現(xiàn)在，線上支付已經(jīng)十分常見，我們每天也都在用快捷支付產(chǎn)品輕松轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，那么，你了解背后的支付渠道嗎？這篇文章里，作者便拆解了支付渠道和渠道路由，一起來看看本文的分析和梳理。

這次給大家介紹的是支付的三個黑盒之一的“渠道和路由”（另外兩個黑盒是賬戶賬務(wù)、清結(jié)算）。

每天我們使用微信、支付寶等輕松轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，但背后的支付渠道選擇卻鮮為人知。面對眾多支付方式和資金來源，如何選最優(yōu)渠道成難題，仿佛是個‘黑盒’。今天，我為你揭開這個‘黑盒’的秘密。

一、支付渠道需求

建設(shè)支付渠道的目的和主要的需求有以下幾個方面。

1. 降低成本

誰都希望用到手續(xù)費(fèi)低、支付效率高的通道，但是大量的支付通道、開戶銀行、借貸記卡類型以及不同開戶銀行的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，顯然需要一個能夠動態(tài)計(jì)算的路由來匹配最優(yōu)的支付路徑。

2. 靈活配置

支付需求五花八門很多都需要支付渠道支持，例如有的客戶只用便宜的銀行，有的渠道要商戶進(jìn)件才能使用，有的支付產(chǎn)品只能做借記卡，不同的渠道維護(hù)期也經(jīng)常變更。這就需要有靈活的配置管理來快速調(diào)整渠道策略。

3. 快速發(fā)布

接了很多通道后，相同的通道是否能夠減少重復(fù)開發(fā)，通過簡單的配置就能快速發(fā)布上線，這樣即節(jié)省了開發(fā)資源也大大提高了渠道發(fā)布的效率。

4. 支付穩(wěn)定

支付是所有商業(yè)模式的重要一環(huán)，用戶下單后付不了錢，那前面所有的商業(yè)運(yùn)營活動就都白忙活了，所以要有支付穩(wěn)定性的保障策略；

1. 應(yīng)急切換：當(dāng)某支付渠道異常時，系統(tǒng)自動切換至備用通道。
2. 負(fù)載均衡：當(dāng)某渠道過載時，系統(tǒng)提前分散壓力至其他渠道，確保各渠道高效利用。

以上兩種方式自然需要自動完成切換，因?yàn)檎l也不愿意半夜三更爬起來切換通道。

二、支付渠道方案介紹

1. 為什么要支付路由

交易平臺和商家為提升跨行支付轉(zhuǎn)化率，接入大量支付渠道，并推出聚合收銀臺、掃碼支付、刷臉支付等產(chǎn)品。在高效支付與復(fù)雜渠道間，渠道與路由協(xié)作成為關(guān)鍵。它們精準(zhǔn)篩選和匹配最佳支付通道，確保跨行收付款既迅速又節(jié)省成本。

圖1：聚合收銀臺和背后復(fù)雜的渠道

2. 支付渠道的核心流程

實(shí)現(xiàn)上述的支付體驗(yàn)，需要支付平臺與支付渠道協(xié)同自動化的完成整個支付過程，這里就包含“訂單數(shù)據(jù)串聯(lián)、渠道服務(wù)調(diào)度、支付路由篩選、資金渠道管理、渠道接口適配、支付結(jié)果回調(diào)”等六個過程。

圖2：渠道路由的核心流程

1）訂單數(shù)據(jù)串聯(lián)

從整個場景來看，從用戶下單到最終完成支付的鏈路是比較長的，因此為了保障數(shù)據(jù)全流程的連接，將支付訂單分為了“交易訂單”和“渠道訂單”兩部分。

1. 交易訂單：用來記錄用戶的交易過程的信息。
2. 渠道訂單：專注對開戶銀行的支付處理過程。

兩個訂單前后串聯(lián)，分工明確，記錄的信息也更加清晰和完整

2）渠道服務(wù)調(diào)度

支付系統(tǒng)接收支付請求后，將交易訂單轉(zhuǎn)為渠道訂單并發(fā)送給渠道服務(wù)。渠道服務(wù)會像指揮官一樣根據(jù)請求調(diào)度內(nèi)部模塊，如綁卡、支付、退款、查詢等，確保高效完成支付處理。

