編輯導(dǎo)讀：當(dāng)數(shù)字化成為大勢(shì)所趨時(shí)，各行業(yè)都需要尋找到適合自己的轉(zhuǎn)型方式，汽車金融行業(yè)也不例外。那么，汽車金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型分成幾個(gè)維度呢？本文作者對(duì)此進(jìn)行了分析，希望對(duì)你有幫助。

在上一篇中《汽車金融數(shù)字化，要解決哪些問題？》，展開聊了聊需要解決的問題，也有小伙伴有不同的理解和建議，這一篇，我們換一個(gè)維度，來聊聊理解，也歡迎大家的不同意見。

各個(gè)行業(yè)在做細(xì)分的時(shí)候，其實(shí)都會(huì)有很多維度，汽車金融這個(gè)行業(yè)來講，我們也有很多的劃分維度。單就零售汽車金融來講，從車輛角度可以有新車二手車，從貸款類型可以有金融和租賃，從貸款模式上可以有車抵貸，直租，售后回租，等等這些不同的分類維度，也就導(dǎo)致在我們說數(shù)字化的時(shí)候，不知道應(yīng)該從哪里下手，畢竟任何一個(gè)維度的分析其實(shí)都沒有辦法很好的代表數(shù)字化。

上面的幾種分類，從數(shù)字化的角度上來講都是同一種劃分方式，或者說，屬于同一大分類，因?yàn)槿魏我粋€(gè)分類都需要有端到端的支持，客戶端的優(yōu)化，業(yè)務(wù)流程的支撐。

下面，我們一起來詳細(xì)聊一下，具體的數(shù)字化劃分。

一、業(yè)務(wù)數(shù)字化劃分維度

汽車零售金融側(cè)可以有很多的劃分方式，整體可以從業(yè)務(wù)的角度和從系統(tǒng)的角度去拆解，從業(yè)務(wù)視角，我們定義為縱切從下圖右上角，我們可以看到整個(gè)業(yè)務(wù)的劃分，橫切有前臺(tái)和后臺(tái)，縱切是我們的業(yè)務(wù)模式。

1. 縱切維度

縱切是我們通常所理解的業(yè)務(wù)分類，貸款管理，從業(yè)務(wù)分類的角度，可以有：

• 業(yè)務(wù)范圍，通常是我們的所了解的，新車，二手車，新能源，包括車輛加裝，車稅，保險(xiǎn)等。
• 業(yè)務(wù)類型有金融或者租賃
• 貸款類型有車抵貸，無抵押貸款，直租，售后回租

從貸款管理的角度，又可以有：貸前管理和貸后管理，這里面又都包含了流程管理，申請(qǐng)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理，合同管理等等。

縱切的業(yè)務(wù)，也不是沒有任何關(guān)系的，都是從業(yè)務(wù)的角度做的劃分。而數(shù)字化的過程僅僅是從屬業(yè)務(wù)的話，他只能說是一種線上化。因此我們會(huì)有另外一個(gè)劃分維度。

2. 橫切維度

橫切就分為了前臺(tái)和后臺(tái)，我們有下面粗略的定義

• 前臺(tái)：直接接觸經(jīng)銷商和客戶的流程
• 后臺(tái)：支持前臺(tái)流程，不直接接觸經(jīng)銷商和客戶的流程。

這個(gè)簡(jiǎn)單粗暴的分類，將復(fù)雜的汽車金融業(yè)務(wù)做了一刀切。那前臺(tái)和后臺(tái)又分別承載了什么，解決什么樣的問題呢？

二、前臺(tái)重體驗(yàn)

從我們的定義出發(fā)，前臺(tái)是接觸終端用戶的那一層，前臺(tái)，要支撐我們的客戶進(jìn)行端到端的流程，這些流程中就包含了縱切的所有業(yè)務(wù)范圍和貸款類型。

在前臺(tái)，我們面臨的問題直銷的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的沖擊，疫情的沖擊，如何讓客戶體驗(yàn)到便捷是前臺(tái)最終要解決的問題。

1. 如何縮短貸款流程

貸款流程的長(zhǎng)短，通常會(huì)影響客戶的貸款體驗(yàn)，時(shí)間越長(zhǎng)，貸款客戶的流失概率就越大，就會(huì)影響金融滲透率。同時(shí)貸款流程不好也會(huì)對(duì)汽車品牌形象造成一定的影響。因此，貸款流程的優(yōu)化對(duì)于客戶體驗(yàn)來講是一件很重要的事情，同時(shí)也是直接接觸客戶的前臺(tái)需要著重考慮的事情。

