編輯導語：支付方式發(fā)展至當下已經(jīng)演變出了多種形式，線上交易的成熟更是讓電子支付深入融入了人們的生活。而你如若想設計一款支付產(chǎn)品，也許便需要對當下的電子支付流程有所了解。本篇文章里，作者剖析了第三方支付機構的具體流程，一起來看一下。

本系列文章的目標是從支付基礎知識出發(fā)，建立支付產(chǎn)品的框架和體系，成為一名具有架構思維和方法論的產(chǎn)品經(jīng)理。

古代的以物換物就是一種支付，發(fā)展至今，支付的方式一直在發(fā)生改變。目前我們個人的生活中通常會接觸到以下支付形式：現(xiàn)金支付、刷卡支付和電子支付。

電子支付是目前最為主流的支付方式，主要有三類企業(yè)或者組織能為我們提供電子支付。

1. 第三方支付機構，如支付寶、財付通等；
2. 銀行，如中國銀行等；
3. 卡組織，如銀聯(lián)等。

本文，我們將聚焦第三方支付機構，展開剖析第三方支付機構的交易流程。

一、備付金賬戶

備付金顧名思義就是準備要付出去的金額，它隨時可能被用戶提走，要確保能滿足任何時間的用戶的提現(xiàn)需求，不能發(fā)生虧損。

2017年，中國人民銀行支付結算司開始要求各家支付機構在中國人民銀行統(tǒng)一開立一個備付金賬戶，用于辦理相關支付業(yè)務的資金結算，用戶的所有存入資金都會匯集到這個賬戶。

當年備付金的集中存管對支付行業(yè)的影響其實不亞于當下2021年的教培行業(yè)整改。因為以前這筆錢由支付機構自行在專戶管理，所以支付機構努力地吸引用戶注冊和存錢，實際上就是在擴大自己的備付金的金額。

當支付機構擁有了這筆大額的存款，投資一些穩(wěn)定收益的低風險，獲取的利潤可想而知。而2017年后，所有用戶的資金將統(tǒng)一匯總到央行的備付金賬戶，并給予一定的低息。

但話說回頭，我認為，備付金的統(tǒng)一存管能首先確保支付機構的安全和穩(wěn)定性，避免一些因為破產(chǎn)，跑路的事件引發(fā)金融事件。其次，直連模式的支付數(shù)據(jù)脫離了央行監(jiān)管，必須回到監(jiān)管內。同時，降低支付機構的利潤能使成熟的支付行業(yè)從激烈競爭到工具化的轉變，支付不再是爭誰多誰少，而是像水電煤一樣方便地服務，按需計費，方便接入，收取一些手續(xù)費利潤。

了解備付金賬戶是由于支付機構的充值、提現(xiàn)和支付都是基于備付金賬戶進行的。

二、支付機構的充值及提現(xiàn)

以微信支付的充值為例，我們的操作流程就是點擊充值→選擇扣費卡片→輸入微信支付的密碼→銀行卡資金較少，微信支付余額增加。資金流：用戶銀行卡賬戶→微信支付的備付金賬戶。

我們用下圖來表示這個過程，用戶A使用中國銀行卡向微信充值，用戶B使用郵政銀行卡充值等等，一個用戶也可能有多張銀行卡。當用戶發(fā)起一筆充值，微信支付完成驗證后，找到對應的銀行請求扣除這個用戶的支付金額。

提現(xiàn)則是逆流程，不再贅述。

那么問題來了，中國目前有4000+家銀行，難道微信要一個個找到這些銀行，并一個個接入微信支付嗎？支付寶也要重新找一遍？京東支付也要重新找一遍？

答案是不用，因為有2017年網(wǎng)聯(lián)這個組織的存在，支付機構只需要接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)接入各個銀行，由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一標準和定價，這就是支付行業(yè)的“斷直連”（網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)前，各個支付機構就像上面一樣跟各個銀行直接連接），網(wǎng)聯(lián)是由央行牽頭成立的清算組織。

三、支付的記賬

那么問題來了，用戶每一次充值提現(xiàn)操作都需要真正轉賬一次嗎？

答案是不需要。因為每一次都需要真正動錢轉賬，就非常麻煩。

比如用戶A從中國銀行充值100元，那么中國銀行需要向微信支付備付金賬戶轉賬100元。過了一會兒，又有個人來提現(xiàn)100元，微信支付備付金賬戶又要向中國銀行轉賬100元，那么多筆資金來來回回肯定是不現(xiàn)實的。

那每一次充值提現(xiàn)對應的是記賬。

比如用戶A從中國銀行向微信轉入100元，那先記賬：中國銀行欠微信100元。

又有一個用戶，從中國銀行又向微信轉入50元，那再記賬：中國銀行欠微信150元。

又來了一個用戶，從微信提現(xiàn)30元到中國銀行，那再記賬：中國銀行欠微信120元。

OK，這個記賬是有節(jié)點的，比如從10點記到10點，這部分的資金需要先結算，需要實際打款了，假如最終0點時間的結果就是中國銀行欠微信120元，那此時，真正的120元資金從中國銀行備付金賬戶取出，存入微信支付的備付金賬戶。

那記賬的過程被成為清算，記賬的結果雙方要先核對一下是否一致，就稱為對賬，對賬完成要真正付錢了稱為結算。

四、支付是什么？

從上面的一個微信支付充值的例子，我們可以看出支付工具就是基于備付金賬戶建立的賬簿體系，每個人都有自己的支付賬戶，并且支付機構利用網(wǎng)聯(lián)跟各大銀行進行資金以先記賬后軋差的方式進行結算。

因而支付是什么？他一共分為三步：

1. 支付：用戶需要發(fā)起支付或者簽署定期代扣的協(xié)議。
2. 清算：支付機構跟各銀行之間記賬，計算應收應付，還要對賬，看看是不是應收應付算正確了。
3. 結算：根據(jù)應收應付收款或者付款。

下一文，我將繼續(xù)介紹支付產(chǎn)品、方式和通道。

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