健康險該怎么與醫(yī)療、健康相結(jié)合，接下來我們一起來討論討論~

一、分析對象

首先了解下我們此次分析對象：

1. 健康險

什么事健康險？健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。

健康保險包括醫(yī)療保險?、失能保險和護理保險? 。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

醫(yī)療保險是指為被保險人的治療疾病時發(fā)生的醫(yī)療費用提供保險保障的保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會保險。按照醫(yī)療保險的保險保障范圍分類，可以分為普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險、高額醫(yī)療費用保險、綜合醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險、特種疾病保險、長期護理保險。

失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。失能保險一般可分為兩種，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

2. 醫(yī)療服務(wù)

什么是醫(yī)療？

醫(yī)療屬于服務(wù)行業(yè)，醫(yī)療服務(wù)就是醫(yī)院以病人和一定社會人群為主要服務(wù)對象，以醫(yī)學(xué)技術(shù)為基本服務(wù)手段，向社會提供能滿足人們醫(yī)療保健需要，為人們帶來實際利益的醫(yī)療產(chǎn)出和非物質(zhì)形態(tài)的服務(wù)

3. 健康管理

什么是健康管理？健康管理是指對個體或群體的健康進行檢測、評價和干預(yù)的全過程，是建立在現(xiàn)代生物醫(yī)學(xué)和信息數(shù)字化管理技術(shù)基礎(chǔ)上的、基于個人健康檔案的個性化健康事務(wù)性管理服務(wù)，從“生物學(xué)、心理學(xué)、社會學(xué)”的角度，實現(xiàn)對個人和群體全面的健康保健服務(wù)

二、為什么健康險應(yīng)用與線上醫(yī)療、家康管理服務(wù)的相結(jié)合

健康險為什么要與醫(yī)療、健康管理相互結(jié)合？增加客戶粘性，增強對客戶的吸引力，提升市場競爭力，以健康險為觸發(fā)方整合相關(guān)方能力，建立獲客和控費的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和健康管理為什么要與健康險相互結(jié)合？是為了找到付費方，探尋合適的商業(yè)模式，發(fā)揮醫(yī)療健康服務(wù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)在保險方面的價值。

為什么三者要結(jié)合？先看看一個故事：

有一天魏文王萬扁鵲，你們家三兄弟哪個人醫(yī)術(shù)最高明呢？

扁鵲告訴他說長兄的醫(yī)術(shù)高于二哥，自己的醫(yī)術(shù)則是三兄弟里面最差的。

魏文王不解，那為什么你扁鵲卻是最有名的呢？

扁鵲說因為大哥能在病情發(fā)生之前就能事先鏟除病根了，所以一般人不知道還以為他的治療沒有效果，所以他的名聲沒人傳播。而二哥則是在病情發(fā)生時幫病人治好，所以沒有很嚴重的后果，人們以為他只會治小病，在當(dāng)?shù)厣杂忻麣?。但是扁鵲卻是人常常已經(jīng)病情嚴重時治病，所以一般人都以為扁鵲的醫(yī)術(shù)高明，所以名氣就比兩位兄長要大了。

健康管理是事前控制，看到的是明天，管理的是未來的種種。

醫(yī)療診治是事中控制，看到的是今天，治療的是現(xiàn)在的種種。

保險理賠是事后控制，看到的的昨天，賠償?shù)氖沁^去的種種。

大部分人買健康險，初衷都是考慮的事中和事后的控制，通過控制能盡可能回到事前的狀態(tài)，但是為什么不在事前做控制，保持在事前的狀態(tài)避免事中和事后的種種呢，這也就是讓一個人看昨天事很簡單，看今天事不難，看明天事就看不透了。

正因為當(dāng)前人們重視的是事中和事后，所以相應(yīng)的健康險針對用戶的需求重點也是放在事中和事后的服務(wù)上，這也不能怪保險產(chǎn)品，主要還是人們的觀念沒有改變，改變用戶的觀念讓用戶按照產(chǎn)品的思路養(yǎng)成習(xí)慣，這也就是IIII級產(chǎn)品可以做到的事情。利用時間能力來影響用戶的心理和生活意識、習(xí)慣，但是目前還沒有一家保險公司或者醫(yī)療健康管平臺具備這樣的能力。

所以保險公司目前做的主要是獲客和理賠，中間的控費這個環(huán)節(jié)很確難通過事前的健康管理來降低賠保率來實現(xiàn)。

三、案例分析

選取市面身上三家以健康險為基礎(chǔ)與醫(yī)療健康服務(wù)和數(shù)據(jù)相結(jié)合的APP應(yīng)用：

1. 平安健康：傳統(tǒng)專業(yè)健康險公司的APP應(yīng)用

平安健康保險股份有限公司是中國平安集團旗下的專業(yè)健康保險公司，2005年成立，平安健康保險公司擁有國際化的專業(yè)團隊和豐富健康險業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，公司已建立了全球醫(yī)療服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)響應(yīng)系統(tǒng)，能夠為團體和個人客戶提供完整的醫(yī)療保障、健康保健、專家咨詢和緊急救助等保健計劃和保險產(chǎn)品。

