就目前市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來(lái)看，個(gè)人認(rèn)為存在兩種授信方式：預(yù)授信和評(píng)估授信。預(yù)授信即類似支付寶的螞蟻借唄依托于平臺(tái)自身龐大的用戶基數(shù)以及積累的用戶的各種行為數(shù)據(jù)（支付交易數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、生活繳費(fèi)數(shù)據(jù)等）直接完成授信，用戶在借款時(shí)無(wú)需再主動(dòng)提交資料進(jìn)行額度評(píng)估。然而這種方式對(duì)于絕大多數(shù)的信貸產(chǎn)品并不適用，沒(méi)有可以收集用戶行為數(shù)據(jù)的生態(tài)支撐。所以目前主流的信貸產(chǎn)品使用的都是評(píng)估授信的方式，即用戶在首次借款時(shí)，需要導(dǎo)入各種資料來(lái)獲得借款額度。（注：以上概念個(gè)人根據(jù)自己經(jīng)驗(yàn)定義）那么，評(píng)估授信采用哪種產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式更好？

評(píng)估授信的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式

根據(jù)經(jīng)歷的授信環(huán)節(jié)的迭代，大概劃分為兩個(gè)版本。第一個(gè)版本為單向列表式的流程，第二個(gè)版本為線性流程。

單向列表式流程

單向列表式流程將用戶需要完成的資料項(xiàng)列出，用戶能夠直接了解到自己需要提供哪些資料。這種列表式通常有2種做法，一種是從上到下限制用戶的填寫(xiě)順序。這種做法的不足之處在于如果用戶某個(gè)環(huán)節(jié)遇到問(wèn)題，則無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行余下的步驟。另一種則是由用戶自行選擇完成順序，可以解決順序填寫(xiě)的不足，只是對(duì)于用戶而言，這種方式會(huì)需要進(jìn)行更多的額外點(diǎn)擊操作。細(xì)思了一下列表式最大的不足應(yīng)該在于會(huì)讓人花費(fèi)更多的停留時(shí)間，因?yàn)檎宫F(xiàn)了更多的信息，就會(huì)讓用戶更多的去閱讀頁(yè)面上的信息，而在信息瀏覽的這個(gè)過(guò)程中，就會(huì)有思考或者困惑的產(chǎn)生。

單向列表式流程

線性流程

線性流程將用戶需要完成的每個(gè)操作步驟完整的列出，用戶需要按照順序線性的去完成操作，即已為用戶規(guī)劃了完成整個(gè)授信的路線。用戶只需要一步一步按照設(shè)定的路線去完成，而沒(méi)有任何額外的選擇。

線性流程

最初這個(gè)改版的上線，會(huì)增加了如下的一個(gè)彈窗流程，其初衷在于當(dāng)用戶首次點(diǎn)擊領(lǐng)取額度進(jìn)入授信的環(huán)節(jié)時(shí)不會(huì)覺(jué)得突兀，并且讓用戶對(duì)授信所需的信息有一個(gè)基本的了解。但上線后觀察效果發(fā)現(xiàn)反而起到了逆向作用，究其原因我個(gè)人認(rèn)為有如下幾點(diǎn)：

1. 文案的描述可能會(huì)讓用戶誤以為需要準(zhǔn)備好如下材料，才能申請(qǐng)；
2. 彈窗本身屬于強(qiáng)的信息感知操作，會(huì)讓用戶去閱讀這些相關(guān)的信息，部分用戶看到后可能會(huì)覺(jué)得操作繁瑣，而放棄；
3. 另外彈窗的信息和頁(yè)面頂部的全局引導(dǎo)本質(zhì)上是相同的，并沒(méi)有必要做額外的強(qiáng)調(diào)

引導(dǎo)彈窗

總體而言，這個(gè)彈窗屬于畫(huà)蛇添足，在將彈窗去掉后，授信完成率有了明顯的提升。但這個(gè)線性流程依然還有一個(gè)比較大的不足，即頂部的全局導(dǎo)航。細(xì)思了一下原因：

