信貸工廠是指金融企業(yè)像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行處理。隨著金融科技不斷發(fā)展，信貸工廠成為了金融企業(yè)提供金融服務(wù)的新發(fā)力點(diǎn)。本文詳細(xì)介紹了信貸工廠的概念、作用，梳理了信貸工廠設(shè)計(jì)的幾個(gè)要點(diǎn)與關(guān)鍵，有助于更好地理解信貸工廠在金融服務(wù)中解決的核心問(wèn)題與利用價(jià)值。適合關(guān)注金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的小伙伴閱讀。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新進(jìn)入拐點(diǎn)式爆發(fā)。以銀行為代表的金融企業(yè)，以金融科技為抓手，打造一個(gè)代表金融創(chuàng)新的“信貸工廠”。

其中建設(shè)銀行率先引進(jìn)，中國(guó)銀行全國(guó)推廣，其它銀行陸續(xù)跟進(jìn)。

信貸工廠是指金融企業(yè)像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行處理。

即對(duì)小額貸款或企業(yè)融資的貸前申請(qǐng)、額度授信、貸中下單、審批放款、貸后還款、逾期催收、風(fēng)控管理等業(yè)務(wù)流程，按照工廠“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，可提高信貸作業(yè)的效率。

基于信貸工廠打造“貸款超市”，可根據(jù)個(gè)人的使用場(chǎng)景、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)計(jì)不同貸款形式、融資方案的信貸產(chǎn)品。

借鑒“工廠化”服務(wù)模式，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信貸業(yè)務(wù)流程，為客戶提供全方位的小額貸款、企業(yè)融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管等金融服務(wù)。

一、打造信貸工廠2個(gè)理由

信貸工廠實(shí)現(xiàn)了金融企業(yè)信貸業(yè)務(wù)集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的流水線作業(yè)，打造“信貸工廠”是為了可復(fù)制，為了上規(guī)模，為了提高效率。即信貸工廠為金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效，為小微企業(yè)解決融資需求：

1. 信貸工廠支持貸款業(yè)務(wù)的快速迭代

以往的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程繁瑣、業(yè)務(wù)復(fù)雜、功能耦合，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品研發(fā)周期長(zhǎng)，無(wú)法快速滿足不同客戶的不同使用場(chǎng)景需求。

信貸工廠讓信貸業(yè)務(wù)分散獨(dú)立、高效協(xié)同，能夠支持產(chǎn)品創(chuàng)新和快速迭代。

2. 信貸工廠解決小微企業(yè)的融資難題

當(dāng)前小微企業(yè)面臨著融資難的問(wèn)題，一方面是自身的資產(chǎn)比較少，無(wú)信用增級(jí)，無(wú)抵押擔(dān)保；另一方面是銀行的信息不對(duì)稱，客戶太復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

信貸工廠對(duì)處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)定制不同的金融服務(wù)，滿足了小微企業(yè)客戶信貸的“短期、高頻、快速”需求。

二、做好信貸工廠3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

信貸工廠的核心是對(duì)信貸流程進(jìn)行功能性分割?；诩s作業(yè)+模型支持，實(shí)現(xiàn)“信貸工廠”模式的目標(biāo)，就要支持信貸業(yè)務(wù)的生產(chǎn)、作業(yè)、管理的靈活配置。

1. 信貸生產(chǎn)組件化、參數(shù)化

信貸工廠在生產(chǎn)信貸產(chǎn)品的過(guò)程中，往往會(huì)采用組件化和參數(shù)化的模型架構(gòu)的建立方法。

組件化就是把信貸作業(yè)的不同功能模塊解耦，形成獨(dú)立組件，方便重復(fù)調(diào)用。而參數(shù)化就是把信貸作業(yè)的不同傳遞數(shù)據(jù)分離，建立特定關(guān)系，方便重復(fù)執(zhí)行。

2. 信貸作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化

前端把信貸業(yè)務(wù)的信息拆分成標(biāo)準(zhǔn)化元件，后臺(tái)把信貸業(yè)務(wù)的模型組裝成參數(shù)化數(shù)據(jù)。

在貸款的貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、審批復(fù)核、放款審核、還款對(duì)賬、逾期代償?shù)冗^(guò)程中，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)對(duì)貸款進(jìn)行審批，按審批角色進(jìn)行分工，可精準(zhǔn)質(zhì)量控制，高效批量處理。

3. 信貸管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)伴隨而來(lái)的就是信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了把控風(fēng)險(xiǎn)，在信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，會(huì)配置多種風(fēng)控策略。

從貸前準(zhǔn)入到貸后維護(hù)，基于數(shù)據(jù)判斷對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，基于風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控的目的。

三、設(shè)計(jì)信貸工廠4個(gè)方面

信貸工廠設(shè)計(jì)是引入產(chǎn)品模板、模型概念，通過(guò)參數(shù)配置，進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，讓定制化成為可能。