3）支付路由篩選

接收支付請求后首先就是要找條最優(yōu)的通道來進(jìn)行支付，這里就需要進(jìn)行支付路由。路由一般分為自動路由和手工路由兩種模式；

1. 自動路由：就是根據(jù)預(yù)先配置好的規(guī)則動態(tài)的計(jì)算最優(yōu)路徑。這種比較適合渠道比較多的持牌機(jī)構(gòu)。
2. 手工路由：這種又叫靜態(tài)路由，就是提前給商戶分配好支付通道直接完成支付，當(dāng)然切換就需要人工接入。一般企業(yè)、服務(wù)商和非持牌機(jī)構(gòu)較多采用這種方式。

本文介紹是復(fù)雜度比較高的自動路由。

4）資金渠道管理

支付路由篩選的“資金渠道”早期通過簡單篩選如開戶行、卡類型等即可選定。但隨著多銀行、多機(jī)構(gòu)、多級價(jià)格、渠道商戶進(jìn)件等復(fù)雜因素出現(xiàn)，資金渠道管理變得復(fù)雜難管。為解決此問題，需要在資金渠道的基礎(chǔ)上，采用搭積木的方式來實(shí)現(xiàn)渠道特性的擴(kuò)展和路由篩選（詳細(xì)內(nèi)容我們設(shè)計(jì)部分來介紹）

5）渠道接口適配

篩選到資金渠道后，需調(diào)用銀行接口完成支付。此過程涉及“接口轉(zhuǎn)換、文件處理、加解密和網(wǎng)絡(luò)安全”等個性化處理。為實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，需進(jìn)行“標(biāo)準(zhǔn)接口定義”和“渠道個性適配”兩項(xiàng)工作：

① 標(biāo)準(zhǔn)接口定義：

定義了不同支付產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)交互接口，消除渠道間的差異，使支付系統(tǒng)能按統(tǒng)一規(guī)范訪問各渠道，減少因新增渠道而頻繁修改重復(fù)開發(fā)。

② 渠道個性適配：

需人工開發(fā)，針對各銀行的接口和安全機(jī)制，轉(zhuǎn)換為渠道可識別的標(biāo)準(zhǔn)接口和字段信息，以平衡個性化需求和人力投入的矛盾。

6）結(jié)果回調(diào)通知

支付交易需實(shí)時性，渠道處理量大時可能延遲。為保障及時準(zhǔn)確，采用回調(diào)機(jī)制：渠道處理完交易后主動通知支付系統(tǒng)結(jié)果。若無回調(diào)，可開發(fā)定時查詢功能并回調(diào)支付系統(tǒng)。支付結(jié)果展示給用戶，并通過短信等通知，確保用戶了解狀態(tài)。此流程閉環(huán)，提供便捷高效支付體驗(yàn)。

回調(diào)和異步通訊：

回調(diào)是以一種異步通訊的實(shí)現(xiàn)手段，簡單來說他就像微信聊天一樣，你給對方發(fā)送消息，對方并不需要立刻回答你。等他忙完了之后再把處理結(jié)果告訴你。

3. 支付方式和特性

支付系統(tǒng)要支持的支付產(chǎn)品基本涵蓋了主流“入款、出款、鑒權(quán)”的主流線上化支付方式。其中族系比較龐大的是“入款”類支付產(chǎn)品，其特性也是紛繁復(fù)雜。參見下圖。

圖3：支持的支付產(chǎn)品和渠道特性

這么多產(chǎn)品功能要集成到一起，如果能夠快速的篩選和找到呢？這就要用到渠道路由了。

三、渠道路由方案

支付路由就是將渠道特性拆解后制定一套規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)靈活的路由。因此，講路由之前我們先從分析渠道有哪些特征信息開始。

