手機支付是我們?nèi)粘Ｊ褂米疃嗟墓δ苤唬倳龅揭恍┮馔獾那闆r，比如沒網(wǎng)、沒電等等。這篇文章，作者給大家分享了非接觸支付和離線支付的內(nèi)容，希望能幫到大家。

最近關(guān)注到國內(nèi)三方支付的龍頭支付寶，推出了 NFC 碰一碰支付，但這一支付方式需要商家配備響應(yīng)的終端設(shè)備；眾所周知，國內(nèi)非接支付方式一直都是以 QR碼即二維碼支付為主要方式，而熟悉歐美發(fā)達(dá)國家支付的同學(xué)應(yīng)該都有所了解，他們的支付方式以 NFC為主比如今年早些時候 VSIA推出的 Card pay 一拍即付；感覺有異曲同工之妙，國家今年提出便利外國人來華，對于用戶而言，不改變習(xí)慣的支付方式是最優(yōu)解，當(dāng)然這只是我個人猜測，本文和大家聊聊 非接支付和離線支付這倆概念及技術(shù)原理。

一、離線支付

1、概念：離線支付技術(shù)的出現(xiàn)主要是為了解決一些特定場景下網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足或網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定的情況，以及提供與現(xiàn)金類似的支付體驗。

2、技術(shù)實現(xiàn)邏輯：

（1）付款碼：再離線支付系統(tǒng)中，如支付寶的離線支付，付款碼可以在用戶設(shè)備上離線生成，并且是一次性的，每分鐘更新一次以確保安全。

（2）安全芯片、NFC：數(shù)字人民幣的雙離線支付采用NFC技術(shù)實現(xiàn)，需要收付款設(shè)備均具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢包功能。NFC技術(shù)支持點對點通信，無需第三方設(shè)備中轉(zhuǎn)傳輸信號，從而在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能處理。

（3）防篡改用戶設(shè)備：離線支付解決方案需要加強用戶設(shè)備的防篡改性，通常基于硬件和軟件兩個方面。硬件方面包括防篡改芯片和可靠執(zhí)行環(huán)境( TEE)，軟件方面則利用軟件技術(shù)保護(hù)靜態(tài)或正在處理的數(shù)據(jù)

（4）價值傳輸協(xié)議：在設(shè)備間傳輸支付指令通常使用某種形式的公鑰加密，允許用戶設(shè)備和錢包相互驗證，交換密鑰并發(fā)送可以在接收設(shè)備上驗證的簽名消息。

（5）在線和離線賬本管理：完全離線時，可以通過在線分類帳提供離線支付所需的特性和功能，而對于分階段離線和間歇性離線，則需要設(shè)置離線分類帳來記錄和核對離線錢包中的價值。

（6）風(fēng)險管理：離線支付需要考慮風(fēng)險管理，包括交易的重復(fù)列支付支風(fēng)險、墊付和追繳機制等。例如，在公交雙離線支付場景中，如果乘客錢包余額不足，業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要有墊付機制，并限制乘客最多可欠款的乘車次數(shù)。

（7）加密技術(shù)升級：離線支付解決方案必須包括允許在需要時隨時更改加密密鑰和算法的機制，以應(yīng)對潛在的安全威脅。

（8）特殊情況下的雙離線支付：在某些特殊情況下，付款方和收款方都可以離線，單通常至少有一方需要在交易后與支付系統(tǒng)的服務(wù)器進(jìn)行同步，以確保交易的最終結(jié)算。

二、非接支付

1、概念：非接觸支付（Contactless Payment）是一種支付技術(shù)，允許用戶在不接觸支付終端的情況下完成交易，這種支付方式通常使用近場通信（NFC）技術(shù)、射頻技術(shù)（RFID）技術(shù)或二維碼技術(shù)，實現(xiàn)與支付系統(tǒng)的無線通信。

