在當(dāng)今復(fù)雜的金融交易環(huán)境中，清結(jié)算中臺作為核心的基礎(chǔ)設(shè)施，扮演著至關(guān)重要的角色。它不僅能夠確保交易的準(zhǔn)確性、安全性和及時性，還能提高金融機(jī)構(gòu)的運營效率，降低風(fēng)險。

本文將深入探討清結(jié)算中臺的定義、流程、模型以及產(chǎn)品功能，為讀者全面展示這一重要金融工具的設(shè)計與應(yīng)用。

一、清結(jié)算中臺的定義

清結(jié)算中臺是一個集成了清算和結(jié)算功能的中間平臺，旨在為金融交易提供統(tǒng)一、高效的處理服務(wù)。它連接了交易雙方、支付渠道和金融機(jī)構(gòu)，對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、核對、清算。

清結(jié)算中臺的主要作用包括：

1. 提高交易處理效率：通過集中處理清結(jié)算業(yè)務(wù)，減少重復(fù)勞動和人工干預(yù)，提高處理速度和準(zhǔn)確性。
2. 降低風(fēng)險：對交易進(jìn)行實時監(jiān)控和風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常情況，降低信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。
3. 增強(qiáng)數(shù)據(jù)透明度：提供統(tǒng)一的交易數(shù)據(jù)視圖，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和監(jiān)管合規(guī)。
4. 支持多種交易類型：適用于不同的金融交易場景，如支付、證券交易、外匯交易等。

二、清結(jié)算中臺的流程

2.1 流程步驟

交易數(shù)據(jù)采集

• 從交易系統(tǒng)、支付渠道等數(shù)據(jù)源獲取交易數(shù)據(jù)，包括交易金額、交易時間、交易雙方信息等。
• 對數(shù)據(jù)進(jìn)行初步校驗和清洗，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。

清算處理

• 對采集到的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和匯總，計算交易雙方的應(yīng)收應(yīng)付金額。
• 根據(jù)清算規(guī)則和算法，進(jìn)行凈額清算或全額清算，確定最終的清算結(jié)果。

結(jié)算處理

• 根據(jù)清算結(jié)果，生成結(jié)算指令，發(fā)送給支付渠道或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算。
• 監(jiān)控結(jié)算過程，確保資金按時、準(zhǔn)確地轉(zhuǎn)移。

對賬處理

• 對交易數(shù)據(jù)、清算結(jié)果和結(jié)算結(jié)果進(jìn)行對賬，確保數(shù)據(jù)的一致性。
• 發(fā)現(xiàn)差異及時進(jìn)行調(diào)整和處理，保證交易的準(zhǔn)確性。

報表生成與分析

• 生成清結(jié)算報表，包括交易明細(xì)、清算結(jié)果、結(jié)算情況等，為金融機(jī)構(gòu)提供決策依據(jù)。
• 對清結(jié)算數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘潛在的業(yè)務(wù)機(jī)會和風(fēng)險點。

2.2 系統(tǒng)交互流程圖示意

1. 上游業(yè)務(wù)訂單發(fā)生需要計費時，將事件+場景推送給清分系統(tǒng)，清分系統(tǒng)根據(jù)事件+場景匹配需要計算的所有費項和相應(yīng)的計費公式。
2. 按照計費規(guī)則的計算公式進(jìn)行金額計算，得出所有待結(jié)算的費項+金額。將計費結(jié)果推送賬戶系統(tǒng)，入應(yīng)付/應(yīng)收賬戶。
3. 所有已計費待結(jié)算的費項推送給結(jié)算系統(tǒng)后，結(jié)算系統(tǒng)按照結(jié)算規(guī)則的賬單日和賬單周期，圈選所有要結(jié)算的費項。生產(chǎn)【待對賬結(jié)算單】。
4. 對賬差異結(jié)果出來后【待確認(rèn)】，由財務(wù)人員確認(rèn)是否要進(jìn)行手動調(diào)整，確認(rèn)完成后請求支付系統(tǒng)進(jìn)行付款，（可與客戶進(jìn)行開發(fā)票環(huán)境后付款）

三、清結(jié)算中臺的模型

3.1 模型概括

清算模型

• 凈額清算：對交易雙方的應(yīng)收應(yīng)付金額進(jìn)行軋差計算，只結(jié)算凈額部分，減少資金占用和結(jié)算風(fēng)險。
• 全額清算：對每一筆交易進(jìn)行單獨結(jié)算，確保資金的實時到賬，但對資金流動性要求較高。

結(jié)算模型

• 實時結(jié)算：交易完成后立即進(jìn)行資金結(jié)算，適用于對時效性要求高的交易場景。
• 批量結(jié)算：將多個交易匯總后進(jìn)行批量結(jié)算，提高結(jié)算效率，降低成本。

風(fēng)險模型

• 信用風(fēng)險評估：根據(jù)交易雙方的信用狀況和歷史交易記錄，評估信用風(fēng)險，確定風(fēng)險等級。
• 操作風(fēng)險監(jiān)控：對清結(jié)算過程中的操作風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控，如系統(tǒng)故障、人為錯誤等，及時采取措施進(jìn)行防范和處理。

3.2 清結(jié)算模型

四、清結(jié)算中臺的產(chǎn)品功能

4.1 核心功能模塊

交易管理

• 支持多種交易類型的接入和處理，如支付、轉(zhuǎn)賬、退款等。
• 對交易進(jìn)行實時監(jiān)控和管理，包括交易狀態(tài)查詢、交易撤銷、交易沖正等。

清算管理

• 提供靈活的清算規(guī)則配置，滿足不同業(yè)務(wù)場景的需求。
• 支持多種清算方式，如凈額清算、全額清算等。
• 對清算結(jié)果進(jìn)行審核和確認(rèn)，確保準(zhǔn)確性。