1. 渠道特征拆解

圖4：支付渠道的特征信息

特性分析：

從上圖拆解出來的支付渠道特性種類非常多，這么多特性怎么去管理它并且做到自動路由是一個非常大的挑戰(zhàn)。因此我們把它們拆分為了三級特性；

• 一級：基礎(chǔ)特性– 所有渠道的必備通用特性，通過可視化配置固定，確?；A(chǔ)準(zhǔn)確和穩(wěn)定。
• 二級：擴(kuò)展特性– 因渠道和商戶差異產(chǎn)生的個性化特性，采用定制程序和腳本處理，滿足變化需求。
• 三級：技術(shù)特性– 篩選最佳支付通道，保障高效穩(wěn)定運(yùn)行，通過網(wǎng)關(guān)策略或定制開發(fā)實(shí)現(xiàn)。

2. 路由篩選原理

圖5：渠道路由原理

1）路由因子分類

① 基礎(chǔ)因子：

一次支付路由是由一筆支付訂單驅(qū)動的，當(dāng)支付訂單按照渠道標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化為“渠道訂單”后，支付渠道會從訂單中解析出路由的基礎(chǔ)因子，這些路由因子都是基礎(chǔ)的渠道信息。

② 擴(kuò)展因子：

擴(kuò)展因子是渠道一些復(fù)雜的特性或者是后期不斷新增的渠道特性，由于需要特殊的處理因此對其二次篩選。這里包含維護(hù)期、交易限額、黑白名單等比較大的特性；也包括補(bǔ)充鑒權(quán)、退款限額、到賬時效等小特性。

③ 質(zhì)量因子：

就是能夠給用戶提供一條最高效的支付渠道。這類路由因子一般也是通過網(wǎng)關(guān)策略或者定制開發(fā)的方式實(shí)現(xiàn)的。

2）多級渠道路由

渠道采用多級路由方式，我們這邊介紹的是最典型的三級路由模式。

• 一級路由：基于“支付方式、成本等”進(jìn)行初步篩選和排序。
• 二級路由：考慮“維護(hù)、限額等”擴(kuò)展特性，進(jìn)一步篩選。
• 三級路由：評估“延遲、鏈接質(zhì)量”等指標(biāo)，選最優(yōu)渠道。

以上一個標(biāo)準(zhǔn)的渠道三級路由，當(dāng)然如果你的渠道特性非常豐富，可以擴(kuò)展更多的路由因子和處理規(guī)則來實(shí)現(xiàn)多級擴(kuò)展。

3）選中渠道執(zhí)行

找到一條最終的支付渠道后，就需要獲取這條渠道對應(yīng)的“渠道接口”，進(jìn)行渠道報(bào)文的組裝后完成支付。

3. 路由因子參數(shù)說明

圖6：路由因子和實(shí)現(xiàn)方式介紹

上圖就是對路由因子有哪些參數(shù)和參數(shù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行的說明，可以看到既有枚舉值，也有復(fù)雜的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。對于固定的枚舉值可以通過可視化的配置方式來實(shí)現(xiàn)。而對于結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)（例如限額、維護(hù)期、成本等）這類不適合規(guī)則配置的內(nèi)容采用了定制程序或者路由腳本的方式來實(shí)現(xiàn)。

四、渠道設(shè)計(jì)方案

基于“渠道方案”和“路由方案”，下面我們來看下整個渠道和路由系統(tǒng)如何來實(shí)現(xiàn)。

1. 渠道業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖7：渠道業(yè)務(wù)架構(gòu)

從業(yè)務(wù)架構(gòu)圖我們可以看到渠道系統(tǒng)分成了三層的結(jié)構(gòu)。

① 資金渠道管理：

這是渠道模塊的核心系統(tǒng)，他放在了支付系統(tǒng)的內(nèi)網(wǎng)，與外網(wǎng)隔離保證其可以安全的使用而不被攻擊；其內(nèi)部又分為了“渠道服務(wù)、路由管理、資金渠道、定時任務(wù)、基礎(chǔ)服務(wù)”五個重要的渠道核心功能。

