在供應鏈體系中，中小微企業(yè)可能會存在融資難等問題，這個時候，預付款融資模式可以相對較好地解決中小微企業(yè)融資問題。那么，預付款融資產(chǎn)品應該要如何搭建架構(gòu)？這篇文章里，作者針對預付款融資業(yè)務、優(yōu)勢、產(chǎn)品架構(gòu)、業(yè)務流程等方面進行了解讀，一起來看。

一、預付款融資業(yè)務介紹

在整個供應鏈體系中，中小微企業(yè)一直存在融資難、融資貴的問題。 在整個供應鏈金融體系中，核心企業(yè)起到的作用是重中之重。同時在部分供應鏈場景中，下游經(jīng)銷商或客戶需要預付賬款給核心企業(yè)，就形成了先款后貨的模式。

此時由于下游企業(yè)還未拿到貨，也不能進行任何的抵押，但是又需要資金給核心企業(yè)進行采購業(yè)務。如果下游企業(yè)不能籌集足夠的資金，那么這筆業(yè)務就流失了，同時也不利于下游企業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模。

預付融資模式如下：

二、預付款融資的優(yōu)勢

1. 提高供應鏈整體資金運轉(zhuǎn)效率

下游企業(yè)通過預付款融資方式拉長支付采購貨款的賬期。同時這也解決核心企業(yè)的生產(chǎn)資金需求。

通過采用預付款融資模式，購貨方可以延長支付采購貨款的期限，從而為核心企業(yè)提供更長的銷售回款周期，幫助核心企業(yè)解決生產(chǎn)資金需求，提高其生產(chǎn)效率和經(jīng)營效益。

2. 提升供應鏈整體業(yè)務規(guī)模

實現(xiàn)融資企業(yè)的杠桿采購和供應商的批量銷售。通過采用預付款融資模式，購貨方可以通過支付較少的資金獲得更多的貨物，從而實現(xiàn)杠桿采購。同時，供應商可以在此基礎上進行批量銷售，提高銷售規(guī)模和效益。

3. 金融機構(gòu)穩(wěn)定獲利

金融機構(gòu)通過與核心企業(yè)簽署回購協(xié)議，降低金融機構(gòu)壞賬率，給投資方帶來比較穩(wěn)定的收益，達到各方共贏。

三、預付款融資產(chǎn)品架構(gòu)

1. 產(chǎn)品架構(gòu)

產(chǎn)品架構(gòu)

預付款融資產(chǎn)品模塊分為客戶管理、數(shù)據(jù)中心、金融產(chǎn)品管理、貸前管理、貸中管理、貸后管理、風險管理、分潤管理、資方協(xié)同。并且需要和客戶的業(yè)務系統(tǒng)、相關的銀行、第三方征信、內(nèi)部相關系統(tǒng)對接。

2. 重點模塊介紹

數(shù)據(jù)中心：收集企業(yè)與下游客戶的交易相關的四流合一數(shù)據(jù)，包含了歷史交易數(shù)據(jù)和實時交易。 這一塊是為了降低虛假交易的發(fā)生和更好給資金方展示整個交易流程所需要花費的時間和相關方有哪些，降低資金方的顧慮和企業(yè)融資利率。

金融產(chǎn)品管理：給下游企業(yè)提供產(chǎn)品列表，在白名單的范圍內(nèi)，企業(yè)可以自主選擇預授信的資金方，預授信完成后會得到相應的額度，這樣在每次交易時就可以實時使用額度，進一步提高資金使用效率。

分潤管理：核算相關的資金方、核心企業(yè)的分潤。 下游企業(yè)每使用一筆融資，相關方都會產(chǎn)生對應的分潤，需要提供相應的報表進行查看對賬。

資方協(xié)同：對于部分非銀機構(gòu)，這部分資金方有些事沒有在線系統(tǒng)，或有系統(tǒng)但存在對接成本問題，所以會在預付款融資系統(tǒng)中下載相關的數(shù)據(jù)進行查看、審核、放款等操作。

四、預付款融資業(yè)務流程

1. 預授信流程

流程說明：

整個融資模式采用的是預授信的模式，銀行（金融機構(gòu)）會先給核心企業(yè)一個整體的授信額度，例如核心整年的規(guī)模10個億，根據(jù)所有的數(shù)據(jù)核算出，所需要的流動資金為1個億，3個月時間，一年循環(huán)使用。 然后每個下游企業(yè)會有一個單獨額度。

預授信模式可以提高后續(xù)作業(yè)過程中融資的效率。對于用信審批，只看單筆訂單是否存在風險即可，無須在查看主體信用風險，除非是發(fā)生重大輿情事情，這種事件會有單獨的輿情監(jiān)控進行識別。

授信過程是由客戶主動發(fā)起申請，供應鏈金融系統(tǒng)會進行初步的篩查，這一步也是提高在銀行側(cè)提高整體的授信通過率。然后再將相關數(shù)據(jù)整合傳給銀行側(cè)。由于目前銀行監(jiān)管變嚴格，所以授信協(xié)議的簽署必須是跳轉(zhuǎn)至銀行提供的鏈接中，在銀行系統(tǒng)中進行簽約。為了提高企業(yè)體驗，事先會將授信的相關材料同步給銀行，企業(yè)只需要在上面進行確認與電子簽章即可。

2. 用信流程

流程說明：

企業(yè)在下采購單進行支付時，選擇融資付款方式，業(yè)務系統(tǒng)會將相關數(shù)據(jù)請求供應鏈金融系統(tǒng)。這是供應鏈金融系統(tǒng)會進行基本信息校驗，例如額度是否滿足、企業(yè)狀態(tài)是否正常、是否存在逾期等。然后進行風控初篩，包括針對該筆訂單風控篩選、企業(yè)輿情監(jiān)控等。風控篩查不通過的一般需要進入人工審核階段。增加相關的信息排除風險。例如訂單交易金額突增或短期內(nèi)交易筆數(shù)變多。以企業(yè)以往的交易行為不相符。

供應鏈金融系統(tǒng)篩查后會同步相關數(shù)據(jù)給銀行，放款需要簽署放款協(xié)議，簽署協(xié)議后銀行完成最終風控審核并且進行放款。

3. 還款流程

流程說明：

由于是預付款融資模式，所有需要核心企業(yè)進行相關貨物控制，在下游企業(yè)未完成還款前，不能進行提貨或發(fā)貨的動作。

企業(yè)還款申請后，供應鏈金融系統(tǒng)會根據(jù)借款時間計算出還款本金、利息。借款企業(yè)需要將本金+利息存入放款銀行卡中。供應鏈金融系統(tǒng)會通知銀行進行扣款操作，銀行扣款成功后，通知金融系統(tǒng)。此時業(yè)務系統(tǒng)才生成放貨通知，出入庫完成后需要將相關的庫存信息、物流信息、發(fā)票數(shù)據(jù)同步給銀行側(cè)，以完成整個融資環(huán)節(jié)的閉環(huán)。

如果企業(yè)此時不還款，那么核心企業(yè)需要協(xié)助銀行進行貨物處置，并且將處置的資金歸還給銀行。

五、總結(jié)

通過數(shù)據(jù)信用效用，降低供應鏈整體的授信難度。預付款融資模式可以很好的解決中小微企業(yè)融資問題，同時協(xié)助核心企業(yè)擴張經(jīng)營規(guī)模、擴展銀行的融資品類，提升銀行的盈利能力。銀行將原本針對單個企業(yè)的授信，轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍湹氖谛?，如果授信模式跑通，將可以針對某個產(chǎn)業(yè)集群進行復用。