本文主要講清楚支付系統(tǒng)中商戶(hù)結(jié)算涉及的基本概念，產(chǎn)品架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)，以及一些核心的流程和相關(guān)領(lǐng)域模型、狀態(tài)機(jī)設(shè)計(jì)等。

收單結(jié)算是支付系統(tǒng)最重要的子域之一，行業(yè)內(nèi)經(jīng)常把有牌照的支付平臺(tái)稱(chēng)為“收單機(jī)構(gòu)”就可見(jiàn)一斑。

我們?cè)谏弦黄恼轮v了收單如何幫忙商戶(hù)收錢(qián)，收完錢(qián)還得轉(zhuǎn)給商戶(hù)，用戶(hù)支付100塊錢(qián)，那么到底給商戶(hù)多少錢(qián)，什么時(shí)候給，這都是結(jié)算平臺(tái)干的工作。謂之“結(jié)算”。

下面這個(gè)圖留著是為了提高“收單、結(jié)算、拒付”緊密結(jié)合的印象。

三者的職能如下：

1. 收單核心：主要負(fù)責(zé)處理商戶(hù)訂單的全生命周期管理：訂單創(chuàng)建、支付推進(jìn)、退款、撤銷(xiāo)等。
2. 結(jié)算核心：主要負(fù)責(zé)把商戶(hù)應(yīng)收賬款算清楚，把結(jié)算款按合同約定結(jié)轉(zhuǎn)給商戶(hù)。
3. 拒付核心：主要負(fù)責(zé)處理用戶(hù)的拒付和對(duì)應(yīng)的抗辯以及最后的判責(zé)。

一、結(jié)算在支付系統(tǒng)中的位置

在收單機(jī)構(gòu)（支付平臺(tái)）里，結(jié)算就是把幫商戶(hù)收進(jìn)來(lái)的錢(qián)，按約定的結(jié)算規(guī)則、準(zhǔn)確、及時(shí)地結(jié)算給商戶(hù)。

二、結(jié)算產(chǎn)品架構(gòu)

結(jié)算模式分為主動(dòng)結(jié)算和被動(dòng)結(jié)算。站在商戶(hù)的角度，被動(dòng)結(jié)算就是以收單機(jī)構(gòu)為準(zhǔn)，收單機(jī)構(gòu)說(shuō)結(jié)多少就是多少。主動(dòng)結(jié)算就是以商戶(hù)為準(zhǔn)，商戶(hù)說(shuō)結(jié)多少就是多少。

一般來(lái)說(shuō)，大部分商戶(hù)都是被動(dòng)結(jié)算，特殊的大商戶(hù)比如Google，Apple經(jīng)常使用主動(dòng)結(jié)算。

結(jié)算一定要設(shè)計(jì)賬期，就像賬務(wù)系統(tǒng)要有會(huì)計(jì)日是一樣的道理，避免跨天的交易或零點(diǎn)附近的交易出現(xiàn)結(jié)算異常。對(duì)應(yīng)就有賬期創(chuàng)建、入賬、關(guān)賬、出賬。

三、結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)

核心的服務(wù)包括：結(jié)算受理、注冊(cè)，賬期的新建、關(guān)賬、出賬，最后就是結(jié)算。

四、結(jié)算核心流程

下面以即時(shí)到賬模式為例說(shuō)明。擔(dān)保交易模式和預(yù)授權(quán)模式稍有不同。

在交易日，收單收到支付成功回執(zhí)后，就發(fā)消息給結(jié)算，結(jié)算收到消息去查結(jié)算合約，進(jìn)入結(jié)算注冊(cè)流程。

在結(jié)算注冊(cè)時(shí)，如果存在打開(kāi)的賬期，就直接掛過(guò)去，如果不存在，就創(chuàng)建一個(gè)賬期。

在結(jié)算日，先進(jìn)行關(guān)賬，避免在途任務(wù)受影響。關(guān)賬成功后，進(jìn)入結(jié)算批次，再進(jìn)入打款流程。