2、技術(shù)實現(xiàn)邏輯

（1）近場通信（NFC）技術(shù)：非接觸式支付使用NFC技術(shù)來實現(xiàn)設(shè)備間的無數(shù)據(jù)傳輸。NFC是一種短距離高頻無線電通信技術(shù)，允許設(shè)備在幾厘米距離內(nèi)交換數(shù)據(jù)。

（2）安全芯片（Secure Element ，SE）：支付設(shè)備內(nèi)置有安全芯片，用于安全地存儲支付信息和執(zhí)行交易，這些芯片通常具有高級別的安全特性，可以抵御各種安全威脅。

（3）支付令牌化（Tokenization）：為了保護(hù)用戶的支付信息，非接觸式支付系統(tǒng)使用令牌化技術(shù)。這意味著用戶的敏感支付信息（如信用卡號）被一個唯一的令牌代替，該令牌在交易中使用，以減少數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。

（4）動態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證（Dynamic Data Authentication, DDA）：在某些非接觸式支付卡中，每次交易都會生成一個新的加密數(shù)據(jù)集，增加了支付過程的安全性。

（5）快速響應(yīng)（Quick Response, QR）碼：雖然QR碼不是基于NFC技術(shù)，但它們也被用于非接觸式支付。商家的支付終端可以掃描用戶手機上顯示的QR碼來快速完成支付。

（6）交易認(rèn)證：在非接觸式支付過程中，交易需要被認(rèn)證。這通常涉及到使用密碼、PIN碼、生物識別（如指紋或面部識別）等方法來驗證用戶的身份。

（7）支付網(wǎng)絡(luò)和處理：非接觸式支付交易需要通過支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理，這些網(wǎng)絡(luò)連接著發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、支付處理器和商家。

（8）兼容性和標(biāo)準(zhǔn)化：非接觸式支付技術(shù)遵循國際支付標(biāo)準(zhǔn)（如EMV標(biāo)準(zhǔn)），確保不同設(shè)備和系統(tǒng)之間的互操作性。

三、實際應(yīng)用

（1）智能手機：集成了NFC功能的智能手機可以用來進(jìn)行非接觸支付，用戶只需將手機靠近POS機即可完成交易。

（2）智能卡：包括信用卡、借記卡、交通卡等，這些卡片內(nèi)置有NFC芯片，可以在支持非接觸支付的終端上使用。

（3）可穿戴設(shè)備：如智能手表和健康追蹤器等，它們可以與智能手機配對，通過NFC技術(shù)實現(xiàn)支付功能。

（4）數(shù)字錢包：例如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay等，用戶可以將銀行卡信息存儲在數(shù)字錢包中，進(jìn)行非接觸支付。

（5）QR碼支付：通過掃描QR碼進(jìn)行支付，雖然不是基于NFC技術(shù)，但也是一種流行的非接觸支付方式，尤其在亞洲市場。

（6）專用支付設(shè)備：如一些商家提供的非接觸式支付終端，允許顧客通過上述方式快速結(jié)賬。

（7）POS機：支持非接觸支付的POS機可以讀取NFC信號，處理交易，并與銀行系統(tǒng)進(jìn)行通信。

（8）NFC標(biāo)簽：小型的NFC標(biāo)簽可以用于各種非接觸式交互，比如在某些場景下，用戶可以將手機靠近NFC標(biāo)簽來完成支付或獲取信息。

（9）環(huán)保型證卡：使用環(huán)保材料如回收海洋塑料或木材制成的卡片，它們結(jié)合了非接觸支付技術(shù)，同時注重可持續(xù)性。

（10）雙界面金屬、LED證卡：這些高端卡片不僅支持非接觸支付，還可能具有額外的顯示或安全功能。

關(guān)于支付方式的探索，萬變不離其宗，所謂離線支付是一種支付場景，是點對點、端到端支付，核心在于記賬本的設(shè)計及差異帳的預(yù)防和處理；非接支付是一種支付方式，是支付信息傳遞方式的創(chuàng)新，有硬件芯片的參與。