【平安健康】APP的主要界面如圖：

線上醫(yī)療服務(wù)提供商：

• 妙醫(yī)佳：提供問診掛號服務(wù)（在線問診、智能問診、電話醫(yī)生、預(yù)約掛號），未與用戶保單進行關(guān)聯(lián)
• 泓華醫(yī)療：提供特色服務(wù)（家庭醫(yī)生、家庭護理、醫(yī)生上門、門診陪護），未與用戶保單進行關(guān)聯(lián)
• 自有服務(wù)：提供特色服務(wù)（掛號問診送藥、門診綠通、住院綠通、專家二診），已與用戶保單進行關(guān)聯(lián)

2. 眾安保險：中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司

眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“眾安”）是中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，2013年成立，完全通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)。由“保險+科技”雙引擎驅(qū)動，眾安專注于應(yīng)用新技術(shù)重塑保險價值鏈，圍繞健康、消費金融、汽車、生活消費、航旅五大生態(tài)，以科技服務(wù)新生代，為其提供個性化、定制化、智能化的新保險。以“科技驅(qū)動金融 做有溫度的保險”為使命，秉承“簡單、快速、突破、共贏”為其價值觀。

【眾安保險】APP的主要界面如圖：

線上醫(yī)療服務(wù)提供商：

• 春雨醫(yī)生：提供在線咨詢服務(wù)，未與用戶保單進行關(guān)聯(lián)；
• 杭州微醫(yī)：提供預(yù)約掛號服務(wù)，未與用戶保單進行關(guān)聯(lián)；
• 自有服務(wù)：提供中疾綠通、質(zhì)重申請、醫(yī)療墊付服務(wù)，已與用戶保單進行關(guān)聯(lián)。

3. 中宏保險：首家中外合資人壽保險公司的APP應(yīng)用

中宏人壽保險有限公司是國內(nèi)首家中外合資人壽保險公司，由加拿大宏利旗下的宏利人壽保險（國際）有限公司和中國中化集團公司核心成員——中化集團財務(wù)有限責(zé)任公司合資組建。1996年成立，致力于為公眾提供穩(wěn)健可靠、深受信賴和具有遠見的保險產(chǎn)品和服務(wù)

【中宏保險】APP的主要界面如圖：

醫(yī)療健康服務(wù)提供商：

• 好人生集團：提供健康咨詢、癥狀自診、心理評測、媽媽寶典等醫(yī)療+健康管理服務(wù)，全是免費服務(wù)；
• 好大夫：提供家庭醫(yī)生服務(wù)，與用戶保單關(guān)聯(lián)；
• 微醫(yī)：預(yù)約掛號，與用戶保單無關(guān)聯(lián)；
• 1藥網(wǎng)：家庭藥箱，與用戶保單無關(guān)聯(lián)；
• 好人生集團（？不確定）：電話醫(yī)生、心理熱線、專家門診、重大疾病MDT服務(wù)、第二診療意見、海外就醫(yī)、救急救援、養(yǎng)老服務(wù)，與用戶保單關(guān)聯(lián)。

4. 對比分析

以上三個產(chǎn)品中主要涉及的功能和服務(wù)都包含了三個方面：健康險、健康管理、醫(yī)療服務(wù)；但是其中每個產(chǎn)品的側(cè)重點又不相同，三者之間的融合程度也不同：

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)布局上來看：平安健康和中宏健康對醫(yī)療服務(wù)和健康管理版塊更重視，分別設(shè)立了單獨的頻道來展示相應(yīng)的健康和醫(yī)療服務(wù)；由于眾安保險APP是一個綜合類的保險應(yīng)用，覆蓋了公司所有的保險產(chǎn)品，為了均衡所有的產(chǎn)品，醫(yī)療健康服務(wù)和其他保險服務(wù)均是以tab頁簽的形式呈現(xiàn)。

從接入的醫(yī)療健康服務(wù)來看：平安健康和中宏健康自研和接入的相應(yīng)第三方醫(yī)療健康服務(wù)也較多，但是健康管理類服務(wù)中宏保險整合更多。

從健康險、醫(yī)療、健康管理三者的融合程度來看：中宏保險中接入的第三方醫(yī)療健康服務(wù)與健康險關(guān)聯(lián)程度較高。

從用戶運營解讀來看：三個產(chǎn)品分別用到健康信用值、健康鼓勵金、健康指數(shù)與用戶在產(chǎn)品中的行為（醫(yī)療行為、健康管理行為、購買健康險產(chǎn)品的行為）進行關(guān)聯(lián)。平安的健康產(chǎn)品中不同的健康信用等級直接與HelloRun Club專屬保險產(chǎn)品的購買費用關(guān)聯(lián)；眾安保險產(chǎn)品中的健康鼓勵金可以直接體現(xiàn)，同時保險會員會有額外的賺取健康鼓勵金的任務(wù)；中宏保險產(chǎn)品，系統(tǒng)根據(jù)用戶的健康指數(shù)推薦相應(yīng)的健康任務(wù)（錄入數(shù)據(jù)、健康評測、健康運動…），申請為會員后，健康步數(shù)可直接換取保額，并以挑戰(zhàn)闖關(guān)的游戲模式向會員用戶提供電影券、禮盒、watch等物質(zhì)獎勵，同時還可通過運動步數(shù)累積開鎖相應(yīng)的醫(yī)療健康服務(wù)。