② 資金渠道網(wǎng)關(guān)：

這部分是渠道外部的適配器，用來對接各家銀行的支付渠道，他分為了“渠道接口、渠道適配”，新增一條支付渠道就要在這里進(jìn)行配置和開發(fā)。

通過資金渠道網(wǎng)關(guān)，屏蔽不同渠道的差異，給上層渠道服務(wù)提供統(tǒng)一的訪問處理。這類部分模塊是安放在網(wǎng)絡(luò)隔離區(qū)，通過防火墻完成內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的訪問。

③ 外部支付渠道：

這里就是需要通過對接和訪問的銀行、三方、清算機(jī)構(gòu)的支付通道了。

1）資金渠道管理

圖8：資金渠道管理

① 渠道服務(wù)：

這是渠道對外提供的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，上層支付平臺要按照標(biāo)準(zhǔn)接口來訪問渠道，同時渠道服務(wù)也是下游流程的調(diào)度者。這里的渠道服務(wù)支持“鑒權(quán)、預(yù)路由、入款、收款”等支付核心功能。

② 路由管理：

渠道路由會接收支付服務(wù)的請求，將支付請求的“訂單信息”解析成“路由因子”，按照對應(yīng)的規(guī)則模版進(jìn)行多級路由，最終選中一條資金渠道進(jìn)行調(diào)用。

③ 資金渠道：

這里存放著接入的每條渠道的所有配置信息，渠道相關(guān)的重要信息都存放再此。路由結(jié)果也是通過調(diào)用這里的渠道接口完成最終的支付。

④ 定時任務(wù)：

這是資金渠道的一個輔助功能，對于需要定時進(jìn)行的支付結(jié)果查詢，對賬文件、批量任務(wù)等進(jìn)行處理。

⑤ 基礎(chǔ)服務(wù)：

這里是資金渠道業(yè)務(wù)層面的一個附屬功能，包含基礎(chǔ)參數(shù)、卡Bin、簽約信息、結(jié)果碼、安全證書、緩存等管理。

2）資金渠道網(wǎng)關(guān)

圖9：資金渠道網(wǎng)關(guān)

資金渠道網(wǎng)關(guān)既是對外訪問的模塊，新接入渠道二次開發(fā)模塊也是部署在這里。

1. 渠道接口：定義標(biāo)準(zhǔn)的渠道訪問接口，他屏蔽了不同渠道差異性，讓上層的渠道管理可以用統(tǒng)一的方式來管理渠道。
2. 渠道適配：就是對不同銀行的渠道進(jìn)行接口轉(zhuǎn)換、安全加密處理、網(wǎng)絡(luò)處理等各種渠道差異性進(jìn)行二次開發(fā)。因此新增一條通道，只要在這里做渠道的接入開發(fā)就可以了。
3. 回調(diào)網(wǎng)關(guān)：用來處理銀行的支付結(jié)果的回調(diào)請求。

2. 渠道用例模型

下面我們看下這些功能是如何協(xié)同起來工作完成“渠道管理、支付路由、渠道調(diào)用”等支付處理。

圖10：渠道用例模型

1）渠道服務(wù)

渠道服務(wù)提供統(tǒng)一的服務(wù)接口，并根據(jù)業(yè)務(wù)類型細(xì)分為七大類功能，每類功能均可擴(kuò)展。在入款功能中，按支付方式細(xì)分為快捷、網(wǎng)銀、條碼三類。這些服務(wù)既支持單筆和批量接口處理，也支持文件接口處理。

對于復(fù)雜的快捷支付，渠道服務(wù)提供簽約記錄和卡Bin管理兩個附屬應(yīng)用，用于在快捷簽約時進(jìn)行銀行卡驗(yàn)證和補(bǔ)充鑒權(quán)操作。

渠道服務(wù)的核心職責(zé)是將“支付訂單”轉(zhuǎn)化為“渠道訂單”，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)。這涉及將標(biāo)準(zhǔn)化信息傳遞給下游的路由和渠道模塊，以便進(jìn)行解析和完成支付處理。通過這種機(jī)制，渠道服務(wù)確保了支付流程的高效、安全和順暢。