打款有3種情況：

1）結(jié)算到商戶(hù)余額戶(hù)。

2）在線(xiàn)結(jié)算到提現(xiàn)卡。

3）線(xiàn)下人工打款（人工結(jié)算）。

打款完成后，推進(jìn)結(jié)算流水SETTLED。

五、結(jié)算核心領(lǐng)域模型

左邊綠色部分是賬單和流水相關(guān)信息，中間藍(lán)色是賬期和批次相關(guān)信息，右邊是打款信息。

因?yàn)橐粋€(gè)收單可能會(huì)有多種費(fèi)用，所以會(huì)生成多條我方賬單流水。同樣的，一個(gè)收單可能結(jié)算給多個(gè)主體，對(duì)應(yīng)有多筆結(jié)算流水。

結(jié)算賬期有點(diǎn)類(lèi)似會(huì)計(jì)日的概念，是為了控制零點(diǎn)左右的收單單據(jù)的結(jié)算能落到正確的結(jié)算賬期里去。

關(guān)賬后就會(huì)發(fā)起外部結(jié)算以及對(duì)應(yīng)的打款。一個(gè)結(jié)算批次可能會(huì)分成多筆打款。

六、結(jié)算狀態(tài)機(jī)設(shè)計(jì)

上面把結(jié)算涉及到的狀態(tài)機(jī)都畫(huà)出來(lái)了。

特殊的是打款單的狀態(tài)機(jī)，因?yàn)榇蚩钣锌赡苷{(diào)用外部渠道打到商戶(hù)的卡里去，外部渠道有一定概率先返回打款成功，過(guò)兩天后又返回退票（實(shí)際打款失敗，資金退回），這個(gè)時(shí)候需要推進(jìn)到REVERSE，然后重新更新信息后再進(jìn)行打款。

退票的原因有多種，比如商戶(hù)的卡被凍結(jié)等。

七、資金流

結(jié)算一般只涉及到正向資金流，也就是支付成功后，一步步推進(jìn)結(jié)算到商戶(hù)余額戶(hù)或者商戶(hù)銀行卡，如果是結(jié)算到商戶(hù)余額戶(hù)，就需要商戶(hù)主動(dòng)在商戶(hù)門(mén)戶(hù)發(fā)起提現(xiàn)到卡。

很多人很好奇“為什么要有支付網(wǎng)關(guān)過(guò)渡戶(hù)和商戶(hù)待結(jié)算戶(hù)？能不能直接進(jìn)商戶(hù)余額戶(hù)？”

我的答案是：如果你一定要這么做，也是可以的，但是會(huì)給自己埋下很多坑。

我舉兩個(gè)例子：

1. 從渠道扣款成功，并不代表就一定要結(jié)算給商戶(hù)。比如去外部渠道扣款是有時(shí)間消耗的，外部渠道扣款成功后，如果訂單已經(jīng)關(guān)閉（用戶(hù)主動(dòng)關(guān)單或者訂單超時(shí)關(guān)單），這個(gè)時(shí)候需要給用戶(hù)把錢(qián)原路退回去。所以需要有一個(gè)“支付網(wǎng)關(guān)過(guò)渡戶(hù)”作為臨時(shí)的中間戶(hù)（也是內(nèi)部戶(hù)，用戶(hù)或商戶(hù)是不可見(jiàn)的），在需要退回時(shí)，直接從這個(gè)中間戶(hù)退回去。

2. 商戶(hù)是有結(jié)算周期的，一般使用T+N表示，這個(gè)N可以是0，1，2 … …，從風(fēng)險(xiǎn)角度，比較少使用T+0。

3. 結(jié)算方式是可以使用結(jié)算到余額戶(hù)或卡。如果每筆都直接結(jié)算到了卡，發(fā)生退款怎么辦？還需要有單獨(dú)一個(gè)退款戶(hù)。大規(guī)模交易情況下，這個(gè)卡的交易記錄也是極多的。

4. 退款一般從商戶(hù)待結(jié)算戶(hù)扣回。這樣設(shè)計(jì)更簡(jiǎn)單。

八、結(jié)束語(yǔ)

本文主要講了結(jié)算的基本概念，以及對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和系統(tǒng)架構(gòu)圖，一些核心的領(lǐng)域模型和狀態(tài)機(jī)設(shè)計(jì)。