在汽車金融產(chǎn)品的相關(guān)業(yè)務(wù)中，風(fēng)控報(bào)表體系的能力體系建設(shè)是十分重要的，因?yàn)檫@一體系的存在可以幫助我們發(fā)現(xiàn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)問(wèn)題的解決。那么，風(fēng)控報(bào)表體系可以如何建設(shè)？本文便做了分析和總結(jié)，一起來(lái)看。

在汽車金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，我們不可避免地面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。從傳統(tǒng)汽車金融公司，到銀行/融資租賃公司；從To B的批發(fā)業(yè)務(wù)和庫(kù)存融資業(yè)務(wù)，到To C的零售業(yè)務(wù)，各個(gè)流程中都潛藏著各種威脅（如下圖），一旦風(fēng)險(xiǎn)失控，或?qū)?dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)物損失和聲譽(yù)損失。

主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)-To B

主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)-To C

在這樣的背景下，建設(shè)一個(gè)完善的風(fēng)控報(bào)表體系顯得尤為重要。

風(fēng)控報(bào)表體系的建設(shè)不僅可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并量化潛在風(fēng)險(xiǎn)，還能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警，從而快速地識(shí)別業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，并采取相應(yīng)措施加以解決。

此外，一個(gè)完善的風(fēng)控報(bào)表體系，還有助于優(yōu)化資金運(yùn)作和決策制定過(guò)程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的透明度，是保障業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵要素。

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系搭建邏輯

對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系，以下是一些核心的數(shù)據(jù)管理點(diǎn)及其各自的意義：

1. 資產(chǎn)質(zhì)量分析&風(fēng)控管理決策系統(tǒng)：第一層主要是要向管理層量化公司的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略承受度，從戰(zhàn)略層面為公司的風(fēng)險(xiǎn)承受度決議提供參考依據(jù)。
2. 風(fēng)險(xiǎn)損失成本控制矩陣：第二個(gè)層次是如何通過(guò)數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)調(diào)整整個(gè)風(fēng)控管理策略和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進(jìn)而控制我們的風(fēng)險(xiǎn)損失成本，幫助公司完成收益的實(shí)現(xiàn)。這也是整個(gè)風(fēng)控體系最核心的價(jià)值。
3. 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)表表現(xiàn)回溯：第三個(gè)層次是通過(guò)數(shù)據(jù)表表現(xiàn)回溯為模型優(yōu)化提供幫助，并利用優(yōu)化后的模型支持業(yè)務(wù)，這也是我們大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系建設(shè)的一個(gè)重要意義。
4. 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)報(bào)告&風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：第四個(gè)層次是比較常規(guī)的指標(biāo)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，控制風(fēng)險(xiǎn)損失的最小化。
5. 風(fēng)險(xiǎn)模型管理：再向下就是風(fēng)控模型的管理，作用是將客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層，最終實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)。

二、全周期風(fēng)控報(bào)表集

風(fēng)控報(bào)表集的搭建，側(cè)重點(diǎn)會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)類型與業(yè)務(wù)流程的不同而有所差異。

1. To B業(yè)務(wù)

To B業(yè)務(wù)的全周期風(fēng)控報(bào)表集搭建可以參考上圖。

在貸前管理中，To B的業(yè)務(wù)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品構(gòu)成和地區(qū)分布構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)分層。這是由4S店的地域分布特點(diǎn)決定的，汽車廠商一般會(huì)控制各區(qū)域內(nèi)的4S店的獨(dú)家性，從而避免不必要的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。貸后管理中，私售-高風(fēng)險(xiǎn)回款表現(xiàn)數(shù)據(jù)也是另一個(gè)值得重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。

2. To C業(yè)務(wù)

To C業(yè)務(wù)的全周期風(fēng)控報(bào)表集搭建可以參考上圖。

貸前除了常見(jiàn)的大家都會(huì)關(guān)注的轉(zhuǎn)化率、通過(guò)率等指標(biāo)以外，需要重點(diǎn)指出的是渠道構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)分層。這是因?yàn)槠嚱鹑谶M(jìn)件場(chǎng)景大多依托于線下的門店或4S店，所以門店和4S店這些渠道人員對(duì)于進(jìn)件質(zhì)量的把控是有一定的控制權(quán)的，也因此是需要我們重點(diǎn)關(guān)注的。

在貸中，值得強(qiáng)調(diào)的是車輛殘值風(fēng)險(xiǎn)與GPS風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)控。車輛殘值風(fēng)險(xiǎn)影響的是我們?cè)谫J資產(chǎn)的價(jià)值變動(dòng)，并與我們的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行對(duì)比，來(lái)確保資產(chǎn)是否處于安全狀態(tài)，這對(duì)后續(xù)的策略制定有著重要意義。

三、核心控制指標(biāo)監(jiān)控 VS 業(yè)務(wù)決策平衡

貸前管理：

• 實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)政策及策略調(diào)整效能及效果。
• 客群異常質(zhì)量變化，監(jiān)控新增資產(chǎn)健康度。
• 審批通過(guò)率的變化，可以顯示風(fēng)控策略或政策調(diào)整后對(duì)新增業(yè)務(wù)量最直接的影響變化。

貸中管理：

在貸資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)變化，可以驗(yàn)證風(fēng)控策略調(diào)整設(shè)定預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量變化預(yù)期的準(zhǔn)確性，也可以最直接反映風(fēng)控策略及政策對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)控控制的有效性。

貸后管理：

反映客戶回款行為情況及風(fēng)險(xiǎn)客戶回款有效性評(píng)估數(shù)據(jù)，為貸前風(fēng)控策略調(diào)整提供方向及依據(jù)，同時(shí)驗(yàn)證貸前風(fēng)控策略設(shè)定控制目標(biāo)值的預(yù)估有效性。