如果想入門(mén)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的搭建，或許，你可以先從產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品流程、業(yè)務(wù)指標(biāo)體系等方面進(jìn)行了解。在這篇文章里，作者便進(jìn)行了總結(jié)和分析，一起來(lái)看看吧，或許會(huì)對(duì)你有所啟發(fā)。

信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)很多風(fēng)控從業(yè)者來(lái)說(shuō)既熟悉又陌生，多數(shù)人在日常工作中的職能覆蓋范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到全面了解，我們今天來(lái)看看金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品入門(mén)筑基知識(shí)——產(chǎn)品類(lèi)型&產(chǎn)品流程。

一、產(chǎn)品類(lèi)型

信貸產(chǎn)品通常分為無(wú)抵押貸款和抵押貸款兩種。

以下是產(chǎn)品類(lèi)型示例圖：

1）無(wú)抵押貸款

又稱無(wú)擔(dān)保貸款，或者是信用貸款。不需要任何抵押物，只需身份證明，收入證明，住址證明等材料、向銀行申請(qǐng)的貸款，銀行根據(jù)的是個(gè)人的信用情況來(lái)發(fā)放貸款，利率一般稍高于抵押貸款，客戶可根據(jù)個(gè)人的具體情況來(lái)選擇貸款年限，然后跟銀行簽訂合同，有保障。

2）抵押貸款

又稱“抵押放款”。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔(dān)保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣(mài)的物品，如有價(jià)證券、票據(jù)、股票、房地產(chǎn)等。貸款期滿后，如果借款方不按期償還貸款，銀行有權(quán)將抵押品拍賣(mài)，用拍賣(mài)所得款償還貸款。拍賣(mài)款清償貸款的余額歸還借款人。如果拍賣(mài)款不足以清償貸款，由借款人繼續(xù)清償。

二、產(chǎn)品流程

以下是產(chǎn)品流程示例圖：

1. 獲取客戶

1）線上：APP、H5、PC等

目前市面上的線上貸款產(chǎn)品種類(lèi)繁多，客戶可以通過(guò)身份信息在貸款平臺(tái)上進(jìn)行認(rèn)證并全程線上操作的貸款方式，而現(xiàn)在的線上貸款方式基本上是通過(guò)征信平臺(tái)對(duì)個(gè)人信譽(yù)度進(jìn)行綜合審核后下款。

2）線下：門(mén)店、地推等

銀行線下貸款項(xiàng)目主要是常規(guī)的銀行借貸，必須符合一定的貸款條件并向銀行申請(qǐng)并有銀行對(duì)資料審核并下款。

3）申請(qǐng)流程不一樣

不同的貸款產(chǎn)品和貸款方式貸款額度也不同。

4）客群資質(zhì)有差異

通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客群實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)、差異化的利率服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)配置。

5）客戶畫(huà)像

在了解客戶需求和消費(fèi)能力，以及客戶信用額度的基礎(chǔ)上，尋找潛在產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，挖掘用戶的人口屬性、行為屬性、社交網(wǎng)絡(luò)、心理特征、興趣愛(ài)好等數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)不斷疊加、更新，抽象出完整的信息標(biāo)簽，組合并搭建出一個(gè)立體的用戶虛擬模型，即客戶畫(huà)像。

2. 申請(qǐng)貸款

1）進(jìn)件要素確定

將申請(qǐng)貸款的各種資料證件，如身份證明、征信報(bào)告、居住證明、工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、營(yíng)業(yè)證明等，確認(rèn)真實(shí)性后提交到貸款公司或銀行的系統(tǒng)里。

2）風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取

利用真實(shí)的金融貸款數(shù)據(jù)，對(duì)貸款群體進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從中獲取直觀的數(shù)據(jù)了解貸款群體，并使用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，對(duì)貸款人進(jìn)行預(yù)測(cè)，作為是否對(duì)其放貸的依據(jù)。

4）風(fēng)險(xiǎn)模塊申請(qǐng)流程設(shè)計(jì)

風(fēng)險(xiǎn)模塊申請(qǐng)流程可以說(shuō)是信貸產(chǎn)品生命周期中的第一步，用戶通過(guò)賬戶注冊(cè)、提交個(gè)人信息、選擇產(chǎn)品等。

3. 審核貸款

1）貸前策略制定

貸前策略制定是為了有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)及提高收益。一方面是確定壞客戶并拒絕放貸，另一方面是確定好客戶并通過(guò)貸款申請(qǐng)及確定額度，在放款前做到避免資損。

2）申請(qǐng)?jiān)u分卡（A卡）

側(cè)重貸前，對(duì)授信階段提交的資料賦值的規(guī)則。一般可做貸款0-1年的信用分析。

申請(qǐng)?jiān)u分卡是對(duì)一系列用戶信息的綜合判斷。隨著可以收集到的用戶信息變多，授信決策者不再滿足于簡(jiǎn)單的if、else邏輯，而是希望對(duì)各個(gè)資料賦予權(quán)重和分值，根據(jù)用戶最后綜合得分判斷風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)劃定分?jǐn)?shù)線調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)容忍度，評(píng)分卡應(yīng)運(yùn)而生。