2）渠道路由

① 路由訪問：

• 動態(tài)訪問：一種是提供路由因子由路由系統(tǒng)動態(tài)路由一條支付渠道完成支付。
• 直接訪問：對于像快捷支付需要訪問簽約通道的支付產(chǎn)品，可以直接傳送簽約的“資金渠道編號”訪問對應(yīng)的簽約渠道。如果由多條簽約渠道則按照“成本和Qos”找到一條最便宜、最快的通道完成支付。

② 路由處理：

圖11：路由規(guī)則工作原理

渠道路由通常利用規(guī)則引擎進(jìn)行處理，這種處理方式允許我們提前編寫好規(guī)則腳本。當(dāng)輸入相關(guān)數(shù)據(jù)后，規(guī)則計(jì)算引擎會根據(jù)這些腳本進(jìn)行計(jì)算，并輸出一個結(jié)果。

這個結(jié)果可以是一個簡單的數(shù)值，比如一個特定的資金渠道編號，也可以是一個更復(fù)雜的數(shù)據(jù)對象，包含多個資金渠道編號以及對應(yīng)的渠道接口信息。

這種機(jī)制使得渠道路由處理非常靈活，計(jì)算結(jié)果可直接調(diào)用支付渠道或作為二級路由輸入，持續(xù)篩選直至選定合適渠道。未選中則報(bào)錯。

3）渠道管理

渠道管理包含接入渠道的所有信息，其最核心的就是“資金渠道”的管理，它擁有我們一級路由所需要的主要基礎(chǔ)信息，而一些像“維護(hù)期、交易限額、擴(kuò)展因子”等信息則根據(jù)業(yè)務(wù)的增長和需要進(jìn)行靈活的擴(kuò)展。

由此我們也可以知道為什么要做三級路由了，因?yàn)橐患壜酚晌覀兒Y選的就是渠道表層的基礎(chǔ)信息，二級路由是篩選渠道的擴(kuò)展的信息，三級路由是篩選動態(tài)的渠道交易信息。

4）渠道網(wǎng)關(guān)

經(jīng)過渠道路由選擇資金渠道后，接下來需要調(diào)用該渠道的接口。渠道接口調(diào)用分為標(biāo)準(zhǔn)化的“渠道接口”和需要個性化開發(fā)的“接口適配”兩部分。對于新增的渠道，通過接口適配實(shí)現(xiàn)與系統(tǒng)的對接，確保順暢的支付流程。

這種機(jī)制既保證了接口的標(biāo)準(zhǔn)化和通用性，又兼顧了不同渠道的個性化需求，提升了支付系統(tǒng)的靈活性和可擴(kuò)展性。

渠道網(wǎng)關(guān)還有個回調(diào)服務(wù)，前面已經(jīng)介紹過來，我們這里就不再贅述了。

3. 渠道數(shù)據(jù)模型

渠道的數(shù)據(jù)模型幾乎是和用例模型直接映射的，因此下面我們就從處理流程的角度來說下數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。

圖12：渠道ER模型

1）渠道管理

① 渠道配置

創(chuàng)建資金渠道：

新接入的支付渠道需要配置相應(yīng)的“資金渠道”，這包括渠道的基礎(chǔ)特性信息，確保渠道能正確識別和處理支付請求。

關(guān)聯(lián)目標(biāo)機(jī)構(gòu)：

資金渠道創(chuàng)建后，需要與目標(biāo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)聯(lián)。目標(biāo)機(jī)構(gòu)代表了一組特定的開戶銀行信息，與支付產(chǎn)品相對應(yīng)，確保支付流程中的銀行信息準(zhǔn)確無誤。

關(guān)聯(lián)擴(kuò)展信息：

在基礎(chǔ)信息和目標(biāo)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)完成后，還需為渠道關(guān)聯(lián)包括“支付限額、維護(hù)期、結(jié)算信息、黑白名單”等在內(nèi)的擴(kuò)展信息，以滿足不同支付場景和運(yùn)營需求。