結(jié)算管理

• 與支付渠道和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，實現(xiàn)資金的快速結(jié)算。
• 提供結(jié)算指令的生成、發(fā)送和跟蹤功能，確保結(jié)算的及時性和準(zhǔn)確性。
• 支持多種結(jié)算方式，如實時結(jié)算、批量結(jié)算等。

對賬管理

• 提供自動對賬功能，對交易數(shù)據(jù)、清算結(jié)果和結(jié)算結(jié)果進(jìn)行比對，發(fā)現(xiàn)差異及時提醒。
• 支持手工對賬和差異調(diào)整，確保數(shù)據(jù)的一致性。

風(fēng)險管理

• 建立風(fēng)險評估模型，對交易進(jìn)行風(fēng)險評估和預(yù)警。
• 對風(fēng)險事件進(jìn)行處理和跟蹤，降低風(fēng)險損失。

報表管理

• 生成各種清結(jié)算報表，如交易明細(xì)報表、清算報表、結(jié)算報表等。
• 提供報表查詢和導(dǎo)出功能，方便用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和決策。

系統(tǒng)管理

• 對用戶權(quán)限進(jìn)行管理，確保系統(tǒng)的安全性和保密性。
• 對系統(tǒng)參數(shù)進(jìn)行配置和維護(hù)，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。
• 提供日志管理和審計功能，方便對系統(tǒng)操作進(jìn)行追溯和審查。

4.2 模型拆解&舉例示意

1、費項

業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，不同節(jié)點、不同角色都會產(chǎn)生不同的費項，是整個清結(jié)算核心底層數(shù)據(jù)。所有計費、結(jié)算都依賴于費項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，等同于電商中的主數(shù)據(jù)-商品。費項是清結(jié)算的主數(shù)據(jù)。

主要內(nèi)容：所屬業(yè)務(wù)線（中臺模式需要）、名稱、ID、所屬角色（如果統(tǒng)一業(yè)務(wù)線有不同角色都使用，可用所屬角色區(qū)分，例：平臺、商戶）。費項層級。

費項舉例：

• 外賣：餓了么用戶下單購買、騎手接單、送達(dá)。乘客支付金額、騎手傭金、餓了么平臺傭金、商戶傭金。
• 倉儲：訂單打包操作費、倉租費。
• 網(wǎng)約車：訂單總金額、司機(jī)傭金、乘客支付金額、渠道傭金、運力公司傭金、商戶傭金。

2、事件+場景定義

場景：不同的業(yè)務(wù)模式，規(guī)定不同的場景。

事件：需要計費的時機(jī)，一般按訂單的狀態(tài)機(jī)和其他場景的觸發(fā)時機(jī)。

舉例

3、計費規(guī)則

計費規(guī)則主要內(nèi)容：業(yè)務(wù)線、費項、計費規(guī)則名稱、事件、計費公式（分成模式、規(guī)則、費率）、狀態(tài)、范圍（城市或有其他不同維度的訴求）狀態(tài)。

分成模式：可按固定金額、固定比例、按階梯比例等方式進(jìn)行分傭配置。

一個費項在不同場景/事件存在多個計費規(guī)則，各業(yè)務(wù)線在不同的事件通知清分系統(tǒng)后，清分按條件找尋生效中的計費規(guī)則，算出計費結(jié)果。

4、計費明細(xì)

根據(jù)計費規(guī)則得出計費明細(xì)，主要內(nèi)容：計費時間、費項、計費金額、計費流水ID

5、結(jié)算規(guī)則配置

主要內(nèi)容：

• 結(jié)算單類型：用于區(qū)分不同結(jié)算單，可用枚舉維護(hù)；
• 結(jié)算周期：日結(jié)（T+n,表示延后幾天生成賬單，可選自然日/工作日）、周結(jié)、月結(jié)、實時結(jié)等；
• 結(jié)算方：選擇結(jié)算主體&結(jié)算對象；
• 費項：按照不同的結(jié)單類型，選擇結(jié)算對應(yīng)的所有費項；
• 結(jié)算方向：應(yīng)付/應(yīng)收。

6、結(jié)算單

主要內(nèi)容包含：

• 結(jié)算的基本信息：結(jié)算規(guī)則的快照信息（結(jié)算周期、規(guī)則ID、結(jié)算方向、結(jié)算對象）；
• 結(jié)算賬單的時間信息：結(jié)算單開始時間、結(jié)算單結(jié)束時間、結(jié)算單創(chuàng)建時間、結(jié)算單完成時間；
• 結(jié)算信息：結(jié)算金額、渠道；
• 對賬信息：線上對賬的信息。對賬結(jié)算、對賬時間等；
• 調(diào)整單信息：調(diào)整金額、原因、操作人、操作時間；

五、結(jié)論

清結(jié)算中臺作為金融交易的核心樞紐，對于提高金融機(jī)構(gòu)的運營效率、降低風(fēng)險具有重要意義。

通過合理的產(chǎn)品設(shè)計，清結(jié)算中臺能夠?qū)崿F(xiàn)交易數(shù)據(jù)的高效采集、清算和結(jié)算處理，提供準(zhǔn)確的對賬和報表功能，以及有效的風(fēng)險管理機(jī)制。在未來的金融科技發(fā)展中，清結(jié)算中臺將不斷創(chuàng)新和完善，為金融行業(yè)的發(fā)展提供更加堅實的支撐。

上述介紹了清結(jié)算核心流程、清結(jié)算模型的設(shè)計，后續(xù)將按模塊詳細(xì)講解產(chǎn)品功能及示例。如果有不理解可留言～