從健康險銷售角度來看：平安健康和眾安健康更直接，用戶能直接查找或者在使用健康醫(yī)療服務(wù)時根據(jù)推薦選擇到相應(yīng)的健康險產(chǎn)品，中宏保險健康險產(chǎn)品的銷售在應(yīng)用中則顯得比較內(nèi)斂，健康險產(chǎn)品均隱藏在服務(wù)后面，只有在使用相應(yīng)的會員服務(wù)時才會引導(dǎo)你去購買開通會員。

三個產(chǎn)品的服務(wù)統(tǒng)計：

四、 如何將健康險、醫(yī)療和健康管理在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行結(jié)合

嘗試繪制健康險、醫(yī)療、健康管理的結(jié)合模型：

服務(wù)費分配目的：調(diào)動用戶、醫(yī)生、醫(yī)院的積極性和活躍度，收集用戶健康數(shù)據(jù)和服務(wù)數(shù)據(jù)，用于以后的健康服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、保險服務(wù)的個性推薦。

注：所有醫(yī)生、醫(yī)院以及自費的服務(wù)可根據(jù)【保險+健康醫(yī)療】服務(wù)卡的設(shè)置自有組合，打包不同的醫(yī)療服務(wù)（分配比例可按照實際的產(chǎn)品服務(wù)情況調(diào)整）。

其實無論單列健康險，還是醫(yī)療還是健康管理，都是一個龐大的服務(wù)體系，當(dāng)今這幾個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅是將其中的一小部分環(huán)節(jié)搬到了線上，如果是單單是簡單的搬挪，那僅僅是增加了一個服務(wù)渠道，頂多算的上是一個量變，并沒有引起質(zhì)的改變，質(zhì)變結(jié)果必經(jīng)量變之路，那質(zhì)的改變靠的是什么？是其中的數(shù)據(jù)和日益發(fā)展的技術(shù)運用。

五、回歸產(chǎn)品

健康險、醫(yī)療和健康管理的相互結(jié)合，本質(zhì)是一個資源的整合，其實是要解決的問題是為什么要結(jié)合？憑什么資源結(jié)合？如何結(jié)合？結(jié)合后的發(fā)展方向是什么？

我們可以先看看三體中描繪的卡爾達舍夫等級：

• I型文明：可以主宰所在星球上，所有的能源。
• II型文明：可以主宰所在恒星系統(tǒng)，當(dāng)中的所有能源。
• III型文明：可以主宰所在星系系統(tǒng)，當(dāng)中的所有能源。

我們也可以按照文明等級的原則，“生搬硬套”地將產(chǎn)品按照具備的能力以及可以整合的資源范圍劃分為以下等級：

I級產(chǎn)品

具備核心的產(chǎn)品能力，有行業(yè)中頂尖的精品功能王牌業(yè)務(wù)。

• 利用資源：具體業(yè)務(wù)中所有資源
• 發(fā)展重點：深挖坑，夯基礎(chǔ)，造影響
• 產(chǎn)品類型：垂直類排名第一的產(chǎn)品

II級產(chǎn)品

具備突出的整合能力，能將整個行業(yè)中的其他業(yè)務(wù)資源進行整合形成平臺。

• 利用資源：所平臺內(nèi)所有垂直業(yè)務(wù)的所有資源
• 發(fā)展重點：廣積糧 擴生態(tài) 做閉環(huán)
• 產(chǎn)品類型：有影響力的平臺型產(chǎn)品

III級產(chǎn)品

具備強大的數(shù)據(jù)能力，能將整個行業(yè)以及周邊的所有用戶所有業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的核心數(shù)據(jù)資源進行匯集以及分析。

• 利用資源：整個生態(tài)下的所有資源
• 發(fā)展重點：緩稱王，強技術(shù)，建壁壘
• 產(chǎn)品類型：具有完善生態(tài)類型的產(chǎn)品

IV級產(chǎn)品

具備無形的時間能力，能影響到體系中所有用戶對自己時間的使用規(guī)劃。

• 利用資源：所有參與者的物質(zhì)、關(guān)系以及時間資源
• 發(fā)展重點：養(yǎng)習(xí)慣，修民生，重責(zé)任
• 產(chǎn)品類型：社會型產(chǎn)品

最后用下圖來結(jié)束此文謝謝大家看到這兒~（高興與大家在下方一起進行討論：開篇提到的三個分析對象對應(yīng)的產(chǎn)品分別處于什么位置？）

#專欄作家#

andy，微信公眾號：PM大白，一名產(chǎn)品經(jīng)理行業(yè)的小學(xué)生

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