3）審批流程設(shè)計(jì)

信貸經(jīng)辦人對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審查，審查借款人填寫(xiě)的基本情況是否屬實(shí)，所提供的資料原件、復(fù)印件是否真實(shí)有效，申請(qǐng)的貸款金額和期限是否符合政策規(guī)定；同時(shí)還對(duì)借款人的信用記錄進(jìn)行審查。符合條件的，予以批準(zhǔn)通過(guò)，發(fā)放貸款。

4）授信&定價(jià)

授信定價(jià)是銀行在成本收益的基礎(chǔ)上，運(yùn)用某種辦法確定對(duì)客戶授信業(yè)務(wù)的綜合收取的費(fèi)用收入。

5）外部數(shù)據(jù)接入

外部數(shù)據(jù)接入是為了有效降低業(yè)務(wù)研發(fā)成本、減少運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間，并提高業(yè)務(wù)效率，去除不必要的流程和障礙，實(shí)現(xiàn)組織的敏捷、技術(shù)的敏捷、服務(wù)的敏捷。

4.發(fā)放貸款

1）貸中調(diào)額

通過(guò)記錄、分析客戶使用貸款的一系列行為軌跡，以及貸款使用過(guò)程中客戶征信等信息的變化，進(jìn)而進(jìn)行貸中授信額度管理。

2）貸中監(jiān)控&預(yù)警

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，比如跟蹤評(píng)估企業(yè)或組織風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行策略調(diào)整與優(yōu)化。如果能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前進(jìn)行檢測(cè)與預(yù)警，就可以減少企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的損失。

通過(guò)建立預(yù)警指標(biāo)數(shù)據(jù)集市，預(yù)警規(guī)則，預(yù)警方式（如郵件），以便快速監(jiān)控指標(biāo)有效性變化，及時(shí)預(yù)警。

3）審批流程設(shè)計(jì)

業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤缓?，開(kāi)始審批流程，包括審查、審批、批復(fù)登記、登記合同、增信措施（抵質(zhì)押權(quán)或擔(dān)保）的落實(shí)、以及放款，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)客群做差異化處置。

4）存量客戶運(yùn)營(yíng)

一方面是為了對(duì)達(dá)標(biāo)客戶的經(jīng)營(yíng)和維護(hù)，防流失；另一方面是為了對(duì)臨界、潛力客戶的挖掘，資產(chǎn)提升。

5）行為評(píng)分卡（B卡）

側(cè)重貸中，對(duì)貸后可以收集到的用戶信息進(jìn)行評(píng)分的規(guī)則。申請(qǐng)人有了一定行為后，有了較大數(shù)據(jù)進(jìn)行的分析，一般為3-5年。

在貸款發(fā)放后，通過(guò)收集用戶拿到錢(qián)后的行為數(shù)據(jù)，推測(cè)用戶是否會(huì)逾期，是否可以繼續(xù)給該用戶借款。例如用戶在某銀行貸款后，又去其他多家銀行申請(qǐng)了貸款，那可以認(rèn)為此人資金短缺，可能還不上錢(qián)，如果再申請(qǐng)銀行貸款，就要慎重放款。

5. 回收貸款

1）催收策略

根據(jù)逾期客戶的不同態(tài)度和行為，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶，采用不同的類(lèi)型策略進(jìn)行催收，從而達(dá)到催收目的。

2）委外管理

催收政策的制定，將不良貸款項(xiàng)目委托給有相應(yīng)資質(zhì)的第三方催收公司進(jìn)行催收；以及對(duì)催收運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)管理。

3）催收評(píng)分卡（C卡）

側(cè)重貸后，對(duì)已逾期用戶未來(lái)出催能力做判斷的評(píng)分規(guī)則。對(duì)數(shù)據(jù)要求更大，需加入催收后客戶反應(yīng)等屬性數(shù)據(jù)。

催收評(píng)分卡是行為評(píng)分卡的衍生應(yīng)用，其作用是預(yù)判對(duì)逾期用戶的催收力度。對(duì)于信譽(yù)較好的用戶，不催收或輕量催收即可回款。對(duì)于有長(zhǎng)時(shí)間逾期傾向的用戶，需要從逾期開(kāi)始就重點(diǎn)催收。

4）資產(chǎn)分析

對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金和專(zhuān)項(xiàng)資金的來(lái)源和運(yùn)用情況所進(jìn)行的分析。

三、業(yè)務(wù)指標(biāo)體系

業(yè)務(wù)指標(biāo)是指對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化分類(lèi)后，可針對(duì)某一具體事物或行為進(jìn)行量化描述的數(shù)值。一個(gè)好的業(yè)務(wù)指標(biāo)體系，可使幫助管理者對(duì)業(yè)務(wù)有效進(jìn)行數(shù)據(jù)化的管理，通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，衡量，以及拆解。更多內(nèi)容不在本篇展開(kāi)詳解。如有疑問(wèn)，評(píng)論區(qū)隨時(shí)交流探討。