如何做好成本計(jì)費(fèi)中心的設(shè)計(jì)？這篇文章里，作者分享了相應(yīng)的思維和設(shè)計(jì)方法，一起來看看，或許可以幫你更好地應(yīng)對(duì)與計(jì)費(fèi)場景相關(guān)的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)。

支付機(jī)構(gòu)存在大量的計(jì)費(fèi)業(yè)務(wù)，如商戶計(jì)費(fèi)、銀行通道收單成本計(jì)費(fèi)、鑒權(quán)通道計(jì)費(fèi)等，并且需要管理大量的通道協(xié)議，記錄相應(yīng)的計(jì)費(fèi)模式、費(fèi)率、收取和支付方式等，其中；

商戶計(jì)費(fèi)是商戶支付請(qǐng)求提交給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)收取商戶的支付手續(xù)費(fèi)。

成本計(jì)費(fèi)是支付機(jī)構(gòu)將商戶的支付請(qǐng)求提交給銀行通道完成最終支付，銀行收取支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)，包括支付通道手續(xù)費(fèi)、鑒權(quán)通道成本、付款通道成本等，雖然通道的對(duì)賬文件中也存在手續(xù)費(fèi)結(jié)果，也可以拿來直接入賬。

但是，機(jī)構(gòu)還得自己計(jì)算一遍，然后與其進(jìn)行核對(duì)，這也就是資金對(duì)賬中的“手續(xù)費(fèi)相應(yīng)費(fèi)用的核對(duì)”。

本文主要介紹成本計(jì)費(fèi)子系統(tǒng)，其計(jì)費(fèi)目的除了用銀行清算數(shù)據(jù)事后計(jì)算通道成本用于資金對(duì)賬，也可以利用平臺(tái)的支付記錄實(shí)時(shí)計(jì)算支付的成本情況，這對(duì)于通道路由選擇也存在一定意義。

基于不同的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算，適用于不同的場景，計(jì)費(fèi)結(jié)果也有不同的意義。

一、業(yè)務(wù)場景與計(jì)費(fèi)模型

常見的交易場景有收款、退款、付款、鑒權(quán)等，都會(huì)產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的通道成本；也就是形成了收款成本計(jì)費(fèi)、打款成本計(jì)費(fèi)、鑒權(quán)計(jì)費(fèi)的成本計(jì)費(fèi)場景。

1. 收款場景與計(jì)費(fèi)

即代商戶收款的業(yè)務(wù)場景，例如協(xié)議支付、商業(yè)委托支付、認(rèn)證支付等等。

那么每一筆支付銀行都要按照一定費(fèi)率收取一定的通道手續(xù)費(fèi)，如下圖是某支付機(jī)構(gòu)給商戶的費(fèi)率，這個(gè)跟銀行向支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)協(xié)議是差不多的。

從協(xié)議中可以看出，信用卡和非信用卡是單獨(dú)的費(fèi)率設(shè)定；這只是計(jì)費(fèi)要素的一個(gè)，還有更多的計(jì)費(fèi)要素，下文會(huì)有詳細(xì)介紹。

2. 打款場景與計(jì)費(fèi)

就是機(jī)構(gòu)接受委托人委托，將款項(xiàng)付給指定收款人的業(yè)務(wù)，例如平臺(tái)商家發(fā)起的賬戶余額提現(xiàn)所形成的平臺(tái)付款業(yè)務(wù)。

付款業(yè)務(wù)一般的收費(fèi)模式按照單筆收取，實(shí)際收費(fèi)情況從通道提供的打款結(jié)算單中可以看出。

3. 鑒權(quán)場景與計(jì)費(fèi)

就是個(gè)人身份信息、銀行卡信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、一致性的驗(yàn)證服務(wù)。

例如有些平臺(tái)的錢包需要商家進(jìn)行綁卡鑒權(quán)，以確定其是同名卡且卡有效，就可以通過銀行卡三要素或者四要素鑒權(quán)實(shí)現(xiàn)。

