本事作者梳理分析了支付體系內(nèi)的各種概念和角色分工，希望通過(guò)此文能夠加深你對(duì)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)。

很多剛剛?cè)腴T支付領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理，一定會(huì)被整個(gè)支付體系的各種概念搞的眼花繚亂。

而各個(gè)公司的場(chǎng)景又不一樣，各位產(chǎn)品經(jīng)理不僅要滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)需求，還需要面對(duì)層出不窮的監(jiān)管政策，和未來(lái)發(fā)展方向，這樣理解和抓住支付系統(tǒng)的本質(zhì)至關(guān)重要。本文為系列文章第一篇，主要普及一下整個(gè)支付行業(yè)各個(gè)角色的分工。

支付，天天都在用?？墒钱?dāng)你自己去設(shè)計(jì)系統(tǒng)來(lái)支撐時(shí)，又不知從何入手。市場(chǎng)上眾多的供應(yīng)商提供的各種解決方案，看起來(lái)差不多，但是又覺(jué)得不一樣。到底問(wèn)題出在哪里呢？

主要的問(wèn)題在于，當(dāng)前我們所要面對(duì)的支付行業(yè)是一個(gè)生態(tài)組織，是一個(gè)有分工、合作、競(jìng)爭(zhēng)的組織。各個(gè)公司在自己的領(lǐng)域扎根，摸爬滾打，找到自己的一席之地生存下來(lái)。所以你所接觸的“支付公司”他們很多根本不是同一個(gè)物種，他是是整個(gè)支付生態(tài)的獨(dú)立物種。有著自己的上下游合作，有著自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

整體來(lái)說(shuō)，整個(gè)支付生態(tài)可以分為如上幾個(gè)角色。

一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)

• 中國(guó)人民銀行（央行）
• 銀保監(jiān)會(huì)（銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）
• 證監(jiān)會(huì)
• 其他監(jiān)管（商務(wù)部、國(guó)家外匯管理局、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等）

他們是制定行業(yè)規(guī)則和規(guī)定的，以及執(zhí)行獎(jiǎng)懲措施。是裁判員。

如果僅僅是支付場(chǎng)景的參與方，那么核心就是人行和支付清算協(xié)會(huì)。如果涉及跨境支付、線上保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，那就會(huì)涉及更多的監(jiān)管部門。更多監(jiān)管參考下圖：

二、清算機(jī)構(gòu)

國(guó)內(nèi)和我們理解的支付相關(guān)的就是銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)。這里要注意，不要把【銀聯(lián)】和【銀聯(lián)商務(wù)】搞混了。

【銀聯(lián)云閃付】和【銀聯(lián)商務(wù)】是業(yè)務(wù)應(yīng)用，是銀聯(lián)的親兒子而已。

還記得之前的“斷直連”嗎？說(shuō)馬云找銀聯(lián)，銀聯(lián)不理他，他就做了支付寶。支付寶在斷直連之前，等于就做了一部分清算機(jī)構(gòu)的活。所以這種模式是不允許的。

銀聯(lián)主要是做跨銀行間的資金清算，比如你拿浦發(fā)信用卡去刷建行的POS，就需要銀聯(lián)清算。

網(wǎng)聯(lián)主要做第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行間的資金清算，比如你通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)錢到銀行卡，就需要過(guò)網(wǎng)聯(lián)。

參考文章：《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：資金流、信息流、清算、結(jié)算》

三、資金通道資金歸集

即使你用微信支付寶，那最原始的錢也得是綁卡吧，商戶收的錢，最后也得結(jié)算到他的銀行卡吧。所以銀行是最終的資金通道。

有些涉及分賬和資金托管的，就需要找銀行來(lái)做。

參考文章：《支付系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)：分賬》

四、預(yù)付卡

比如我們用的公交卡，就屬于預(yù)付卡，屬于指定業(yè)務(wù)范圍和地域范圍的預(yù)付卡。比如香港的八達(dá)通可以去超市買東西，那就是多用途預(yù)付卡。深圳的公交卡只能坐公交和地鐵，那就是指定區(qū)域的預(yù)付卡?，F(xiàn)在有些城市公交卡可以跨城市使用，那就是跨地域預(yù)付卡。

現(xiàn)在有些商城、園區(qū)、小區(qū)物業(yè)都會(huì)提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)。充值之后可以在不同的商戶消費(fèi)，這就屬于預(yù)付卡范疇。

