行發(fā)展創(chuàng)造更多增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。
最后是行業(yè)價(jià)值。
在銀行理財(cái)產(chǎn)品高度雷同的當(dāng)下，上銀理財(cái)與上海銀行瞄準(zhǔn)投資者需求推出“夜市理財(cái)”這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，也為銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新貢獻(xiàn)了力量。它也讓其他同行認(rèn)識(shí)到，用戶思維才是銀行理財(cái)?shù)臍⑹诛怠?/p>
作者：趙同 編輯：鄒珺
本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理作者【一點(diǎn)財(cái)經(jīng)編輯部】，微信公眾號(hào)：【一點(diǎn)財(cái)經(jīng)】，原創(chuàng)/授權(quán) 發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
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雖然銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大且在高速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，如何獲得更多客戶是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。在作者看來(lái)，銀行方面應(yīng)該發(fā)揮出用戶思維，找到用戶痛點(diǎn)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新解決痛點(diǎn)，必然會(huì)獲得更多用戶青睞。
近些年，伴隨著居民理財(cái)需求的迸發(fā)，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大。
在前不久的2024Inclusion·外灘大會(huì)上，麥肯錫發(fā)布了《銀行理財(cái)六大趨勢(shì)》，其中提到在財(cái)富管理客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍下移的大背景下，銀行理財(cái)將是客戶財(cái)富管理配置替代存款的主流品種，其市場(chǎng)管理規(guī)模年增速有望達(dá)到9%，到2030年增長(zhǎng)至50萬(wàn)億元。
與此同時(shí)，銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者人數(shù)也在增加。數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)投資者從2019年的0.22億增長(zhǎng)至今年上半年的1.2億。預(yù)計(jì)到2030年，銀行理財(cái)投資者有望翻倍超2億人。
雖然銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大且在高速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀行如何獲得更多客戶是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。在筆者看來(lái)，銀行方面應(yīng)該發(fā)揮出用戶思維，真正找到用戶痛點(diǎn)然后通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新解決痛點(diǎn)，必然會(huì)獲得更多用戶青睞。
上銀理財(cái)尤為注重發(fā)揮用戶思維提升用戶體驗(yàn)，其與上海銀行推出的“夜市理財(cái)”就是一個(gè)典型。
一、用戶思維背后的需求洞察
現(xiàn)在的銀行理財(cái)，其實(shí)已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈耶克提出的“消費(fèi)者主權(quán)時(shí)代”，即在供大于求的時(shí)代，市場(chǎng)天平會(huì)偏向消費(fèi)者，商家需要提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，真正為顧客創(chuàng)造價(jià)值。
然而，許多銀行理財(cái)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)并不好。
金融數(shù)字化服務(wù)商易觀千帆發(fā)現(xiàn)，一些手機(jī)銀行APP的活躍及留存處于低位，源于核心金融功能體驗(yàn)欠佳，尤其是基礎(chǔ)功能服務(wù)、轉(zhuǎn)賬查詢及投資理財(cái)?shù)确矫娴捏w驗(yàn)明顯不足。
以某城商行手機(jī)APP為例，相較于對(duì)標(biāo)行，其在查詢業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)的得分相對(duì)較低。投資理財(cái)業(yè)務(wù)短板相對(duì)更突出，百分制得分僅為57%。
易觀千帆指出，要提升投資理財(cái)業(yè)務(wù)的用戶體驗(yàn)，關(guān)鍵是要提升價(jià)值度，也就是產(chǎn)品與服務(wù)是否滿足用戶使用價(jià)值，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)流程以及頁(yè)面布局的合理性及科學(xué)性。
舉個(gè)例子，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，在于通過(guò)時(shí)間換取價(jià)值。但是，很多理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有讓投資者換取到更多時(shí)間價(jià)值。它們總是一昧追求通過(guò)高回報(bào)來(lái)吸引用戶，卻沒(méi)有考慮如何通過(guò)業(yè)務(wù)邏輯和流程的合理性，創(chuàng)造更多時(shí)間價(jià)值。
