前兩篇文章介紹了出款系統(tǒng)的整體構(gòu)成，以及其中的出款應(yīng)用層和出款服務(wù)層，今天我們繼續(xù)往下看，出款服務(wù)層的下一層——出款業(yè)務(wù)層。

什么是出款業(yè)務(wù)層？

首先來(lái)看看什么是出款業(yè)務(wù)層？

出款業(yè)務(wù)層的職責(zé)是接受出款服務(wù)層的請(qǐng)求，生成出款訂單號(hào)（order id）；根據(jù)不同業(yè)務(wù)類(lèi)型需要，如用戶提現(xiàn)、商戶結(jié)算、商戶提現(xiàn)等，進(jìn)行業(yè)務(wù)邏輯處理。

出款業(yè)務(wù)層主要包括三個(gè)模板：出款記賬模塊、出款路由系統(tǒng)、出款風(fēng)控系統(tǒng)。

下面分別進(jìn)行詳細(xì)介紹。

一、出款記賬

記賬在支付機(jī)構(gòu)中是非常重要的一環(huán)。每一筆出款交易都對(duì)應(yīng)著相應(yīng)的記賬規(guī)則。記賬在支付系統(tǒng)中的重要性，我認(rèn)為主要體現(xiàn)在：

• 可以清晰了解每一筆資金的來(lái)源和去向；
• 與銀行賬單流水進(jìn)行核對(duì)；
• 準(zhǔn)確記錄用戶和商戶賬戶余額的變動(dòng)，保證賬戶余額完全準(zhǔn)確。

那么哪些出款環(huán)節(jié)需要進(jìn)行記賬呢？有兩種方案：

第一種：明確付款成功后才進(jìn)行記賬。

各出款環(huán)節(jié)記賬情況為：

1. 生成出款訂單：不記賬，但需要凍結(jié)發(fā)起付款交易的用戶/商戶的賬戶余額，用戶/商戶的可用余額減少。如需收取手續(xù)費(fèi)，還需凍結(jié)商戶的手續(xù)費(fèi)賬戶余額。
2. 出款訂單更新為成功：需要記賬，即：付款渠道對(duì)應(yīng)的銀行存款減少；用戶/商戶的虛擬賬戶余額減少。
3. 出款訂單更新為失敗：不記賬，但需要解凍用戶/商戶的賬戶余額和商戶的手續(xù)費(fèi)賬戶，恢復(fù)可用額度。
4. 出款訂單成功后發(fā)生退票：需要記賬。退票是指原本銀行已經(jīng)返回交易成功，但后面又告知交易失敗，實(shí)際款項(xiàng)并未到賬。這時(shí)候需要把原本已記為成功的賬務(wù)進(jìn)行沖銷(xiāo)。即：付款渠道對(duì)應(yīng)的銀行存款增加；用戶/商戶的虛擬賬戶余額增加。

第二種：生成出款訂單時(shí)，進(jìn)行記賬；如果出款失敗再?zèng)_銷(xiāo)賬務(wù)。

各出款環(huán)節(jié)記賬情況為：

1. 生成出款訂單：當(dāng)作付款成功進(jìn)行記賬，即：付款渠道對(duì)應(yīng)的銀行存款減少；用戶/商戶的虛擬賬戶余額減少。不需要再凍結(jié)用戶/商戶的賬戶余額。
2. 出款訂單更新為成功：無(wú)需記賬（因?yàn)樯沙隹钣唵螘r(shí)已經(jīng)進(jìn)行了記賬）
3. 出款訂單更新為失?。盒枰涃~，將原本已記賬的賬務(wù)進(jìn)行沖銷(xiāo)，即：付款渠道對(duì)應(yīng)的銀行存款增加；用戶/商戶的虛擬賬戶余額增加。
4. 出款訂單成功后發(fā)生退票：需要記賬，將原本已記賬的賬務(wù)進(jìn)行沖銷(xiāo)，即：付款渠道對(duì)應(yīng)的銀行存款增加；用戶/商戶的虛擬賬戶余額增加。

上面兩種方案，第一種方案涉及到凍結(jié)和解凍賬戶余額，第二種則不需要凍結(jié)和解凍賬戶金額。具體選擇什么方案，需要根據(jù)賬戶系統(tǒng)的設(shè)計(jì)來(lái)制定。

另外，記賬是根據(jù)訂單（order id）維度，而非交易單（transaction id）維度進(jìn)行記賬的。這是為什么記賬模塊放在出款服務(wù)層，而不是放在出款核心層的原因。

二、出款路由

出款路由是交易系統(tǒng)的核心系統(tǒng)之一。

什么是出款路由系統(tǒng)？我們可以通過(guò)分析出款路由的輸入-輸出得到答案。

• 輸入：銀行名稱(chēng)+賬戶類(lèi)型（包括 儲(chǔ)蓄卡、信用卡、對(duì)公賬戶）+業(yè)務(wù)場(chǎng)景參數(shù)（如 商戶號(hào)、業(yè)務(wù)類(lèi)型等）。
• 輸出：交易渠道。這里的交易渠道是指支付系統(tǒng)將出款交易指令發(fā)往哪個(gè)外部渠道來(lái)處理交易，如銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)。