那么每一次鑒權(quán)接口的調(diào)用都需要支付相應(yīng)的費(fèi)用，一般按照一次收取固定金額，例如2毛錢。

以上是比較常見的業(yè)務(wù)場景，都需要進(jìn)行成本的計(jì)費(fèi)，即收款成本、打款成本、鑒權(quán)成本等。

也會(huì)存在多種計(jì)費(fèi)模型，例如按筆固定金額收取、按年匯總一次性收取、按單筆金額階梯收取、按照利息計(jì)費(fèi)等模式。

不同的計(jì)費(fèi)模式在計(jì)費(fèi)規(guī)則設(shè)定和配置上有所不同。

二、協(xié)議與規(guī)則管理

在計(jì)費(fèi)業(yè)務(wù)中需要先了解幾個(gè)概念，以及他們之間的關(guān)系，這對(duì)于設(shè)計(jì)計(jì)費(fèi)系統(tǒng)非常重要，也是計(jì)費(fèi)的基礎(chǔ)。

1. 銀行協(xié)議與接口

即支付機(jī)構(gòu)與渠道方簽訂的通道協(xié)議，其中涉及到了通道手續(xù)費(fèi)的計(jì)算模式、費(fèi)率、收取方式等信息，這也是計(jì)費(fèi)的合同依據(jù)。

銀行接口，即該協(xié)議下所簽約的銀行通道。

2. 計(jì)費(fèi)規(guī)則條目

即在每個(gè)支付接口（通道）下設(shè)定的每類交易場景的計(jì)費(fèi)規(guī)則。

例如某快捷通道下，借記卡支付成本與信用卡支付成本一般是不同的，同行和跨行也可能不同，此時(shí)，該該接口下就需要設(shè)定多條計(jì)費(fèi)規(guī)則條目；基于不同的交易要素特征匹配對(duì)應(yīng)的計(jì)費(fèi)條目。

因此，每條計(jì)費(fèi)規(guī)則條目代表著一個(gè)計(jì)費(fèi)場景，不同的業(yè)務(wù)類型如快捷、網(wǎng)銀、線下、POS、付款等其匹配要素、計(jì)費(fèi)類型、計(jì)費(fèi)規(guī)則會(huì)存在差異，但是基本規(guī)則框架如上圖。

常見計(jì)費(fèi)規(guī)則的模式有固定金額、按金額階梯、按年匯總等。

3. 劃付與劃付規(guī)則

即一個(gè)接口的支付成本如何支付給通道方的規(guī)則，規(guī)則應(yīng)該涉及成本從哪個(gè)銀行賬戶出、什么時(shí)候支付、如何支付等信息，包含交易本金的劃付以及手續(xù)費(fèi)成本的劃付兩部分。

他們之間存在這樣的關(guān)系，銀行協(xié)議下可以有多個(gè)接口，每個(gè)接口下可以有多個(gè)計(jì)費(fèi)規(guī)則條目，多個(gè)計(jì)費(fèi)規(guī)則條目（計(jì)費(fèi)場景）計(jì)算出來的成本，可能對(duì)應(yīng)同一個(gè)劃付規(guī)則，即都從這個(gè)銀行賬戶支付成本。

三、成本計(jì)費(fèi)的業(yè)務(wù)流程

整個(gè)計(jì)費(fèi)的流程從業(yè)務(wù)系統(tǒng)開始，業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生了各類業(yè)務(wù)場景，例如完成了支付形成了支付記錄、完成了打款形成了打款記錄、完成了鑒權(quán)形成了鑒權(quán)記錄、完成了清算核對(duì)獲得了銀行清算記錄等。

然后通過下面的流程完成了最終的成本計(jì)算和輸出。

數(shù)據(jù)下載與解析，從各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取計(jì)費(fèi)的原始數(shù)據(jù)或者文件，并對(duì)文件進(jìn)行解析，設(shè)定好業(yè)務(wù)類型，是收款還是付款，然后設(shè)定接口信息，解析出計(jì)費(fèi)要素。

協(xié)議和條目的匹配，根據(jù)接口和業(yè)務(wù)類型匹配到對(duì)應(yīng)的銀行協(xié)議、計(jì)費(fèi)條目等信息，為下一步的計(jì)算做準(zhǔn)備。

計(jì)算與輸出，按照匹配到的計(jì)費(fèi)條目規(guī)則計(jì)算每一筆支付所對(duì)應(yīng)的成本，并將成本。

成本結(jié)果匯總，按照設(shè)定好的匯總規(guī)則，對(duì)計(jì)算出的成本進(jìn)行匯總。

劃付匹配，按照接口匹配上的劃付規(guī)則得到對(duì)應(yīng)的劃付信息，從哪個(gè)賬戶、什么時(shí)間支付成本。

四、計(jì)費(fèi)中心的產(chǎn)品架構(gòu)

