在實(shí)時(shí)跨行匯劃、跨行收款、跨行代扣、跨行賬戶和賬務(wù)查詢等交易場(chǎng)景中，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)解決了客戶的現(xiàn)金管理需求。本文對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)進(jìn)行了解析，一起來看一下吧。

在實(shí)時(shí)跨行匯劃、跨行收款、跨行代扣、跨行賬戶和賬務(wù)查詢等交易場(chǎng)景中，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)解決了客戶的現(xiàn)金管理需求。

本篇為支付清算系統(tǒng)（下），主要介紹網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）詳解。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)”）是人民銀行建設(shè)的“第二代支付系統(tǒng)”，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)，跨行轉(zhuǎn)賬、支撐新興電子支付的業(yè)務(wù)處理和人民幣跨境支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)本外幣交易的對(duì)等支付（PVP）結(jié)算，最終可實(shí)現(xiàn)跨行（同行）賬戶管理、資金匯劃等金融活動(dòng)。

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等功能，彌補(bǔ)了非工作時(shí)段內(nèi)不能實(shí)時(shí)到賬的不足。

01 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)支持銀行

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的支持銀行主要包括：國(guó)有銀行、股份制銀行、城商銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等。

國(guó)有銀行：中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行。

股份制銀行：中信銀行、招商銀行、深發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等。

城商銀行：上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行、浙商銀行、廈門國(guó)際銀行、天津銀行、大連銀行、廣州銀行、北京銀行、江西銀行、長(zhǎng)沙銀行、承德銀行、天府銀行等。

農(nóng)商銀行：北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)商銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、汝城農(nóng)村商業(yè)銀行等。

村鎮(zhèn)銀行：新華村鎮(zhèn)銀行、珠江村鎮(zhèn)銀行、威海富民村鎮(zhèn)銀行、聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、廊坊融商村鎮(zhèn)銀行、清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、天津武清村鎮(zhèn)銀行、南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行等。

其實(shí)還有一部分地區(qū)性城市銀行還不支持超級(jí)網(wǎng)銀的，但正在逐步增加和完善中。

02 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理主要包括以下幾點(diǎn)：

1）跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬

支持主流渠道任意時(shí)間發(fā)起5萬元（含）以下的跨行匯劃業(yè)務(wù)，資金會(huì)實(shí)時(shí)到賬。

2）跨行賬戶查詢

完通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行管理多個(gè)銀行賬戶，跨行查詢銀行賬戶明細(xì)、余額查詢。即可登錄本行的網(wǎng)銀系統(tǒng)查看開立在他行的賬戶余額，交易明細(xì)等。

3）跨行資金歸集

完成網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行自助在線簽約授權(quán)，為客戶提供快速歸集他行本人或他人賬戶的資金，實(shí)現(xiàn)跨行資金歸集功能。

03 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)清算。

超級(jí)網(wǎng)銀支付系統(tǒng)為客戶提供7*24小時(shí)的5萬元（含）以下跨行收款業(yè)務(wù)，快速歸集他行本人或他人賬戶的資金，實(shí)現(xiàn)跨行資金歸集功能。受人行限制，若轉(zhuǎn)賬的金額大于5萬元，需使用普通跨行轉(zhuǎn)賬。

04 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)不間斷運(yùn)行，節(jié)假日也不會(huì)影響資金的正常使用，客戶轉(zhuǎn)賬便捷。

跨行轉(zhuǎn)賬，資金實(shí)時(shí)到賬（可能存在秒級(jí)延時(shí)），但支付結(jié)果會(huì)實(shí)時(shí)返回終態(tài)。

05 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)支付流程

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的支付流程如下：以個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付為例，首先，登錄個(gè)人網(wǎng)銀（首次需進(jìn)行賬戶簽約，升級(jí)為超級(jí)網(wǎng)銀客戶）；其次，選擇“跨行轉(zhuǎn)賬”下的“實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬”；然后，在轉(zhuǎn)賬頁(yè)面錄入收款人信息及交易金額（單筆金額上限為5萬元），最后輸入短信驗(yàn)證碼或插入U(xiǎn)K輸入口令，提交即可。

企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付也是類似流程，和個(gè)人轉(zhuǎn)賬的主要區(qū)別是多了授權(quán)復(fù)核。

06 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)資金清算

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)清算時(shí)間為每一清算日8:30~17:00，每一工作日切換時(shí)間為16:00，軋差凈額提交清算時(shí)間與小額系統(tǒng)的一致。

網(wǎng)銀貸記和借記業(yè)務(wù)清算流程如下：

1）網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)清算流程

付款人通過付款行發(fā)起貸記業(yè)務(wù)，收款行受理貸記業(yè)務(wù)并返回交易回執(zhí)，網(wǎng)銀中心對(duì)貸記業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差、凈額處理后提交清算指令給清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS，在獲得清算通知后返回給付款行、收款行。

2）網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)清算流程

收款人通過收款行發(fā)起借記業(yè)務(wù)，付款行受理借記業(yè)務(wù)并返回交易回執(zhí)，網(wǎng)銀中心對(duì)借記業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差、凈額處理后提交清算指令給清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS，在獲得清算通知后返回給收款行、付款行。

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的清算指令是逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)結(jié)算。因此對(duì)5萬以內(nèi)資金有實(shí)時(shí)到賬（D0或S0)要求的，建議使用超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。

07 超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)日終處理

1）試算平衡

日終，根據(jù)資產(chǎn)與權(quán)益的借貸記賬法“有借必有貸，借貸必相等”的記賬規(guī)則，檢查所有賬戶記錄是否正確，進(jìn)行發(fā)生額試算平衡法和余額試算平衡法。

試算平衡的，下載銀行對(duì)賬單、本地交易準(zhǔn)備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的人行賬務(wù)明細(xì)為準(zhǔn)進(jìn)行賬務(wù)調(diào)整。

2）賬務(wù)處理

賬務(wù)核對(duì)是防止賬務(wù)差錯(cuò)，保證賬務(wù)記載正確，保護(hù)資金安全的必要措施。一方面是人行系統(tǒng)與超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)賬，核對(duì)不一致的，以人行為準(zhǔn)；另一方面是超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)與核心交易系統(tǒng)對(duì)賬，核對(duì)不符的，需進(jìn)行平賬（沖賬或補(bǔ)賬）；核對(duì)符合的，對(duì)賬結(jié)束。

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的高效處理，并實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，讓個(gè)人和企業(yè)轉(zhuǎn)賬更加快捷，有效緩解銀行臨柜匯款的壓力。