微信和支付寶都推出了針對(duì)外國(guó)游客使用的支付方案，具體是怎么實(shí)現(xiàn)的呢？本文作者梳理分析了微信和支付寶的方案設(shè)計(jì)，對(duì)這一問(wèn)題給出了回答，與大家分享。

在上周的時(shí)候，我還在高呼“PayPal的春天來(lái)了??！”?，F(xiàn)在看來(lái)，狠狠的打臉了，春天太短暫了……還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)已經(jīng)到冬天了，11月5日，微信和支付寶幾乎同時(shí)宣布即將支持老外使用了，戰(zhàn)況異常激烈。

11月5日，Visa大中華區(qū)總裁于雪莉表示，我們對(duì)與騰訊公司就為海外持卡人在中國(guó)內(nèi)地旅游時(shí)能夠使用微信支付這一合作深感高興和興奮。Visa 認(rèn)為，這不僅對(duì)那些前來(lái)中國(guó)內(nèi)地旅行的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息，對(duì)整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)而言也是一個(gè)令人振奮的消息。

同一天，螞蟻金服在一份聲明中表示，在中國(guó)的外國(guó)游客將能夠使用支付寶支付商品和服務(wù)，這是阿里巴巴首次在其用戶(hù)以外開(kāi)放電子錢(qián)包。

此前，支付寶的國(guó)際版本只對(duì)擁有中國(guó)銀行賬戶(hù)和本地手機(jī)號(hào)碼的消費(fèi)者開(kāi)放。這一變化是專(zhuān)門(mén)為國(guó)際旅行者設(shè)計(jì)的，他們需要用海外手機(jī)號(hào)注冊(cè)，才能使用電子錢(qián)包上的導(dǎo)游證功能。

爭(zhēng)奪增量市場(chǎng)

從入境旅游市場(chǎng)來(lái)看，2018年全國(guó)入境旅游人數(shù)14120萬(wàn)人次，比上年同期增長(zhǎng)1.2%。其中外國(guó)人3054萬(wàn)人次，增長(zhǎng)4.7%；香港同胞7937萬(wàn)人次，下降0.5%；澳門(mén)同胞2515萬(wàn)人次，增長(zhǎng)2.0%；臺(tái)灣同胞614萬(wàn)人次，增長(zhǎng)4.5%。

部分港澳臺(tái)同胞，雖然已經(jīng)體驗(yàn)過(guò)支付寶微信的快捷支付，但是大多數(shù)人都是依靠親友幫忙開(kāi)通的，本質(zhì)上和老外一樣不方便。

在支付金額上，支付寶微信基本上都是小額支付居多，但是隨著使用場(chǎng)景的豐富，包括打車(chē)、預(yù)訂酒店房間和電影票等，未來(lái)也是一個(gè)萬(wàn)億的增量市場(chǎng)爭(zhēng)奪。

螞蟻與微信的方案設(shè)計(jì)

微信的方案

騰訊公司與Visa、Mastercard、AmericanExpress、Discover Global Network（含Diners Club） 、JCB五大國(guó)際卡組織達(dá)成一系列合作，支持境外開(kāi)立的國(guó)際信用卡綁定微信支付，已支持用戶(hù)在12306購(gòu)票、滴滴出行、京東、攜程等覆蓋衣食住行的數(shù)十個(gè)商戶(hù)消費(fèi)。

后續(xù)，在監(jiān)管指導(dǎo)下、在嚴(yán)格落實(shí)反洗錢(qián)相關(guān)政策基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步有序放開(kāi)更多使用場(chǎng)景。

根據(jù)騰訊金融科技的報(bào)道，以及展示的截圖可以看到：微信支付直接與五大國(guó)際卡組織完成了直連，綁卡體驗(yàn)與我們綁定銀聯(lián)卡類(lèi)似，只是根據(jù)外卡組織要求輸入相關(guān)信息。

這個(gè)體驗(yàn)對(duì)于老外來(lái)說(shuō)非常方便，和之前的綁卡體驗(yàn)保持了一致。

但是，這個(gè)方案有個(gè)最大的問(wèn)題，在于使用的場(chǎng)景受限，必須在擁有外卡收單的商戶(hù)才能完成進(jìn)行微信外卡支付。如果想買(mǎi)路邊煎餅果子，可能就沒(méi)辦法了。