比如，絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品必須在工作日/交易日16:00前申購(gòu)，方可在下一個(gè)工作日/交易日開(kāi)始計(jì)算收益。然而，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)要么很多用戶都在上班，沒(méi)有時(shí)間和精力研究產(chǎn)品，要么很多用戶完全沒(méi)有了解清楚產(chǎn)品規(guī)則，往往錯(cuò)過(guò)了這個(gè)時(shí)間，結(jié)果損失了收益。
如果能夠給用戶更多分析和買入產(chǎn)品的時(shí)間，無(wú)疑提供了極大的便利，也會(huì)增加用戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的好感和黏性。
二、夜市理財(cái)，直擊痛點(diǎn)
有些理財(cái)產(chǎn)品，正在通過(guò)規(guī)則創(chuàng)新，解決用戶痛點(diǎn)。
比如，上銀理財(cái)與上海銀行推出了“夜市理財(cái)”專區(qū)，它是指投資者在工作日/交易日24點(diǎn)(不含)前申購(gòu)，即可在下一個(gè)工作日/交易日開(kāi)始計(jì)算收益。
簡(jiǎn)單說(shuō)就是“夜間不打烊，投資提前享”，這樣一來(lái)很多人可以上班安心工作，下班后穩(wěn)穩(wěn)理財(cái)了。
具體來(lái)看，“夜市理財(cái)”有兩個(gè)系列的產(chǎn)品。
其一是上銀理財(cái)“鑫享利”系列產(chǎn)品。
該產(chǎn)品周期靈活，可以按需選擇，單個(gè)投資周期內(nèi)投資者可以自行選擇“自動(dòng)續(xù)作”或“自動(dòng)贖回”，適合不確定資金使用時(shí)間，但短期暫無(wú)使用計(jì)劃的人群。并且，贖回資金確認(rèn)日早間到賬，預(yù)計(jì)最快在8:30。根據(jù)手機(jī)銀行顯示，鑫享利系列產(chǎn)品交易規(guī)則如下：
另外，在鑫享利系列產(chǎn)品中投資者如果在周末提交申購(gòu)申請(qǐng)，周一就能確認(rèn)，而全市場(chǎng)絕大多數(shù)的其他理財(cái)產(chǎn)品把周末申購(gòu)視為周一申購(gòu)，周二即確認(rèn)，無(wú)疑鑫享利系列能讓投資者早一天參與投資，獲得更多時(shí)間價(jià)值。同理，投資者如果在節(jié)假日申購(gòu)，在節(jié)后首個(gè)工作日/交易日就能確認(rèn)。
其二是上銀理財(cái)“慧精靈”現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。
從估值方法看，慧精靈作為現(xiàn)金管理類產(chǎn)品采用攤余成本法估值，基本以存量資產(chǎn)的買入收益率計(jì)價(jià)，受短期債券市場(chǎng)波動(dòng)影響較小。從產(chǎn)品投向上看，現(xiàn)金管理類主要投向同業(yè)存單、同業(yè)存款、逆回購(gòu)、利率債、高等級(jí)信用債等。
總的來(lái)看，上銀理財(cái)與上海銀行的“夜市理財(cái)”在操作體驗(yàn)上顯露出創(chuàng)新的用戶思維，這種思維可以歸結(jié)為“產(chǎn)品服務(wù)化”和“服務(wù)產(chǎn)品化”：
前者是指能夠站在為用戶服務(wù)的角度來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，就像“夜市理財(cái)”考慮到了投資者的時(shí)間成本；后者是指把服務(wù)過(guò)程變得像產(chǎn)品制造一樣標(biāo)準(zhǔn)化，就像“夜市理財(cái)”推出多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品供投資者選擇。
在筆者看來(lái)，其實(shí)“夜市理財(cái)”能夠創(chuàng)造三重價(jià)值。
首先是用戶價(jià)值。
“夜市理財(cái)”提升了投資者理財(cái)?shù)谋憷裕峁┝烁屿`活的投資時(shí)間，讓投資者獲得了更多的時(shí)間價(jià)值，而時(shí)間的價(jià)值是充滿想象空間的。
其次是商業(yè)價(jià)值。
“夜市理財(cái)”提升了產(chǎn)品的使用體驗(yàn)和用戶黏性，能夠獲得更多新增用戶和盤(pán)活更多存量用戶。在銀行理財(cái)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，這無(wú)疑能夠獲得更多用戶青睞，有利于產(chǎn)品破圈，擴(kuò)大業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間，給銀行發(fā)展創(chuàng)造更多增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。
最后是行業(yè)價(jià)值。
在銀行理財(cái)產(chǎn)品高度雷同的當(dāng)下，上銀理財(cái)與上海銀行瞄準(zhǔn)投資者需求推出“夜市理財(cái)”這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，也為銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新貢獻(xiàn)了力量。它也讓其他同行認(rèn)識(shí)到，用戶思維才是銀行理財(cái)?shù)臍⑹诛怠?/p>
作者：趙同 編輯：鄒珺
本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理作者【一點(diǎn)財(cái)經(jīng)編輯部】，微信公眾號(hào)：【一點(diǎn)財(cái)經(jīng)】，原創(chuàng)/授權(quán) 發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
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