② 渠道接口配置

完成上述渠道配置后，需要為渠道配置相應(yīng)的接口。這些接口用于與支付渠道進(jìn)行交互，包括請求發(fā)送、結(jié)果接收等，確保信息的準(zhǔn)確傳輸和處理。

③ 渠道路由配置

只有渠道配置還不能立即使用，還要把渠道對應(yīng)的路由規(guī)則按照模版配置出來，然后把這些路由規(guī)則發(fā)布。這樣這條渠道就可以使用了。

當(dāng)然，這里的規(guī)則模版是為了方便配置按照不同的支付方式提供的標(biāo)準(zhǔn)化模版，這些模版既可以是一個腳本也可以是一套可視化的配置界面，這樣發(fā)布渠道就比較靈活。

2）聯(lián)機(jī)交易

渠道配置發(fā)布后，聯(lián)機(jī)交易就可以調(diào)用渠道了。

1. 請求處理：首先上層支付系統(tǒng)會按照接口標(biāo)準(zhǔn)向渠道服務(wù)傳送“渠道支付訂單”信息。
2. 渠道路由：支付路由系統(tǒng)把渠道訂單數(shù)據(jù)解析成“路由因子”，然后按照路由規(guī)則篩選渠道。
3. 調(diào)用渠道：當(dāng)選中一條渠道后，就調(diào)用對應(yīng)的資金渠道和接口，通過渠道適配器完成接口轉(zhuǎn)換完整一筆聯(lián)機(jī)交易的處理。

3）運(yùn)營管理

渠道配置完成后，商戶側(cè)運(yùn)營還需要配置商戶產(chǎn)品和行業(yè)信息（MCC），包括微信、支付寶等支付產(chǎn)品，還需配置渠道行業(yè)及進(jìn)件信息。

這樣商戶就能順暢的使用支付產(chǎn)品和新發(fā)布的渠道了。

五、資金渠道交互設(shè)計(jì)

前面講了設(shè)計(jì)，那整個支付渠道到底長什么樣子的呢？下面我們就來介紹下渠道的交互部分設(shè)計(jì)。由于支付產(chǎn)品的類型非常多，我們以相對復(fù)雜的快捷支付為例來介紹整體交互流程。

1. 整體交互流程

圖13：渠道交互整體流程

整個渠道交互都是圍繞著“資金渠道管理”來展開的，他整個處理流程與用例圖、ER模型基本是一致的。

1）資金渠道管理：

以資金渠道為核心頁面，完成基礎(chǔ)信息配置后，對擴(kuò)展的關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行配置，最后完成接口配置。

2）支付路由管理：

支付路由管理通過一套可視化的配置模版的界面，可以輕松的配置各類路由規(guī)則。這些路由配置界面可以按照業(yè)務(wù)類型的不同分為不同的模版，例如“快捷路由配置”、“掃碼路由配置”、“付款路由配置”等。

2. 渠道功能清單

針對渠道比較豐富的持牌機(jī)構(gòu)，需要支持的主要功能有如下。

1. 基礎(chǔ)參數(shù)：提前需要配置好存放在系統(tǒng)內(nèi)的基礎(chǔ)信息。
2. 資金渠道：渠道管理和路由所需要的功能。
3. 渠道運(yùn)營：提供給商戶側(cè)運(yùn)營使用與渠道相關(guān)的功能。

圖14：渠道功能清單

3. 新增資金渠道

新接入支付渠道需要對應(yīng)配置一條資金渠道信息，配置資金渠道還需要同步去關(guān)聯(lián)“目標(biāo)機(jī)構(gòu)、維護(hù)期、渠道限額、黑白名單、渠道接口”等渠道擴(kuò)展信息。

圖15：資金渠道管理

1）填寫資金渠道信息

創(chuàng)建資金渠道同時需要填寫渠道的基礎(chǔ)信息和常用的渠道特性和結(jié)算信息，這些基礎(chǔ)信息可以包含最常用的渠道路由信息。

圖16：資金渠道基礎(chǔ)信息

2）新建目標(biāo)機(jī)構(gòu)