螞蟻的方案

螞蟻金服此次宣布，國(guó)際用戶(hù)可借助名為“Tour Pass”的小程序，使用海外借記卡或信用卡給90天上海銀行的預(yù)付費(fèi)卡充值。充值金額最低為100元，上限為2000元。此外，用戶(hù)可“多次”充值，支付寶為此設(shè)定了“合理的”上限。

可以看到，此次螞蟻的方案。借道了上海銀行預(yù)付費(fèi)卡，通過(guò)預(yù)付費(fèi)卡這個(gè)媒介來(lái)完成充值，之后的用卡體驗(yàn)，跟國(guó)內(nèi)使用支付寶幾乎完全一致。

據(jù)了解，tour pass是上海銀行開(kāi)發(fā)的電子消費(fèi)卡，資金由上海銀行處理。目前僅支持在華期間購(gòu)買(mǎi)一次電子消費(fèi)卡，但可多次進(jìn)行充值，通過(guò)電子消費(fèi)卡開(kāi)通支付寶快捷支付進(jìn)行交易，支持二維碼主掃、被掃以及其他支持支付寶付款平臺(tái)等功能。

可以看到，此次支付寶的方案似乎更加取巧，適合更多的消費(fèi)場(chǎng)景，想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么，只是整個(gè)使用受限于預(yù)付費(fèi)卡限額限制。

至于為什么使用預(yù)付費(fèi)卡，而不是二類(lèi)戶(hù)，原因很簡(jiǎn)單啦，因?yàn)轭A(yù)付費(fèi)卡可以發(fā)行無(wú)記名卡，但是限額更低，一般支付機(jī)構(gòu)無(wú)記名預(yù)付費(fèi)卡限額只有1000，但是商業(yè)銀行沒(méi)強(qiáng)制規(guī)定，此次支付寶限額2000，也有待商榷。

小維洞見(jiàn)

對(duì)比下微信和支付寶的外卡支付方案，各有千秋。

（1）綁卡體驗(yàn)

綁卡體驗(yàn)來(lái)看，微信支付優(yōu)于支付寶，完全按照老外原來(lái)的習(xí)慣進(jìn)行綁卡。支付寶又是通過(guò)預(yù)付費(fèi)卡借道，又是小程序的，可能老外并不是特別習(xí)慣。

（2）用卡體驗(yàn)

用卡體驗(yàn)來(lái)看，支付寶優(yōu)于微信，畢竟微信受限于支持外卡收單的商戶(hù)才能完成支付，如果想要放開(kāi)更多商戶(hù)，估計(jì)還要很長(zhǎng)一段時(shí)間。

（3）網(wǎng)聯(lián)與合規(guī)

微信的方案和網(wǎng)聯(lián)沒(méi)啥關(guān)系了，直接外卡組織清算了。但是根據(jù)騰訊金融科技表示此方案在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下完成的，應(yīng)該合規(guī)上開(kāi)過(guò)后門(mén)，沒(méi)啥太大問(wèn)題；

支付寶的方案，因?yàn)榻璧懒松虾ｃy行，在消費(fèi)的時(shí)候，其實(shí)還是通過(guò)網(wǎng)聯(lián)的，但是充值和退款上的清算也是通過(guò)外卡組織了。至于無(wú)記名卡預(yù)付費(fèi)卡限額問(wèn)題，合規(guī)上需要看人行怎么定義了。

（4）深遠(yuǎn)的意義

由于現(xiàn)在國(guó)內(nèi)手機(jī)支付太發(fā)達(dá)了，如果沒(méi)有手機(jī)支付很多情況下會(huì)給外國(guó)友人帶來(lái)很大的不便。而且馬上要北京冬奧會(huì)了，如何便利外賓和外國(guó)運(yùn)動(dòng)員使用零售支付工具，是亟需解決的問(wèn)題。

第三方支付向外國(guó)人開(kāi)放，如何實(shí)現(xiàn)綁卡、支付，這將是移動(dòng)支付真正走向世界的重要一步。

凡事升維思考下，世界大不一樣。

作者：升維洞察；微信公眾號(hào)：升維洞察

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