作為付款流程中的一環(huán)，拒付的情況實在是太普遍了。但前臺看起來容易，產(chǎn)品背后要處理的事相對就復雜很多。這篇文章，作者帶著我們梳理一下拒付的情況處理，供各位參考。

對于外卡收單最棘手的問題之一，拒付處理，貌似網(wǎng)上的文章并沒有講述清楚；本文僅代表我個人處理經(jīng)驗，幫大家理清思路。

一、首先大家需要有概念：

1、針對商家通常拒付的發(fā)生是不可逆的，只要發(fā)生拒付，就會計入拒付率且會被收取拒付費用。

2、拒付主要是指用戶對該筆交易產(chǎn)生dispute（質(zhì)疑），從而向發(fā)卡行提出拒付，進而達到退回資金的目的。

3、針對商家在拒付工具上的選擇，目前只有Visa旗下子公司 Verify提供的RDR和CDRN；Master 旗下Ethoca 提供的Ethoca Alerts；本文主要介紹這兩種。

二、啥是RDR、CDRN、Ethoca Alerts

（Ⅰ）Verifi 提供的 RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network?）是兩種旨在預防和處理拒付的解決方案。以下是這兩種服務處理拒付的具體方式：

RDR（Rapid Dispute Resolution）：

• 自動化處理：RDR 是一種自動化的拒付處理解決方案，由 Visa 和 Verifi 合作開發(fā)。它允許商家根據(jù)預設的規(guī)則自動解決拒付問題。
• 規(guī)則引擎：商家可以設定特定的規(guī)則，當消費者向發(fā)卡行提起拒付時，如果滿足這些預設規(guī)則，RDR 系統(tǒng)會自動處理退款，從而避免拒付的產(chǎn)生。
• 適用于 Visa 交易：RDR 主要針對 Visa 卡的交易，通過與 Visa 的系統(tǒng)直接集成，實現(xiàn)快速響應和處理。
• 減少人工干預：通過自動化流程，RDR 減少了商家在管理和解決拒付方面投入的時間和精力。

CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network?）：

• 實時通信：CDRN 提供了一個平臺，允許商家和發(fā)卡行之間進行近實時的溝通，以便在拒付發(fā)生之前解決爭議。
• 預警系統(tǒng)：當消費者向發(fā)卡行提起拒付時，CDRN 會向商家發(fā)送預警通知，使商家有機會在拒付生成之前主動解決問題。
• 限定時間內(nèi)退款：商家在收到預警后的一定時間內(nèi)（通常為24-72小時）可以發(fā)起退款，以預防拒付的產(chǎn)生。
• 跨卡品牌適用：CDRN 適用于所有主要的卡品牌，不僅限于 Visa 卡，還包括 MasterCard 等其他支付網(wǎng)絡。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 是一種拒付預警服務，它允許商家在拒付發(fā)生之前得到通知，并采取行動來避免或減少拒付的發(fā)生。以下是 Ethoca Alerts 處理拒付的具體步驟和特點：

1. 實時預警：Ethoca Alerts 提供近乎實時的預警，當發(fā)卡行確認某筆交易存在欺詐或客戶爭議的風險時，Ethoca 會立即通知商家47。
2. 預防性措施：商家在收到預警后，可以選擇停止訂單履行或主動發(fā)起退款，從而有效地避免拒付的發(fā)生5。
3. 數(shù)據(jù)共享：Ethoca Alerts 通過與發(fā)卡機構的合作，獲取欺詐和爭議數(shù)據(jù)，使得商家能夠快速響應潛在的拒付問題82。
4. 操作時間限制：商家通常在收到預警后的24小時內(nèi)需要做出響應，如果在這個時間窗口內(nèi)處理得當，可以預防拒付的產(chǎn)生1。
5. 覆蓋范圍：盡管 Ethoca 是 MasterCard 的子公司，但它的數(shù)據(jù)庫能夠獲取到 Visa 的部分交易信息，這意味著 Ethoca Alerts 可以覆蓋更廣泛的交易類型1。
6. 雙重扣款風險：需要注意的是，即使商家在收到預警后及時退款，也不能保證100%避免拒付的發(fā)生，仍有可能出現(xiàn)退款后仍然產(chǎn)生拒付的情況1。

二、他們有啥區(qū)別

（Ⅰ）RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network?）是 Verifi 提供的兩種拒付管理解決方案，它們都旨在幫助商家減少和預防信用卡拒付。雖然它們的目標相同，但在處理拒付的過程中存在一些差異。

