這里我們討論的支付，其實并不是指支付行為本身，而是在整體產(chǎn)品邏輯之下，錢賬系統(tǒng)該如何規(guī)劃。

隨著移動端應(yīng)用的崛起與滲透，越來越多的支付場景由web端轉(zhuǎn)移到了移動端，同時傳統(tǒng)的銀行卡支付已經(jīng)不能滿足簡單便捷的移動體驗了。在這樣的大背景下，應(yīng)運(yùn)而生的各類第三方支付服務(wù)提供商便有了生存空間。移動支付幾乎在各種場景中出現(xiàn)：外賣，電商，直播，社區(qū)等等。

這里我們討論的支付，其實并不是指支付行為本身，而是在整體產(chǎn)品邏輯之下，錢賬系統(tǒng)該如何規(guī)劃。項目的復(fù)雜度主要產(chǎn)生于如何將自身的支付訴求與第三方服務(wù)結(jié)合，給用戶帶來安全可靠，明確易用的支付體驗。

背景與需求

錢賬系統(tǒng)中最基本的元素是賬戶，帳戶之間資金的流動就構(gòu)成了交易，發(fā)起交易的一方，被稱為交易主體，資金從該主體所擁有的賬戶中流出，交易主體可以是個人或企業(yè)。而接收資金的一方，被稱為交易對手，同理也可以是個人或企業(yè)。

普通企業(yè)是沒有支付牌照且不具備清算資質(zhì)的，所以我們必須通過接入第三方服務(wù)商來實現(xiàn)交易，所以本質(zhì)上，真正的支付過程是由我方系統(tǒng)調(diào)用服務(wù)商的接口來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的。這些第三方服務(wù)商也被稱作渠道，他們就像機(jī)器人的搖臂一樣替我們實現(xiàn)交易。當(dāng)然，渠道會在這個過程中收取一定的費(fèi)用。

就像規(guī)劃任何新的產(chǎn)品一樣，首先應(yīng)該明確需求，這里我們不討論具體的用戶需求，而是以錢賬業(yè)務(wù)的服務(wù)對象（資金流）為核心，常見的資金流有以下幾種類型：

• C to B to C － 淘寶店鋪
• C to B －京東自營
• C to C －打賞轉(zhuǎn)賬
• B to B - －企業(yè)級服務(wù)

C 代表個人帳戶，B代表企業(yè)賬戶。退款屬交易異常處理，所以不在此處討論。

無論是以上哪一種資金流模式，涉及的交易動作都是無外乎支付和提現(xiàn)兩種，站在渠道的角度，也被稱作收款和付款。

除此之外，在項目前期還應(yīng)確定產(chǎn)品支持的手機(jī)平臺及形態(tài)，以保有后期的拓展性。

目前常見的手機(jī)平臺有：Apple公司的iOS系統(tǒng)及各品牌的安卓系統(tǒng)；

常見的產(chǎn)品形態(tài)有：手機(jī)app，手機(jī)wap頁，web網(wǎng)頁，微信公眾號。

支付與提現(xiàn)

支付是指用戶將平臺外的資金轉(zhuǎn)移至平臺內(nèi)賬戶的過程，本質(zhì)為個人賬戶向?qū)~戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。（也存在一些特殊形式，比如p2p企業(yè)和銀行合作的資金存管）

提現(xiàn)是指用戶將平臺內(nèi)賬戶的資金轉(zhuǎn)移出去的過程，本質(zhì)為對公賬戶向個人賬戶（或?qū)~戶）進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，與支付相逆。

通常情況下，支付需求比提現(xiàn)更多，所以支付商支持的場景也更豐富。

支付渠道

目前主流的渠道有支付寶、微信、銀聯(lián)、蘋果。（海外市場暫不討論）

適用性

標(biāo)記代表支持，空白代表不支持。

支付渠道適用性

關(guān)于支付寶，微信，銀聯(lián)相信大家都比較熟悉。需要特別指出的是，蘋果公司目前提供兩種截然不同的支付方式，Apple Pay和 IAP，區(qū)別在于前者適用于現(xiàn)實存在的服務(wù)和商品，而后者僅用于購買虛擬物品，根據(jù)Apple的規(guī)定，二者是嚴(yán)格不可混用的。這也要求pm在定義好自己售賣的物品特性后再選擇合適的支付方式。

支付費(fèi)率

大同小異，除了蘋果公司的IAP支付方式需要支付30%的費(fèi)率，其他渠道均穩(wěn)定在0.5%－1.2%左右。此處列舉了微信和支付寶的費(fèi)率明細(xì)，蘋果支付的底層服務(wù)也走銀聯(lián)，且銀聯(lián)的支付通道費(fèi)率均是可談的，大約在0.8%左右，具體請參考中國銀聯(lián)商戶中心網(wǎng)站。

在產(chǎn)品設(shè)計上，支付手續(xù)費(fèi)通常由平臺抹平，所以用戶是感知不到的（單客利潤應(yīng)大于支付費(fèi)率）

支付寶-支付費(fèi)率

微信-支付費(fèi)率

提現(xiàn)費(fèi)率

相較于支付，提現(xiàn)功能所要支付

各渠道提現(xiàn)費(fèi)率

規(guī)劃與設(shè)計

當(dāng)做好了前期準(zhǔn)備后，我們就可以push團(tuán)隊動起來了。需要注意的是，各種渠道的申請所需材料，審核時長都不一樣，建議在確定大方向后的第一時間就先進(jìn)行渠道申請，以避免影響項目的排期。（此處建議阿里的B端pm好好梳理下業(yè)務(wù)邏輯，同時優(yōu)化下無比雞肋的QA系統(tǒng)）

