脫離線上以及脫離線下的O2O是一個(gè)偽命題，在一個(gè)未成熟的市場(chǎng)，O2O在實(shí)踐過(guò)程中有很多陷阱，相比其他O2O的燒錢搶占市場(chǎng)的邏輯，如果在金融領(lǐng)域強(qiáng)推強(qiáng)上將導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇都是共同的，互聯(lián)網(wǎng)金融在O2O上種下兩個(gè)“種子”。第一個(gè)是在線下野蠻生長(zhǎng)，第二個(gè)是在線上遍地開花，最后結(jié)出的卻是“惡之花”，到處燒錢之下，賠本賺吆喝。

在金融O2O上，基礎(chǔ)設(shè)施，平臺(tái)，渠道，場(chǎng)景是四個(gè)天然的壁壘，BAT之外，形成無(wú)法逾越的制高點(diǎn)，這四個(gè)制高點(diǎn)也成為其他平臺(tái)趨之若鶩的四個(gè)陷阱。

第一個(gè)誤區(qū)，場(chǎng)景很弱，并不意味著這個(gè)市場(chǎng)很小

金融O2O現(xiàn)在還不是一個(gè)概念，更多的都是在探索之中。從整個(gè)“鼠標(biāo)+水泥”模式來(lái)看，向著“手指+水泥”模式跨越。在理財(cái)還未實(shí)現(xiàn)移動(dòng)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的現(xiàn)狀下，O2O和移動(dòng)化無(wú)可避免的捆綁在一起。在投資追逐場(chǎng)景的熱潮中，生鮮、餐飲、服裝、旅游、百貨、電影、打車、生活……等概念泡沫化。被所有報(bào)告忽略的，金融O2O的場(chǎng)景被市場(chǎng)忽略。場(chǎng)景很弱，并不意味著市場(chǎng)很小。

整個(gè)市場(chǎng)千億以上的規(guī)模，但農(nóng)村金融卻是一片空白。京東、阿里、騰訊均有涉，但主要被高利貸把持。未來(lái)，農(nóng)村金融的發(fā)展，O2O下沉到農(nóng)村引發(fā)傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)的海嘯。91金融未來(lái)兩個(gè)場(chǎng)景上發(fā)力，一種是移動(dòng)化場(chǎng)景，另一種是農(nóng)村場(chǎng)景。2015年會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)，開設(shè)100余家直營(yíng)線驗(yàn)店，并通過(guò)海通證券，鋪設(shè)500家線下金融便利店。這個(gè)市場(chǎng)在廣大的農(nóng)村，現(xiàn)在的O2O只是沒(méi)有農(nóng)村市場(chǎng)做基礎(chǔ)的空中樓閣。

第二個(gè)誤區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有基礎(chǔ)設(shè)施，只有線上概念

在金融O2O面前，抱團(tuán)取暖成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的次優(yōu)選擇。傳統(tǒng)O2O玩法認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有基礎(chǔ)設(shè)施，只在線上燒錢。里面有兩個(gè)坑，一個(gè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品搬到線上，線上的直銷銀行在2014年被吹上了天。另一個(gè)是猛攻線下，用線上的殼去“空手套白狼”。在兩個(gè)模式，一個(gè)是存款搬家，不成氣候。另一個(gè)沒(méi)有形成足夠的用戶教育和聯(lián)系，線上線下實(shí)際上是相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

在以線下為主的觀念里，目前，券商O2O和互聯(lián)網(wǎng)金融O2O有聯(lián)合的趨勢(shì)。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，可以互聯(lián)網(wǎng)金融解決信息不對(duì)稱性。消費(fèi)者在面臨理財(cái)、貸款等金融服務(wù)需求時(shí)，又多了一條線下的優(yōu)質(zhì)渠道。對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，改變了線下為主的誤區(qū)，即使是線下店，“無(wú)現(xiàn)金交易”和“純線上操作”成為標(biāo)配，打破網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜性及行業(yè)敏感性導(dǎo)致的業(yè)務(wù)溝通壁壘。

第三個(gè)誤區(qū)，以加盟為主，渠道皮之不存，毛將焉附？

目前，渠道下沉成為電商的流行語(yǔ)。尤其是移動(dòng)化大潮，在這里面有一個(gè)慘痛的教訓(xùn)，如果金融O2O復(fù)制團(tuán)購(gòu)的擴(kuò)張模式，只有死路一條。為什么這么說(shuō)呢？團(tuán)購(gòu)模式的先天悲劇有三點(diǎn)：相信加盟商快速圈地的同時(shí)失去對(duì)其的控制力，相信一線城市導(dǎo)致在二三線城市里面輸了先機(jī)。相信地推演變成嚴(yán)重依靠地推，人海戰(zhàn)術(shù)的最終失靈。這三點(diǎn)教訓(xùn)總結(jié)成一個(gè)，金融O2O注定以直營(yíng)為主。

在金融O2O大潮中，演變多種模式，一種是三四線城市線下加盟店，收取加盟費(fèi)的傳統(tǒng)連鎖模式，另一種就是為了線上債權(quán)而采取人海戰(zhàn)術(shù)拉單的模式。這兩種模式帶來(lái)一時(shí)繁榮，但不符合金融的邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在O2O過(guò)程中繞過(guò)“結(jié)盟”的誤區(qū)，結(jié)盟的門檻再高付出的風(fēng)險(xiǎn)成本是平臺(tái)無(wú)法承受的。直營(yíng)可以避免結(jié)盟帶來(lái)的內(nèi)耗，也能避免引入加盟商導(dǎo)致“天高皇帝遠(yuǎn)”的弊端。

第四個(gè)誤區(qū)，平臺(tái)不是海綿，流量擠一擠并不會(huì)壓倒一切

在資源分配過(guò)程中，帕累托最優(yōu)狀態(tài)就是不可能再有更多的帕累托改進(jìn)的余地。這是線上線下的理想狀態(tài)，但在實(shí)際過(guò)程中，“帕累托改進(jìn)”一直都在進(jìn)行之中。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)思維，就是流量思維。在流量面前，衍生出流量轉(zhuǎn)化率、PV、網(wǎng)站迎客能力、流量成本等?，F(xiàn)在看來(lái)，成本與銷量是本末倒置的。第一，流量不是擠一擠就會(huì)有的，第二，平臺(tái)與流量之間，隔著十萬(wàn)八千里，買流量永遠(yuǎn)得不到忠實(shí)的用戶。

在金融領(lǐng)域，流量可以讓一個(gè)金融做大，但不能讓一個(gè)金融做強(qiáng)。金融的核心是信任，線上線下都是信任的兩種渠道。線下客流量和線上的流量在一定程度上是可逆的。在《平臺(tái)制勝》這本書里，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋說(shuō)到，支付是一個(gè)基礎(chǔ)金融服務(wù)，是平臺(tái)式服務(wù)，可以疊加很多東西，沉淀大量商戶資源和交易數(shù)據(jù)，很容易做增值服務(wù)?？傊?，流量只是批發(fā)者，增值服務(wù)是流量的閃光點(diǎn)。一個(gè)成功的金融O2O平臺(tái)，平臺(tái)一定不是海綿，而是靠口碑和信任。

本文作者：包子大餅蔥；來(lái)源：鈦媒體