共同點：

1. 預防拒付：RDR和CDRN都旨在通過提前介入來預防拒付的發(fā)生，從而保護商家的收入和利潤。
2. Visa 子公司產(chǎn)品：兩者都是 Visa 子公司 Verifi 提供的服務，專注于提高支付交易的安全性和減少欺詐。
3. 預警系統(tǒng)：RDR和CDRN都使用預警系統(tǒng)，向商家提供即將發(fā)生的拒付信息，使商家能夠在拒付正式發(fā)生前采取行動。
4. 減少人工處理：通過自動化流程，這兩種服務都旨在減少商家在處理拒付時所需的人工干預和管理工作。

差異：

處理方式：

• RDR：是一個自動化的拒付處理系統(tǒng)，它根據(jù)商家設定的規(guī)則自動解決拒付問題。當消費者的拒付符合這些預設規(guī)則時，RDR會自動觸發(fā)退款，避免拒付的產(chǎn)生。RDR主要針對 Visa 卡交易。
• CDRN：提供了一個平臺，允許商家和發(fā)卡行之間進行實時通信，以便在拒付發(fā)生之前解決爭議。CDRN在消費者提起拒付后，向商家發(fā)送預警通知，商家需要在限定時間內(nèi)（通常是72小時內(nèi)）主動發(fā)起退款來預防拒付的產(chǎn)生。CDRN適用于所有主要的卡品牌。

適用范圍：

• RDR專門針對 Visa 卡交易。
• CDRN則適用于包括 Visa 在內(nèi)的所有主要卡品牌。

退款保證：

• RDR在觸發(fā)預設規(guī)則后，可以保證拒付被自動退款，從而避免拒付。
• CDRN雖然提供了拒付預警，但商家即使在收到預警后及時退款，也不能100%保證拒付不會發(fā)生。

操作時間框架：

• RDR的操作是實時的，根據(jù)規(guī)則自動執(zhí)行。
• CDRN則提供了一個時間框架，商家需要在這個時間內(nèi)響應預警。

總的來說，RDR和CDRN都是旨在幫助商家減少拒付的服務，但它們在操作方式、適用范圍和保證程度上有所不同。商家可以根據(jù)自己的業(yè)務需求和支付卡類型選擇最適合的服務。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都是拒付預警系統(tǒng)，旨在幫助商家預防信用卡拒付。盡管兩者在目標和功能上有很多相似之處，但它們之間也存在一些差異。以下是 Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 的異同點：

相似之處：

1. 預警功能：兩者都提供實時或近實時的預警，通知商家可能發(fā)生的拒付，使商家能夠在拒付正式提交之前采取行動。
2. 風險減少：Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都旨在減少拒付的發(fā)生，通過提前介入來避免或減少商家因拒付而產(chǎn)生的損失。
3. 改善客戶體驗：通過快速響應潛在的拒付問題，這兩種服務有助于改善客戶體驗，減少客戶不滿和爭議。
4. 數(shù)據(jù)共享：兩者都依賴于與發(fā)卡行的合作，獲取交易數(shù)據(jù)，以便及時向商家提供預警信息。

差異之處：

品牌和網(wǎng)絡：

• Ethoca Alerts 是 MasterCard 的子公司 Ethoca 提供的服務，專注于 MasterCard 交易，但也與 Visa 的部分交易有關聯(lián)。
• Verifi CDRN 是 Verifi 提供的服務，Verifi 是 Visa 的子公司，主要針對 Visa 交易，但也提供對其他卡品牌的服務。

預警時間：

• Ethoca Alerts 通常在發(fā)卡行確認欺詐或客戶爭議后立即通知商家，給予商家24小時的時間來處理預警。
• Verifi CDRN 提供的預警時間可能有所不同，一般為24-72小時，具體時間取決于服務條款和交易情況。

處理流程：

• Ethoca Alerts 在商家收到預警并及時退款后，可以預防拒付的產(chǎn)生，但仍然存在退款后仍然產(chǎn)生拒付的可能性。
• Verifi CDRN 通過觸發(fā)預設規(guī)則自動處理符合條件的拒付，但同樣不能保證100%避免拒付的發(fā)生。

覆蓋范圍：

• Ethoca Alerts 主要針對 MasterCard 交易，但也通過與 Visa 的合作覆蓋部分 Visa 交易。
• Verifi CDRN 作為 Visa 的子公司服務，主要針對 Visa 交易，但也服務于其他卡品牌的交易。

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