附上三大支付平臺的鏈接：

• 銀聯(lián)：https://merchant.unionpay.com/join/
• 微信：https://pay.weixin.qq.com/
• 支付寶：https://www.alipay.com/

鑒于不同產(chǎn)品的支付需要不盡相同，錢賬系統(tǒng)的展現(xiàn)形式也可以是多種多樣的，我們采取QA的形式來解決一些設(shè)計過程中的要點(diǎn)：

Q1 是否有必要設(shè)計應(yīng)用內(nèi)的錢包？

錢包的本質(zhì)是預(yù)充值，即用戶已經(jīng)將資金轉(zhuǎn)入平臺，當(dāng)要進(jìn)行其他購買操作時只完成平臺內(nèi)的一步資金劃扣就可以了，這個體驗優(yōu)于拉取站外支付。缺點(diǎn)是要求用戶對平臺具有一定的信任度，這給部分用戶造成了負(fù)反饋。

基于以上，當(dāng)交易行為具有高頻小額，易受刺激（沖動型消費(fèi)）的特性時，比如直播應(yīng)用，付費(fèi)社區(qū)，錢包將會給用戶帶來十分便捷的支付體驗。

同時，錢包會帶來更多的運(yùn)營促活手段，比如充值返贈，強(qiáng)運(yùn)營型的產(chǎn)品可以將錢包做為一個著力點(diǎn)。

Q2 如何保證平臺內(nèi)的賬戶安全？

賬戶安全包括很多方面，除去技術(shù)手段上對于系統(tǒng)健壯性的保護(hù)，產(chǎn)品層面，我們以下幾個要點(diǎn)需要把握好：

1 身份驗證

敏感操作前，需要對用戶的真實身份進(jìn)行認(rèn)證，常見的認(rèn)證要素有：真實姓名、手機(jī)號、銀行卡號、身份證號（護(hù)照），根據(jù)業(yè)務(wù)所需來調(diào)用相應(yīng)的鑒權(quán)接口來驗證所需字段，值得一提的是，對于實名要求很高的場景，還應(yīng)引入復(fù)雜驗證，比如人臉識別，視頻驗證，上傳照片等。支付寶和國政通都提供相關(guān)的欺詐驗證接口服務(wù)。

2 操作安全

操作安全主要為了防止用戶誤操作，他人操作，或用戶隱私泄露。常見的方法有：應(yīng)用內(nèi)手勢鎖屏，支付密碼，關(guān)鍵信息的部分遮罩處理等。

Q3：還有什么其他需求嗎？

當(dāng)完成了以上的產(chǎn)品設(shè)計后，基本上主線流程已經(jīng)明確了。但同時不要忘記數(shù)據(jù)統(tǒng)計的需求，因為數(shù)據(jù)是用戶行為的客觀體現(xiàn)，也是我們迭代優(yōu)化的重要依據(jù)，例如：

數(shù)據(jù)監(jiān)控需求，通常這部分?jǐn)?shù)據(jù)也為運(yùn)營和財務(wù)部門服務(wù)，屬于后臺系統(tǒng)設(shè)計的范疇，包括但不限于支出、充值、轉(zhuǎn)賬等流水信息。

用戶行為數(shù)據(jù)，這部分?jǐn)?shù)據(jù)主要依賴前端打點(diǎn)統(tǒng)計得出，用來驗證用戶和界面交互式是否符合預(yù)期。

關(guān)鍵轉(zhuǎn)化率漏斗，這部分?jǐn)?shù)據(jù)為復(fù)合型數(shù)據(jù)，使用起來會包含以上兩種類型，用來衡量核心模塊，比如充值，提現(xiàn)，消費(fèi)的轉(zhuǎn)化效率。

其他需求，根據(jù)團(tuán)隊的需要，PM提供的個性化需求。

安全

安全性是錢賬系統(tǒng)第一優(yōu)先級的需求，在上線前一定要經(jīng)歷嚴(yán)密的測試，保證用戶和平臺的資金安全。一方面技術(shù)層面要進(jìn)行規(guī)范的開發(fā)和自查，規(guī)避漏洞；另一方面對潛在的外部安全隱患有預(yù)警和應(yīng)急方案，以備不時之需：

信用卡盜刷

如果你的支付系統(tǒng)支持信用卡消費(fèi)，那么一旦發(fā)生了信用卡盜刷我們期望系統(tǒng)可以第一時間做出反應(yīng)，及時止損，這里可以采取的措施主要是判同一用戶是否有連續(xù)多筆的大額消費(fèi)，并在風(fēng)險出現(xiàn)時進(jìn)行相關(guān)驗證。

洗錢

理論上來說，任何一個完整支持資金流閉環(huán)的錢賬系統(tǒng)都可以洗錢。即不法分子使用非法收入進(jìn)行支付后再提出，從而將非法收入合理化。尤其是當(dāng)系統(tǒng)的資金流閉環(huán)支持無損提現(xiàn)（無手續(xù)費(fèi)，無抽成）時更應(yīng)考慮到洗錢的風(fēng)險。當(dāng)然，大多數(shù)洗錢案件都涉案數(shù)額較大，一般的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不會被這類人使用。規(guī)避的辦法主要是把控資金出口，進(jìn)行高門檻的身份鑒權(quán)。

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題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議