1. 位置過(guò)于突出，當(dāng)進(jìn)入這個(gè)頁(yè)面的時(shí)候，會(huì)首先看到這個(gè)全局導(dǎo)航，而當(dāng)我們視覺(jué)上有信息輸入的時(shí)候，都會(huì)對(duì)輸入的信息產(chǎn)生相應(yīng)的反饋。這個(gè)全局導(dǎo)航實(shí)際上和列表式流程有同樣的效果，都讓用戶有了更多的思考停留時(shí)間。
2. 信息的敏感性，主要是對(duì)于實(shí)名認(rèn)證和信用卡賬單等個(gè)人強(qiáng)相關(guān)信息有的人會(huì)介意，也有可能有的人本身沒(méi)有相關(guān)的信息，所以直接放棄。
3. 步驟過(guò)長(zhǎng)，明確的告知了用戶需要4個(gè)步驟完成，有的人會(huì)下意識(shí)的覺(jué)得操作過(guò)于麻煩，所以直接放棄。

可行的授信流程？

通過(guò)以上兩個(gè)流程的分析，我個(gè)人認(rèn)為一個(gè)比較好的授信流程應(yīng)該有如下特征：

1. 線性的完成路線

設(shè)定好用戶完成授信的完成路線，不要有多種完成路徑讓用戶去選擇，通常由易到難的操作路徑是比較好的一種選擇。打個(gè)比方來(lái)說(shuō)，在食堂吃飯通常需要飯、菜、湯，如果沒(méi)有規(guī)劃打飯的順序，那么你會(huì)思考一下先打飯還是打菜等，會(huì)有好幾種組合。而如果食堂規(guī)定打飯必須按這種飯-菜-湯的順序，那么你進(jìn)食堂只要排隊(duì)就好了，而不用再糾結(jié)。因?yàn)榇蟛糠秩硕加羞x擇困難癥，只要選擇組合的多了，思考也會(huì)也多，想不明白的結(jié)果很可能就是算了。

2. 不要傳達(dá)太多的冗余信息

如果需要用戶提交比較多的資料，并且所需的操作步驟較多的話，最好不要展示全局給用戶。一方面如果資料涉及較多的個(gè)人隱私信息，很多用戶可能就會(huì)在開(kāi)始之初放棄；另一方面步驟太多，用戶覺(jué)得整個(gè)操作過(guò)于繁瑣，也會(huì)放棄。盡快讓用戶開(kāi)始進(jìn)入操作，只要開(kāi)始了，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)就會(huì)產(chǎn)生退出成本，中途放棄的可能性就比較小，完成率也就比較高。
另外，不要太多的冗余信息還在于所展示的信息一定要簡(jiǎn)潔，尤其是第一眼的視覺(jué)感知一定要盡可能的少，讓用戶覺(jué)得簡(jiǎn)單。不相關(guān)的信息，會(huì)讓用戶產(chǎn)生思考的信息都不要展示或者盡可能的弱化。核心的視覺(jué)區(qū)域重點(diǎn)位置，一定要展示最重要的信息。

3. 適時(shí)的反饋

適時(shí)的反饋用戶需要知道的信息，例如當(dāng)用戶完成某一項(xiàng)認(rèn)證操作后，讓用戶知道其當(dāng)前的進(jìn)度，距離完成還差多少。這樣可以降低用戶中途離開(kāi)的可能性，以及操作步驟過(guò)多而產(chǎn)生的焦慮感。適時(shí)的反饋還包括對(duì)于某些操作失敗時(shí)，告知用戶如何處理。形象的來(lái)說(shuō)，用戶在操作過(guò)程中，就好比你在關(guān)注著他的動(dòng)態(tài)，當(dāng)他需要幫助的時(shí)候，你能夠及時(shí)的提供幫助，讓用戶順利的完成。

如下是我認(rèn)為后續(xù)可以改進(jìn)的授信流程方式，目前有部分借貸產(chǎn)品的授信環(huán)節(jié)就是采用的這種方式。

好的授信流程方式

總體來(lái)說(shuō)，授信流程方式的優(yōu)化更多的是交互方式上的改進(jìn)優(yōu)化。個(gè)人認(rèn)為最好的方式應(yīng)該是盡可能的減少用戶的操作步驟，即授信的鏈路能夠極大地縮短，只要兩到三步的操作即可完成授信。

專欄作者

作者：可飛，公眾號(hào)：@可飛（ID：abckefei)，非正規(guī)出身，野蠻生長(zhǎng)的不入流產(chǎn)品經(jīng)理。

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