要想理解梳理清楚交易平臺的模塊與要點(diǎn)，我們需要從哪些方面入手呢？筆者結(jié)合業(yè)務(wù)、風(fēng)控、支付、結(jié)算等方面進(jìn)行了說明。

上文我們說了支付的一些模塊和名詞定義，這篇文章說下交易平臺。

我將交易平臺簡單地分為：

• 業(yè)務(wù)管理
• 風(fēng)控管理
• 支付管理（收銀臺+渠道管理）
• 結(jié)算管理

先看下一筆訂單交易支付時，簡版的時序是什么樣的？

一、業(yè)務(wù)端

以電商類收銀臺舉例，支付的上游是購物車模塊，訂單的對應(yīng)關(guān)系是n個商品組對應(yīng)一個業(yè)務(wù)訂單號。

業(yè)務(wù)單號：支付流水號=1：n

這種對應(yīng)關(guān)系代表同一個業(yè)務(wù)單號可以在收銀臺進(jìn)行多次支付。

舉個例子：

小A買東西時用微信支付失敗了，此支付流水號和微信訂單號是失敗的并且是終態(tài)不可再改變，業(yè)務(wù)訂單號也是失敗的但不是終態(tài)；

當(dāng)訂單再次用支付寶支付成功時，該業(yè)務(wù)訂單狀態(tài)改為成功且為終態(tài)。

業(yè)務(wù)單號：支付流水號：渠道訂單號=1：n：n

這樣不會重復(fù)付款嗎？

會。簡化來說當(dāng)支付成功信息沒有及時回送到業(yè)務(wù)端，導(dǎo)致業(yè)務(wù)端再次發(fā)起支付時，這種情況下業(yè)務(wù)端僅收到一次成功結(jié)果就會成功，第二筆支付成功的結(jié)果無論是否送達(dá)都不會被記錄，就產(chǎn)生了重復(fù)付款，這也是為什么在結(jié)算版塊，業(yè)務(wù)端和支付端會記兩次帳的原因。

那為什么業(yè)務(wù)端要不改變單號進(jìn)行支付呢？

這個也是根據(jù)場景來的，并且會搭配定支付時效來進(jìn)行組合使用。例如像日常速達(dá)類的15min，火車票/機(jī)票30min等，都是會有占庫存的情況，像服裝類的就很少使用同一個單號支付。

我們還以電商舉例：當(dāng)購物車的商品點(diǎn)擊結(jié)算后，實(shí)際上會占用對應(yīng)商品的庫存。取消單號的意味著需要先釋放庫存再占用庫存。如果業(yè)務(wù)單號不變，一方面可以減少庫存占用和讀取的壓力，特別是商品sku多，時效快的公司；另一方面可以通過時效增加客戶緊迫性引導(dǎo)支付。

二、風(fēng)控模塊

目前我接觸到的風(fēng)控相對較少，有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的歡迎分享。

其中不是所有公司都設(shè)置風(fēng)控版塊，一般互金公司和大公司會設(shè)置風(fēng)控部門，小型的公司一般是并在it部門內(nèi)。在交易的時候，如果公司沒有能力做風(fēng)控，就可以將相關(guān)風(fēng)控的職責(zé)轉(zhuǎn)嫁給支付渠道，風(fēng)險控制也是三方渠道提供的服務(wù)之一，像支付寶和微信就是渠道自行承擔(dān)交易風(fēng)險。

交易風(fēng)控一般分為三個板塊：

1. 事前策略

按照 《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》發(fā)規(guī)定的要求，對用戶進(jìn)行一些信息獲取，根據(jù)已有信息進(jìn)行策略配置、標(biāo)簽處理、黑白名單、規(guī)則路由等方式來阻擋風(fēng)險用戶。

2. 事中監(jiān)控

交易發(fā)生時，系統(tǒng)根據(jù)事前策略進(jìn)行規(guī)則分析，對訂單信息、用戶信息分析來判斷用戶的風(fēng)險系數(shù)。根據(jù)系數(shù)進(jìn)行對應(yīng)的拒絕、掛起、通過等操作。

3. 事后處理

事后案件最常見的有兩個來源

• 通常第一例風(fēng)險用戶未被發(fā)現(xiàn)當(dāng)后續(xù)該用戶再次交易時會把之前的用戶訂單拉出來比對。此時案件小組就需要進(jìn)行參與人工處理，包括對應(yīng)的原訂單止損、現(xiàn)有訂單攔截、案件分析結(jié)果及策略組完善規(guī)則等。
• 當(dāng)被害用戶通過發(fā)卡行、媒體渠道、交易平臺進(jìn)行投訴，也是事后風(fēng)控的處理范疇。