基于上述的業(yè)務(wù)場景、計(jì)費(fèi)模式和流程，得出如下的成本計(jì)費(fèi)中心產(chǎn)品架構(gòu)，通過架構(gòu)建設(shè)成本計(jì)費(fèi)系統(tǒng)。

最上層是要服務(wù)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是對(duì)應(yīng)的各類業(yè)務(wù)場景的發(fā)生場所，計(jì)費(fèi)源數(shù)據(jù)的獲取場所，如對(duì)賬中心、打款中心、訂單中心等。

計(jì)費(fèi)中心第一道工序就是數(shù)據(jù)的獲取和解析，補(bǔ)充相應(yīng)的協(xié)議條目信息與計(jì)費(fèi)要素。

然后就是各類規(guī)則的管理，計(jì)費(fèi)規(guī)則、劃付規(guī)則、銀行協(xié)議等。

最核心的引擎就是成本計(jì)算引擎和劃付匹配引擎，支持各類業(yè)務(wù)場景的各類計(jì)算模式的計(jì)算處理，并產(chǎn)出相應(yīng)的成本明細(xì)數(shù)據(jù)和成本數(shù)據(jù)。

最后就是數(shù)據(jù)的對(duì)外輸出，可以提供給路由系統(tǒng)，也可以提供給賬務(wù)系統(tǒng)，財(cái)務(wù)系統(tǒng)，平臺(tái)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等。

五、如何新增一個(gè)計(jì)費(fèi)場景

下面通過一個(gè)示例來說明上面的全局流程是如何運(yùn)作的，如果要新增一個(gè)計(jì)費(fèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)該怎么落地，以要新增鑒權(quán)計(jì)費(fèi)為例。

鑒權(quán)計(jì)費(fèi)的業(yè)務(wù)流程如下：

然后，需要進(jìn)行下面的相應(yīng)分析和設(shè)計(jì)。

1. 分析這個(gè)場景

本業(yè)務(wù)場景是鑒權(quán)場景，為商戶提供銀行卡鑒權(quán)服務(wù)，不同的鑒權(quán)通道，鑒權(quán)項(xiàng)數(shù)，都會(huì)影響鑒權(quán)成本，鑒權(quán)項(xiàng)越多成本越高。

2. 了解這個(gè)場景的交易數(shù)據(jù)

鑒權(quán)業(yè)務(wù)由哪個(gè)部門，哪個(gè)系統(tǒng)管理，其鑒權(quán)記錄在哪個(gè)系統(tǒng)里。

3. 怎么獲取交易數(shù)據(jù)

約定如何獲取鑒權(quán)記錄數(shù)據(jù)，通過接口主動(dòng)上報(bào)還是業(yè)務(wù)系統(tǒng)推送文件，或是計(jì)費(fèi)系統(tǒng)定時(shí)通過SQL去業(yè)務(wù)系統(tǒng)取數(shù)據(jù)。

4. 約定數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

要計(jì)算每一筆鑒權(quán)的成本需要哪些計(jì)費(fèi)要素。

5. 分析其計(jì)費(fèi)協(xié)議和模型

然后認(rèn)真閱讀鑒權(quán)的協(xié)議，了解其收費(fèi)模式和規(guī)則，從而抽象設(shè)計(jì)鑒權(quán)計(jì)費(fèi)規(guī)則條目與配置功能。

計(jì)費(fèi)要素有鑒權(quán)通道ID，卡類型，鑒權(quán)類型，鑒權(quán)項(xiàng)數(shù)，鑒權(quán)項(xiàng)，銀行等；計(jì)算類型是按筆固定金額計(jì)費(fèi)。

6. 配置協(xié)議和條目

按照鑒權(quán)協(xié)議和計(jì)費(fèi)模型進(jìn)行配置，整個(gè)鑒權(quán)計(jì)費(fèi)的業(yè)務(wù)處理邏輯流程圖如下：

以上就是關(guān)于成本計(jì)費(fèi)中心設(shè)計(jì)方法論的全部內(nèi)容，以其思維方法為基礎(chǔ)可以用于不僅限于成本計(jì)費(fèi)的計(jì)費(fèi)場景和訴求，可以應(yīng)用于更多的計(jì)費(fèi)場景的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)。