創(chuàng)建資金通道后還要創(chuàng)建對應(yīng)的目標(biāo)機(jī)構(gòu)，把當(dāng)前渠道支持的開戶銀行關(guān)聯(lián)到渠道上。這樣在支付路由的時候就能獲取當(dāng)前渠道支持的銀行。

圖17：創(chuàng)建目標(biāo)機(jī)構(gòu)

3）資金渠道接口

資金渠道與目標(biāo)機(jī)構(gòu)創(chuàng)建后，需配置對應(yīng)渠道接口，以便路由選中時完成跨行支付。接口采用標(biāo)準(zhǔn)化模板，并提供參數(shù)配置以適應(yīng)不同渠道。復(fù)雜渠道可通過個性化開發(fā)的“接口適配”服務(wù)處理支付。標(biāo)準(zhǔn)化接口減少了定制工作量，加快了渠道發(fā)布速度。

圖18：渠道接口維護(hù)

完成資金渠道和目標(biāo)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建后一條最基本的資金渠道就配置完成了，但是這些信息還不能滿足快捷支付產(chǎn)品復(fù)雜的特性需求，因此還要做擴(kuò)展渠道特性的配置。

4）渠道限額

快捷產(chǎn)品的限額比較復(fù)雜，不同銀行按照卡類型設(shè)置了不同的單筆、日限額和支付成本，因此這部分需要單獨(dú)來進(jìn)行配置和管理。

圖19：渠道限額和成本

5）渠道維護(hù)期

每條渠道對應(yīng)的渠道和開戶銀行也非常多，因此不同渠道、不同銀行經(jīng)常會有維護(hù)期需要進(jìn)行設(shè)置（主要是快捷、網(wǎng)銀、付款類產(chǎn)品），這部分信息由于更新頻繁需要經(jīng)常維護(hù)，因此也需要單獨(dú)管理。

圖20：渠道維護(hù)期設(shè)置

6）商戶黑白名單

黑白名單屬于擴(kuò)展特性，只有渠道需要對指定商戶進(jìn)行準(zhǔn)入或者限制時才需要配置。

① 白名單：

即只有名單內(nèi)的商戶才能使用；現(xiàn)在支付渠道開始要求商戶進(jìn)行渠道進(jìn)件，例如條碼支付、商戶側(cè)全渠道、商業(yè)委托扣款、新代收等產(chǎn)品。所以需要再渠道上設(shè)置對應(yīng)的白名單，只有白名單的商戶才使用這些渠道。

② 黑名單：

即名單內(nèi)的商戶不能使用渠道或者部分特性。黑名單使用的原因有很多，最常見的就是渠道價(jià)格調(diào)整后，有些商戶手續(xù)費(fèi)和渠道成本倒掛了，因此需要限制這些商戶使用指定銀行的銀行卡產(chǎn)品。如果商戶支持銀行和卡選擇ALL，這說明這個商戶這條渠道不允許使用。

圖21：渠道黑白名單維護(hù)

4. 設(shè)置渠道路由

1）渠道路由管理

一套路由規(guī)則通過基礎(chǔ)參數(shù)、擴(kuò)展參數(shù)可以關(guān)聯(lián)多個渠道，每條路由規(guī)則也要支持，創(chuàng)建、修改等一系列的管理功能。

路由規(guī)則不建議做物理刪除，因?yàn)橹苯觿h除會影響渠道的穩(wěn)定切換?？梢酝ㄟ^新增一條規(guī)則設(shè)置新老規(guī)則的銜接時間來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的切換。

圖22：渠道路由管理

為了表現(xiàn)規(guī)則和渠道的兩級結(jié)構(gòu)關(guān)系，交互中采用了樹形查詢列表，當(dāng)然條件不具備的小伙伴可以使用普通列表查詢也可以，就是交互體驗(yàn)上要考慮怎么展示規(guī)則和渠道的關(guān)系，以及規(guī)則如何修改和編輯。

2）路由規(guī)則設(shè)置

路由規(guī)則的創(chuàng)建是由“基礎(chǔ)信息、規(guī)則組、路由規(guī)則、執(zhí)行渠道”嵌套實(shí)現(xiàn)的，沒錯又是燒腦的“嵌套”。因?yàn)檫@樣可以把同類型的渠道分別進(jìn)行設(shè)置。