2. 如何支持直銷

政策的支持，互聯(lián)造車，外來車輛的新型模式都讓直銷變成了一種趨勢(shì)，汽車金融作為銷售的一種付款方式，也需要響應(yīng)直銷帶來的沖擊和變化。當(dāng)我們直面客戶，的時(shí)候，怎么讀懂客戶，怎么更好服務(wù)客戶的話題就從經(jīng)銷商身上轉(zhuǎn)移過來了。

3. 如何打通貸前貸后，做好貸后管理

貸款和銷售相同又不同，貸款合同的簽訂意味著有很長(zhǎng)一段時(shí)間，我們要和我們的我們的客戶需要有一定頻率的溝通和相處，可能是日常的還款，貸后服務(wù)，又或者是客戶關(guān)懷。因此整個(gè)流程打通不割裂，是做好體驗(yàn)的一個(gè)重點(diǎn)，讓客戶在這個(gè)流程中不會(huì)感到迷茫。

4. 如何留住客戶

最后是留存，老客戶在任何銷售場(chǎng)景下都是寶貴的資源，汽車金融雖然是相對(duì)高額的資產(chǎn)，但是我們也需要做好體驗(yàn)，做好關(guān)懷，留住我們的客戶。沒有了經(jīng)銷商更好的了解客戶，我們需要更加清楚的了解客戶的喜好習(xí)慣等，讓老客戶的下一次購(gòu)買和貸款都會(huì)選擇我們。

三、后臺(tái)重流程

后臺(tái)，從定義中我們之所以稱之為后臺(tái)，從一定程度上來講，這些系統(tǒng)或者服務(wù)不會(huì)接觸終端客戶，或者不會(huì)出現(xiàn)在客戶現(xiàn)場(chǎng)。因此我們稱之為后臺(tái)。

后臺(tái)系統(tǒng)通常是我們業(yè)務(wù)的核心，尤其是針對(duì)汽車金融來講，有汽車的特征同時(shí)也要滿足金融監(jiān)管的要求，流程的靈活空間很小。因此，在整個(gè)數(shù)字化的過程中，后臺(tái)作為支持，需要做的是一些適應(yīng)性的改變。

1. 如何支持縮短客戶等待

對(duì)于前臺(tái)用戶體驗(yàn)縮短貸款流程的支持，其中一方面就是減少等待時(shí)間，在整個(gè)金融貸款過程中，需要等待審批，需要等待放款等，在這個(gè)過程中，后端如何支持縮短等待流程，構(gòu)建自動(dòng)化的流程，同時(shí)增加審核的速度和準(zhǔn)確率，保證速度和質(zhì)量。

2. 如何支持客戶流程

當(dāng)金融公司自己面對(duì)客戶的時(shí)候，從過去只面對(duì)經(jīng)銷商一個(gè)收款方，到后續(xù)要面對(duì)多個(gè)收款方，當(dāng)我們做的足夠靈活的時(shí)候，客戶想給車貸款的同時(shí)，也給加裝，保險(xiǎn)，稅款等等貸款的時(shí)候，收款方就會(huì)是多個(gè)。系統(tǒng)需要調(diào)整適應(yīng)，快速給多方放款，才能真正的幫助客戶快速完成貸款流程。

3. 如何支持無間斷服務(wù)

客戶買車不同于經(jīng)銷商賣車，賣車是工作，有上下班，因此過了下班時(shí)間系統(tǒng)也就可以下班了。但是購(gòu)買行為不會(huì)因?yàn)槭窍掳鄷r(shí)間而不發(fā)生，很多人恰恰是下班之后有時(shí)間，來做對(duì)應(yīng)的購(gòu)買和申請(qǐng)，當(dāng)客戶可以隨地做申請(qǐng)的時(shí)候，隨時(shí)，就變得非常重要，怎樣支持客戶的隨時(shí)隨地。后臺(tái)系統(tǒng)在保證每天日結(jié)的同時(shí)，也要保證隨時(shí)支持。

從一定的角度上，數(shù)字化的過程是一個(gè)相對(duì)慢但是又需要快速的過程，因此，我們需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇見效最快或者最能解決根本問題的那個(gè)方向作為開端，同時(shí)嘗試?yán)斫饪蛻粼V求，真正讓數(shù)字化服務(wù)到日常業(yè)務(wù)中去。

作者：兔小吱 ；公眾號(hào)：冬眠小記

本文由 @兔小吱? 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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