信貸工廠基于消費(fèi)需求和使用場(chǎng)景，構(gòu)建以客戶為中心的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，支持信貸產(chǎn)品的靈活配置：角色權(quán)限可配置、流程可配置、產(chǎn)品參數(shù)可配置、基礎(chǔ)功能可配置。

1. 角色權(quán)限可配置

信貸業(yè)務(wù)要想在貸款申請(qǐng)、進(jìn)度查詢、額度授信、借款下單和貸后管理的整個(gè)過(guò)程中得到有效執(zhí)行，關(guān)鍵是給不同的用戶分配不同的角色權(quán)限。信貸工廠支持快速創(chuàng)建角色，并設(shè)置權(quán)限，能夠適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的崗位變動(dòng)。

以信貸角色配置為例，為了對(duì)將貸款過(guò)程管理中的問(wèn)題，進(jìn)行有效的管控，我們可以基于貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，去定義貸前管理、貸中管理、貸后管理等角色。

在貸后管理中，主要處理還款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等任務(wù)。

以催收管理為例，給其分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任務(wù)處理、催回明細(xì)監(jiān)控等權(quán)限。

2. 業(yè)務(wù)流程可配置

根據(jù)信貸產(chǎn)品的不同節(jié)點(diǎn)、對(duì)象、場(chǎng)景、規(guī)則去配置業(yè)務(wù)流程，從而引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)員在某階段應(yīng)該做什么業(yè)務(wù)操作。根據(jù)金融企業(yè)不同階段的的需求，業(yè)務(wù)流程靈活變動(dòng)，以提高運(yùn)作效率。

征信系統(tǒng)被應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為金融企業(yè)提高審貸效率。

以信貸流程定義為例，在征信環(huán)節(jié)，可定義征信報(bào)告上傳、征信核錄、征信審核等流程。

把信貸節(jié)點(diǎn)權(quán)限梳理清楚，完善信貸的貸款準(zhǔn)入判斷、客戶申請(qǐng)?jiān)u分、額度授信估算、風(fēng)控策略模型等，可以有效的減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3. 產(chǎn)品參數(shù)可配置

產(chǎn)品參數(shù)配置是最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。根據(jù)不同項(xiàng)目配置評(píng)分卡、決策樹(shù)、規(guī)則庫(kù)、表達(dá)式等產(chǎn)品參數(shù)，以適應(yīng)企業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整或變動(dòng)。

基于參數(shù)設(shè)置信貸產(chǎn)品，定義產(chǎn)品編碼、貸款額度、貸款利率、貸款期限、還款方式、循環(huán)額度、貸款用途、申請(qǐng)人身份等貸款的所有元素，并提供各種產(chǎn)品費(fèi)用計(jì)算、試算、反算服務(wù)，以滿足各類信貸業(yè)務(wù)需求。

信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素下的信貸服務(wù)方式，主要有貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

以信貸產(chǎn)品類型為例，根據(jù)消費(fèi)場(chǎng)景、個(gè)人周轉(zhuǎn)、中小企業(yè)流動(dòng)性資金需求、房產(chǎn)交易等貸款需求場(chǎng)景，可以將貸款細(xì)分為消費(fèi)貸、小額貸、經(jīng)營(yíng)貸、房抵貸等產(chǎn)品。

以小額貸為例，根據(jù)貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)屬性，去新增信貸產(chǎn)品類型，我們可以自定義貸款產(chǎn)品的貸款金額、所屬渠道、產(chǎn)品類型、附件類型、貸款期限、還款方式、額度循環(huán)、借款用途等信息。

4. 基礎(chǔ)功能可配置

將信貸產(chǎn)品的各種基礎(chǔ)功能進(jìn)行定義并封裝，根據(jù)不同客戶需求，配置貸款通基礎(chǔ)信息、業(yè)務(wù)開(kāi)辦地區(qū)、貸款資金路由、審批流程節(jié)點(diǎn)、借款金額試算、還款計(jì)劃試算、逾期代償代扣等產(chǎn)品功能。

信貸面簽只是審核借款人信息的一個(gè)過(guò)程，一般是面簽審核通過(guò)才會(huì)放款。大部分信貸產(chǎn)品都會(huì)有時(shí)間限制，可以根據(jù)借款人的時(shí)間安排，靈活配置多個(gè)面簽時(shí)間。

信貸面簽審核時(shí)間一般比較短，最快當(dāng)天就有可能出審核結(jié)果。根據(jù)面簽預(yù)約流水，在規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行遠(yuǎn)程面簽或臨柜核驗(yàn)，可以驗(yàn)證貸款真實(shí)性并有效減少放款時(shí)間。

“信貸工廠”模式依托業(yè)務(wù)系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)，以及評(píng)分機(jī)制、風(fēng)控模型、決策引擎等，顛覆了傳統(tǒng)的信貸融資模式，為客戶提供全方位信貸服務(wù)，也讓信貸業(yè)務(wù)逐步模塊化、系統(tǒng)化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化。