需要說明的是并不是所有規(guī)則都能可視化配置的。路由規(guī)則配置主要處理的是一級路由中固定取值的“基礎(chǔ)因子”的配置，動態(tài)計(jì)算的擴(kuò)展因子和質(zhì)量因子的處理需要定制化開發(fā)。

當(dāng)然也可以提供腳本編寫功能給配置人員使用，不過這需要有編程經(jīng)驗(yàn)才行。

圖23：快捷路由規(guī)則設(shè)置

① 基礎(chǔ)信息：

是整個路由規(guī)則的基礎(chǔ)信息，包含這條規(guī)則什么時候生效和創(chuàng)建內(nèi)部嵌套的規(guī)則組。

② 路由分組：

為什么要對路由規(guī)則分組呢？目的是把同類支付產(chǎn)品，按照不同特性區(qū)分出來。例如同樣是快捷支付產(chǎn)品，有的產(chǎn)品只要綁卡簽約就能使用，有的產(chǎn)品需要商戶渠道進(jìn)件才能使用，有的產(chǎn)品小金額支付可以優(yōu)惠。

這么多特性顯然需要不同的路由規(guī)則來描述，因此需要設(shè)置不同的分組。

③ 路由規(guī)則：

• 基礎(chǔ)因子：這類規(guī)則都有固定的枚舉值，因此基礎(chǔ)規(guī)則可以用可視化的方式來設(shè)置對應(yīng)的條件，多條規(guī)則通過后置邏輯關(guān)系來實(shí)現(xiàn)鏈接。
• 擴(kuò)展因子：“維護(hù)期、渠道限額、渠道質(zhì)量”等擴(kuò)展特性并非固定取值，需根據(jù)實(shí)際訂單與渠道配置信息動態(tài)計(jì)算。因此，需開發(fā)定制化程序以處理，無需在單條渠道上分別設(shè)定路由規(guī)則。
• 臨時新增：如果有些臨時新增的規(guī)則可以通過編寫嵌入腳本來快速實(shí)現(xiàn)。

④ 執(zhí)行渠道：

最后要把規(guī)則對應(yīng)執(zhí)行渠道配置上去，這樣規(guī)則才能正常工作。需要說明的是同一套規(guī)則會有一條或者多條渠道被選中，因此需要支持多條渠道和接口的設(shè)置。

可能你會問，多條渠道該用那條呢，其實(shí)路由配置就是一級路由的處理，最終命中渠道還有技術(shù)層面內(nèi)部處理來決定的。

3）路由的多組規(guī)則

一條路由規(guī)則可以設(shè)置多組子路由規(guī)則，如下圖所示，通用的快捷支付規(guī)則包含了“協(xié)議支付、無卡支付、銀聯(lián)商戶側(cè)、云閃付免密”等所有的快捷類支付方式，可以通過分組的方式來實(shí)現(xiàn)。

圖24：快捷支付的多組規(guī)則

例如圖中的規(guī)則組1，他是為協(xié)議支付、無卡支付這樣的通用性支付渠道進(jìn)行設(shè)置的規(guī)則。銀聯(lián)商戶側(cè)由于需要渠道側(cè)進(jìn)件才能使用因此要單獨(dú)設(shè)置一個規(guī)則組。云閃付免密支付由于1000元以下有優(yōu)惠，因此也為其提供了一個規(guī)則組。

六、支付渠道總結(jié)

本文介紹的支付渠道設(shè)計(jì)還是比較復(fù)雜和龐大的，這種模式比較實(shí)用持牌機(jī)構(gòu)，非持牌機(jī)構(gòu)可以按照這套模式做適當(dāng)?shù)牟眉簟?/p>

本文主要基于快捷支付產(chǎn)品場景來介紹的，條碼支付、網(wǎng)銀支付、付款產(chǎn)品也都是適用的，本文限于篇幅不再展開介紹了，同學(xué)可以自行按照這套模式來進(jìn)行擴(kuò)展。