本文筆者從自己的工作經(jīng)歷出發(fā)，簡單梳理了支付公司的扣款功能設(shè)計(jì)，與大家分享。

一、支付公司的實(shí)現(xiàn)原理

1. 直連模式

在2018 年6 月30 日之前，支付公司大多是直連銀行的模式。

每家支付公司自己與銀行談合作，銀行將扣款接口開放給支付公司，具體費(fèi)率和額度，由支付公司和銀行自行約定。

所以在直連模式下，支付公司的質(zhì)量參差不齊，主要有以下三方面：

1. 支持銀行的數(shù)量不一樣；
2. 同一家銀行，不同支付公司的額度不一樣；
3. 每家支付公司費(fèi)率不一樣；

大型支付公司在和銀行談判時(shí)的議價(jià)能力較高，或者支付公司與某個(gè)銀行戰(zhàn)略合作，可能會(huì)得到特殊的渠道等。

在直連模式下，作為支付公司的商戶，商戶一般會(huì)接入多家支付公司，根據(jù)每一筆扣款請求，選擇質(zhì)量和成本最佳的支付公司。

2. 網(wǎng)聯(lián)模式

2018 年6 月30 日之后，各個(gè)支付公司均逐漸在斷直連，接銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)。

兩大組織，銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)作為清算組織，負(fù)責(zé)與發(fā)卡行對接。支付公司均通過銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)請求扣款。

在此種模式下，扣款能力，主要取決于銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)推出的扣款產(chǎn)品，各個(gè)支付公司的差異性并不大（包括額度、費(fèi)率等）。

所以在網(wǎng)聯(lián)模式下，作為商戶，只需要選擇兩到三家系統(tǒng)質(zhì)量和運(yùn)營服務(wù)質(zhì)量比較好的支付公司即可。

二、代扣

又稱為“裸代扣”，調(diào)用支付公司的代扣接口，傳四要素即可以扣款，不需要用戶短信驗(yàn)證碼或者支付密碼等校驗(yàn)。裸代扣，在直連模式時(shí)非常普遍，隨著斷直連接網(wǎng)聯(lián)的持續(xù)推進(jìn)，市面上的裸代扣接口已經(jīng)非常少了。

代扣，分為四要素代扣、三要素代扣、二要素代扣。

• 二要素代扣，很早的時(shí)候出現(xiàn)過，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大，支付公司一般都不放。
• 三要素代扣，可以規(guī)避因?yàn)殂y行預(yù)留手機(jī)號變更而導(dǎo)致的扣款失敗，可以提高代扣的成功率。
• 四要素代扣，是比較普遍的產(chǎn)品。

目前市面上依舊有代扣的產(chǎn)品，主要是通過以下幾種方式來包裝：

1. 有些直連接口依然沒有斷掉；
2. 銀聯(lián)提供了部分產(chǎn)品，可以繼續(xù)走代扣形式；
3. 支付公司通過撞庫內(nèi)部協(xié)議號進(jìn)行包裝；

在民眾越來越重視資金安全的趨勢下，裸代扣應(yīng)該會(huì)慢慢消亡。

三、快捷支付

“快捷支付”的概念，是由支付寶最先提出來的，一般指用戶先進(jìn)行簽約，之后每次付款均無需發(fā)送驗(yàn)證碼的行為。

簽約：是由發(fā)卡行向用戶發(fā)送短信驗(yàn)證碼，用戶回填驗(yàn)證碼正確后，生成協(xié)議號。銀行卡號+支付公司+發(fā)卡銀行，確定一個(gè)唯一協(xié)議號。

比如一個(gè)卡號通過支付寶和微信都簽約了，是兩個(gè)協(xié)議號。銀行給每個(gè)支付公司都分配了協(xié)議號；

支付：之后每次支付時(shí)，均根據(jù)協(xié)議號進(jìn)行扣款。

在支付行業(yè)迅猛發(fā)展的這幾年，有很多關(guān)于快捷支付的名詞，但原理都差不多。

四、支付路由的要素

當(dāng)扣款時(shí)有對接多家支付公司時(shí)，通常需要路由系統(tǒng)來決策具體走哪個(gè)支付公司。決策的要素通常如下：

五、結(jié)算時(shí)效

商戶請求支付公司扣款，一般資金是結(jié)算至商戶在支付公司開立的商戶對公基本戶中。

因?yàn)殂y聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)與支付公司的結(jié)算時(shí)效一般不是實(shí)時(shí)結(jié)算，通常是按批次結(jié)算或者T+1 結(jié)算等。

所以正常情況下，支付公司是T+1 將資金結(jié)算至商戶賬戶；少數(shù)情況下，商戶可以與支付公司談墊資，將結(jié)算時(shí)效改為D+1、D0 結(jié)算。

本文由 @魔法師1A 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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