可見(jiàn)，路由的本質(zhì)就是要解決這樣的問(wèn)題：在具體某一交易場(chǎng)景下，篩選出最優(yōu)的交易渠道。最優(yōu)的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)是：提高出款交易成功率、提高用戶體驗(yàn)和降低成本。

出款路由包括兩個(gè)部分：出款渠道屬性維護(hù)和出款路由規(guī)則管理。

1. 出款渠道屬性維護(hù)

出款渠道屬性維護(hù)指維護(hù)出款渠道的基本屬性，包括：

• 渠道限額：指渠道的最小和最大付款金額。這種限額是渠道規(guī)定的。
• 渠道工作時(shí)間：指渠道每天支持的工作時(shí)間，例如早上8點(diǎn)到下午5點(diǎn)。
• 渠道是否支持節(jié)假日：指渠道是否支持在周末或公眾假期正常運(yùn)行。
• 渠道是否支持對(duì)私、對(duì)公付款：渠道是否支持付款到個(gè)人儲(chǔ)蓄卡、信用卡，和 企業(yè)開(kāi)立的對(duì)公賬戶。
• 渠道對(duì)私、對(duì)公的支持銀行列表：以賬戶類(lèi)型（儲(chǔ)蓄卡、信用卡、對(duì)公賬戶）為維度，渠道在各賬戶類(lèi)型下的支持銀行列表。
• 渠道狀態(tài)：指渠道當(dāng)前是否可用。

當(dāng)渠道發(fā)生異常時(shí)，需要將渠道的流量全部分流到其他可用的渠道上，這個(gè)過(guò)程可以稱(chēng)為降級(jí)，即渠道從可用狀態(tài)變?yōu)椴豢捎脿顟B(tài)。

在渠道運(yùn)營(yíng)中，渠道降級(jí)的速度和精準(zhǔn)度是非常重要的，當(dāng)渠道發(fā)生故障時(shí)，及時(shí)降級(jí)可以減少交易失敗帶來(lái)的損失。為了提高降級(jí)效率，降級(jí)操作可以由系統(tǒng)來(lái)自動(dòng)完成，而無(wú)需人工發(fā)現(xiàn)異常后再人工操作降級(jí)。

系統(tǒng)自動(dòng)降級(jí)是指，運(yùn)營(yíng)同學(xué)根據(jù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，提前配置系統(tǒng)自動(dòng)降級(jí)和恢復(fù)的規(guī)則和閾值，系統(tǒng)根據(jù)規(guī)則進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)觸發(fā)閾值時(shí)，自動(dòng)降級(jí)；當(dāng)達(dá)到一定條件時(shí)，自動(dòng)恢復(fù)為可用狀態(tài)。

2. 出款路由規(guī)則管理

出款路由規(guī)則管理，指根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要，配置渠道分流規(guī)則，以達(dá)到提高出款成功率、提高用戶體驗(yàn)和降低成本的目的。

業(yè)務(wù)規(guī)則例如：交易金額（不同的交易金額區(qū)間，分流到不同的渠道）、商戶（不同的商戶發(fā)起的出款交易，可分流到不同的渠道）等。

那么整體的出款路由篩選邏輯，應(yīng)該是先判斷可用性規(guī)則，包括渠道狀態(tài)、渠道限額，首先保證交易成功率；然后再判斷業(yè)務(wù)規(guī)則，篩選最符合業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求的渠道，例如：某些場(chǎng)景要求對(duì)到賬時(shí)效要求較高，那么就必須選用快速到賬的渠道。

三、出款風(fēng)控

出款風(fēng)控是指，對(duì)出款交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)，及時(shí)識(shí)別及攔截風(fēng)險(xiǎn)交易。

與出款服務(wù)層的風(fēng)控校驗(yàn)不同，服務(wù)層是對(duì)用戶的身份進(jìn)行校驗(yàn)，確認(rèn)是用戶本人發(fā)起交易。

但是有可能這個(gè)用戶本身就是有問(wèn)題的，因此出款業(yè)務(wù)層還需要從交易的角度，進(jìn)行風(fēng)控校驗(yàn)，如交易設(shè)備號(hào)、交易頻次、交易金額等多維度的風(fēng)控規(guī)則。不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，本身存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，因此規(guī)則也有所不同。

根據(jù)一系列規(guī)則進(jìn)行打分后，以分?jǐn)?shù)作為依據(jù)得出結(jié)論，是繼續(xù)放行這筆交易，還是流入到人工審核環(huán)節(jié)，還是直接拒絕本次交易。

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