五、收單

收單是一個(gè)古老的職業(yè)。

早期收單就是POS機(jī)刷卡，銀聯(lián)卡，visa卡。

現(xiàn)在給你貼個(gè)二維碼，也叫收單。這個(gè)二維碼的功效和POS機(jī)是一樣的，是給商戶提供收款的渠道。這就是收單。

現(xiàn)在流行智能POS，不僅可以刷卡還可以掃你的微信、支付寶 付款碼，這也是收單。

你在超市，掃碼槍B你的二維碼，同樣，也是收單。

每個(gè)商戶背后都會(huì)有一個(gè)公司給他提供POS機(jī)、收款碼、掃碼槍，這些企業(yè)就是收單機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行在這個(gè)場(chǎng)景就是收單的角色。

移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)質(zhì)支付

這是兩個(gè)容易混淆的概念。因?yàn)楹芏嘀Ц豆緝蓚€(gè)資質(zhì)都有，把服務(wù)是打包服務(wù)的。對(duì)于用戶而言看不到區(qū)別，但是對(duì)于從業(yè)者來(lái)說(shuō)，需要搞清楚。

可以通俗理解為，他們提供錢包服務(wù)。

比如連連支付，之前很多的P2P軟件背后對(duì)接的都是連連支付的錢包服務(wù)。微信、支付寶也有錢包服務(wù)，只不過(guò)他們的錢包只能在自己的APP用。有些第三方支付公司的錢包服務(wù)是提供接口給其他公司使用的。本質(zhì)是一樣的，只不過(guò)定位和場(chǎng)景不一樣。

我們常常說(shuō)的《支付牌照》也這是這一塊玩家需要獲取的。

互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是一種網(wǎng)上交易形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付。

移動(dòng)電話支付

利用手機(jī)，安裝銀行支付軟件后，完成支付；需要依賴移動(dòng)電話本身的硬件支持。又可以細(xì)分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。近場(chǎng)支付就是在手機(jī)上或SIM卡上安裝NFC芯片，采用接觸或非接的方式，刷卡就能支付，遠(yuǎn)程支付要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)必須可以上網(wǎng)；

比如支付寶，在線下場(chǎng)景客戶主掃（固定碼）和被掃（條碼支付、掃碼支付）就屬于移動(dòng)電話支付范疇。

而在電腦端通過(guò)客戶輸入密碼或者掃支付碼，就屬于互聯(lián)網(wǎng)支付范疇。

六、其他

我們有時(shí)接觸的一些所謂的支付公司，并沒(méi)有支付牌照，只是接了一些有牌子支付公司的接口，做場(chǎng)景化的接入方案，應(yīng)該稱之為支付系統(tǒng)集成商。

如果你要設(shè)計(jì)的支付系統(tǒng)是公司內(nèi)部業(yè)務(wù)使用，那么這個(gè)系統(tǒng)精確的來(lái)講應(yīng)該是支付服務(wù)系統(tǒng)集成而已。

商戶&特約商戶

比如一個(gè)商戶去微信或者支付寶直接申請(qǐng)收款碼服務(wù)，那么我們稱這個(gè)商戶為微信的商戶。如果這個(gè)商戶通過(guò)收錢吧的聚合碼收款，在這個(gè)關(guān)系中，收錢吧是作為微信和支付寶的服務(wù)商（代理商）的。商戶就屬于收錢吧這個(gè)渠道的特約商戶。

很多銀行和收單機(jī)構(gòu)都會(huì)提供這種“一碼支付”服務(wù)，在這個(gè)給商戶提供收款碼的交易角色中，他們都是收單機(jī)構(gòu)的角色。

參考閱讀：《一碼支付的原理與發(fā)展現(xiàn)狀》

總結(jié)

整個(gè)支付是一個(gè)生態(tài)，每個(gè)公司都是不同的物種。他們之間有合作有競(jìng)爭(zhēng)，但是都有自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)。

很多公司內(nèi)部做支付，其實(shí)就是找支付渠道、資金托管，做系統(tǒng)集成服務(wù)而已。持牌機(jī)構(gòu)做支付的核心也是做賬戶體系，然后根據(jù)業(yè)務(wù)方需求做系統(tǒng)集成服務(wù)。

#擴(kuò)展閱讀#

《一碼支付的原理與發(fā)展現(xiàn)狀》

《支付系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)：分賬》

《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：資金流、信息流、清算、結(jié)算》

#專欄作家#

俠之大者，微信公眾號(hào)：俠之大者（ID：xzdzkamil），人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)信息化轉(zhuǎn)型。

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