有利網(wǎng)于2013年2月25日上線，是一家主打互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新渠道的P2P理財(cái)網(wǎng)站。這次呢，我主要是想從有利網(wǎng)的金融產(chǎn)品角度來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，先來(lái)看一下現(xiàn)階段有利網(wǎng)有的產(chǎn)品，點(diǎn)擊有利網(wǎng)的右上角“我要投資”，可以看到有“定存寶”和“月息通”兩大類。

定存寶有3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種期限的，對(duì)應(yīng)年化收益率分別是7% 、9% 、11% ， 1000元起購(gòu)買。月息通的期限和收益率沒(méi)有固定的，基本是正向關(guān)系，收益率約為12% 。

在我看來(lái)，定存寶跟基金市場(chǎng)中說(shuō)的基金定投方式比較像，主要是固定投資者將每個(gè)月的可投資資金投入定存寶，積少成多。同時(shí)，定存寶有一個(gè)最大的好處，就是將一筆資金分散投資到多個(gè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)講，就是有利網(wǎng)建立了一個(gè)借款項(xiàng)目池，用定存寶的資金投資這個(gè)項(xiàng)目池。投資者購(gòu)買了定存寶就相當(dāng)于用小資金購(gòu)買項(xiàng)目池，實(shí)現(xiàn)一次操作，購(gòu)買多個(gè)項(xiàng)目，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。比投資單個(gè)項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，投資定存寶要承受的風(fēng)險(xiǎn)更小。同時(shí)投資定存寶可以采用收益再投資或者收益返還，像我投資幾千塊，每個(gè)月返還的收益也沒(méi)多少，所以我是比較傾向于收益再投資。這樣算下來(lái)，一筆資金投資下去會(huì)大于網(wǎng)頁(yè)上顯示的收益率。

再來(lái)看月息通，投資月息通需要注意一點(diǎn)，借款人采用的是每月等額本息還款（做房貸的通常都是這種還款方式）。網(wǎng)頁(yè)上顯示的12%的年化收益率，如果每月返還的資金能夠立馬投資出去，不浪費(fèi)時(shí)間，是可以做到12%。但事實(shí)情況是，很少有人能夠在得到返還資金時(shí)能夠立馬再投資出去（就算能也很麻煩）。但如果不投資出去，相當(dāng)于返還的資金放在賬戶里當(dāng)活期（相當(dāng)于沒(méi)有收益），這樣算下來(lái)，這筆資金能獲得的收益也就只有6.6%左右。

這樣說(shuō)來(lái)好像是很虧，或者有投資者會(huì)覺(jué)得很坑人。換一個(gè)角度想，假設(shè)你每個(gè)月定期是需要支付一部分費(fèi)用，如果正好在支付前你的返還資金到賬了，是不是馬上就可以用這筆資金了，這樣也不算浪費(fèi)了。

我現(xiàn)在是一個(gè)固定工作者，我每個(gè)月需要支付一定的房租（買了房的人也得付房貸嘛），同時(shí)每個(gè)月的生活費(fèi)用也是基本固定的。如果我計(jì)算出包括房租一個(gè)月的固定支出是2000元，那我月初投資2萬(wàn)多塊，投資期限12個(gè)月，則從下個(gè)月月初開始，月息通每個(gè)月會(huì)返還2000左右給我。這樣好像正好解決了我的生活費(fèi)用支出問(wèn)題，并且又不浪費(fèi)時(shí)間。

問(wèn)題是作為一個(gè)固定工作者，每個(gè)月都會(huì)有工資發(fā)的，從工資中扣留生活費(fèi)用部分，其他的拿去投資，這樣應(yīng)該是更恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式。所以我醒悟到其實(shí)月息通并不適合自己，當(dāng)然應(yīng)該也不太適合其他有固定收入的人群吧。

我想起在大學(xué)的時(shí)候，有一個(gè)朋友一直想和銀行合作，推出一種卡，限制學(xué)生每次取現(xiàn)金額和每個(gè)月的取現(xiàn)金額。原因是有很多大學(xué)生在收到父母寄過(guò)來(lái)的錢后，就會(huì)大手大腳花錢，然后到了月底，就沒(méi)錢用了。這種現(xiàn)象想必也不僅僅出現(xiàn)在我的大學(xué)吧，這個(gè)應(yīng)該是普遍的情況。

月息通這個(gè)東西真的很好，特別符合給大學(xué)生投資。如果父母給孩子的生活費(fèi)是按年度或者半年度給，那投資月息通就再適合不過(guò)了。根據(jù)自己每個(gè)月的花銷，計(jì)算應(yīng)該從父母那么拿多少錢，然后投資到月息通，每個(gè)月返還的錢用作生活費(fèi)。這樣一方面可以節(jié)制一次性大筆消費(fèi)，另一方面可以培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。還可以在投資過(guò)程中獲得不小的收益率，當(dāng)做自己的儲(chǔ)蓄。

說(shuō)到這里好像非常完美，但是從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，既然這筆錢是用來(lái)支付生活費(fèi)的，必定能承受的風(fēng)險(xiǎn)極低，至少要達(dá)到保本。

我認(rèn)為有利網(wǎng)可以在所有的借款項(xiàng)目中，將優(yōu)質(zhì)的借款項(xiàng)目挑選出來(lái)，專門給大學(xué)生投資，然后在期限結(jié)構(gòu)上調(diào)整為12個(gè)月、6個(gè)月和3個(gè)月，并且可以適當(dāng)降低收益率。

這樣的話，有利網(wǎng)的兩款產(chǎn)品定存寶和月息通，定位就可以非常清晰，定存寶定位于白領(lǐng)，月息通定位于大學(xué)生（擴(kuò)大來(lái)說(shuō)就是沒(méi)有固定收入的人群）。

PS：今天打開有利網(wǎng)的官網(wǎng)，看到一片灰白，不由想起了馬航，為馬航默哀。也謝謝有利網(wǎng)，就算是身在金融行業(yè)，也可以不那么赤裸裸的金錢展現(xiàn)。我相信關(guān)愛社會(huì)、關(guān)心他人的企業(yè)才能夠基業(yè)長(zhǎng)青。

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