三、支付渠道

一個交易平臺渠道的接入和使用的流程如下：

1. 支付渠道挑選

分析現(xiàn)有業(yè)務(wù)場景，再判斷需要的交易模式。不必?fù)?dān)心沒有相關(guān)支付產(chǎn)品，因?yàn)榭梢詰?yīng)勢而生。舉個例子，國家嚴(yán)查二清，渠道就推出了空中分賬產(chǎn)品。

根據(jù)自身的優(yōu)先級挑選渠道，一般接入前能看到的有：渠道的背景、支持的產(chǎn)品、開出的限額、費(fèi)率、支持對賬對款的模式、結(jié)算周期等。但近幾年 《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》嚴(yán)格實(shí)施，讓各家支付公司從拼價格到拼服務(wù)，使得支付的服務(wù)向著標(biāo)準(zhǔn)化方向飛速發(fā)展。

2. 支付渠道的接入

渠道接入開發(fā)時，一般區(qū)分為以下兩個模塊：

• 交易模板：交易模塊一般指代收、代付等。
• 對賬模塊：對賬一般區(qū)分為對交易、對手續(xù)費(fèi)、對資金(支持資金自動結(jié)算及賬戶余額查詢時系統(tǒng)可以自行核對)。

3. 支付渠道的使用

當(dāng)渠道接入完成后，就需要切量了，此時需要根據(jù)渠道的限額、簽約產(chǎn)品、費(fèi)用等情況先做備份處理，根據(jù)自家路由的規(guī)則配置放量。

一般試運(yùn)營2周左右需要進(jìn)行第一次渠道試運(yùn)營報告，報告內(nèi)容為：渠道成功率、結(jié)算情況、服務(wù)時效、報錯碼準(zhǔn)確性等板塊進(jìn)行打分，結(jié)合現(xiàn)有渠道的評分情況進(jìn)行路由策略調(diào)整及優(yōu)化。

四、結(jié)算管理

當(dāng)交易支付完成后，實(shí)際上整個訂單在系統(tǒng)內(nèi)并沒有結(jié)束，結(jié)算才剛剛開始。

結(jié)算簡單的說就是交易完成后進(jìn)行的資金結(jié)算，結(jié)算常見詞匯如下：

1. 資金結(jié)算周期

實(shí)時結(jié)算：資金實(shí)時到賬，這種結(jié)算方式一般是支付渠道墊資行為，所以相對費(fèi)率比較高。

D+1：自然日+1天結(jié)算，就是通常理解的第二天結(jié)算

T+1：工作日+1天結(jié)算，節(jié)假期、周末不結(jié)算

T+n：工作日+n天結(jié)算

2. 結(jié)算方式

全額結(jié)算：指資金結(jié)算的時候不扣除手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)從另外一個賬戶結(jié)算或者按照一定周期獨(dú)立扣除

軋差結(jié)算：指資金結(jié)算的時候先扣除手續(xù)費(fèi)后進(jìn)行剩余金額結(jié)算

3. 對賬管理

通常財務(wù)在進(jìn)行結(jié)算的時候使用的是：賬實(shí)核對和賬賬核對。

賬實(shí)核對：渠道賬單+渠道資金核對，對賬時首先要確認(rèn)對方入賬的資金和對方給到的賬單是一致的。

賬賬核對：業(yè)務(wù)系統(tǒng)賬單+交易系統(tǒng)（支付收銀臺）賬單+渠道賬單，此時有任何一個版塊的內(nèi)容有錯誤都會影響對賬結(jié)果。

4. 對賬差異

將對賬異常訂單全部放入異常池中，根據(jù)以下兩種表現(xiàn)形式進(jìn)行對應(yīng)處理：

長款：

• 需要退還用戶，通過調(diào)用原渠道的退款或代發(fā)接口將資金退回。
• 需要補(bǔ)單，根據(jù)原訂單 號進(jìn)行關(guān)聯(lián)單號補(bǔ)單處理。

短款：

秉承誰欠錢找誰要的原則。比如是渠道錯誤，那資損由渠道承擔(dān)。系統(tǒng)錯誤內(nèi)部承擔(dān)進(jìn)行攔截訂單止損等。

其實(shí)本篇文章中很多東西還可以更細(xì)，比如路由策略、報錯碼管理、對賬管理、對賬異常池，但我計劃是把自己的支付框架先搭起來后再寫細(xì)節(jié)各個功能設(shè)計，所以文章看起來框架感較強(qiáng)，我會在后續(xù)文章中繼續(xù)細(xì)化版塊內(nèi)容。

從業(yè)三年半，面對人生第一個轉(zhuǎn)型及瓶頸，掙扎向前！

歡迎同行伙伴留言：你曾從事支付幾年了？現(xiàn)在在做什么？

本文由 @華山論踐 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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